XXXX支行开办小额贷款可行性报告.doc

XXXX支行开办小额贷款可行性报告本可行性报告涵盖XX镇总体概况，包括经济发展情况，金融市场现状，当地居民对小额贷款的需求情况等。一、XX镇经济总体情况二、XX镇金融市场状况（一）XX镇金融市场总体概况（二）贷款分布情况（三）XX镇小额贷款市场状况三、XX镇支行开办小额贷款竞争力分析（一）、小额贷款产品需求调查情况。（二）、XX镇支行开办小额贷款的优势四、开办小额贷款可能存在风险及防范措施五、XX镇支行开办小额贷款准备情况六、下一步工作思路一、XX镇经济总体情况XX镇位于明光市东北部，东、北距淮河均为6千米，距蚌宁高速公路入口35公里，为明光市北部重镇，集镇贸易辐射两省（苏皖）三县，同时集镇也是国营XX湖农场场部所在地。现在新的XX镇是根据明光市新一轮行政区划调整方案，由原紫阳乡、XX镇、太平乡三个乡镇，于2007年5月8日整建制合并后形成的农业大镇，下辖33个行政村，镇域总面积210平方公里，总人口6.8万，集镇区面积2.5平方公里，镇区常住人口1.8万，城镇化水平35.7%。2007年经济总收入30869万元，其中工业收入25513万元，农林牧副渔业收入7661万元，人均3980元。据初步调查，该镇现有个体工商户284家，企业65家，信贷市场潜力很大。二、XX镇金融市场状况（一）XX镇金融市场总体概况该镇现有信用联社、邮储银行两家金融机构，各有两个营业网点。目前，各项存款额约1.7亿元，各项贷款总额在4589万元以上，其中XX湖农场在信用联社年贷款资金量在1000万元左右。（二）、贷款分布情况1、贷款在金融机构间分布不均。信用社是XX镇贷款的主体。根据统计数字，信用社在XX镇款总额达4589万元，占贷款市场总额的99%以上。2、贷款投向行业不均。信用社投向农业的为2989万元。投向小企业的贷款总额为700万元，投向个体工商户的为900万元。（三）、XX镇小额贷款市场状况1、个人信贷市场的供给和需求状况。XX镇小额贷款需求市场旺盛，尤其是农户对我行开办小额贷款兴趣比较大。主要原因是：信用社是XX镇贷款市场的主体，由于多年的垄断地位，造成信用社工作人员有办事效率低下和“吃、拿、卡、要”的现象，在贷款户中印象不佳。同时，信用社可贷资金紧张，使农户和小商户不能及时贷到款。2、信用环境状况。近年来，明光市政府积极加强信用建设，在人民银行的主管和操作下，各家金融机构紧密配合，使明光市的信用环境建设得到了很大的发展。3、类似产品调查。现在，在XX镇小额贷款市场上，起主导作用的是信用社。信用社对农户采取授信的方式进行放贷，通过对农户的土地、房屋、资产等经济状况和家庭状况进行仔细地调查，登记在册，符合条件的农户进行5万元以下额度的授信，可以随到随贷，循环使用。用途主要用于农业生产的需要、农机具的更新维护、农户家庭消费等，利率一般在每月7-8厘左右。商户采取的方式比较多样化。对普通的商户一般采取抵押贷款方式，抵押贷款利率一般在每月45厘左右，但商户每次贷款需要承担房屋、资产评估费用，每次人民币400元左右。同时，在XX镇，大部分商户没有房产证或者没有土地证，没法办理抵押贷款。对优质的客户，利率一般较低，在每月6.5厘左右，并且经营农资、农机具的商户有些可以享受支农贷款的优惠。贷款额度在10万元以下，期限一般在一年以下。4、民间借贷状况。XX镇民间借贷比较活跃，一般集中在农资、建材、种植和养殖等行业，在被调查的商户中，80以上有过民间借贷的经历，而且有些是循环使用，每年只需支付利息即可。利率一般是一分左右。主要是熟人间靠诚信度借贷。三、XX镇支行开办小额贷款竞争力分析（一）、小额贷款产品需求调查情况。近期，XX镇支行组织人员对XX小额贷款市场进行了调查，调查覆盖装潢、家具、服装、农资、种植和养殖等商户和农户。从调查的情况看，80的客户认为我行10万元的贷款额度够用，认为额度较小的主要是农资和粮食购销等资金需求量比较大的商户。贷款方式选择联保的占75，主要原因是找在乡镇担保人比较难，联保贷款可以满足不同行业间商户或农户的需要。还款方式选择一次性还本付息的占60，主要是农户和养殖户等对生产周期要求较高的客户；等额本息还款的占30，主要是服装、装潢等经营比较稳定的客户；阶段性等额本息还款的占10，主要是农资经营商户。月利率认为太高的占65%,还可以接受的占35，认为较高的主要是养殖户和农户。85的被调查客户在在信用社贷过款。大部分客户对邮储银行开办小额贷款比较感兴趣，并会选择到邮储银行贷款。不感兴趣的客户，一部分是在金融机构没有过贷款经历，不了解贷款手续的繁杂和过程的艰难，一部分是信用社的优质客户，和信用社的有着长期的合作关系，对信用社的忠诚度比较高。（二）、XX镇支行开办小额贷款的优势。首先，XX镇支行具有良好的客户源。近年来，邮储以优质的服务和网络优势，在其他商业银行相继退出农村市场的情况下，取得了不菲的战绩，竞争力越来越强。绿卡结算的方便和快捷吸引了一批优质客户，这是XX镇支行开办小额贷款的潜在市场。其次，手续简便，放款期短。主要竞争对手信用社针对商户贷款，主要采取的方式是抵押，需要评估公司对资产进行估算，手续繁琐，一般需要7天左右才能放款。对一些急需用款的商户，贷款拿到了，机会也失去了。而我们的贷款正常情况下是3天左右，如果不符合贷款条件，我们会在两天内通知客户，使其有时间另筹资金。在调查中，客户表示，如果放款期在3天左右，即使利率高一些，也会到XX镇支行来贷款。第三、后发优势。我们刚刚开办小额贷款业务，在贷款市场上是一支新的力量。新，就不用背负沉重的包袱，可以轻装上阵；新，就有一个良好的声誉，让我们自信出发。在信用社贷款难，信贷员有吃、拿、卡、要的现象。我们只要根据总行和省行的要求，严格信贷纪律，把握贷款投向，以服务“三农”为己任，就能获得良好的社会效益和经济利益。四、开办小额贷款可能存在风险及防范措施开办小额贷款对XX镇支行来说是一项全新的业务，是机遇也是挑战。在开办初期，一定要把贷款本息的安全性放在首位。1、操作风险。开办初期，操作风险主要是由内部因素引起的，如规章制度的不落实，信贷人员对贷款审查监督不力或者故意发放人情贷款等。要保证贷款的安全，规避操作风险，明光支行准备从以下几个方面入手：健全规章制度并加以落实；明确岗位职责的权限、责任和义务，严格执行审贷分离制度；建立先进、合理的操作风险监控体系及量化指标；加强对关键岗位人员的日常行为反馈机制等。2、信用风险。邮储银行刚刚开始办理贷款业务，人才和经验严重不足，在开办贷款业务初期，要规避信用风险，XX镇支行采取以下措施：对借款人的资信状况、借款用途、还款意愿和还款能力建立考察机制，综合评估，对优质的客户给予一定的优惠，对恶意逾期、拖欠不还款的客户列入“黑名单”。最重要的是要建立学习机制，加强对信贷员的培训工作，主要对信贷员缺乏的财务知识、沟通能力、社交能力等方面进行加强和提高，培养信贷员的鉴别能力。3、市场风险。利率、汇率、存款准备金的变动都会影响了储银行的贷款收益。加强对经济发展预测，合理安排贷款的规模及期限结构，是保证贷款本息安全必做的工作之一。4、自然风险。淮河从明光北部蜿蜒而过，一旦出现汛情，对XX镇的种植业影响比较大。五、XX镇支行开办小额贷款准备情况（一）、根据省市分行的要求，XX镇支行将成立小额贷款营业部，目前共有2人，其中1人为专职信贷员，负责人兼职辅调。小额信贷营业部设在XX镇支行营业大厅。信贷工作人员已完成省分行组织的理论知识培训、实践培训和考核验收，取得从业资格。（二）业务宣传工作。XX镇支行在先期做好市场调查的基础上，准备采取以下宣传方式：制作宣传横幅10条，在繁华地段悬挂；制作宣传单1万份，标牌10块；开业前一周，在电视上打滚动字幕广告，扩大影响面；组织人员对XX镇街道、柳巷镇街道等商业繁华区进行扫街宣传，与客户面对面的交流，对农村进行扫村宣传。在宣传时，注意总结经验，分析各种宣传方式的优劣，及时调整，争取在最短的时间内，把XX镇支行小额贷款产品推出去。六、下一步工作思路（一）、积极与当地政府沟通，争取政府支持。XX镇支行发放小额贷款，是邮储银行资金回流地方，支持当地经济建设的一项重大举措。在其他商业银行纷纷推出乡镇金融市场，信用社一家独大的局面下，邮储银行此举对搞活地方经济、创造一个良好的竞争环境具有十分重要的意义。（二）进一步加大宣传力度和广度。在对镇上商户进行宣传的同时，细分目标客户，针对不同的行业和人群，采取相异的宣传方式。把宣传面铺开，向广大的农村地区进发，对农村的种植户、养殖户和购销大户等进行扶持。（三）、做好信贷队伍建设工作。建立培训机制，创造学习氛围，使每一个信贷人员自我加压，努力学习各类知识。建立合理的考核制度，为每一个信贷员建立绩效档案，奖优罚劣，对不合格的信贷员坚决剔除出信贷队伍。（四）、在做好小额贷款业务发展的同时，提高贷款的效益性，XX镇支行准备以以下几个方面为抓手：第一、在国家的经济政策和产业政策的指导下，正确安排贷款投向。比如，在国家大力发展新农村建设的政策下，加大对“三农”产业的贷款投入，不仅能收到巨大的经济利益，而且会获得巨大的社会收益，提高邮储银行的声誉。第二、提高贷款收益率。一方面，就是在邮储银行可用资金比较充裕而其它商业银行银根紧缩的情况下，扩大贷款的规模，提高利差收益能力；令一方面，要减少贷款资金的成本，提高风险抵御能力，严格控制贷款的坏帐损失。第三、优化与贷款相关的金融服务。在银行业竞争越来越激烈的情况下，为