商业银行经营学第三章PPT课件.ppt

商业银行经营学 山东大学经济学院于殿江 1 第三章负债业务经营 教学要求 本章要求学生了解商业银行负债的概念及其构成 掌握活期存款 定期存款 储蓄存款及各种长短期借款的经营要点 掌握存款工具创新的原则 存款工具的定价方法 并能运用存款成本分析 存款定价与存款营销的方法 2 猫半夜睡觉被敲门声惊醒 开门一看是只老鼠 猫大怒 你找死 老鼠颤抖地说 大哥 存点钱吧 办张卡吧 买点基金吧 任务压头 走投无路啦 3 前一章讲述了商业银行的资本金 并指出商业银行资本是商业银行抵御风险和保证整个银行体系健康运行的基础 但由于商业银行不同于一般企业 除了在经营对象 经营手段不同外 在财务杠杆上存在着很大的不同 一般来说企业的财务杠杆作用较小 即权益资本占总资产的比例较高 平均34 即1 3 而商业银行则不同 银行资产的绝大部分主要是靠商业银行的负债来支撑 而银行资本一般仅占总资产的很小一部分 银行资产的90 以上是通过负债来实现的达到1 10 甚至更高 4 第一节银行负债的作用和构成 一 银行负债的概念商业银行的负债作为债务 是商业银行所承担的一种经济业务 银行必须用自己的资产或提供的劳务去偿付 因此 银行负债是银行在经营活动中尚未偿还的经济义务 银行负债有广义和狭义之分 二 银行负债的作用1 负债对银行来说是最重要的 因为它是银行经营的先决条件 2 银行负债是保持银行流动性的手段 5 3 商业银行通过负债业务把社会各方面的闲置资金集中起来 形成一股巨大的资金力量 能在社会资金存量不变的情况下扩大社会资金总量 4 银行负债构成社会流通中的货币量 5 负债是银行同社会各界联系的主要渠道 三 银行负债的构成商业银行的负债结构主要由存款 借入款和其他负债三个方面的内容所组成 6 第二节商业银行的存款业务 一 存款的概念与重要性存款是各类组织机构 包括企事业单位 机关 团体 和个人存入商业银行或非银行金融机构账户上的货币资金 就商业银行来说 存款是收受客户交来的现款 票据或本行贷款的转账 并由此产生即期或定期偿付一定金额的义务的受信行为 买入资本商品的使用权 7 就客户来说 存款是以现款 票据或贷款的转账寄存于银行 并由此获得即期或定期一定金额的付现请求权 存款就其性质来说 它是社会商品价值的一种货币表现 是商品和货币在转换过程中货币的暂时闲置 即社会再生产过程中间歇的货币资金 由此可见 存款来自于社会再生产过程 通过银行的再分配又运用于再生产过程 8 一家银行开办以后 单靠资本金是远远不够的 资本金也只能应付其固定资产 设备等基础设施条件的购置 银行的职能作为信用中介 首先得有资金来源 存款是银行兴旺发达的基础 在银行的资产负债表中 存款是独特的一项 银行管理层和员工向企业和客户吸收支票和储蓄存款的能力是衡量公众对该银行接受度的重要尺度 9 存款是银行贷款的主要资金来源 因而是银行利润的最终来源和成长的最终源泉 存款产生现金储备 银行正是利用它所拥有的存款来创造新贷款 是否以尽可能低的成本获得存款资金和是否有足够的存款为银行想要发放的贷款融资 是衡量银行管理效率的重要指标 吸收存款是银行经营管理者最重要的业务内容之一 10 美彼得 S 罗斯 商业银行管理 P299 说 存款是银行生存和发展壮大的基础 是银行资产负债表中独特的一项 以此可区分银行与其他商业机构 一家银行的管理者及普通职员争取商业机构或储户来本行开立支票帐户和储蓄帐户的能力是衡量该银行被公众接受程度的重要方法 存款为银行贷款提供资金来源 因此也是银行利润及规模扩展的最终决定力量 银行管理效率的一种重要显示指标就是看其吸收存款的成本是否尽可能低 其希望发放的贷款是否会有足够的存款资金来支持 11 上段话最后一点表明 每一家银行在管理存款时 必须注意两点 1 银行在哪可以最低成本吸收存款 2 管理者如何才能保证银行有足够的存款来支持理想的贷款量及公众所需要的其他金融服务 上述两个问题都很难回答 尤其在当今日益放松管制的金融市场竞争日趋激烈的环境下 银行家如不能不断创新以立于不败之地 那么他们将失去客户 利润亦将不断下降 12 银行存款主要来源于 一是工商企业暂时闲置的货币资金 二是机关 团体 部队 学校等事业单位的暂时闲置的货币资金 三是非银行金融机构暂时闲置的货币资金 四是城乡居民手中暂时闲置的货币资金 13 二 存款的分类 我国 一 按照存款对象性质不同 对公存款和对私存款 二 按照存款的流动性不同 活期存款 流动性强 成本低 不便于银行运用 定期存款 便于银行使用 但成本较高 和定活两便存款 三 按照存款来源的性质 原始存款 单一银行的客户交来的现金 转账支票等 从银行体系来看 有再贷款 再贴现和公开市场操作卖出债券 和派生存款 通过贷款转账形成的 四 按照存款的币种 本币存款和外币存款 14 三 存款的分类 美国 在美国 银行提供的存款服务的数量和范围极多 常常把客户搞糊涂 每一种都各具特色 用来尽可能的满足企业和居民的储蓄需求及支付商品和服务价款的需要 从大方面来分可以分为两大类 即交易 支付 存款和非交易 储蓄或互助储蓄 存款 15 交易存款是银行提供的最古老的一种存款服务 代表银行的客户付款 这种服务要求银行立即承兑客户本人或者客户指定的取款人的提款 它包括普通无息活期存款和有息活期存款 非交易存款是为了吸引那些为将来的支出或紧急情况预先存一笔钱的客户的资金 这种存款的利率一般比交易存款的利率要高得多 虽然利率较高 但银行占有和管理的成本较低 具体有以下几种方式 16 一 大额可转让定期存单 CD存单 可转让定期存单是指存款人将资金按某一固定利率和期限存入银行并获得的可在市场上转让买卖的存单形式凭证 可转让定期存单是1961年由美国纽约花旗银行首创的 当时美国股份制经济发展十分看好 在市场上对资金的需求量非常大 因此各种证券收益率很高 而此时的商业银行由于对活期存款禁付利息 对定期存款和储蓄存款付息受限 使许多存款客户纷纷提款或减少存款账户的余额 将资金转移到证券市场上 为稳定和扩大存款 规避有关法律 花旗银行发行了可转让定期存单 17 大额可转让定期存单的特点是 1 是不记名的 可以自由转让 2 存单面额大 金额固定 如当时最低起价面额为10万美元 最大面额达到100万美元 3 期限固定 多是3 6个月 一般不超过一年 4 利率高于同期的定期存款利率 与当时的货币市场的利率一致 可转让定期存单的特点使其二级市场也很活跃 我国1985年起曾发行过可转让定期存单 但由于我国没有形成定期存单的转让市场 其特性发挥不出来 18 二 转让支付命令账户 NOW账户 可转让支付命令账户是指由美国商业银行创设的一种可使用类似于支票的支付命令进行支付和提现的储蓄存款账户 是1972年由马萨诸塞州的储贷协会创造的 70年代美国的存款利率管制较严 而且不准储蓄存款账户使用支票实现支付或提现 为规避这种限制 争取更多的客户 在当时就创设了这种新型的储蓄存款 该账户的存款人可以随时开出支付命令向第三者付款或提现 以支付命令书代替了支票 所以实际上也是一种不使用支票的支票账户 这种账户集中了支票账户和储蓄存款的优点 19 三 超级可转让支付命令账户于1983年创设 是可转让支付命令账户的创新发展 比可转让支付命令账户更吸引客户之处是利率要高 但相应的开设条件较为苛刻 即存款人必须使其存款最低余额保持在2500美元以上 而且按日支付服务费 如果存款余额低于最低限额 银行就只能按可转让支付命令账户的利率来支付利息 20 四 自动转账服务账户这是美国商业银于1978年推出的创新存款种类 与电话转账服务相类似 在这种存款业务中 客户在银行要开设两个账户 一个是储蓄存款账户 一个是活期存款账户 同时保证在活期存款账户上的余额起码在一美元以上 当客户开出支票后 银行会自动将必要的数额从储蓄存款账户转到活期存款账户上 按支票进行必要的付款 这样可以保证款项在开支票前仍能在储蓄存款账户上获得相应的利息 自动转账服务账户结合了储蓄存款账户和活期存款账户的优点 该账户的客户要向银行支付服务费 21 五 协定账户协定账户是自动转账账户的创新发展 协定账户是指款项可以在活期存款账户 可转让支付命令账户 货币市场互助基金存款账户之间自动转账的存款种类 对于客户开设的活期存款账户和可转让支付命令账户 要分别规定需保持的最低存款余额要求 如果账户上的存款数额超过了需保持的最低存款余额要求 超过的部分会由银行自动转入该存款人的货币市场存款账户中 以取得较高的利息 如果账户上的存款数额低于需保持的最低存款余额要求 银行会自动从该存款人货币市场存款账户中调出相应的部分以补足活期存款账户和可转让支付命令账户上所要求的余额 协定账户结合了活期存款账户 可转让支付命令账户和货币市场存款账户这三种账户的优点 22 六 货币市场存款账户这是一种新型的储蓄存款账户 诱人之处是利率高 1982年10月美国国会通过了 加 恩特 圣吉尔门存款机构法 允许商业银行与货币市场互助基金这样的储蓄机构开展平等竞争并取消存款利率上限 于是货币市场互助基金存款账户流行起来 该账户除利息诱人的特点外 还有 1 利率以市场公布的每日利率为基础随时计算 没有利率上限 2 存款人10万美元的存款可得到象商业银行吸收存款一样的存款保险公司的存款保险 23 3 向第三者进行支付时 可采取开出支票或电话通知转账 但不论那种形式每月使用不能超过六次 4 账户要求保留2500美元的最低存款余额 如不足 将不予利率上的优惠 银行就只按可转让命令账户的利率来支付利息 5 客户提款时必须提前至少七天通知银行 6 客户定期收到一份关于办理提现及转账支付的次数和数额 现有存款余额 所得利息额的结算清单 由于商业银行对货币市场存款账户可以支付较高的利息 从而扩大了商业银行对存款的吸收能力 24 七 个人退休金账户这是美国商业银行在1974年创新的储蓄存款账户 所有有工资收入的个人均可开立此账户 这种账户的诱人之处是其利息所得可以免税而且银行给付的利率较高 但也有条件限制 一是每年要保证存入2000美元 二是存款人提款单要在60岁以后才能动用 对在59 5岁以前动用该账户的存款人 有关部门要对相应的数额课以10 的罚金 个人退休金账户是商业银行吸收稳定资金来源的重要手段 25 八 股金提款单账户股金提款单账户是一种创新的储蓄存款账户 对股金提款单账户的存款人来说 可以随时开出类似支票的提款单来实现转账或提现 该账户未做支付和提现时 可视作储蓄存款账户 并取得相应的利息收入 该账户灵活方便又有利息收入 结合了活期存款账户和储蓄存款账户的特点 26 九 零续定期存款零续定期存款是一种可以多次续存 期限在半年以上五年以内的储蓄存款账户 类似于我国的零存整取 其特点是 1 每次存入的款项的数额可多可少 日期没有限制 2 存款按定期利率计算 3 期满前3个月为搁置期 既不能存也不能取 这种存款对收入不固定的自由职业者有吸引力 27 十 与物价指数挂钩的指数存款证指数存款证是在通货膨涨下为保证客户的储蓄定期存款不贬值而推出的存款账户 其特点是 存款利率与物价上涨指数挂钩 这一特点将使名义利率随物价指数的升降而进行调整 从而确保储蓄定期存款的实际利率不受通货膨胀的影响 我国80年代末90年代初曾推出过3年和5年期的保值储蓄 28 十一 特种储蓄存款特种储蓄存款是商业银行针对客户的某种特殊要求而专门设计的存款种类 品种非常多 如养老金储蓄 教育储蓄 旅游储蓄等 29 四 存款工具创新存款工具创新的原则1 创新必须符合存款的基本特征和规范 也就是说要依据银行存款所固有的功能进行设计 对不同的利率形式 计息方法 服务特点 期限差异 流通转让程度 提取方式等进行选择 排列和组合 以创造出无限丰富的存款品种 2 必须坚持效益性原则 即多种存款品种的平均成本以不超过原有存款的平均成本为原则 3 银行存款工具创新是一个不断开发的进程 因此必须坚持不断开发 连续创新的原则 4 存款工具创新还必须坚持社会性原则 30 第三节商业银行的非存款负债 一 同业借款同业借款是指商业银行向其他商业银行或金融机构借款 主要包括同业拆借 转抵押和转贴现借款 同业拆借是银行间的短期放款 主要用于临时性调剂头寸 这种借款期限较短 利率较低 融资对象 数额和时间都较灵活 转抵押是商业银行在资金周转困难之际 向银行同业申请的抵押借款 由于抵押品多为客户向银行申请贷款的抵押品 故名 转抵押 31 转贴现借款是在资金不足时 用客户贴现过的仍未到期的商业票据向其他商业银行申请贴现贷款 二 向中央银行借款中央银行是商业银行的最后贷款者 商业银行在资金不足时 可以向中央银行申请再贷款或再贴现 补充资金 32 三 再购回协议商业银行通过出售某种金融资产 取得即时可用资金 并约定在未来的某个日期按预定的价格再购回此项金融资产 这种协议称为再购回协议 这种方式一般期限较短 四 发行金融债券 向社会借款五 境外借款 即向国际金融市场借款 33 六 银行选择非存款性资金来源时需要考虑的因素银行有如此之多的非存款性资金来源可以利用 怎样作出选择就成了一个重要的问题 在适用非存款性资金前 银行需要回答两个主要问题 1 银行为满足需要总共应该从这种途径筹集多少资金 银行的资金缺口有多大 2 在特定的时期和目标之下 哪种非存款性资金来源最佳 34 为了回答这一问题 需要考虑以下五种因素 1 各种非存款性资金来源筹资的相对成本 2 每种资金来源的风险 波动性及依存度 3 所需资金的时间长短 期限 4 需要非存款资金的银行的规模 5 限制使用各种资金来源的法规 35 相对成本 银行进行负债管理时 必须时刻了解各种借入资金的市场利率 利率由贷方每日公布 通常 银行乐意选择最便宜的资金来源 但它们也会考虑成本以外的其他因素 风险因素 银行管理者在不同的资金来源之间进行选择时 需要考虑至少两种风险因素 其一是利率风险 其二是无法贷款风险 法规限制 银行监管当局或银行法规限制银行借入资金的数量 频率和使用 36 所需资金时间长短 假如银行需要在日下午筹措到可贷资金时 它会求助于联邦资金市场 但如果几天后才需要这笔资金 发行可转让定期存款单或商业票据就成为一个更可行的办法 所以说所需资金的期限或到期日 也是一个重要因素 借入资金的银行的规模 例如在美国大多数的货币市场标准交易单位是100万美元 而小银行往往不需要这么多资金 所以小银行就不大可能发行大额可转让定期存单 商业票据也是如此 因此小银行只能求助于联储贴现窗口或联邦资金市场发放相对小额贷款 37 第四节银行负债的经营管理 负债管理的目的有三 一是在控制成本的基础上增加负债规模 二是调整负债结构 增强流动性 三是负债的风险管理 一 影响商业银行存款的因素 一 影响商业银行存款的外部因素1 商品化程度 一个国家或地区的商品化程度越高 则资金流量越大 商业银行吸收存款的资金来源也就越多 反之 则越少 2 经济发展水平 经济越发达 货币信用关系越深化 则存款规模越大 反之 则越小 另外 银行存款还受经济周期的影响 38 3 金融管制 包括对银行业务范围 机构设置以及存贷款利率等方面的管制 一般说来 在这方面的限制越少 银行存款增长也就越快 反之 则越慢 4 中央银行货币政策实行紧缩性政策 银行存款增加 实行松弛性政策 银行存款减少 二 影响银行存款的内部因素主要有存款利率 银行服务 贷款便利程度 存款的种类与形式 银行的资产规模与信誉 银行的业务关系与人际关系 广告费和奖励金等几个因素 39 二 负债成本分析盲目地扩大存款水平和负债水平是危险的 负债的吸收只有在有利可图时才是合理的 负债成本包括利息支出和非利息支出两大项 相应的 负债成本控制也包括利息负担分析与控制以及非利息负担分析与控制两个方面 其中前一方面是负债成本控制的核心任务所在 对负债成本的测算是银行负债管理的中心之所在 是否达到最低成本率水平体现着银行的经营管理水平和竞争能力 40 一 存款成本构成1 利息成本 2 营业成本 3 资金成本 4 可用资金成本 5 相关成本 含风险成本和连锁反应成本 6 加权平均成本 7 边际存款成本 二 存款成本控制1 存款结构和成本选择在一般情况下 存款期限长 利率高 成本高 反之 则存款期限短 利率低 成本低 41 2 存款总量和成本控制在银行经营的实践中 存款总量和成本间的关系 可概括为逆向组合模式 同向组合模式 总量单向变化模式 成本单向变化模式四种 要求 银行努力实现逆向组合和总量单向变化模式 在不增加货币投入的情况下 尽量吸收更多的存款 即不走外延扩张之路 走内涵发展之路 如 不靠提高存款利率 增设网点 提供过多优惠 变相提高利率 增加人员等方法扩大市场 而是通过改变存款结构 改善服务质量 增加存款品种 提高工作效率等方法增加存款 42 3 可用资金的历史平均成本和边际成本分析 1 可用资金的历史成本 是指银行对已吸收的存款的全部利息成本加上营业成本除以全部可用资金 实际上是银行资金的转移价格 并由此决定盈利性资产的最低收益率 而利润是资金转移价格的溢价 该指标对银行以往的存款成本和经营状况的评价有重要意义 但无法考虑未来成本的变化情况 若未来利率上升 则历史成本低于现实成本 银行的收益率就会下降 利润目标可能难以实现 若未来利率下降 则银行资产价格 利率 可能高估 对竞争不利 43 2 边际成本对银行经营而言 具有决定意义的是将要产生的资金运用 因此确定边际存款和边际存款成本有特殊意义 边际存款成本反映的是银行为新增存款付出的成本 反映的是成本的变化情况 在商业银行资金已充分运用的前提下 边际成本将影响银行利润目标的实现 当然 边际成本的计算很困难 需要银行对未来利率的变化情况做出较为准确的判断和预测 44 三 负债的风险管理商业银行所经营各类负债业务 不仅有利息成本和非利息成本 还存在着多种风险 1 流动性风险 主要指资产和负债的期限不匹配风险 即短借长贷 防范流动性风险需要银行把握存款被提取的概率和程度 并保持足够的资产流动性 方法可有资金集聚法和资产分配法 但是 流动性和盈利性存在着替代效应 提高流动性往往会牺牲一部分盈利性 45 2 利率风险市场利率的变动 给商业银行的负债带来的成本增加的可能性 可用资金的历史平均成本 银行的负债对市场利率变动的反映不同 因此可分为利率敏感性资金和非敏感性资金 两者之间若不匹配 银行就承担较大的利率风险 防范利率风险的方法是缺口模型 3 汇率风险银行的外汇负债因汇率的变化会造成成本提高 防范汇率风险 一是从资产运用着手 提高资产收益 补偿汇率变化的损失 二是汇率 消毒 运用货币互换 期货 期权交易 或将汇率风险转移给借款人 要求客户承担 46 4 信贷风险银行负债所面临是间接的信贷风险 一是负债成本提高要求银行的收益提高 因此会冒险将资金运用于风险较高的投向 增加信贷风险 二是较高的负债成本令存款人担忧其债权是否安全 这可能引起 挤提风险 该风险的防范没有好办法 只能降低负债成本 5 资本风险由于负债所存在以上各种风险以及资产的各种风险 导致银行资本遭侵蚀或损失的可能性 银行只要防范住了以上各种风险和资产的风险 资本风险也就能很好地防范了 47 6 电子网络风险存款的电子网络风险是指联网计算机遭遇断电停机 电脑黑客攻击 电脑犯罪等因素造成数据资源损失和款项丢失的风险 随着电子网络的普及运用 这种风险近年增加较多 48 五 积极经营 努力提高银行存款的稳定性 一 银行存款的积极经营策略存款工具是银行推向市场的一种金融资产 因此商业银行要树立市场观念 积极开发市场需要的存款产品和工具 扩大市场份额 增加存款数量 二 提高存款稳定性的策略措施存款稳定性 也称存款沉淀率 它形成商业银行中长期和高盈利资产的主要资金来源 提高存款的稳定性 主要表现为提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数 49 六 银行存款的营销和定价 一 商业银行市场营销观念的演进市场营销是引导货物和劳务从生产者流转到消费者或用户所进行的一切企业活动 1960年美国市场营销协会 金融市场的营销是指把可盈利的银行服务引导到经选择的客户方面的经营管理活动 银行营销是金融市场为导向 运用整体营销手段向客户提供金融产品和服务 在满足客户需求的过程中实现利润最大化 50 银行市场营销与一般企业营销的思想和手段一样 如营销战略的4个P 调研 市场细分 选择目标市场和市场定位 营销战术的4个P 产品 定价 营销渠道和促销策略 银行的市场营销观念的提出可追溯到1958年的全美银行业联合会议 在这次会议首次提出了银行应运用市场营销观念的问题 51 银行的市场营销观念经历了五次变更 1 银行营销就是广告 销售促进和公共宣传 广告招揽顾客不难 但要把顾客留住较难 2 银行营销是创造微笑和友好的气氛 普及很快 3 银行营销是以产品创新服务顾客 容易被模仿 4 银行营销是选准目标客户 做好定位工作 5 银行营销是分析 计划 控制组合成的系统工程 52 二 存款工具的营销存款工具和其他金融商品一样 其市场营销包含着三方面的内容 产品的设计和创新 定价 产量和公共关系 存款工具的营销过程可简要划分为4个环节 1 研究确定客户的金融需要 2 根据研究成果规划新的服务或改善原有服务 3 定价 4 促销 53 三 存款工具的定价方法在我国 存款工具由国家统一定价 在金融市场发达的国家 商业银行对存款工具拥有自主定价权 七 存款规模控制存款的多与少 是一家银行规模和实力的标志 但从科学管理的角度研究 却并非存款越多越好 54 从宏观上看 一国存款的供给总量主要取决于该国国民经济发展的总体水平 存款总量的增减也取决于多方面的主客观因素变化 从宏观上评判存款总额的适度性 通常运用的指标为 存款总额同国内生产总值之比 企业存款总额同企业销售总额或流动资金占用总额之比 居民存款总额和居民收入总额之比等 55 从银行经营管理的角度看 一家银行的存款量 应限制在其贷款的可发放程度及吸收存款的成本和管理负担之承受能力的范围内 国际上一些银行通过存款成本变化来控制存款量 努力寻求边际成本曲线和实际收益曲线的相交点 是较科学的存款规模控制模式 56 第五节商业银行吸收资金的策略 一 产品创新化商业银行在吸收资金问题上 应树立一种广义的产品概念 产品创新有着十分广泛的含义 包括金融工具 交易技术 市场形态 组织制度 管理方法等方面的创新 开发新产品要重视市场分割和产品分异两种策略 商业银行开发的产品可以有以下几种类型 可转换型 可交易型 逆向型 互换型 期权型 复合型 57 第五节商业银行吸收资金的策略 二 服务系列化所谓服务系列化 是指服务领域要广阔 服务项目要配套 服务过程要拓展 系列化服务主要包括以下几点 1 与存取方便相联系的服务 2 与代收代付相联系的服务 3 与消费活动相联系的服务 4 与投资活动相联系的服务 5 与电脑设施相联系的服务 为了吸引资金 商业银行必须在服务范围 服务项目 服务方式 服务态度和服务质量上作出改进 58 第五节商业银行吸收资金的策略 三 存取自由化客户存入银行的款项 所有权还是客户 因此银行应保证客户存取的自由化 保护客户的利益 四 安全保障化对所有存款提供充分的安全保障 是吸收资金的前提 所谓安全保障 是指存户的本金和利息必须如约偿付并确保无价值损失 商业银行有责任确保存款人资金的安全 帮助保障存款人的合法利益 59 第五节商业银行吸收资金的策略 五 负债证券化负债证券化 就是允许银行存单 存折 金融债券等自由转让 以吸收资金的策略 这是商业银行着重开发的新领域 需要有相应的管理措施 六 利率浮动化利率浮动化有利于增强客户的安定情绪 降低投机心理 减少利益损失 利率浮动化包括资产和负债两方面的浮动 60 附 香港某银行的存款经营 在香港素有 银行多于米铺 的说法 可见银行业的竞争是多么的激烈 向客户提供一流服务 成为各家银行提高竞争力的重要手段 银行认为惟有服务竞争取胜 银行才能生存 发展 我们提到的这家银行 在服务上要求 重视重视热情 重视协作 重视礼貌 重视负责 重视快捷 重视准确 该银行的负债主要由本地存款和同业存款构成 其中本地存款占负债总额的70 左右 同业存款占20 以上 在本地存款中 定期存款约占2 3 活期和储蓄占1 3左右 61 附 香港某银行的存款经营 A 银行的存款管理经验主要有 一 开辟和稳定存款来源该银行认为客户是银行负债业务的基础 争取客户是银行负债业务的中心 银行采用分层营销的方法争取客户 具体做法是将客户分为工商业大户 中等收入客户和一般客户三个层次 并以不同的产品争取这些客户 62 附 香港某银行的存款经营 1 抓大户是增加存款的重心大户实力强 存款多 一