第二章汽车保险概述ppt课件.ppt

第二章汽车保险概述 第二章汽车保险概述 第一节汽车保险的概念第二节汽车保险的构成要素第三节汽车保险的职能与作用 第一节汽车保险的概念 一 保险概论1 保险的含义 经济角度 法律角度 经济角度 保险是分摊灾害事故的一种方法 保险把具有同样危险威胁的人和单位组织起来 根据保险费率收取保险费 建立保险基金 以补偿财产损失或对人身事件给付保险金 因此保险对现实生活中面临的危险给予了经济保障 法律角度 保险是通过合同的形式 运用商业化的经营原则由保险经营者向投保人收取保险费 建立保险基金 当发生保险责任范围内的事故时或保险条件实现时 保险人对财产的损失进行补偿 对人身伤亡或年老丧失劳动能力时给付的一种经济保障制度 综上所述 保险定义应该包括四方面内容 一是指商业保险行为 二是合同行为 三是权利义务行为 四是经济补偿或保险进各方以合同约定的保险事故发生为条件 2 保险与类似经济行为的区别与联系 相同点 同是以风险的存在为前提同是以大数法则为依据 不同点 法律依据和实施方式不同适用的原则不同经营的主体不同保障水平不同保险费的负担不同 保险与社会保险 社会保险是国家或政府通过立法形式 采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老 疾病 生育 伤残 失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力 失去生活来源或中断劳动收人时的基本生活需要提供经济保障的一种制度 社会保险的主要项目包括养老保险 医疗保险 失业保险 工伤保险 生育保险等等 人身保险与社会保险的区别 1 经营主体不同人身保险的经营主体必须是商业保险公司 在我国 经办社会保险的机构是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构 2 人身保险与社会保险的区别还体现在 法律依据不同 实施方式不同 适用的原则不同 保障水平与保费负担不同等方面 保险与赌博相似之处都具有一定的射幸性都需要本金都讲究信用 本质上的区别目的不同手段不同结果不同 保险与类似经济行为的区别与联系 二者的区别 所得不同 储蓄所得是基本金及利息 保险所得是不定值 性质不同 保险具有经济互助合作性质 储蓄是一种单纯靠自身经济实力自助行为 用途不同 保险只能用于特定事故的损失补偿 储蓄可以由存款人自由提取 自由使用 2 二者的联系 二者都是以现有剩余资金用做将来的准备 即聚集一定资金作为必要的后备 尤其是人身保险的生存保险及两全保险的生存部分 几乎与储蓄难以区分 保险与储蓄 3 保险的特征 经济性 保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动 商品性 保险体现了一种等价交换的经济关系 也就是商品经济关系 互助性 保险是一种经济互助行为 保险在一定条件下 分担了单位和个人所不能承担的风险 从而形成了一种经济互助关系 法律性 从法律角度看 保险具有明显的法律性质 科学性 保险是处理风险的科学有效措施 4 保险的构成要素 保险的构成要素主要包括五个方面的内容 1可保风险的存在2大量同质风险的集合与分散 1 风险的大量性 2 风险的同质性 同质风险是指风险单位在种类 品质 性能 价值等方面大体相近 3保险费率的厘定其原则是 公平性原则 理性原则 适度性原则 稳定性原则 弹性原则4保险准备金的建立 未到期责任准备金 未决赔款准备金 总准备金 寿险责任准备金5保险合同的订立 相关基本概念 保险标的是作为保险对象的财产及其有关利益或人的生命和身体 它是保险利益的载体 保险人又称 承保人 是指与投保人订立保险合同 并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司 在中国有股份有限公司和国有独资公司两种形式 保险人是法人 公民个人不能作为保险人 投保人指与保险人订立保险合同 并按照保险合同负有支付保险费义务的人 被保险人是指根据保险合同 其财产利益或人身受保险合同保障 在保险事故发生后 享有保险金请求权的人 投保人往往同时就是被保险人 受益人指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人 投保人 被保险人可以为受益人 如果投保人或被保险人未指定受益人 则他的法定继承人即为受益人 相关基本概念 保险费指被保险人参加保险时 根据其投保时所订的保险费率 向保险人交付的费用 保险金额指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额 即投保人对保险标的的实际投保金额 同时又是保险公司收取保险费的计算基础 保险价值指投保人与保险人订立保险合同时 作为确定保险金额基础的保险标的的价值 1 按保险的实施方式划分 自愿保险投保人或被保险人和保险人当事人双方在平等互利 协商一致的基础上 根据自愿的原则签订的保险合同 强制保险它是由国家政府通过法律或行政命令强制实行的保险 也称法定保险 5 保险的分类 2 按保险的性质分类 商业保险它是指投保人根据合同约定 向保险人收取保险费 保险人对于合同约定的可能发生的事故造成的财产损失承担赔偿责任 或当被保险人死亡 伤残 疾病或达到约定年龄 期限时给付保险金的保险行为 社会保险它是国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度 政策保险这是政府为了一定的目的 运用普通保险的技术而开办的一种保险 3 按照保险保障的范围分类 1 财产保险这里是指狭义的财产保险 它是以有形的财产作为保险标的的保险 保险人承担保险标的因自然灾害和意外事故而受损失的经济赔偿责任 2 责任保险是以被保险人承担的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险 3 信用保证保险以信用关系为保险标的的一种保险 4 人身保险人身保险是以人的生命和身体作为保险标的的保险 人身保险的保险标的无法用货币来衡量 但保险金额可以根据投保人的经济生活需要和交费能力来月定 4 按危险转移的方式划分 1 原保险原保险是指投保人与保险人之间直接订立合同 确立双方的权利义务关系 投保人将危险转移给保险人 原保险简称 保险 我们平时用的最多的就是原保险 属于风险的第一次转嫁 2 再保险是指保险人将所承保到的保险业务的一部分或全部 向另一个保险人再一次保险 也就是保险的保险 这种方式也称 分保 是保险人与保险人之间的业务往来 即第二次风险转嫁 3 共同保险共同保险又称共保 是由多个保险人联合起来共同承担同一标的的同一危险 并且保险金额不得超过保险标的的价值 发生保险责任时 赔偿是依照各保险人承担的金额比例分摊 它属于风险的第一次转嫁 4 重复保险属于风险的第一次转嫁 投保人以同一标的的同一危险同时向两个或两个以上的保险人进行投保就构成了重复保险 共同保险和重复保险的区别在于 共同保险中 投保人和保险人之间签订的是一个保险合同 其赔偿金额不会超过保险价值 重复保险中 各保险人之间没有互相沟通 投保人与每个保险人均签订了一个合同 很可能使被保险人获得超额利益 共同保险与再保险的区别是 共同保险的当事人之间的关系是横向的 再保险的当事人之间的关系是纵向的 链式的 投保人 原保险人 再保险人 5 按承保的客户分类 1 个人保险投保人是自然人 即家庭或个人为保障主体 以个人的名义购买保险单 2 团体保险投保人为集体 投保的团体与保险人签订一份合同 集体内的所有成员为被保险人 每一被保险人均应有一份保险凭证 3 企业事业单位保险它是以企业 事业 机关团体等作为保障主体 这些单位除了面临生产和经营风险外 还面临着各种财产损失 营业中断 人员伤亡 责任风险等 需要各种保险提供保障 6 按承保的危险分类 1 单一危险保险保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障的保险方式 如地震保险等 2 综合危险保险保险人对两种或两种以上的风险提供保障承担赔偿责任 3 一切险它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险 但并不是真正意义上的一切危险 而是指承保的风险之多近似于一切 7 按保险金额的确定方式分类 定值保险 保险双方事先约定保险标的的价值 此约定的保险价值即作为保险金额 保险价值和保险金额均在保险单内 如以艺术品 矿石标本 贵重皮毛 古玩 字画 邮票等不易确定价值的特殊商品 不定值保险 是指保险双方当事人对保险标的不预先确定价值 而在保险事故发生后在计算价值 确定损失的保险形式 大多数财产保险 如企业财产保险 机动车辆保险等均采用不定值保险的形式 二 汽车保险的概念 汽车保险 即机动车辆保险 简称车险 是指机动车辆由于自然灾害或以为事故所造成的人身伤亡或财产损失付赔偿责任的一种商业保险 包括四层含义 1 是一种商业保险行为2 是一种法律合同行为3 是一种权利义务行为4 是一种以合同约定的保险事故发生为条件的损失补偿或保险金给付的保险行为 1 保险标的具有流动性保险标的属于财产中的动产 这种流动性直接影响到保险标的面临的风险以及风险的种类 同时也影响着汽车保险的市场营销 核保 出单 查勘 理算等 三 汽车保险的特点 2 保险标的出现率较高影响机动车辆保险风险的因素 主要包括 1 车辆本身风险厂牌车型 如厂牌车型的风险排列状况为 美国 西北欧车型 日本车型 韩国车型 国产车型 其他车型车龄 车龄越大 风险越高使用性质 如营运车辆的风险概率比非营运车辆高 2 驾驶人员风险 如驾驶人员的年龄 性别 驾驶年限 驾驶技术 职业 婚姻状况 肇事记录等 3 地理环境风险 气候 地形 地貌 道路状况等 4 社会环境风险 法制环境 治安环境 市场环境以及人文环境等 3 保险对象具有广泛性和差异性保险对象的广泛性 造就了汽车保险业务量大 投保率高 机动车辆的差异导致汽车保险的差异 4 保险合同的不定值性即双方当事人订立合同时 不预先确定保险标的的价值 仅约定保险金额 而将保险标的实际价值的估算留待保险事故发生 需要确定保险赔偿额时再去进行 保险人对于保险车辆所遭受损失的赔偿 均不得超过合同所约定的保险金额 5 保险条款和费率弹性与刚性相结合 四 汽车保险的种类 汽车保险分为基本险和附加险 其中附加险不能独立保险 1 基本险包括第三者责任险 三责险 和车辆损失险 车损险 机动车辆交通事故责任强制保险 即交强险 广义的第三者责任险 是强制性险种 机动车必须购买才能够上路行驶 车辆损失险 第三者责任险 2 附加险包括 共9种 全车盗抢险 车上责任险 无过失责任险 车载货物掉落责任险 玻璃单独破碎险 车辆停驶损失险 自燃损失险 新增设备损失险 不计免赔特约险 汽车保险的要素亦称 汽车保险的要件 指汽车保险关系得以成立的基本条件 1 车祸2 相同性质 类型风险的集合与分散3 汽车保险费用的拟定4 汽车保险基金的建立5 汽车保险合同的订立 第二节汽车保险的构成要素 分散风险 均摊损失保险使少数人的经济损失 由所有的要保人平均分摊 从而使单个人难以承受的损失变成了多数人可以承担的损失保险只有均摊损失的功能 而没有减少损失的功能 组织经济补偿 组织保险金给付补偿损失 进行保险金给付是保险的出发点进行保险基金积聚的根本目的是用于补偿和给付 第三节汽车保险的职能与作用 一 保险的职能 二 汽车保险的职能汽车保险的基本职能主要是补偿损失的职能 即组织经济补偿和实现保险金的给付 汽车保险的派生职能是由保险企业经营管理的特点决定的 主要有财政性分配职能 金融性融资的职能和风险管理性防灾防损职能 保险在微观经济中的作用扩大汽车需求 促进汽车工业的发展加强车辆安全管理 促进汽车安全性能提高安定人民生活 稳定社会秩序财产保险行业经济效益的关键所在 三 汽车保险的作用 保险在宏观经济中的作用为国家建设积聚资金推动科学技术向现实生产力转化保证了国家的财政平衡和信贷平衡增加外汇收入 增强国际支付能力 练习题 1 保险基金的主要来源是 A 资本金B 公积金C 盈余D 保险费收入2 汽车保险的保险责任是 A 负责赔偿由于汽车质量原因造成汽车本身的损失B 负责赔偿由于汽车质量原因造成第三者的损失C 负责赔偿保险汽车的所有人或者驾驶员因驾驶保险汽车发生交通事故造成车辆损毁的损失和对第三者应负的赔偿责任D 负责赔偿所有损失3 负有支付保险费的义务的人是 A 保险人B 被保险人C 投保人D 受益人4 由几个保险人联合直接承保同一保险标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保险被称为 A 再保险B 共同保险C 重复保险D 多重保险5 关于被保险人 下列说法正确的是 A 被保险人必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力B 被保险人与投