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车险条款解读 黄结平 2 19 车险产品体系 2 目录 车险条款内容 3 19 车险产品体系 4 19 车险产品体系 5 19 玻璃单独破碎险车身划痕损失险可选免赔额特约险不计免赔率特约险火灾 爆炸 自燃损失险自燃损失险新增设备损失险发动机特别损失险代步机动车服务特约险更换轮胎服务特约险送油 充电服务特约险拖车服务特约险附加换件特约险随车行李物品损失险特种车辆固定设备 仪器损坏扩展条款 车上货物责任险附加交通事故精神损害赔偿责任险教练车特约条款附加油污污染责任险附加机动车出境险异地出险住宿费特约险多次出险增加免赔率特约险约定区域通行费用特约险指定专修厂特约险租车人人车失踪险法律费用特约险新车特约条款A新车特约条款B起重 装卸 挖掘车辆损失扩展条款 三十个附加险 6 19 一 交强险 二 商业险 车险条款内容 7 19 交强险 1 交强险的定义2 交强险保险责任3 交强险责任免除4 交强险如何保5 交强险赔偿处理6 交强险注意问题 8 19 交强险 交强险定义1 什么是交强险 交强险的全称是 机动车交通事故责任强制保险 它是我国第一个通过立法形式要求上路行驶的机动车辆所有人或者管理人必须投保的险种 9 19 交强险 交强险保险责任2 交强险保什么 第三方的人 车 物受到损坏和损伤 在责任限额内给予赔偿 交强险中的受害人是指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人 但不包括被保险机动车本车车上人员 被保险人 交强险合同中的被保险人是指投保人及其允许的合法驾驶人 10 19 2 交强险保险责任保障范围基本涵盖了所有道路交通责任风险赔偿限额 有责和无责有责 无责 死亡伤残赔偿 11万元1 1万元医疗费用 10000元1000元财产损失 2000元100元 11 19 12 19 13 19 3 交强险责任免除 4种情况 全不保4种情况先垫付抢救费用 再追偿 14 19 哪4种情况全不保 1 受害人的故意行为2 被保险人财产和被保险机动车上的财产3 6停 2中断 1丢失 1变化以及财产的贬值 减值的损失4 诉讼费用 仲裁费用 15 19 6停 停业 停驶 停电 停水 停气 停产 2中断 通迅或者网络中断 1丢失 数据丢失 1变化 电压变化 财产贬值 减值的损失 财产因市场价格变动造成的贬值 修理后因价值降低造成的损失等其它各种间接损失 16 19 3 交强险责任免除哪4种情况先垫付抢救费用 再追偿 1 驾驶人未取得驾驶资格的 2 驾驶人醉酒的 3 被保险机动车被盗抢期间肇事的 4 被保险人故意制造交通事故的 对于垫付的抢救费用 保险人有权向致害人追偿 17 19 醉酒 饮酒标准饮酒 血液中酒精浓度 20 100ml醉酒 血液中酒精浓度 80 100ml 国家质监总局国标GB19522 2004标准 18 19 4 交强险如何保 强制保 但是没有规定向谁保 必须投保 但是选择哪家公司投保是您的自由 但要选择具有经营资格的保险公司投保 19 19 5 交强险如何赔 根据事故中有责 无责进行赔偿 在分项的责任限额内分别计算赔偿 在无责的情况下 不仅要赔人 而且对于对方的车的损失 也要在100元限额内赔偿 采用无责代赔 在全责方交强险项下代赔 20 19 5 交强险如何赔 一般案件的赔偿 1 按照国家有关法律法规规定的赔偿范围 项目和标准2 交强险合同的约定3 国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南4 国家基本医疗保险标准5 最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释 21 19 5 交强险如何赔 人伤案件的赔偿 因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的 保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后 按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实 对于责任明确 符合规定的抢救费用 保险人在有责 无责的医疗费用赔偿限额内支付抢救费用 22 19 6 交强险应该注意什么 投保人应该履行如实告知义务 并提供身份证 行驶证等证件 投保人未如实告知重要事项 对保险费计算有影响的 保险人按照保单年度重新核定保险费计收 承保时一次性收费 交强险条款第3条 交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行为 交通事故记录相联系的浮动机制 签订交强险合同时 投保人应当一次支付全部保险费 保险费按照中国保险监督管理委员会批准的交强险费率计算 给投保人4份东西 保单正本 保单副本 公安交管留存联 强制保险标志 保险费发票 23 19 6 交强险应该注意什么 被保险机动车投保一份以上交强险的 保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任 起期在后的不承担赔偿责任 这是我们交强险理赔实务的规定 条款 交强险条例没有此规定 不过现在在签单时系统都能关联投保车辆是否已在其它保险主体投保交强险 如投保车辆已投保交强险 系统不能出单再次投保 现在一般情况下不会出现投保两份交强险的可能 以下情况提醒客户要做合同批改 1 车辆过户2 因改装 加装 使用性质改变等导致危险程度增加的 被保险人应当即时通知保险人 并办理批改手续 否则 保险人按照保单年度重新核定保险费计收 24 19 6 交强险应该注意什么 只有3种情况交强险可以退保 1 被保险机动车被依法注销登记的 2 被保险机动车办理停驶的 3 被保险机动车经公安机关证实丢失的 25 19 6 交强险应该注意什么 受害人财产损失需要施救的 财产损失与施救费赔款累计不超过财产损失赔偿限额主车和挂车在连接使用时发生交通事故 主车 挂车分别在各自的交强险责任限额内承担赔偿责任主车 挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊 并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿主车与挂车连接使用时发生内部互碰 分别属于不同被保险人的 按互为三者的原则处理对被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金 原则上在其他赔偿项目足额赔偿后 在死亡伤残赔偿限额内赔偿 26 19 满限额提前给付 27 19 无责代赔 28 19 无责代赔 处理原则1 无责代赔 仅适用于对全责 有责方车辆损失部分的赔偿 对于人员伤亡损失不进行代赔 2 事故涉及多方车辆的 代赔偿限额为无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和 在各有责方之间平均分配 3 代赔限额 无责方车辆数 无责任财产损失赔偿限额 有责方车辆数4 事故涉及多个无责车辆的 所有无责方视为一个整体 各无责方车辆不参与对其他无责车辆损失和车外财产损失的赔偿计算 仅参与对全责 有责方车辆损失或本车以外人员伤亡损失的赔偿计算 在计算各方车辆的核定损失承担金额时 应首先扣除无责代赔的部分 再对剩余部分损失进行分摊计算 29 19 互碰自赔 30 19 一 交强险 二 商业险 车险条款内容 31 19 车险条款内容 二 商业险1 车损险条款2 三者险条款3 盗抢险条款4 车上人员责任险5 特种险条款 32 19 商业险 基本险条款 附加险条款的法律效力为 附加险高于基本险条款 附加险未尽事宜 以基本险条款为准 33 19 车损险 以家庭自用车损失险条款为例 1 保险责任2 责任免险3 怎么投保4 赔偿处理5 其它问题6 保险术语的含义 34 19 1 保险责任 家庭自用车 35 19 1 保险责任 施救费用确定需注意问题 1 被保险人使用他人 非专业消防单位 的消防设备 施救保险车辆所消耗的费用及设备损失可以赔偿2 保险车辆出险后 雇用吊车和其他车辆进行施救的费用 以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用 在当地物价部门颁布的收费标准内负责赔偿3 在施救过程中 因施救而损坏他人的财产 如果应由被保险人承担赔偿责任的 可酌情给予赔偿 但在施救时 施救人员个人物品的丢失 不予赔偿4 施救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故造成的损失和费用支出 如果该施救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的 应予以赔偿 如果该施救车辆是有偿服务的 则不予赔偿5 保险车辆出险后 被保险人赶赴肇事现场处理所支出的费用不予负责6 施救费应根据事故责任 相对应险种的有关规定扣减相应的免赔率 36 19 1 保险责任 7 只对保险车辆的施救费用负责保险车辆发生保险事故后 涉及两车以上应按责分摊施救费用 受损保险车辆与其所装货物 或其拖带其他保险公司承保的挂车 同时被施救 其救货 或施救其他保险公司承保的挂车 的费用应予剔除 如果它们之间的施救费用分不清楚 则应按保险车辆与货物 其他保险公司承保的挂车 的实际价值进行比例分摊赔偿8 保险车辆为进口车或特种车 发生保险责任范围的事故后 当地确实不能修理 经保险公司同意去外地修理的移送费可以负责 并在定损单上注明送修地点和金额但护送车辆人员的工资和差旅费 不予负责9 施救 保护费用与修理费用应分别理算 当施救 保护费用与修理费用相加 估计已达到或超过保险车辆的实际价值时 可按推定全损给予赔偿10 车辆损失险的施救费是一个单独的保险金额 但第三者责任险的施救费用不是一个单独的责任限额 第三者责任险的施救费用与第三者损失金额相加不得超过第三者责任险和责任限额11 重大或特殊案件的施救费用应委托专业施救单位出具相关施救方案及费用计算清单 37 19 2 责任免除 家庭自用车 38 19 2 责任免除 家庭自用车 39 19 2 责任免除 家庭自用车 40 19 3 怎么投保 三种方式投保 41 19 4 赔偿处理 42 19 4 赔偿处理 43 19 4 赔偿处理 44 19 4 赔偿处理 45 19 5 其它问题 限时赔付1 保险人应根据事故性质 损失情况 及时向被保险人提供索赔须知 审核索赔材料后认为有关证明资料不完整的 应当及时一次性通知被保险人补充提供有关的证明和资料 保险法22条 2 在被保险人提供了各种必要单证后 保险人应当迅速审查核定 并将核定结果及时通知被保险人 情形复杂的 保险人应当在三十日内作出核定 同时将核定结果通知被保险人 保险法23条 3 对属于保险责任的 保险人应在与被保险人达成协议后十日内支付赔款 保险法23条 4 对不属于保险责任的 保险人应自作出核定之日起三日内向被保险人发出拒绝赔偿通知书 并说明理由 保险法24条 5 保险人自收到索赔请求和有关资料 证明之日起六十日内 对其赔偿金额不能确定的 应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付 保险人最终确定赔偿金额后 应当支付相应的差额 保险法25条 46 19 5 其它问题 被保险人义务 47 19 5 其它问题 代位追偿1 因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内代位行驶被保险人对第三方请求赔偿的权利 但被保险人必须协助保险人向第三方追偿 保险法60条 2 保险事故发生后 保险人未赔偿之前 被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的 保险人不承担赔偿责任被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的 保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款 保险法61条 保险人向被保险人赔偿保险金后 被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿权利的 该行为无效 保险法61条 48 19 6 保险术语的含义 1 碰撞 构成碰撞的3要素 包括 被保险机动车按规定载运货物时 所载货物与外界物体的意外撞击2 倾覆 构成倾覆的3要素 49 19 6 保险术语的含义 3 坠落 四轮同时离地被保险机动车在行驶中发生意外事故 整车腾空后下落 造成本车损失的情况 非整车腾空 公由于颠簸造成被保险机动车损失的 不属于坠落责任 4 暴风风速在28 5米 秒 相当于11级大风 以上的大风 风速以气象部门公布的数据为准 50 19 因暴雨 碰撞等原因致发动机进水后导致的发动机损坏保险公司能否赔偿 案例 张三在某山庄吃过晚餐后 驾驶自家车下山途中突遇暴雨 他跟随前车行驶路过一低洼涵洞路段时 涉水行驶 发动机突然熄火 再次启动后致发动机受损 他的车损能否得到保险公司理赔 不能 条款约定任何原因导致的发动机进水后导致的发动机损坏均不属理赔范围 须投保 发动机特别损失险 则可在此附加险项下得到赔偿 51 19 6 保险术语的含义 5 玻璃单独破碎指未发生被保险机动车其他部位的损坏 仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏 注意 天窗玻璃损坏属车损险 不属于玻璃单独破碎险 6 车轮单独损坏指未发生被保险机动车其他部位的损坏 仅发生轮胎 轮辋 轮毂罩的分别单独损坏 或上述三者之中任意二者的共同损坏 或三者的共同损坏7 污染指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时 由于油料 尾气 货物或其他污染物的泄漏 飞溅 排放 散落 等造成被保险机动车污损或状况恶化 我司第三者责任险 车损险 车上人员责任险 特种车保险 提车险 拖摩险等险种均将污染责任列为责任免除 但盗抢险 交强险除外 8 转让指以转移所有权为目的 处分被保险机动车的行为 被保险人以转移所有权为目的 将被保险机动车交付他人 但未按规定办转移 过户 登记的 视为转让 52 19 6 保险术语的含义 9 自燃 指在没有外界火源的情况下 由于本车电器 线路 供油系统 供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧 10 火灾 构成火灾的要素 有热 有光 有火焰 53 19 全损或推定全损条件 事故车辆无法施救 保险车辆的施救费用达到或超过保险事故发生时车辆的实际价值 事故车辆修理费用达到或超过保险事故发生时事故车辆的实际价值 当事故车辆修理费用与施救费用之和 达到或超过保险事故发生时事故车辆的实际价值时 可以与被保险人协商采取推定全损处理 54 19 车险条款内容 二 商业险1 车损险条款2 三者险条款3 盗抢险条款4 车上人员责任险5 特种险条款 55 19 第三者责任险 1 保险责任2 责任免险3 怎么投保4 赔偿处理5 其它问题 56 19 第三者责任险 1 保险责任保险期间内 被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁 依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任 保险人依照本保险合同的约定 对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿本合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人 但不包括投保人 被保险人 保险人和保险事故发生时被保险机动车本车车上的人员 57 19