《现金规划》PPT课件.ppt

1 什么是理财规划 理财规划financialplanning 3 理财目标 教育期望 风险保障 积累财富 4 财务安全风险管理与保险规划 养老规划 资产增值 投资规划 资产保护 税收筹划 消费支出规划 风险管理与保险规划 教育规划 投资规划 税收筹划 退休养老规划 现金规划 财产分配和传承规划 理财 一生财务问题的规划和安排 5 理财的工具 股票基金外汇黄金金融衍生品信托产品不动产法律古董 艺术品收藏 6 什么是理财规划师 理财规划师是运用理财规划的原理 方法和工具 为客户提供理财规划服务的人员 7 理财规划专业人士 理财规划师 理财规划师是受人尊敬的金领职业中国理财规划师缺口巨大 2005年10月26日 北京晚报 8 主要有三大题型 一 单项选择题50个题目 每个题1分 共50分 二 案例选择题一般是四个案例25个选择单项题目 共25分 三 综合规划案例题一个综合案例 25个单项选择题 共25分 专业能力的考试题型 本学期教学计划 第一章现金规划 重点流动性比率客户现金流量表的编制现金规划一般工具的特点及运用保单质押的融资典当融资 10 第一节分析客户现金需求 现金规划的核心 满足客户的短期需求现金等价物 流动性比较强的活期存款 各类银行存款和货币市场基金等金融资产 现金规划解决问题的原则短期问题 用直观现金解决 预期问题 用现金等价物等解决 如 短期储蓄 短期投资 融资 尽量少用 11 现金规划需要考虑的因素 交易动机 由于收入和支出在时间上无法同步 个人和家庭的收入水平越高 交易数量越大 谨慎动机或预防动机 由于收入和支出的不确定性 预防需求量取决于个人或家庭对意外事件的看法和收入 持有现金及现金等价物的机会成本 对金融资产流动性的要求 12 流动比率 流动性是希望能得到合理的价值及时变现的能力流动性比率是流动资产与月支出的比值 它反映客户支出能力的强弱流动性比率 流动性资产 每月支出资产的流动性与收益性通常呈反比通常情况下 流动性比率应保持在3左右 13 第一步 向客户说明什么是现金规划 现金规划的需求因素和内容 第二步 收集与客户现金规划有关的信息 如收入支出等第三步 编制月年度收入支出表 分三栏 收入 支出 结余 编制原则 真实可靠 充分反映和明晰性第四步 确定现金及现金等价物额度 为家庭月支出的3 6倍 三 现金规划工作流程 14 客户财务状况分析 现金流量表 第二节制定现金规划方案 15 特点 现金 流动性最强 货币层次划分第一层次 M0 持有现金收益率低 通常情况下 由于通货膨胀现象的存在 持有现金不仅没有收益率 反而会贬值 二 相关储蓄品种 1一般储蓄业务 17 定额定期双定存单 由邮政储蓄推出 事先在存单上印有存款金额 面额为50元 100元 200元 500元 期限为1年 存单上不记名 不挂失 到期凭存单支取本息 可以过期支取 也可以提前支取 一次取清 不办理部分支取 定活通 每月将帐户里的闲置资金转为定期存款 当活期存款资金不足时 定期将自动转活期定期存款可自动转存 绿色存款 捐赠的币种为人民币 暂不开放外币捐赠 必须使用在中国银行开立的活期和定期整存整取 2特色储蓄业务 18 礼仪存单 采用不定额和实名制发行 分为人民币整存整取和定活两便两种 预留密码后在通城范围内通存通兑 喜庆存单 交通银行推出 本质是定活两便 实名制 手续和定期存款一样 但是可以随时支取 满3个月可以获得高于活期存款利率的收益 金条 基金当利息旅行储蓄 四方钱 隐私性 19 三 货币市场基金 货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金 功能类似于银行活期存款 而收益却高于银行存款的低风险投资产品 现金 1年以内 含1年 的银行定期存款 大额存单 剩余期限在397天 含397天 的债券 期限在1年以内 含1年 的债券回购 期限在1年以内 含1年 的中央银行票据 中国证监会 中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具 成本费用 没有认购费 申购费和赎回费 只有年费 总成本较低 资金量要求 一般最低要求为1000元 追加为1000元整数倍 门槛低 净值 单位净值固定为1元不变 这是与其他基金最主要的不同点 反映收益率的指标 7日年化收益率和每万分基金单位收益 20 本金安全资金流动性强收益率相对活期储蓄较高投资成本低分红免税 特点 影响货币市场基金收益率的主要因素 利率因素规模因素收益率趋同趋势 21 钱都快花完了 下月才发工资 股票还被套着 怎么办呢 临时缺钱 没有现金 怎么办 用融资工具 轻松解决 22 现金规划的融资工具 信用卡融资 凭证式国债质押贷款 存单质押贷款 保单质押融资 典当融资 23 信用卡实质是一种消费贷款 现金规划的融资工具 信用卡融资 先消费后还款 24 免息透支 符合条件的免息透支 例题1 1超过信用额度的部分收取5 的手续费 例题1 2免息还款期的计算 免息还款期非现金交易记账日至到期还款日为免息还款期 在免息还款期内偿还全部款项 无须支付非现金交易的利息 否则 自银行记账日起按日利率万分之五计息 按月复利 直至清偿日止 E G 记账日 对账单日 为每月5日 若指定还款日为每月23日 如果当月4日消费 免息还款期就是当月4 23日 为20天 如果是当月5日消费 则免息还款期就是当月5日到下月23日 为49天 信用卡的功能 25 免息分期付款一次性大额消费的金额可以分解成若干期偿还 不需支付额外利息 但一般情况下 信用卡分期付款的价格会高于一次性付款的价格 高透支额度临时调高额度若一定时间内消费需要超出信用额度 可申请临时调高信用额度 预借现金取现应急 26 信用卡融资 优点 取得资金方便快捷 而且可以获得资金的时间价值 获取积分 建立信用 缺点 预借现金时需要支付高额的手续费和利息 同时需缴纳年费或规定刷卡次数 27 循环信用没有信用卡当期账单的到期还款日前 可自行决定还款金额的多少 当期账单的最低还款额 持卡人偿还的金额 本期应还金额时剩余的延后还款的金额就是循环信用的余额 计算方法 上期对账单的每笔消费金额为计息本金 自该笔账款记账日起至还清日止为计息天数 日息0 05 的计息利率 按日计息 28 支出记录与分析支出管理建立信用 29 取现 预借现金 一般按每笔取现金额的3 计收手续费 最低30元 取现不享受免息还款待遇 银行按日利率万分之五计息至清偿日止 按月复利 各银行有不同规定 不要用信用卡提取现金 一旦提取 应尽快还款 超额投透支不能享受免息还款待遇部分偿还不能享受免息待遇信用卡存钱无利息免年费 并非年年免 提醒注意 30 现金规划的融资工具 其他银行融资方式 凭证式国债质押贷款 存单质押 向银行贷款 贷款方式可靠个人贷款不易 31 保单所有者以保单作为质押物 按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式 两种方式 投保人把保单直接质押给保险公司 直接从保险公司取得贷款 投保人将保单质押给银行 由银行支付贷款给借款人 期限较短 一般不超过6个月 额度不能超过保单现金价值的一定比例 保险公司规定一般在70 银行规定90 医疗保险 意外伤害保险和财产保险合同不能作为质押物 只有具有储蓄功能的养老保险 投资分红保险及年金保险等人寿保险合同才可质押 现金规划的融资工具 保单质押融资 保单所有人 保险公司 银行 保单 贷款 32 现金规划的融资工具 典当融资 常见典当 汽车典当 房产典当 股票典当 典当期限由双方约定 最长不能超过6个月 小额度的周转资金可以到典当行办理 手续简便 快捷 门槛低 但典当的综合费用和利息之和 大大超过向银行申请同期贷款的支出 所以典当融资只适合短期 临时的需求 33 现金规划的融资工具 典当融资 34 客户收支管理 将客户每月支出3 6倍的额度在现金规划的一般工具中进行配置 向客户介绍现金规划的融资方式 解决超额的现金需求 形成现金规划报告 交付客户 35 案例分析 教材p28页例题1 5 36 小测试 下列关于流动性比率的说法正确的是 A 流动性比率 流动性资产 每月支出 B 流动性比率 净资产 总资产 C 流动性比率 结余 税后收入 D 流动性比率 投资资产 净资产 37 小测试 通常情况下 流动性比率应保持在 左右 A 1 B 2 C 3 D 10 38 小测试 通常情况下 客户的个人现金流量表分为三栏 分别是 A 收入 B 支出 C 结余 D 资产 E 负债 39 小测试 通常反映货币市场基金收益率高低有两个指标 A 7日年化收益率 B 每万份基金单位收益 C 久期 D 单位净值 E 赎回费率的高低 40 小张希望获得短期的资金 可以采用保单质押的方式融资 介是不是所有的保单都可以质押 下列四项中 可以作为质押品的保单为 A医疗保险保单B意外伤害保单C养老保险保单D财产保险保单 小测试 41 小测试 理财规划师通常需要给客户做现金规划 其中需要编制客户的家庭收入