保险经纪行业信息.doc

保险中介介绍（/lawService/lawTeaching/orther/orther_9.htm）一、保险代理人：代表保险公司办理保险业务的单位或个人。 通俗地说，保险代理人是指与保险公司签订保险代理合同，在保险公司授权范围内，以保险公司的名义办理保险业务的单位或个人，其收入来源于保险公司支付的佣金或手续费。根据现行的保险代理人管理规定（试行），保险代理人有专业代理人、兼业代理人和个人代理人之分，大家最熟悉的是个人代理人。现在全国各家人寿保险公司广泛采用的营销员、业务员或业务代表即是以个人名义与保险公司签订代理合同的保险代理人。个人代理人不得办理企业财产保险业务和团体人身保险业务。而兼业代理人，是在从事自身业务的同时，指定专人为保险公司代办保险业务的单位。邮局、商业银行在从事邮递和金融业务的同时，销售保险产品，代收保险费，他们就是保险兼业代理人。保险兼业代理人只能为一家保险公司代理保险业务。至于专业代理人则是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，即以代理保险业务为收入来源的公司。保险代理公司可以代理财产险公司和一家人寿保险公司的业务。保险代理公司最近两年才在中国出现，前述保险代理公司即指保险专业代理人。 不管哪种类别的保险代理人，其权限均为：代理推销保险产品；代理收取保险费；协助保险公司进行损失的勘查和理赔等。换句话说，保险代理人只有销售保险产品和代收保险费的权利，而只有保险公司才有赔偿或给付的权利。因此从实质上讲，保险代理人是为保险公司寻找客户，并促成保险合同建立的单位或个人，是独立于保险公司之外的保险销售公司或个人。当然，根据双方的代理关系，保险代理人授权范围内的行为视作保险公司的行为，保险公司对其负法律责任。 二、保险经纪人：基于投保人的利益，为促成保险合同的建立而提供服务的公司。 如果说大家对保险代理人还有所接触的话，保险经纪人可能陌生得多。什么是保险经纪人？比如，你作为一家企业的总裁，意识到有必要买企业财产保险。但是自己并不清楚买哪种保险，向哪家保险公司买，以及什么样的价格最合理。这时，您可以委托保险经纪人为你统筹规划。保险经纪人在充分了解企业面临的风险和企业财务的基础上，综合当前保险市场的产品，为你提出保险方案，并促成保险合同的签订。2001年8月9日，中国气象局一改以前直接与保险公司接洽保险事宜的习惯，而将其委托给江泰保险经纪有限公司。简单地说，保险经纪人就是基于投保人的利益，为投保人与保险人（保险公司）订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的有限责任公司。其实，保险经纪人也是保险公司与消费者建立保险合同的桥梁，但其工作的出发点和归宿是：一切从客户的利益出发。 保险经纪公司的工作目的不是销售某一家或某几家保险公司的保险产品，而要熟悉国内以至世界很多保险公司的产品，并尽可能为客户设计出保障最充分、价格最合理的保险方案。正因为保险经纪人既熟悉客户的情况又熟悉保险市场，使有人担心，保险经纪人可能为了自身的利益与某家保险公司勾结而损害客户的利益。保险经纪人管理规定（试行）第四十五条第六款“经纪公司不得兼营保险代理业务”的规定为消除消费者的顾虑提供了法律保障。 三、保险公估：从事保险标的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的专业公司。 投保时，您要根据保险标的（风险发生的载体）的价值确定购买多少保险，保险公司也要根据您投保的价值确定您应缴纳的保险费。而当发生保险责任范围内的风险，您向保险公司提出赔偿请求时，保险公司将鉴定保险标的的受损价值，并据此作出赔偿。可见，保险标的的估价对投保人和保险人都有非凡的意义。那么，是否只有保险公司才有权利评估保险标的的价值，而且客户只能接受保险公司的估价呢？不是。假如您对保险公司的评估有意见，或者希望请一个与保险公司无关的人评估，那么，您可以委托保险公估人。保险公估人是专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。很清楚，保险公估人的存在使得保险标的的估价有了一个客观的依据，客户不用再担心保险公司低估受损标的的价值而减少赔款。客观公正是保险公估人的立业之本，况且法律明确规定“保险公估公司不得从事保险代理和保险经纪活动”。技术和品牌是保险经纪可持续发展的根本保证（中国经济网）以2000年诞生第一家保险经纪公司为标志，中国保险经纪行业已走过了10年的发展历程。与国外已有百年历史的保险经纪行业相比，大多数国内保险经纪人均缺乏真正体现保险经纪人核心价值的风险管理技术、保险安排技术和向投保人提供保险过程全面服务的意识，没有形成具有较大市场影响力的品牌，依靠技术、服务和品牌培育市场、开发业务的能力普遍较弱，只能依靠股东资源或关系营销、人际营销的手段生存，过程中产生了诸多的难以言及的灰色地带。在保险公司不断扩大自己营销队伍和数量占绝大多数的专业保险代理和兼业保险代理企业的双重夹击下，国内保险经纪人由于没有自己的技术优势和建立在技术优势基础上的品牌效应，使得社会公众对保险经纪人及保险经纪人的作用少有认识，严重影响了国内保险经纪行业进一步可持续的健康发展。从保险经纪人必然具有的重要特点出发，保险经纪人如要实现可持续的发展，就必须从以下几个方面建设自己的核心能力。全面、科学、有针对性地揭示投保人风险的能力保险经纪人开展业务的首要基础就是要具有能够识别风险、评估风险、防范风险、化解风险和转移风险的能力。因此，一个优秀的保险经纪人除了要建设一支掌握了较高相关行业技术知识和风险管理技术的风险管理工程师队伍外，还应按照全国、区域、行业、企业分门别类地建设风险信息数据库，作为保险经纪人为投保人进行风险分析和提供防灾、防损或风险管理等咨询服务的支撑。从某种意义上来说，保险经纪人所拥有的掌握了较高相关行业技术知识和风险管理技术的风险管理工程师队伍是其立身市场的根本之一，而所掌握的风险信息数据库则是其宝贵的无形资产，是支撑保险经纪人立身于市场的基础。为投保人量身拟定科学、合理保险方案的能力根据风险分析的结果，保险经纪人通过风险信息数据库和对保险法规、保险市场、保险产品、保险条款和保险精算技术的掌握，对投保人不同风险级别、风险类别的资产做出不同的保险安排，甚至可以通过与保险公司的沟通协商，有针对性厘定差异化的费率，或设计不同的险种，拟定适合投保人特点的保险方案，通过与保险公司的协商，从而最终形成最有利于投保人转移风险的保险合同条款。这是保险经纪人立身市场的根本之二。为投保人推荐信誉和服务最优的保险人的能力保险经纪人立身市场的根本之三就是要具有为投保人提供信誉和服务最优的保险人的信息能力，而要实现这种能力，保险经纪人必须要从服务态度、服务及时性、保险产品与费率和赔付率等方面对市场上的所有保险人建立评价体系，这个评价体系最终的结果不仅会影响到投保人对保险人的选择取向，而且对促进保险公司进一步提高信誉、进一步提高服务质量也将会起到积极的促进作用。向投保人提供保险过程全面服务的能力从目前国内保险经纪人对投保人所提供的服务情况来看，大多数保险经纪人都轻视了保险合同期内向投保人提供防灾、防损或风险管理等咨询服务的内容，给投保人造成了“保险经纪人与保险公司一样，有事才出现”的印象，未能体现保险经纪人全面服务于投保人的核心价值。因此，对保险经纪人来说，对投保人所提供的服务不应只注重于保险合同签订过程中的服务和索赔服务，而要更加注重在保险期内向投保人提供防灾、防损或风险管理咨询等方面的过程服务。一流企业做品牌，二流企业做市场，三流企业做产品，要成为一流的保险经纪人，就必须在拥有以上能力的基础上，改变做市场的方式，通过多种手段广为宣传品牌，使社会公众广泛深入地了解在其参加保险过程中保险经纪公司的作用与价值，树立“买保险先找保险经纪人”的思维惯性。由此，在市场开发的形式上形成“客户主动找保险经纪人”的局面，从而使保险经纪市场的开发由现在的关系营销、人际营销转变为技术营销、品牌营销。当前，在中国保监会进一步加强监管的情况下，规范经营已成保险行业的必然趋势，中国保险经纪行业正处于由关系营销、人际营销引导下的建业立市阶段，逐步走向以技术、服务和品牌为引导的规模扩张阶段。这就要求保险经纪人必须针对自身特点回归本身价值，下大力气从包含人才队伍、各种相关数据库在内的风险咨询技术与保险技术方面，从信息化应用和向客户提供全方位优质服务及品牌效应方面进行核心能力的建设，走以风险咨询技术、保险安排技术和向客户提供全方位优质服务为核心的科学发展之路，这不仅是保险经纪人内涵价值所决定的必然选择，也是目前国内保险经纪行业发展阶段所要求的必然选择。2009中国保险中介20强(附表) 2010年07月14日 07:53 来源： 保险文化 【字体：大 中 小】 网友评论(0)保险中介是指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介在保险市场上作用的发挥，是由其在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等诸方面的功能所决定的。 本期特别策划编排的2009年中国保险中介20强中的专业保险中介企业，专指专业保险代理公司、专业保险经纪公司、专业保险公估公司和专业保险销售公司，不包括保险个人代理人和银行邮政兼业代理保险企业。本排名旨在大力弘扬中国保险中介事业科学发展的主旋律，进一步推动中国专业保险中介市场健康有序发展，不实不当疏漏之处在所难免，欢迎批评指正。综合榜单20强截至2009年12月31日，全国共有保险专业中介机构2570家。其中，保险专业代理机构1903家，保险经纪公司378家，保险公估公司289家，分别占74.05%、14.71%和11.24%。全国保险专业中介机构注册资本达到73.03亿元,同比增长7.54%；总资产达到107.21亿元，同比增长12.92%。全国保险专业代理机构和保险经纪公司实现保费收入573.53亿元，同比增加11.75%；占全国保费收入5.15%，总体上接近一家中型保险公司的综合业绩。综合榜单据公司综合实力、市场美誉度、2009年卓越业绩三大指标及综合评分得出，排名仅供参考(总表见表1)。表1：2009中国保险中介20强排名榜 排名 机构名称 综合实力 市场美誉 2009年业务收入 1泛华保险服务集团 8.4亿元 2华康保险代理公司 4.1亿元 3长安保险经纪有限公司 4.0亿元 4北京联合保险经纪有限公司 2.5亿元 5民太安保险公估股份有限公司 2.0亿元 6中怡保险经纪有限责任公司 1.9亿元 7江泰保险经纪有限公司 1.8亿元 8韦莱保险经纪有限公司 1.5亿元 9达信（北京）保险经纪有限公司 1.3亿元 10竞盛保险经纪股份有限公司 1.2亿元 11大童保险销售服务有限公司 1.1亿元 12华泰保险经纪有限公司 1.0亿元 13河北盛安保险代理有限公司 0.9亿元 14航联保险经纪有限公司 0.8亿元 15长城保险经纪有限公司 0.8亿元 16星安保险经纪有限责任公司 0.7亿元 17美臣金融服务集团公司 0.6亿元 18华信保险经纪有限公司 0.5亿元 19北京中汇国际保险经纪有限公司 0.45亿元 20华邦保险代理有限公司 0.37亿元 目前全国共有保险公司102家，比2002年增加60家，数量增加了120%。中国保监会主席助理陈文辉18日在中欧金融服务与合作圆桌会议上讲话介绍，2007年上半年，全国实现保费收入3718.3亿元，同比增长20.7%。截至2007年6月底，保险公司总资产达到2.53万亿元，比年初增长20.2%。保险资金运用余额为2.31万亿元，实现资金运用收益1374亿元，同比增长2.6倍。中共十一届三中全会以后，中国出现了经济体制改革和大规模的经济建设。为适应这一新的形势，金融领域也开始建立以中央银行为领导、多种金融机构并存的金融组织体系，作为国民经济重要组成部分的保险业也随之恢复并得到了迅猛的发展。 自1980年以来，短短二十几年间，在改革开放政策的推动下，中国的保险也取得了令世人瞩目的成就：保费收入从1980年的4亿多元人民币增长到1999年的1384.2亿元人民币，年均增长35.8%，大大高于世界年均增长水平；保险公司的数量从一家发展到30家，并且形成了既有内资、又有外资，既有国有独资、又有股份制、中外合资在内的多种形式并存的公司组织结构。在我国，保险业被誉为21世纪的朝阳产业，保险市场已初具规模。 2004年,中国保险业在深化保险企业改革,探索保险经营方式上跑步前进。国有保险公司股份制改革成果得到巩固，国有保险公司的重组改制全面完成。同时，积极探索保险经营方式改革，着力解决束缚保险业发展的体制和机制性障碍。全国保费收入4318.1亿元，同比增长11.3%。保险深度3.4%，保险密度332元。截至2004年底，保险公司总资产11853.6亿元，比年初增加2730.7亿元。 2005年，随着我国保险业进一步对外开放、保险混业经营格局的逐步确立以及金融混业经营步伐的加快，我国保险经营主体进一步增多，保险中介机构快速增加，市场竞争水平不断提高，呈现出多元化、多层面、多角度的竞争。2005年前个月，全国保费收入2968亿元，截至9月底，保险业银行存款达3832亿元，同比增长42.8%；各类投资合计3547亿元，同比增长53.6%，保险的市场化程度和对外开放程度进一步提高。按照这样的发展趋势，到2010年中国将成为全球十大保险市场之一。 尽管改革开放以来我国保险市场一直处于高速发展状态，但是，无论是与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，还是与我国经济发展和人民生活提高的内在需要相比，我国保险市场的发展仍显滞后，总体上仍处于高速发展过程中的起步阶段，保险市场仍具备高速增长的社会经济条件。 本报告从保险行业国际背景入手，先介绍了国际保险业的概况和中国的保险业，然后对我国保险市场进行了深入分析，随后对我国保险业的主要区域市场进行了阐述。接着对人寿保险、财产保险、社会保险、再保险等进行了细致透彻的分析，并且还对我国主要保险公司及保险业的竞争格局进行了阐述，最后对保险业的发展前景做出了科学地预测，是你全盘把握保险业不可缺少的重要工具。英国保险经纪制度经验借鉴英国世界最发达的保险经纪市场在国际保险市场上，英国的保险经纪制度影响最大，保险经纪人的力量最强。据统计，英国保险市场上有800多家保险公司，而保险经纪公司就超过3200家，共有保险经纪人员8万多名。业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险业务量的60%以上，占一般人寿保险业务量的20%，占养老金保险业务量的80%，劳合社的业务更是必须由保险经纪人来安排。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。英国保险经纪制度最鲜明的特点就是实行严格的监管，包括设立了专门的监管机构即保险经纪人注册理事会，颁布了经营法，对保险经纪人的信誉、宣传及服务进行监管；严格的财务监管和严厉的惩罚条例等。在经纪人设立方面，英国采取的是注册登记制，只要符合条件的就可登记注册。除了管理机关的监管外，英国还成立保险经纪人的同业组织进行行业自律。英国在1978年便成立了保险经纪人协会，还特别规定保险经纪人必须参加保险经纪人同业组织，否则就限制或者不准从事保险经纪活动。英国保险经纪从业人员的素质较高，不仅根据各自保险市场的要求设置了多种类、多层次的资格认定与等级考试制度，以确保经纪人具有相应素质，而且还有比较完善的培训体制，除了保险监管当局自己开办学院进行培训外，还借助各类自律机构、专门院校和保险、法律等方面的专家培养高级人才。此外，英国保险经纪服务范围广泛，既有市场调查、承揽业务等简单服务，又有风险管理咨询、保险方案设计等附加价值高的服务，还根据消费者的需求研发产品。我国保险经纪与英国的差距我国保险经纪制度起步晚，目前还处于初级阶段，与英国相比还有很大的差距，主要表现在：（1）保险经纪公司数量少。我国在2000年才有专业的保险经纪机构，经纪公司近年来数量不断增加，但与发达国家相比数量十分有限。目前全国共有经纪公司354家。（2）业务比重低。近年来，我国保险经纪制度不断发展,但通过保险经纪公司实现的保费收入占全国总保费收入的比重还很低，保险经纪公司在整个保险市场分工体系中发挥的作用还很有限。2003年到2008年通过保险经纪公司实现的保费收入所占比重依次为1.28%、1.72%、2.05%、1.89%、2.37%、2.51%，与英国相比相差甚远。（3）保险经纪人才缺乏，服务范围小。目前，我国保险经纪从业人员平均持证率还不到60%，人才匮乏已成为中国保险经纪发展的瓶颈。同时，我国保险经纪公司的服务范围较狭窄，目前主要在保险安排和协助索赔环节，该业务渠道的业务收入占到经纪业总体业务收入的85%以上，在提供风险管理咨询服务及保险方案设计方面的职能还很弱。（4）没有专门的保险经纪协会，缺乏行业自律。英国保险经纪经验借鉴我国保险经纪还处于初级阶段，但英国保险经纪制度已经有着几百年的发展历史，有许多现成的经验和模式可以借鉴，我们应该积极向其学习。一是尽快实行注册登记制。从保险经纪人的设立来看，不仅英国，美国、日本采取的都是注册登记制，只要符合条件的就可登记注册。而我国实行审批制，这无疑带有浓厚的行政色彩，不利于保险经纪人市场的培育。二是加强保险经纪专业人才培养。保险经纪公司要比保险公司更具有专业实力，才能取得保险公司的认可、保险消费者的信任。我国要尽快建立帮助保险经纪从业人员提升专业素质的资质管理体系与教育培训体系。对拥有保险经纪资格证书并具有保险实务经验的人才加以培养，或选派一些优秀人才前往国外保险经纪公司进行短期培训等，以加快经纪人才成长的速度。三是建立保险经纪人协会。从国际经验看，我国应尽快成立专门的保险经纪行业自律组织即保险经纪人协会，走上自我约束、共同发展的良性轨道。保险经纪人协会可以通过制定一系列的自律条例及守则，从经纪人的业务专业水平、职业道德、佣金管理、日常行为规范等方面来对其加以约束，创造行业内部公平竞争的环境。还可负责组织保险经纪人专业培训、从业资格审查和考试、行业内部经验交流等。四是走产品研发之路。我国保险经纪公司要发展，必须依靠自身的专业经验，走保险产品研发之路。保险经纪公司参与保险产品的研发，这既符合国际惯例，也符合市场规律，更符合客户需求。保险公司的产品，大多是根据保险公司本身的承保能力、经营能力和服务能力开发的。而保险经纪公司的产品，可以根据客户需求进行开发。保险经纪人更了解客户的收入水平、风险状况和保障需求，因此其开发出来的产品更贴近市场，将更受消费者青睐。在国际保险市场上，大部分产品是由保险经纪公司开发的。现在的保险市场是以客户需求为导向的市场，只有满足客户需求，市场才能够持续、健康发展。与其它市场一样，保险市场包括买方和卖方，还有为保险服务的中间人。保险中间人，也称保险中介，是指向保险人和投保人提供有关各种可能获得的保险价格，保险特性以及所要承保的危险性质方面的知识，将保险人和投保人联系在一起，最后达成保险契约并提供相关服务的人，一般包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。 我国保险法第一百二十三条规定：保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。那么现阶段保险市场中的经纪人都需要具备哪些资格呢？ 保险经纪人是种专家型的经纪人。在发达的保险市场上，要想成为一名保险经纪人，必须通过严格的审查。审查的内容是经纪人必须掌握大量的保险法律知识和保险业务实践经验，其中包括在保险经纪公司协助保险经纪人准备有关材料和保险条件。经过这一阶段之后，候选人还要充当联络员，这时他们可以进入保险市场，了解市场的构造和基础设施，以及未来的磋商对手-保险人的经营情况，从而对保险市场有一个初步的了解，同时也掌握了从事保险经纪活动所应具有的道德准则和其他有关规定。 在具备上述条件之后，要想成为一名合格的保险经纪人，在不同的国家还有不同的规定。例如在英国，要向注册管理机关-英国保险经纪人注册理事会申请注册，取得注册资格的个人和法人才能以保险经纪人或再保险经纪人的身份从事经纪活动。 我国规定，从事保险经纪业务的人员必须参加保险经纪人员资格考试；凡具有大专以上学历的个人，均可报名参加保险经纪人员资格考试；保险经纪人员资格考试合格者，由中国保险监督管理委员会核发保险经纪人员资格证书；资格证书还只是对有保险经纪能力人员的资格认定，不能作为执业证件使用。保险经纪人员执业证书才是保险经纪人员从事保险经纪活动的唯一执照。己取得资格证书的个人，必须接受保险经纪公司的聘用，并由保险经纪公司代其向中国保险监督管理委员会申领并获得保险经纪人员执业证书后，方可从事保险经纪业务。根据委托方的不同，保险经纪人可以分为狭义的保险经纪人（专指原保险市场的经纪人）和再保险经纪人。 狭义的保险经纪人是指直接介于投保人和原保险人之间的中间人，直接接受投保客户的委托。按业务性质的不同，狭义的保险经纪人又可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。 寿险经纪人是指在人身保险市场上代表投保人选择保险人、代办保险手续并为此从保险人处收取佣金的中间人。寿险经纪人必须熟悉保险市场行情和保险标的详细情况，熟练掌握专项业务知识，还要懂法律，运用法律，并且会计算人身险的各种费率，以便为投保人获得最佳保障。 非寿险经纪人是安排各种财产、利益、责任保险业务，在保险合同订约双方间斡旋，促使保险合同成立并为此从保险人处收取佣金的中间人。由于保险产品的复杂性，非寿险经纪人必须要掌握相关的专业知识，以便能与投保人进行沟通，为投保人进行风险评估、设计风险管理方案，为投保人选择最佳保险保障等服务。 再保险经纪人是促成再保险分出公司（保险公司将其承担的保险业务，部分转移给其他保险公司承担的再保险业务）（再保险（reinsurance），保险人为了减轻自身承担的保险责任而将其不愿意承担或超过自己承保能力以外的部分保险责任转嫁给其他保险人或保险集团承保的行为。又称分保。）与接受公司建立再保险关系的中介人。他们把分出公司视为自己的客户，在为分出公司争取较优惠的条件的前提下选择接受公司并收取由后者支付的佣金。再保险经纪人不仅介绍再保险业务、提供保险信息；而且在再保险合同有效期间对再保险合同进行管理，继续为分保公司服务，如合同的续转、修改、终止等问题；并向再保险接受人及时提供账单并进行估算。 再保险经纪人应该熟悉保险市场的情况，对保险的管理技术比较内行，具备相当的技术咨询能力，能为分保公司争取较优惠的条件。并与众多的投保人、保险人和再保险人保持着广泛、经常的联系，以便及时获取有利的信息，为分保公司争取一笔又一笔的再保险交易。事实上，许多巨额的再保险业务都是通过再保险经纪人之手促成的。由于再保险业务具有较强的国际性，因此充分利用再保险经纪人就显得十分重要，尤其是巨额保险业务的分保更是如此。在西方保险业务发达的国家，拥有特殊有利地位的再保险经纪人在有利条件下能够为本国巨额保险的投保人提出很多有吸引力的保险和再保险方案，从而把许多资金力量不大、规模有限的保险人组织起来，成立再保险集团，承办巨额再保险。从图中可以看到，保险经纪人通过向投保人提供保险方案、办理投保手续、代投保人索赔并提供防灾、防损或风险评估、风险管理等咨询服务，使投保人充分认识到经营中自身存在的风险，并参考保险经纪人提供的全面的专业化的保险建议，使投保人所存在的风险得到有效的控制和转移，达到以最合理的保险支出获得最大的风险保障，降低和稳固了经营中的风险管理成本，保证了企业的健康发展。 另外，因为保险经纪人的业务最终还是要到保险公司进行投保，保险经纪公司业务量的增加会引起保险公司整体业务量的增加，从而降低了保险公司的展业费用；在保险市场上，保险经纪人把保险公司的再保份额顺利的推销出去，消除了保险公司分保难的忧虑，大大降低了保险公司的经营风险；而且保险经纪人代为办理保险事务，减少了被保险人因不了解保险知识而在索赔时给保险人带来的不必要的索赔纠纷，提高了保险公司的经营效率。 因此，保险经纪人的产生不管是对投保人还是对保险公司都是有利的，她的产生是保险市场不断完善的结果。工作流程、保险安排流程图 2、索赔流程图3、保险经纪人的其他服务一、中国保险经纪市场的现状我国长期以来采用保险代理人制度，其最重要的原因是在很长一段时间内我国的保险“市场”只有一家保险公司中国人民保险公司。保险市场中的保险条款、费率全部由中国人民保险公司制定；在业务开拓过程中只需招收保险代理人销售保险产品，客观上不存在对保险经纪人的需求。保险经纪人是伴随着中国的改革开放和保险市场格局的形成而出现的。20十世纪80年代以来，随着我国改革开放和市场经济体制的逐步建立，我国的经济和保险事业都获得了突飞猛进的发展，对保险经纪人的需求日益增多。保险经纪业逐步发展，保险经纪人制度逐步形成，成为保险市场中的一个重要组成部分。1995年中华人民共和国保险法以法律形式正式确立了我国保险经纪人制度。然而中国的保险经纪人制度在其形成与发展过程中产生了诸多矛盾和问题。如：保险经纪人组织形式单一，有关的法律法规尚不完备，保险经纪人素质不高，行业自律、内控机制缺位，地下保险经纪时有发生等等。这些均不利于我国保险市场的良性运行，也制约着我国保险业向更高层次发展。特别是加入WTO后，我国保险市场与保险经纪市场对外开放将进一步加大，未来对保险经纪人的使用会越来越频繁，保险经纪人之间的竞争将会越来越激烈。这些问题如果再不从制度上加以解决，势必损害我国保险经纪人的职业形象，引起保险经纪市场秩序的混乱，影响保险经纪业的发展和我国保险业与国际保险业的接轨，最终将阻碍整个保险业的良性发展。在此背景下，十分有必要从理论上对保险经纪人制度给予明确的界定和解释，认真分析研究我国保险经纪人制度发展过程中存在的问题，建立一个真正符合市场经济要求的、与国际惯例接轨的、完善的保险经纪人制度，从而促进中国保险业健康、全面地发展。 1999年中国保监会决定正式批准成立我国首批保险经纪公司，并于1999年5月15日在全国举行了首次注册保险经纪人资格考试。当时全国共有7186人参考，144人一次性通过资格考试。1999年底中国保监会批准首批三家全国性保险经纪公司江泰、长城、东大正式筹建。2000年6-7月这三家首批保险经纪公司正式成立。同时，中国保监会重新审批原来中国人民银行和工商局所批准的国内保险经纪公司和国外经纪公司驻国内办事处的经营执照。对于国内原来批准的保险经纪公司、从事经纪业务的商务公司，保监会经审查后一律认为不合格，坚决予以取缔。 2001年底中国保监会又批准了7家保险经纪公司成立，地点分别在北京、上海、南京、西安、深圳。2003年1-10月，中国保监会审批开业的保险经纪公司就有48家。目前，保险经纪人市场在我国尚处于初步发育阶段，在这一阶段存在着较多的问题。其中最主要的问题有三个。1、业务内容不明晰 保险经纪公司对自身的优势没有清楚的认识，不知道主要应开展哪些业务、达到哪些目的。在某种程度上，以保险经纪公司目前的表现，只能称其为更高一级的保险代理人，和国外的经纪公司存在着很大差距。2、保险经纪的人力资源相当缺乏保险经纪人中拿到保险经纪人资格证书的人数较少，而且他们中的大部分是保险公司的从业人员，要这些人转变工作的难度较大。特别是经纪人资格只是最基本的要求，并不代表其具有足够的从业技能和经验。和其他金融行业比较，保险公司的从业人员文化素质明显偏低，这种人力资源的匮乏使保险经纪人的发展缺乏坚实的基础。3、缺少有效的监管，造成了一些混乱局面例如，在为投保人选择保险公司时，保险经纪公司侧重于佣金的高低；许多保险公司同经纪人争夺业务，一些未在我国注册的保险经纪公司进入市场抢占业务。同时，财会上没有保险经纪人开支的费用科目，也没有统一的费用标准。目前国家对保险代理人的佣金标准有统一的规定，对于保险经纪人采用和保险代理人统一的佣金标准肯定行不通，但是也不能任由经纪公司和保险公司讨价还价，因为这样会影响保险市场的稳定。二、保险经纪人制度发展滞后的原因分析保险经纪人的发展滞后有多方面的原因。经济发展水平，保险业的发达程度，当局对保险业的监管目标与监管方式等都影响或制约经纪人制度的发展。1、保险经纪人素质不高 目前我国保险经纪从业人员由于经验少、技术低，与保险经纪业务发展要求相距很远。尽管已举行了几次保险经纪人资格考试，但取得资格的人数不多，远远不能满足保险经纪市场的需要。2、保险经纪人组织形式过于单一就目前来说，我国不允许个人经营保险经纪业务，也不允许保险经纪人以合伙企业形式存在。股份有限公司形式是在保险经纪公司管理规定中确定的，在该规定出台之前保险经纪公司只能以有限责任公司的形式存在，严重缺乏灵活性。如我国台湾地区，保险经纪人组织形式可选用个人形式和公司形式，凡具备经纪人资格者可以个人形式申请开业。英国等一些国家允许以合伙形式开业。3、保险经纪人市场不够完善我国保险市场上保险主体不多，市场垄断还比较强，存在着竞争不充分、不公平以及法规不健全等问题。从保险经纪人的设立来看，我国实行审批制，这无疑带有浓厚的行政色彩，不利于保险经纪人市场的培育。英国、美国、日本采取的都是注册登记制，只要符合条件的就可登记注册。4、保险经纪人佣金制度不规范保险经纪公司管理规定第五十条规定：保险经纪公司依法办理业务，应按双方当事人约定收取经纪佣金。但实践中，保险公司一般以投保人所需缴纳的保险费的一定比例支付保险经纪人佣金。一般来说，我国目前财产险的佣金是保费的1030，人寿和健康险的佣金比例一般在10以下，意外伤害险佣金比例在 2