CFP李四明.ppt

李四民 杨贵芬家庭保险规划 盛世理财工作室指导老师 叶劲之顾问团队 司良焕孙浩张晓彦沈慧娟马俊曹彧贾赟朱宁玫刘玄中沈立波林晓群朱朝杰 家庭基本情况一 家庭状况 丈夫 李四民35岁 企业合伙人 妻子 杨贵芬30岁 家庭主妇 有子女各一人 5岁 2岁 家庭基本情况二 06年家庭税后收入50万元 基本来自李四民与朋友曹昭合伙经营的企业 小型应用系统开发 该企业帐面净资产约800万元 员工40人 近年业务成长迅速 家庭平均月支出 不含供奉父母 还房贷 10 000元 每月奉养双方父母计1000元 家庭基本情况三 06年2月按揭贷款购房总价200万元 贷款余额150万元其他资产195万元 见资产负债表 目前家庭期望目标 建立子女教育基金8万元建立退休养老基金30万元10年还清房屋贷款150万赡养父母20年应急基金临终与丧葬费用开支退休前生活费用 基本条件假设 1 通胀率4 2 个人收入增长率5 3 实际贴现率5 4 投资收益率6 5 退休后生活支出为退休前支出的80 其它 男 80岁女 85岁 赡养父母目标需求测算 退休前生活费用测算 建立家庭确认目标 子女教育基金8万60岁退休后养老基金30万房屋贷款160万赡养父母22万应急基金10万临终与丧葬费用开支5万养老阶段之前生活费用275万合计504万 家庭资产负债表 家庭收支损益表 年度 家庭财务诊断表 家庭财务分析结论 象李先生这样的家庭状况 上要奉养父母 下要抚养教育儿女 同时又承担重要的社会经济责任 我们可以形象地比喻成 夹心族 总体而言 从各财务指标分析 李先生目前家庭财务状况良好 但从家庭资产构成及比例分析仍可看出李四民家庭财务状况存在潜在风险 家庭风险分析1 流动性风险 流动比率计算数据显示 流动资产大部分集中于现金和股票 70万元 个人资产集中于企业实体 资产变现能力差 难以应对家庭出现的大量资金需求 家庭风险分析2 收益性风险 资产过度偏重收入方面 收入来源单一 集中于合伙企业 受企业经营发展 赢利能力制约较大 资产方面 生息资产70万 占净资产比重过低 10 家庭风险分析3 安全性风险 资产不当处置家庭资产未配备相应的风险保障 而且李先生目前没有 三险一金 及其他保障 假定丈夫出现意外 需要变现房产汽车股票或企业去偿还高额贷款 会造成家庭经济的重大损失 资产强迫变现的损失 经验规律 参考选择 家庭风险分析4 特殊需要为应对家庭可能出现的意外风险 建议家庭主要收入来源者补充终身寿险 定期寿险 意外险及医疗疾病等家庭保障方面的需要 家庭风险分析5 参照我国目前高等教育收费标准 及李四民家庭对子女未来教育水平的期望 原有的教育基金准备偏低 按照李家目前的经济收入能力及生活标准 原有养老基金准备偏低 对教育金及养老金进行修正 家庭退休金修正 注 退休后第一年生活支出为24 61万元 退休前出支出的80 子女教育金修正 假设 孩子18岁时需要留学教育基金 国外教育费用现值每年为20万元 学习年限为4年 子女共需教育金现值160万元 建立家庭确认目标 修正后 子女教育基金160万60岁退休后养老基金150万房屋贷款150万赡养父母22万应急基金10万临终与丧葬费用开支5万养老阶段之前生活费用275万合计772万 家庭保险需求 根据家庭保险需求试算表 列表如下 参考费率表年龄35 年保费 期缴20年 保费 万元保额 保险规划 家庭保险方面 鉴于李四民先生属于高收入阶层 因此普通的保险产品对他们意义不大 必须量体裁衣 针对他们的特殊身份 社会地位 精神满足感等特点来制定保险规划 主要考虑以下因素 1 意外险是高收入阶层的重点选择 以应付对未来不确定的人身保险 高收入阶层收入较高 花销也不低 意外事故可能造成重大的财务波动 必须合理安排意外保险 转嫁较大的财务风险 2 满足特殊的精神需要 高额的寿险保单往往是他们身价 地位的重要体现 3 健康险也是重点 健康的身体是每个人一生的追求 综上所述 高收入阶层主要应考虑定期保障型险 意外险 健康险 终身寿险等险种 保险规划表 合伙企业保障 鉴于李四民经营的是合伙企业 在企业保障方面存在较大的不确定性 合作与信任问题是合伙企业成功经营的前提 所有人之一的死亡会破坏这个重要的前提 遗属未必能够有效继承 所有权的变现性差 企业可能遇到困难 产生纠纷的可能性 这就需要合伙人之间的相互收购在没有保险时 被收购方的利益实现系于承诺的现金流 有了保险后 保险金将成为完成收购的有保障的资金来源 合伙企业保障产品规划 建议李四民为合伙企业投保 企业财产险 以弥补企业发生火灾 雷击 爆炸等意外时的损失 合伙人相互保险 保额400万元 保险金将作为完成收购的有保障的资金来源 企业员工团险 作为补充激励措施 创造企业凝聚力工程