保险学总结再版.doc

第一章1.风险概念:是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。2.风险构成因素：风险因素、风险事故和风险损失。3.风险分类：（1）按风险损害对象 财产风险：失职导致财产发生损毁、灭失的风险。 责任风险：是指依法对他人遭受人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任。 人身风险：是指人们因生、老、病、死、残而导致的风险。（2）按风险的性质 纯粹风险：是指造成损害可能性的风险，其所至结果有损失和无损失两种。 投机风险：是指可能产生收益或造成损害的风险，其结果有损失、无损失和盈利三种。（3）按损失原因： 自然风险：是指由于自然因素和物理现象造成的风险。 社会风险：是指由于个人或团体在社会上的行为造成的风险。 经济风险：是指在商品生产和销售过程中，由于经营管理不善、在市场情况发生变化等因素造成的经济损失。（4）按风险的影响程度： 基本风险：是指影响整个社会和主要生产部门的风险。 特定风险：是指影响个人或企业的某种风险。4.风险处理（管理）办法：（1）避免风险：是指考虑到风险存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。适用于：损失频率高、损失程度大的风险。（2）预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减少损失的机会。（3）抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的扩大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。（4）自留风险：是指个人或企业自己承担风险。适用于：损失频率低、损失程度小。（5）转移风险：是指将风险转移给别人处理。主要是保险。保险是风险处理最重要、最有效的一种方法。5风险与保险关系：（1）风险是保险产生存在的前提（2）风险的发展是保险发展的客观依据（3）保险是风险处理的重要有效的方法（4）保险经营效益受风险管理技术的制约第二章1.保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限是承担给付保险金责任的商业保险行为。2.保险的基本职能：（1）分摊风险：是指将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。（2）经济给付：保险人通过投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时，用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。3.保险的作用（1）社会稳定器的作用 有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。 有利于安定人民生活（2）经济助动器作用 有利于科学技术向现实生产力的转化 增加外汇收入，促进对外经济的发展 为社会提供长期的建设资金来源4.保险的分类：（1）按实施形式：法定保险、自愿保险（2）按保障主体：企业保险和个人保险、团体保险和个人保险（3）按经营目的：商业保险、社会保险（4）按保险标的： 财产保险：十一财产及相关利益作为保险标的的保险。 责任保险：是以被保险人对对第三者应负的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。 信用保险：是以信用关系作为保险标的的保险。 人身保险：是以人的生命和身体作为保险标的的保险。（5）按风险转嫁方式：原保险与再保险、符合保险与重复保险、共同保险（6）按保险金额确定方式 定值保险：是指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险。一般适用于不易确定价值的财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔款（部分损失按损失程度计算赔款） 例：中国某出口企业于2005.5.8将一批出口货物向保险公司投保运输货物保险，起运港为上海，目的港为伦敦。保险价值为500万元，保险金额500万元。6.23日货轮在新加坡海域发生火灾。 1、货物全部损失。如货物在出险时的当地市价为420万元，则保险公司应赔偿多少？如货物在出险时的当地市价为600万元，则保险公司应赔偿多少？500；500 2、货物部分损失，损失程度80%，则保险公司应赔偿多少？400 不定值保险：是按照事故发生时保险标的实际价值确定保险价值的保险。a. 足额保险：是指保险合同之约定的保险金额与保险标的出现时的实际价值等额，即保险金额等于保险价值。赔偿原则：损失多少赔偿多少。b. 不足额保险：是指保险合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低，即保险金额小于保险价值。赔偿原则：按保险金额与保险价值的比例进行赔偿。例：某企业于2007.12.31向保险公司投保企业财产保险，保险期限为2008.1.1-12.31，保险金额为100万元。2008.10.23企业因火灾导致财产损失30万元。经核查，该企业出险时的保险财产的价值为120万元。保险公司的赔偿金额： 100万/120万30万=25万元。 c. 超额保险：是指保险合同中约定的保险金额高于保险标的出险时的实际价值，即保险金额大于保险价值。赔偿原则：按实际损失进行赔偿。 例：如某企业投保企业财产保险，保险金额为100万元，出险时该财产的实际价值为80万元。 遭受部分损失为30万元，保险公司赔偿30万元；遭受全部损失，保险公司赔偿80万元。第三章1.最大诚信原则的含义 是指保险双方在签订和履行保险合同的整个过程中，必须以最大的诚意恪守信用，如实告知所有重要事实，不欺骗不隐瞒，并保证履行合同规定的义务。2.投保人/保险人告知的形式&违反告知的后果（1）告知的形式： 投保人：无线告知、询问告知（我国要求） 保险人：明确列示、明确说明（我国要求）（2）违反告知的法律后果：投保人违反告知义务的法律后果:第一，如果投保人违反告知义务的行为是故意的即隐瞒，保险人有权解除保险合同，若在保险人解除合同前发生保险事故造成保险标的损失的，保险人不承担赔付责任，且不退还保费。 第二，如果投保人违反告知义务的行为是因过失、疏忽造成的，保险人有权解除保险合同，若在保险人解除合同前发生保险事故造成保险标的损失的，保险人不承担赔付责任，但可以退还保费。保险人违反告知义务的法律后果:第一，保险人在订立保险合同时，没有向投保人明确说明合同中关于免责条款的，该条款不产生法律效力。 第二，保险人在保险业务中隐瞒了与有关重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追究刑事责任。不构成犯罪的，由保险监管部门处于5-30万元的罚款。3保险利益原则&运用：（1）含义：是指投保人对保险标的应具有保险利益。不及由保险利益的，保险合同无效。（2）对保险经营活动的意义：有助于防止道德风险，保障社会公正利益有利于控制保险金额，核定保险金额（3）运用： 一般财产保险（除海上货物运输保险外）：要求投保人或被保险人从保险合同的订立到损失发生的全过程，都必须对保险标的具有保险利益。例：A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值80万元的仪器、仪表。银行以这批抵押品为保险标的投保企业财产保险。保险期为：2008.1.1-12.31.银行于2008.9.1收回抵押贷款20万元。2008.11.3该企业发生火灾，导致投保财产全部损失。问1：银行可投保的金额是多少？50问2：保险事故发生后，银行可获得的赔款是多少？30因此一般财产保险：第一， 在签订保险合同时，投保人对保险标的具有保险利益才能投保，约定的保险金额不能超过保险利益额度。第二， 保险事故发生时，索赔者即被保险人对保险标的必须具有保险利益，如无保险利益，则无法获得赔偿。第三， 保单的转让需经保险人同意，转让才有效。 海上货物运输保险：要求保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益，才能获得保险人的赔偿。例：中国某茶叶加工厂出口一批茶叶到美国，与买方交易采取的是离岸价格。于是买方以这批茶叶作为保险标的投保海上货物运输保险，保险金额为15万美元。卖方将茶叶装船后将提单交给了买方，后在运输途中由于遭遇暴风巨浪导致船舶沉没，茶叶灭失。问1：买方在投保时对保险标的是否具有保险利益？是否可以投保？N;Y问2：保险公司是否应该承担赔偿责任？Y例：中国某服装厂出口一批服装到英国，与买方交易采取的是到岸价格。于是卖方将出口服装为标的，投保海上货物运输保险，保险金额50万英镑。服装装船后卖方将提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中，由于火灾导致货物全部损失。问：保单转让是否有效？Y因此海上货物运输保险：第一，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可以投保。第二，在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益，才能索赔，获得保险人的赔偿。第四， 保单可自由转让，无需经保险人的同意。 人身保险：要求投保人在订立合同时，对保险必须具有保险利益才能投保。例：2004.6孙某（丈夫）为周某（妻子）买了一份终身寿险，保险金额5万元，受益人为孙某，保单由周某保存。2008.10夫妻离婚。2010.3周某由于疾病死亡。孙某要求周某的父母拿出保单，由他去保险公司领取保险金，遭到周某父母的拒绝，他们提出孙某与周某不再是夫妻，所有这笔保险金应该由周某的父母来领，故孙某将周某的父母告上法庭。问：法院会如何判定? 给孙某因此人身保险：第一，投保时，投保人对被保险人必须具有保险利益才能投保。第二，保险事故发生时，被保险人或受益人不要求具有保险利益。第三，人寿保单可以转让或抵押。但以死亡作为给付保险金条件的保险，转让或抵押必须经过被保险人的同意。4. 代位求偿原则含义、作用、实施条件：1、 含义：是指保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权力。二、代位求偿原则的作用 1、防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。 2、使肇事责任人承担了其应负的赔偿责任。 3、有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产和生活。三、代位求偿原则的实施条件 1、被保险人必须同时获得法律认可的两种索赔权，即损害索赔权和保险索赔权。 2、被保险人要求第三者责任人赔偿。 3、保险人履行了赔偿责任。保险合同1.保险合同的特征：（1）保障性合同：双方当事人一经达成协议，从约定之日起到终止时的整个期间，保险标的的风险损失受到保险人的保障。（2）附和性合同：保险合同条款和费率通常是由保险人事先单独拟定好的，投保人如同意投保就必须接受这些条款，一般没有修改条款的权利。（3）非等价交换合同：从单个保险合同来看，投保人交纳的保费是保险金额的一小部分，保险事故发生后，拿到的保险赔款时保费的几百倍，甚至几千倍。保险人支付的保险赔偿是收入保费的几百或几千倍。（4）最大诚信合同：保险合同对诚信的要求比一般的合同的要求更严格。这是由保险信息的严重不对称以及合同的射幸性决定的。2.保险合同的主体保险合同主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人，包括当事人和关系人。1、保险合同的当事人 是指直接参与建立保险法律关系、确定权利义务关系的行为人。包括投保人和保险人。 （1）投保人：又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的合同一方当事人。 （2）保险人： 是与投保人签订保险合同的一方当事人，是经营保险业务，根据合同收取保险费和在保险事故发生或约定保险期限届满时，负责履行赔付保险金义务的人。2、保险合同的关系人 是指与保险合同有经济利益关系的人。包括被保险人、受益人和保单所有人。 （1）被保险人：是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 （2）受益人： 是指在保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险金请求权的人。（通常在人身保险中） （3）保单所有人：是指拥有保单各项权利的人。主要适用于人寿保险。3.受益人及授权人的特点：（1）受益人没有资格限定，自然人、法人、无行为能力的人，都可以成为受益人。（2）受益人由被保险人或投保人指定，通常以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人指定受益人必须经过被保险人的同意。（3）受益人对保险标的没有保险利益的要求。（4）受益人的受益权由受益人独享，具有排他性，其他人无权剥夺或分享。（5）受益人的受益权不能继承，受益人可以放弃，但没有出售、转让等处分的权利。（6）受益人先于被保险人死亡，或受益人被指定变更或受益人放弃受益权或丧失受益权的，又被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。例1：某服装厂为其总经理奚某买了一份意外伤害保险，保险金额为50万元，受益人为法人服装厂。保单由奚某保存。在保险期内，奚某在出差途中因交通意外而死亡。奚某死亡后，服装厂要求他的妻子交出保单，然后去保险公司领取保险金，即遭他妻子的拒绝，理由是他丈夫的保险金理所当然的应该由他的妻子和家人来拿，作为服装厂是没有任何权力来拿保险金的。在这种情况下，服装厂只能将他的妻子告上法庭？问：法人作为受益人是否合法？这笔保险金应该由谁来领。合法，服装厂。例2：某企业为职工投保团体寿险（终身寿险），其中有一名职工张某，保险金额2万元，指定他的妻子为受益人，保险期限从2006.11.6开始。2009.7.15受益人由于疾病死亡，受益人死亡后没有指定新的受益人。2010.9.10张某由于交通意外死亡。张某死亡后，该企业去保险公司领了2万元的保险金，并用1万元来偿还张某生前欠企业的借款，其余1万元交给了张某的父母？问，企业这样做是否合法？张某的保险金是否应该用来偿还其生前的债务？不合法，否例3：周某为自己投了一份意外伤害保险，保险金额为20万元，受益人是12岁的儿子。在保险期内，周某因车祸意外死亡。受益人的母亲代儿子领取保险金20万元。期间周某的债权人听说其儿子领了20万元的保险金，纷纷前来讨债。中国有句俗话“父债子还”，那么这20万元的保险金是否该用来偿还其父亲生前的债务呢? 不应该4. 保险合同书面形式：投保单、临时保险合同、保险单、保险凭证（和保险单具有同等的作用和效力）、其他书面形式（如批单、保险协议书）5.保险人，投保人，保险合同1.投保人的义务：缴纳保费的义务、通知义务、避免损失扩大义务、提供单证义务2.保险人的义务：（一）承担赔偿或给付保险金的义务第一，承担赔偿或给付保险金义务的范围1）按合同约定承担的赔付金额在财产保险中，根据实际损失进行赔偿，但以保险金额为限；在人身保险中，以约定的保险金额为限。2）施救费用指在保险事故时，被保险人为抢救以及保护、整理保险标的而支出的合理费用。3）检验费用为确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价等的合理费用。4）争议处理费用注：施救费用是和保险金额分开计算的，但最高不超过保险金额。第二，承担赔偿或给付保险金义务的时限1）保险人在收到被保险人或受益人的索赔申请后，应当及时作出核定，对属于保险责任的，在与被保险人或受益人达成赔付协议后10天内，履行赔付保险金的义务。2）保险人对其赔付金额不能确定的，保险人自收到索赔的请求和有关证明、资料的60天内，确定最低额先予支付；待赔付金额最终确定后，支付相应差额。（二）保密义务保险人或者再保险人在办理保险业务或再保险业务中，对投保人、被保险人、受益人或者再保险分出人的业务和财产情况及个人隐私负有保密义务。3.保险合同的变更一、保险合同主体的变更保险人的变更、投保人的变更、被保险人的变更、受益人的变更二、保险合同客体的变更保险合同客体变更的原因是保险标的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。通常由投保人或被保险人提出变更申请，经保险人同意，变更才有效。保险人可根据变更后的情况调整保险费。三、保险合同内容的变更保险合同内容的变更可分为两种情况：1、 投保人根据实际需要提出的变更如延长或缩短保险期限，增加或减少保险金额等。2、投保人必须进行的变更即在合同履行期间，由于某些法定事由的出现，投保人必须根据法律规定通知保险人变更合同内容，如保险标的危险增加，会导致保险费的变更等。保险合同内容的变更，必须经保险人同意。保险合同变更的形式：1、保险人在保险单或保险凭证上批注。2、保险人在保险单或保险凭证上附贴批条或批单。3、订立变更保险合同的书面协议人身保险1.人身保险特点：（1）保险事故：人身保险的保险标的私人的生命和身体，保险事故主要是生存和死亡，因此大多数保险事故的发生具有必然性。而且死亡风险是随着被保险人年龄的增长而增加。（2）保险利益：是以人与人的关系来确定的。（3）保险金额：主要是依据投保人缴纳保费能力和被保险人对保险的需求程度确定的。（4）保险期限：具有长期性。所以人寿保险采用均衡费率，保单具有储存性，保单调整难度大。（5）保险合同的性质：是受益性合同，保险金的给付是约定给付。不存在超额保险、不足额保险和重复保险的问题，也不适用于损失补偿原则、分摊原则和代位求偿原则等。（6）保险资金的运用：保险人可以从保费收入中获得长期稳定的资金用于投资。2.宽限期条款：指在合同约定分期缴付保费的情况下，当投保人缴付首期保费后，未按期缴付分期保费时，法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间。在宽限期内即使未缴纳保费，保险合同仍然有效；如发生保险事故，保险人仍应承担给付保险金的责任。3.保单贷款条款：又称保单质押贷款，指投保人（被保险人）可在保单现金价值数额内，以保单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。如果债权人不是其投保的保险人，应通知该保险人。（1）保单贷款的数额按法律或合同约定，一般不超过保单现金价值的90%，投保人（被保险人）需承担贷款的利息。（2）保单贷款一般为短期贷款，合同约定的贷款期满，投保人应归还借款本息。若未归还本息前发生保险事故，保险人有权从应给付的保险金中扣除，其余部分作为保险金支付。（3）以死亡作为给付保险金条件的保险，非经被保险人书面同意，投保人不得将保单质押。例：1998.3.21江某为其父亲投保了一份终身寿险，保险金额为5万元，受益人为其弟弟。2006.2被保险人因病住院，由于缺少住院费用，江某将保单质押给邻居胡某借了1万元。06.6.19被保险人因病医治无效而死亡。保险公司通知受益人去保险公司领取保险金。受益人找胡某要保单，胡某以江某未还贷款为由，拒绝交出保单。此时江某以自己也是继承人为由，要求领取一半保险金。无奈，受益人向法院提出诉讼。问：本案中的保单质押是否有效？N江某以继承人为由要求领取保险金是否合法？N法院会如何处理本案？受益人是江某的弟弟。4.自杀条款 指以死亡作为给付保险金条件的人寿保险，被保险人如果自杀，合同自成立起已满两年的，保险人应承担给付保险金的责任。5.两全保险概念：是定期死亡保险和生存保险结合起来的形式，即被保险人在合同规定的期限内死亡，或合同规定期限届满时仍然生存，保险人按合同约定承担给付保险金责任的保险。 有的合同中约定：被保险人在保单生效起一年内因疾病死亡，保险人按保险金额的10%给付保险金，并无息返还所交保费。6.健康保险的特点1、合同性质和保险期限健康保险有对患病所致残疾或死亡的约定给付，合同性质是受益性合同；也有对患病医疗费用和收入损失的补偿，合同性质是补偿性合同。健康保险通常是短期保险，保险期限一般为1年。 2、承保的标准由于疾病是健康保险的主要风险，所以健康保险对身体健康的要求比寿险要严格。如果被保险人不能得到健康要求，保险人将按照次健康状况来承保。3、观察期或等待期的规定是指合同生效到保险人开始履行保险金赔付责任的一段时间。 观察期一般为90天（合同生效日起90天内）。但一般可退还保费。这一规定是对已经患病或在观察期出现的疾病所发生的费用不予负责，只有在观察期结束后被保险人因患病等而支出的费用，保险人才承担保险责任，以防止可能出现的逆选择。4、成本分摊条款健康保险，主要是医疗保险，为了避免被保险人滥用保险权利，一般都有成本分摊的条款，以其达到风险共担的目的。主要有：免赔额条款、比例给付条款、给付限额条款。7.医疗保险险种第一，普通医疗保险承保的是被保险人在治疗疾病时所发生的一些相关的、一般性的医疗费用。对医疗费用的补偿，一般有免赔额和比例分摊的规定。但一般没有观察期的规定。第二，手术保险是为被保险人提供其做必要手术而发生的相关费用。一般无免赔额和比例分摊的规定。但有观察期的规定。第三，住院保险承保被保险人因疾病住院发生的相关费用。一般有给付限额的规定和观察期的规定。第四，综合医疗保险是普通医疗保险、手术保险和住院保险的综合，为被保险人提供一种全面的医疗费用保险。一般有免赔额和比例分摊条款的规定。第五，特种疾病保险又称重大疾病保险，是对某些重大疾病给病人带来的较大的医疗费用支出予以承保。重大疾病一般分为：一类重大疾病，给付保险金的80%；二类重大疾病，给付保险金的20%。一般无免赔额和比例分摊等条款的规定，但有观察期的规定。 海运保险1.共同海损的特点、损失种类、分摊1.海上保险特点：承保风险的综合性、承包标的的流动性、承保对象的多变性、承包价值的定值性、保险关系的国际性。共同海损的损失范围共同海损的牺牲：是指由于采取紧急措施，使船舶或货物直接造成的损失。 主要有:抛弃；救火；有意搁浅；起浮脱浅；切除嵌楔物；割断锚链；货物、物料当作燃料。共同海损的费用：是指由于采取紧急措施，而支付的额外费用。 救助费用：船货遭遇海难时，因其他船舶的救助而支付的费用。 避难港费用：船货遭遇海难时，驶入避难港进行避难，由此而引起的费用。 替代费用：由于它的支付，却可以节省或避免原来应列入共同海损的费用。共同海损的分摊什么是共同海损分摊：船舶和货物等在共同海损行为中产生的牺牲和费用，应当由采取共同海损措施而免遭损失的所有受益方按各自受益财产价值的比例分摊，以弥补共同海损的损失。 船舶、货物和运费是共同海损中承担分摊责任的三个责任方。共同海损分摊价值的计算（1）船舶的分摊价值，按船舶在航程终止时的当地王皓价值减去不属于共同海损的损失金额计算；或者按船舶在航程终止时当地实际价值加上共同海损的损失金额计算。（2）货物的分摊价值：按货物在运抵航程终止港的到岸价格减去不属于共同海损的损失金额和到付运费。（3）运费的分摊价值：按到付运费减去共同海损事故发生时尚未完成的航程所需支付的各项营运费用。如经过计算，运费分摊价值小于该项未完成航程所需的各项营运费用之和，则到付运费不参加共同海损的分摊。例：某船舶在航行途中意外搁浅，船底因此遭受损失（损失4万美元） ，为使船舶起浮，反复开倒车致使主机超负荷运转而损坏（损失2万美元），但未使船舶成功起浮，后经他船拖带终于脱浅（支付拖带费用9000美元）。该船到达目的港后宣布共同海损。船舶的完好价值:25万美元。货物的到岸价格：8.2万美元。到付运费：1.2万美元。（1）共同海损的损失金额： 主机过度使用造成的损失：2万美元 拖带救助费用：0.9万美元 共同海损的损失总额：2.9美元。（2）共同海损的分摊价值： 船舶的分摊价值：船舶的完好价值:25万美元-不属于共同海损的损失:4万美元 货物的分摊价值：到岸价格:8.2万美元-到付运费:1.2万美元 运费的分摊价值：到付运费:1.2万美元-到目的港原应支付的营运费用:0.2万美元 共同海损分摊价值总额：21万+7万+1万=29万（3）共同海损的分摊率： 共同海损的分摊率=共同海损的损失金额/共同海损分摊价值的总额100%2.9万/ 29万 100%=10% 共同海损的分摊金额： 船舶：21万10%=2.1万 货物：7万10%=0.7万 运费：1万10%=0.1万2.平安险的责任范围归纳起来有几个方面：第一，被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成货物的全部损失（不包括部分损失）。第二，由于意外事故造成货物全部或部分损失。第三， 施救费用。第四，共同海损的分摊。3.企业财产保险（1）基本险的责任范围：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失。被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备，因保险事故遭受损坏，因其停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失。发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。发生保险事故时，为了防止或减少保险标的损失所支付的合理费用。（2）综合险的责任范围：基本险的责任范围。暴雨、暴风、台风、龙卷风、洪水、雪灾、冰雹、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉造成保险标的的损失。（没有地震）保险金额和赔偿计算方法分为固定资产和流动资产分别确定 。 1）固定资产保险金额和赔偿计算方法固定资产保险金额的确定方法： 按账面原值投保，就是以企业购置该固定资产之时的原始账面为根据来确定保险金额。 按账面原值加成数来投保。 按重置价值投保，就是以投保时重新购置同样的财产所需支出，确定保险金额。 依据公开估价或评估后的市价来确定保险金额。固定资产赔偿计算方法：全部损失，而受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时的重置价值为限；受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，其赔偿金额不超过它的保险金额。部分损失，受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值时，按实际损失计算赔偿金额；在受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时，赔偿金额=保险金额/出险时的重置价值实际损失。 2）流动资产的保险金额和赔偿计算方法流动资产保险金额的确定方法： 按流动资产最近12个月的平均账面余额投保。 按流动资产最近账面余额投保。流动资产赔偿计算方法：全部损失，而受损财产的保险金额等于或高于出险时的账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时的账面余额为限；受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时，其赔偿金额不超过它的保险金额。部分损失，在受损财产的保险金额等于或高于出险时的账面余额时，按实际损失计算赔偿金额；在受损财产的保险金额低于出险时的账面余