中小企业贷款担保公司考察报告

1 采采 他山之石他山之石 攻融资之攻融资之 玉玉 市 市 县中小企业贷款担保公司考察报告县中小企业贷款担保公司考察报告 为做大做强我县中小企业担保公司 充分发挥其在促进 经济发展 缓解中小企业融资困难 增加社会就业等方面 作用 根据胡娟县长批示 县政府办组织金融 财政等相 关部门 分别于 年 3 月 23 日和 4 月 1 日 实地学习考 察了 市和 县两家担保公司运行情况 耳濡目染 获益良多 感触弥深 两地概况两地概况 在发展中壮大 在发展中壮大 在探索中前行在探索中前行 两地融资担保公司成立均晚于我县 公司实力雄厚 产值和利润丰厚 驾驭和开拓市场已是游 刃有余 公司一步一个脚印 谨慎开拓市场 业绩可 观 运行健康有序 1 规模不断壮大的 规模不断壮大的 市担保公司 市担保公司 其全称为黄石市 中小企业信用担保有限责任公司 分公司 于 2008 年 11 月由 市政府通过招商引资的方式引进 注册资本 4 亿 元 其中政府控股 3000 万元 目前 拥有员工 7 人 合作 商业银行 16 家 截止 2011 年 12 月末 累计担保发生额 16 7 亿元 服务企业 327 家 覆盖就业人数 7200 人 至今未出 现风险 其中 2011 年 担保贷款余额为 7 7 亿元 贷款 担保收入 2700 万元 利润 2300 万元 上缴税金 130 万元 此外 发放下岗职工小额贷款和劳动密集型企业贷款 5544 万元 服务对象 722 人 户 年的工作目标是 确保 2 担保发生额 10 亿元 力争实现 13 亿元 服务企业达到 350 家 业务收入 3000 万元 上缴税收 200 万元 2 审慎运行的 审慎运行的 担保公司 担保公司 其全称为 县德力信 投资担保服务有限公司 2007 年成立之初为国有全资公司 2009 年完成改制 民营资本介入 县政府控股 注册资本 3300 万元 其中政府出资 2200 万元 占三分之二 民营企 业及个人注资 1100 万元 合作银行 1 家 2011 年 发生担 保贷款 20420 万元 担保收入 600 万元 上缴税收 50 万元 纯利 100 万元 此外 发放小额担保贷款 2255 万元 均未 发生任何风险 年的工作目标是 担保发生额 3 亿元 以上 服务企业达到 50 家 业务收入 700 万元 上缴税收 60 万元 两地经验两地经验 民资参股 市场运作 经营自主民资参股 市场运作 经营自主 两地中小企业担保公司已步健康良性发展 轨道 实现了业务效益和社会效益双丰收 其运作经验值 得借鉴 1 公司股份制性质保证了运行的独立性 公司股份制性质保证了运行的独立性 两地贷款担 保公司均属股份制企业 既有政府资本注入 也有企业和 个人资本金 特别是民营资本的介入 决定了公司必须以 实现经济利益最大化为目标 按市场经济规则独立运行 这也决定了两地公司员工完全去行政化 公司的 7 名 员工均由上级公司选派或从社会聘用 公司 12 名组成 人员中 虽然法人代表董事长由县政府办副主任兼任 监 事长由县财政局副局长兼任 财务部主任由财政局金融股 3 会计兼任 但公司的总经理由参股民营企业家担任 其他 八名业务人员也是全部从社会聘用 因此 有利于公司运 行脱离于行政框架之外 能有效避免行政干预和人情担保 降低风险 提高经济效益 2 政府参股但不行政干预确保了公司健康发展 政府参股但不行政干预确保了公司健康发展 两地 贷款担保公司都有政府出资参股 担保公司 4 亿元注 册资本金中 政府资本为 3000 万元 占 7 5 公司 3300 万元注册资本中 政府出资 2200 万元 占 60 政府 的适度参股向社会表明政府支持中小企业发展和建设信用 担保体系的决心 特别是两地政府只参股而不行政干预公 司事务 有利于提高金融机构对信用担保机构的信任 促 成了银行与担保公司的合作 引导了社会资金投入到担保 公司 使更多的民间资金向民间资本转化 多渠道增强担 保公司的资本扩张能力 扩大担保机构资本金规模 更好 地满足了中小企业和群众创业的融资需求 3 现代企业管理制度是担保公司健康发展的关键因素 现代企业管理制度是担保公司健康发展的关键因素 两地担保公司从建立或改制伊始 就注重规章制度建设 先后制定了财务管理制度 人员管理制度 担保业务操作 流程等一系列规章制度 对岗位设置 人员选聘 业务程 序等方面都做出了明确规定 如 公司每周一次例会 每月一次预警 公司实行贷前调查 贷时审查 贷后 检查的三查制度 特别是两地公司在运作的过程中 严格 按程序操作 坚持用制度管人 降低了运行成本 提高了 工作效率 4 4 坚持谨慎性原则 有效防范风险 坚持谨慎性原则 有效防范风险 两地公司始终坚 持以 风险第一 担保第二 的原则办理担保业务 对于个人 工资质押贷款担保 在个人未偿还贷款由担保公司代偿的 第二个月起 通过财政部门工资统发系统将该贷款人工资 折过户到担保公司 实行强制扣款 偿还债务 对风险较 大的中小企业贷款担保业务 始终按照企业有效资产 现行评估价值的 50 以下确定担保额度 无有效资产抵押 的企业一律不进行担保 公司贷款担保的最高限额为 300 万元 企业一旦正常运转或可质押资产做大 即向银行 移交抵押贷款 担保公司抽身退出 攻玉之法攻玉之法 健全机构机制 推向市场健全机构机制 推向市场 他山之石 可以攻玉 两县担保公司起步 略晚于我县 但在经营上 我县是国有独资 行政化运作 目前业务已停滞不前 而 两县采取 民资控股 市场运作 自主经营 的模式 走到了我们前面 其经验值 得我们学习借鉴 1 我县中小企业担保有限公司相关情况 我县中小企业担保有限公司相关情况 我县中小企 业担保有限公司成立于 2006 年元月注册成立 其出资人为 通山县国有资产监督管理局 具有独立的法人资格 注册 资金 3293 万元 其中省财政担保平台借款 2000 万元 入 股省中企投资公司 193 元 而实际用于开展担保业务的资 金不足 500 万元 6 年来担保公司与工商银行 农行 农 发行和信用社等多家银行及金融机构进行过协作 累计为 34 家中小企业提供贷款担保 担保贷款总额 4200 万元 实 5 现担保费收入 20 余万元 当前主要有以下几个方面的问题 一是机构不独立 人员不到位 目前公司没有明确性质 没有人员编制 没有独立的办公场所 只有一名兼职办事 人员 财务核算由财政局国库工作人员兼任 因无人员 内设机构不健全 财务核算不规范 二是资金管理机制有 缺陷 目前自有资本金只有 1293 万元 其余 2000 万元系 省财政长期借款 如果担保公司运作不规范 达不到国家 银监会等七部委发布的 融资性担保公司管理暂行办法 的要求 省财政将收回这笔借款 特别是担保公司的资金 一直存放于国库 由国库管理 造成担保业务与资金管理 两张皮 审批环节多 过程长 即不利于快速提供担保 调动协作银行的放贷积极性 也不利于担保业务的迅速发 展壮大 最终制约了资金按市场化独立运营 三是运作模 式有差距 我县中小企业信用担保虽然是企业性质 但带 有明显的行政行为 一些程序和放贷方向 带有行政指令 性 不是按市场化运作 企业化管理 既不利于风险控制 也不能刺激中小企业开发市场和产品的积极性 有悖于担 保公司的性质与职能 制约了担保公司放胆扶持企业发展 也制约了担保公司自身做大做强 2 借鉴先进经验 做大做强通山担保公司的建议 借鉴先进经验 做大做强通山担保公司的建议 第一 明确性质 健全机构 第一 明确性质 健全机构 建议县政府对担保公司 明确为事业单位定编 按企业化管理 机构单设 人员定 编不少于 8 人 人员与财政分离 实行绩效工资 配备单 独办公场所 设立董事会和监事会 董事长由财政局局长 6 兼任 监事长由人民银行通山县支行领导兼任 内设三部 一室 业务部 风险控制部 财务部 办公室 协作银行 以县农商行和农行为宜 目前其它国有银行放贷审批手续 繁琐 大额 50 万元以上 资金放贷需经过市级分行审批 时间长 程序慢 迟滞了中小企业发展的机会 从长远出 发 农行 农商行担保资金放大比例为 1 5 可以为我县 中小企业融资一个多亿 第二 注入资金 壮大实力 第二 注入资金 壮大实力 一方面 积极向上争取 项目资金注入资本金 另一方面可将一部分有偿性财政资 金分离出来 注入担保公司 此外 可以通过政策性渠道 向银行借一部分资金 县级财政注入一部分资金等 使资 本金总量不断壮大 同时 资本金及其它资金要从国库中 分离出来 单独在合作银行设立账户 这样既有利于业务 上操作方便 为中小企业提供快捷的融资服务 又能促进 协作银行协作的积极性 第三 规范运作 防范风险 第三 规范运作 防范风险 一是以政府注资为主 允许民营资金参与 企业化管理 市场化运作的模式 严 格按照 公司法 担保法 融资性担保公司管理暂行 办法 等相关法律 法规建立现代企业管理制度 现代企 业财务管理制度和风险控制机制 二是实行聘用制 中小 企业信用担保公司总经理以下人员 实行聘用制 建立效 益目标责任制 与工资挂钩 严格奖惩 三是实行独立的 财务核算与业务运营 以企业的眼光看待市场 用企业的 营销方式为企业服务 真正做到 市场化运作 企业化管理 7