结婚理财规划书范文.doc

结婚理财规划书范文 现赵先生及吴女士税后月薪共10000元，除去双方父母准备的婚房及结婚备用金外，已有投资性资产132000元。 由于赵先生在成都工作3年，假定前3年月薪及个人生活支出不变，则赵先生每月储蓄2000元，3年储蓄共计2000*12*3=72000元，与其股票、基金及个人定期存款总额相接近。 因此我们假定赵先生3年内工资与生活支出不变，且3年来年理财收入相同。 因此，可得出赵先生的理财收益率为5%。 即xx年内，赵先生的理财收入为79000*（1+5%）-79000=3950元。 其中利息收入为9000*3.25%=292.5元，资本利得为3657.5。 -4-最终得到下表收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额储蓄运用金额工作收入120000家庭基本支出73200住房公积金缴纳11040房租16800住房公积金利息675工作收入120000生活支出62400生活储蓄57600资产增加11715实现利息收入292.5利息支出216还消费贷本金3600实现资本利得3657.5理财支出216理财收入3950总支出62616理财储蓄3734负债减少3600总收入123950总储蓄61334自由储蓄49619-5-家庭财务比例定义比率合理范围建议流动比率流动资产/流动负债2.2210家庭流动比率很低，建议适当增加流动负债比例，例如信用卡消费增加资金的灵活性负债比率总负债/总资产020%-60%现在是租房阶段不用付房贷，但是4年后结婚购房这个比率会迅速提高，应该做好心理准备紧急预备金倍数流动资产/月支出1.136紧急预备金过少，应适当增加流动资产或者适当减少月支出财务自由度年理财收入/年支出6.3%20%-100%与年支出相比而言，理财收入太少，因为只有很少钱投资于能够取得较大增值的投资项目，同时生活支出较高，应想方法减少生活支出。 财务负担率年本息支出/年收入3.1%20%-40%几乎无财务负担，但是购房之后该比率会急剧上升应该做好心理准备平均投资报酬率年理财收入/生息资产4.54%3%-10%虽然属于合理范围，但该比率较低，应当积极多配置一些回报率较高的理财产品净资产成长率净储蓄/净资产32.9%5%-20%超出了合理范围。 净储蓄率净储蓄/总收入49.5%20%-60%合理范围内-6-1）结婚时，在成都市区购买一套120m2的住房并对其进行装修（包括购置家具家电、装潢等），同时购买一辆价值15万的家用轿车；2）结婚时购买价值约3万的金银首饰；3）4年后在成都举办婚礼、宴席，预计酒席桌数为30桌；4）蜜月旅行计划进行为期十天的欧洲浪漫之旅；5）5年后孩子出生，准备第一笔育儿基金（从怀孕到子女三岁）；注以上价值均为现值。 通过赵先生所提供的资料，可以得出赵先生的风险态度评分表和风险承受能力评分表，再通过风险矩阵对照表得出赵先生及吴女士的风险承受能力与风险态度。 10分8分6分4分2分客户得分忍受亏损%不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分12首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息6自由储蓄率自由储蓄/总收入40%10%-40%在合理范围内，但应减少自由储蓄，增加基金定投等投资行为。 -7-认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平10赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分5010分8分6分4分2分客户得分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分47就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代10置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅2投资经验10年以上610年25年1年以内无6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分79从上表分析可知，xx年初赵先生的风险承担能力测验和风险态度评分表的得分为中高能力和中等态度，适合比重为货币0%、债券40%、股票60%、预期报酬率8%、标准差20%的较为激进的风险投资组合，预期收益可在8%左右。 -8-以下理财规划均建立在下述基础经济数据假设以及行为假设上的，仅供数据模拟使用，可能会与现实情况出现较大偏差1.通货膨胀率4%（同必要报酬率）。 2.工资成长率（赵先生5%；吴女士4%）。 3.房价增长率（赵先生家乡3%；成都5%），房屋折旧率（赵先生家乡2%；成都3%）。 4.住房公积金提缴率（赵先生个人及单位各10%；吴女士个人及单位各8%）。 住房公积金投资报酬率1.5%。 住房公积金贷款额上限每人各30万，一套房住房公积金贷款利率五年以下4%，五年以上4.5%，二套房住房公积金贷款利率不低于一套房的1.1倍。 5.15年以上基金定投年收益率15%。 6.赵先生理财平均年收益率为8%，且赵先生将除紧急备用金外所有储蓄均用于投资理财。 7.在理财规划期内所有与本次理财规划相关的政策保持不变，包括商业贷款基准利率及购房政策、汽车贷款利率等。 8.一年内所有消费行为均视同在期末或期初发生，中间不进行折现。 9.赵先生与吴女士的消费习惯不改变，仍以原消费习惯进行消费。 10.保费不随通货膨胀率变化。 11.对于育儿支出，我们做了如下假定出生至小学前，投入金额折现至出生时为30000元；小学至高中12年间，每年支出金额折现至小学1年级时为15000元。 注本假设仅作为理财规划编制计算使用。 根据客户的理财目标，我们可以得到4年后客户支出的终值1)购房房屋终值=120m2*8000元/m2*1.054=1,166,886元。 首付及税费装修家电费=（960000*30%+95980）*1.054=466,730元后20年中每年应偿还等额本息及应交保费总额=（5452+211）*12=67,960元。 2)购车新车终值=15万元*1.054=182326元首付=60571*1.054=73524元后5年中每年应偿还等额本息及应交保费总额=2175*12*1.054=31724元3)结婚每桌700元（现值），21桌共需21*700*1.054=25526元婚礼获得礼金50000*1.054=60775元欧洲旅游与金银首饰共需（40000+30000）*1.054=85085元总计25526+85085-60775=49836元4)育儿-9-育儿分红险从第5年开始年交8468元，共15年。 1.支出年份xx购房购车婚礼首饰旅行育儿基金总（元）590090计4667307352449836xx67960317248468108512xx67960317248468108512xx679603172484681085122018679603172484681085122019679603172484681085122020679608468764282021679608468764282022679608468764282023679608468764282024679608468764282025679608468764282026679608468764282027679608468764282028679608468764282029679608468764282030679606796020316796067960203267960679602033679606796020346796067960现值由于目前总资产仅19万元，需要考虑2点1.在卖出老家婚房并将所得资金用于投资时，可立刻获得37.9万的启动资金；2.在用住房公积金进行大部分还贷后，可得购房支出现值为585344元。 1313664172771410007231115997462.通过计算可得卖出老家房子的情况下，可立即获得出售款32万元进行投资。 同时大部分房贷使用住房公积金来偿还，最终可得必要收益率为5%。 在不卖出老家房子的情况下，必要收益率将升至20%。 -10-11.11）经济周期首先，中国的经济周期，根据考察期间的GDP增长率和通货膨胀率分别高于还是低于平均值，可分为四个阶段，即 （1）“低增长、高通胀”； （2）“低增长、低通胀”； （3）“高增长、低通胀”； （4）“高增长、高通胀”。 xx年9月雷曼危机发生后的状况显示，中国经济从“低增长、高通胀”阶段（从xx年第三季度到第四季度），经过“低增长、低通胀”阶段（从xx年第一季度到第二季度）和“高增长、低通胀”阶段（从xx年第三季度到第四季度），进入了“高增长、高通胀”阶段（从xx年第一季度到第三季度），xx年进入“低增长、高通胀”阶段，xx年通货膨胀将会降温，向“低增长、低通胀”阶段过渡。 鉴于这种情况，估计货币政策将会从“收”转为“放”。 其次，根据观察，中国有一个五年一度的经济周期。 在召开党代会的年份，经济增长率会迎来高峰。 从1981年到xx年，中国的GDP平均增长率为10.1，而党代会召开年份的GDP平均增长率则为11.3，上一次党代会召开的xx年更是达到了14.2。 第18次党代会将于xx年秋季召开，预计中国经济高峰将与之重合。 2）汇率人民币升值有可能成为影响股票市场的不稳定因素。 汇率与股市存在这样的关系本币升值-热钱流入-股市上涨-吸引更多热钱流入-加大升值压力，这也就意味着人民币升值可能是一个不断持续的过程。 预期人民币升值短期内会增加国内资本市场的资金供给，刺激市场行情上涨，但基于投机资本“快进快出”的特点，一旦人民币升值的预期减弱，会造成资金的抽离，对证券市场构成很大的冲击，增加市场剧烈波动的风险。 另外，人民币升值会使不同行业产生分化，将对进口比重高、外债规模大、或拥有高流动性或巨额人民币资产的行业构成长期利好；而对出口行业、外币资产高或产品国际定价的行业冲击较大。 1.21）中国经济可能会从目前的“低增长高通胀”阶段向“低增长低通胀阶段过渡，在经历调整期后，中国经济有望再次迎来繁荣景象3）货币政策估计会由稳健转为积极4）人民币升值预期1.31.从高通胀逐渐转为低通胀的预期，所以现在所假设的通货膨胀率5%其实较预测情况偏高，故在生活开支估计上偏高，算出来的现金流较实际更充裕。 -11-由于预测在走出低增长低通胀后，经济将会再次迎来繁荣阶段，所以在基础假设的数据上可以偏向乐观，股票、债券、基金等投资工具的收益率与现在相比既可直接用现在数据，也可略高；2.货币政策在低增长低通胀时期到来时从稳健转为积极，使得更多热钱流入市场，证券、房产等投资工具收益率上升；3.预期短期行情上扬，但市场波动风险加剧，使得证券收益率波动幅度加大；由于人民币升值会使行业产生分化，所以，在预测基金、股票等收益率时应当加以区别。 2根据计算得知，原理财目标可以达成，但是，这是建立在没有紧急备用金与必要保险的基础之上的，即原理财目标的实现是以低风险承受能力为代价的。 在将来面临短期流动性风险或者重大疾病、突发事故风险时，家庭极度缺乏抵抗能力，很可能面临解散、颠覆的境地。 因此，为了家庭未来的健康发展，增强风险抵御能力极为重要，应设置紧急备用金和购买必要的商业保险。 同时，应增加基金定投，为孩子准备一笔出guo基金。 在加入了上述条件的情况下，必要收益率将升至15%。 3.虽然从长期来看，在我国进行基金定投可以获得15%的预期年收益，但目前我国正在从低增长高通胀向低增长低通胀的情况下过渡，在一般的长期投资下，平均年收益仅在8%左右。 因此在无保障的情况下，赵先生原理财目标可以实现，但一旦遭遇风险，很可能会出现资金链断裂的情况；而在有保障的情况下，赵先生原理财目标难以实现，需要调财目标。 经过测算，在仅减少结婚时金银首饰及蜜月旅游支出的情况下，必要收益率将下调为8%。 但在这种情况下，2022年的家庭自由储蓄将降至较低水平。 调整后理财目标如下所示1）结婚时，在成都市区购买一套120m2的住房并对其进行装修（包括购置家具家电、装潢等），同时购买一辆价值15万的家用轿车；2）结婚时购买价值约1.5万的金银首饰；3）4年后在成都举办婚礼、宴席，预计酒席桌数为30桌；4）蜜月旅行计划进行为期5天的马尔代夫浪漫旅；5）5年后孩子出生，准备第一笔育儿基金（从怀孕到子女三岁）；6）孩子出生开始通过每月基金定投准备出guo基金；7）孩子出生开始为全家人投保商业保险；8）设置紧急准备金，应对可能的风险。 注以上价值均为现值。 -12-1.1卖出老家婚房，将所得32万元用于投资，共有投资性资产39.9万元，在结婚前投资于年收益率5%的收益风险均较低的投资组合，最终可在结婚购房时获得58.4万元，加上双方父母19.2万元的结婚备用金，共77.6万元。 1.2房价现值120m4年后房屋价值120m首付30%35万元住房公积金贷款共60万元，20年期等额本息，月还款3795.9元商业银行贷款共21.7万元，20年期等额本息，月还款1656.45元。 简单装修的费用60000元左右家电20000元左右。 税费印花税、公证费、契税、委托办理产权手续费以及房屋买卖手续费，共计360+2160+10800+2160+500=15980元。 建议投保中国平安的家庭财产保险（买房自住型），每月211元，具体投保计划及保费详见附录。 综上所述，赵先生xx年末购房支出如下首付及税费装修家电费=（960000*30%+95980）*1.054=466,730元2*8000元/m2=960,000元2*8000元/m2*1.054=1,166,886元-13-后20年中每年应偿还等额本息及应交保费总额=（5452+211）*12=67,960元。 在还贷1年后申请使用住房公积金还贷，其中仅第 1、 5、 7、 8、 12、 16、18年的房贷需要用生活储蓄还贷。 2.1购新车首先涉及到处理市值5万元的二手车。 假设年折旧率为10%，则赵先生在结婚的时候以市价5*（1-10%）4=3.28万元卖出旧车，并买入新车。 2.2赵先生的目标是购置现值为15万元的汽车，假设赵先生于xx年末购买现值15万元、终值18.23万元的国产车，建议采用分期付款的方式购买。 首付30%54690元分期付款共130000元，还款期限为5年，利率6.93%，等额本息月付2570元。 推荐赵先生购买4种商业保险第三方责任险（额度10万）1560元+车辆损失险2040元+全车盗抢险1500元+不计免赔特约险720元。 总首期付款额=首付+必须花费（购置税+上牌费用+车船使用税+交通事故责任强制保险）+商业保险=76419元。 其后5年内还贷月付2570元，即其后每年付30840元。 同时其他费用上牌费+交强险+商业车险每年付保费480+950+5820=7250元。 综上所述，赵先生xx年末购车收入支出如下处理旧车=5万元新车终值=15万元*1.054=182326元首付=76419元其后5年中每年应偿还等额本息及应交保费总额=2175*12*1.054=31724元。 每桌700元（现值），21桌共需21*700*1.054=25526元婚礼获得礼金50000*1.054=60775元马尔代夫旅游与金银首饰共需（20000+15000）*1.054=42542元综上，结婚总需7293元xx年末孩子出生，出生费用1万元，其中报销5000元，自己准备5000元。 孩子由父母带，无保姆支出。 孩子每月费用1000元。 3年后孩子上幼儿园，一年3000元，另外孩子每月支出500元。 由于支出较少，可直接算入生活支出中，不单独进行详细规划。 教育金这方面，我们建议赵先生和吴女士可以分为专门针对的基金定投和其他教育金的保险。 -14-5.1教育金保险这类分红型保险实际上是可以看成一种有保障的强制储蓄，通过这种方式来强制为孩子存下必要的教育金。 我们建议赵先生购买安联逸升优享子女培育计划。 这款银保理财产品由主险安联逸升优享教育金两全保险和附加险安联附加投保人豁免保险费失能收入损失保险组成。 该保险的基本保险金额为9500元，年交8467.64元，交费15年。 以下是保险计划概要被保险人:赵宝宝首期保险费合计:8,467.64险种名称基本保险保额/基本年金金额11安联逸升优享教育金两全保险（分红型）在中等红利的情况下，子女15周岁时，可获得17669元培养金，18-21周岁大学期间，每年可以获得9500元大学教育金；而到了30周岁时，可以一次性获得9.5万元的满期金，以及满期终了红利6.6万元。 万一赵先生在交费期内遭遇风险（身故或全残），安联保险将代为交纳剩余保费，赵先生夫妇为小赵精心打造的培育计划不会受到影响。 保险期间保险费支付期交费方式职业等级保费9,500.0030年15年年交18,467.645.2对于为孩子作准备的基金定投，由于时间跨度较长，支出较固定，建议赵先生选择稳健成长型的基金，如南方稳健成长贰号证券投资基金等。 从长期来看，我国基金定投平均年收益率在15%左右。 为了准备孩子在18周岁时的费238.5万元（现值99万），赵先生应从孩子0周岁开始每月定投2500元。 预期基金定投和购买保险的现金流如下（黑色为收入，红色为支出）年份周岁保费xx18467.64xx28467.64201838467.64201948467.64202058467.64202168467.64202278467.64202388467.64202498467.642025108467.642026118467.642027128467.642028138467.64所得定投30000300003000030000300003000030000300003000030000300003000030000费用38467.6438467.6438467.6438467.6438467.6438467.6438467.6438467.6438467.6438467.6438467.6438467.6438467.64-15-202920302031203220332034203520362045成家立业30148467.64高中158467.641617大一181920213000030000300003000038467.6438467.64300003000017669114869500950095001610002384678.7紧急备用金一般是指家庭的活期存款和现金等能够随时取用的资金，通常按3-6个月家庭日常开支准备，存期最好在半年左右。 由于利率过低且我国商业银行按单利计算，故忽略利息。 我们建议赵先生从今年开始，利用每年的生活储蓄建立紧急备用金，以下是每年所需紧急备用金（按6个月计算）及当年缺口年份紧急备用金缺口xx2880028800xx300721272xx31405.681333.68xx32804.191398.511xx34270.851466.658xx35809.141538.294xx37422.741613.601201839115.521692.772201940891.521776.007202042755.041863.52202144710.581955.534通过建立紧急备用金，可以在提高赵先生与吴女士抵御风险的能力，特别是在金融危机到来时，即使赵先生与吴女士失去工作，也有一定的积蓄可以缓解资金紧张的困境。 -16-保险方面，赵先生与吴女士目前并未投保任何保险，这样其实是冒着非常大的风险的。 通过保险分散风险，在一定程度上可以给予保障是非常重要的。 对于赵先生与吴女士这样的情况，我们经过分析，建议赵先生投保安联超级随心+计划。 中德安联保险推出的这款保险产品是将家庭需要的人身保险按照投保人的意愿进行组合而成的，其特点就在于方便与个性化定制，非常适合赵先生与吴女士的情况。 以下是保险计划概要货币单位元（人民币）投保人赵先生被保险人姓名投保年龄性别赵先生32男吴小姐29女赵宝宝0男被保险人赵先生首期保险费合计:13,586.50险种名称基本保险保额/基本年金金额1安联超级随心两全保险（分红型）1安联附加安顺年年定期寿险1安联附加安康关爱住院补贴医疗保险1安联附加安康如意住院费用医疗保险1安联附加安康延年重大疾病保险被保险人:吴小姐首期保险费合计:1,629.00险种名称基本保险保额/基本年金金额1安联附加安康关爱住院补贴医疗保险1安联附加安康如意住院费用医疗保险1安联附加安康延年重大疾病保险1安联附加安康伊100,000.001年首期保险费合计15,725.30职业代码A01首期保险费合计13,586.50A011,629.00A01509.80保险期间保险费支付期交费方式职业等级保费30,000.0030年20年年交112,058.50200,000.001年1年年交1224.00200.001年1年年交1600.009,000.001年1年年交1378.00200,000.001年1年年交1326.00保险期间保险费支付期交费方式职业等级保费200.001年1年年交1600.009,000.001年1年年交1378.00100,000.001年1年年交1151.001年年交1500.00-17-人女性疾病保险被保险人:赵宝宝首期保险费合计:509.80险种名称基本保险保额/基本年金金额1安联附加安康守护意外伤害医疗保险1安联附加安康关爱住院补贴医疗保险保险期间保险费支付期交费方式职业等级保费5,000.001年1年年交159.80100.001年1年年交1450.00从客户风险属性评价可以看出，赵先生比较适合40%债券、60%股票的积极进取型的资产配置比例。 产品名称波动幅度（%）年收益率（%）投资比例易方达策略成长17.00%8.80%5.08%易方达积极成长18.40%13.60%7.92%银华优势企业11.60%12.20%17.30%易方达平稳增长3.80%4.80%31.53%富国天利增长债券5.40%7.40%38.17%该风险组合投资收益率为8%，标准差为3.5%。 其中债券型基金占比38.17%，股票型基金占比61.83%。 敏感性分析预计收益率落在区间8%-2*3.5%，8%+2*3.5%即1%，15%的概率为95%，所以该投资组合最低收益率为1%，最高收益率为15%。 综上所述的客户信息完全基于客户本人提供，或与客户沟通后得知，理财师所提的建议即基于上述资料而定。 目前的此分析报告所涉及如下投资是长期的，急需变现时损失的可能性增大市场是变化不定的，价格可能不涨反跌个别标的的特殊风险风险属性分析表与内部报酬率法-18-15%到1%本需求分析报告的建议仅供参考，不可视为任何金融产品的销售或购买邀