保险案例整理补充

第二章 第二章 财产保险原则财产保险原则 案例一 保险利益原则 案例一 保险利益原则 某纸品加工企业投保财产险 保险金额某纸品加工企业投保财产险 保险金额 480 万元 在保险期间发生台风事故 造成附万元 在保险期间发生台风事故 造成附 属建筑不同程度损失 受损后被保险人向保险公司提出索赔 经过勘查 保险双方签订损属建筑不同程度损失 受损后被保险人向保险公司提出索赔 经过勘查 保险双方签订损 失确认书共计损失失确认书共计损失 16 万元 保险理赔人员在审核资料时候发现 被保险人的房屋系租用他万元 保险理赔人员在审核资料时候发现 被保险人的房屋系租用他 人房屋 根据被保险人提供租赁合同 相关条款现实承租人不承担因不可抗力造成的损失 人房屋 根据被保险人提供租赁合同 相关条款现实承租人不承担因不可抗力造成的损失 基于此 保险公司是否应该赔偿 基于此 保险公司是否应该赔偿 案例二 损失补偿原则 案例二 损失补偿原则 有批出口的纺织品投保海上货物运输保险 投保时保险价值为有批出口的纺织品投保海上货物运输保险 投保时保险价值为 40 万 保险金额按照保险价万 保险金额按照保险价 值确定 运输途中 被保险货物在值确定 运输途中 被保险货物在 A 港发生保险事故造成部分损失 被保险人将受损货物港发生保险事故造成部分损失 被保险人将受损货物 在当地削价出售后获在当地削价出售后获 30 万的价款 因为货物在万的价款 因为货物在 A 港当地的完好市价为港当地的完好市价为 48 万 求保险人应万 求保险人应 赔偿多少 赔偿多少 损失程度 出险时当地完好市价 损余价值 损失程度 出险时当地完好市价 损余价值 出险时当地完好市价出险时当地完好市价 案例三 最大诚信原则案例三 最大诚信原则 保证 保证 某宾馆投保火险附加盗窃险 在投保单上写明能做到全天有警卫值班 保险公司予以承保某宾馆投保火险附加盗窃险 在投保单上写明能做到全天有警卫值班 保险公司予以承保 并以此作为减费的条件 后宾馆于某日被盗 经调查 该日值班警卫因正当理由离开岗位并以此作为减费的条件 后宾馆于某日被盗 经调查 该日值班警卫因正当理由离开岗位 仅仅 10 分钟 分钟 问题 宾馆所作的保证是一种什么保证 保险公司是否能藉此拒赔 为什么 问题 宾馆所作的保证是一种什么保证 保险公司是否能藉此拒赔 为什么 案例四案例四 某日清晨 某日清晨 65 岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时 李某驾驶的一辆出租车在她岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时 李某驾驶的一辆出租车在她 身后超速行驶 遇到紧急情况后又避让不当 将正常骑行的赵某撞到并卷入车下 急于逃身后超速行驶 遇到紧急情况后又避让不当 将正常骑行的赵某撞到并卷入车下 急于逃 跑的李某非但不停车 反而加大油门倒车 将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了跑的李某非但不停车 反而加大油门倒车 将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了 三次 赵某被送往医院抢救无效死亡 李某驾驶机动车违章行驶 肇事后又到车碾压被害三次 赵某被送往医院抢救无效死亡 李某驾驶机动车违章行驶 肇事后又到车碾压被害 人 手段极其残忍 被依法逮捕 李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险 人 手段极其残忍 被依法逮捕 李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险 问题问题 在讨论保险公司是否负保险责任 给付保险金时 有的理赔员认为该事件一开始是在讨论保险公司是否负保险责任 给付保险金时 有的理赔员认为该事件一开始是 由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故 导致第三者遭受人身伤亡 本案被由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故 导致第三者遭受人身伤亡 本案被 保险人虽有故意之嫌 但受害人则是无辜的 保险公司应给予赔偿 有的理赔员认保险人虽有故意之嫌 但受害人则是无辜的 保险公司应给予赔偿 有的理赔员认 为被保险人的故意行为所造成的损失和费用 保险人不负责赔偿 你认为那种观点为被保险人的故意行为所造成的损失和费用 保险人不负责赔偿 你认为那种观点 合理 请给予分析 合理 请给予分析 保险人不负赔偿责任 根据近因原则 可将受害人赵某遭受伤害的过程分为两个阶段 第 一阶段 初次受伤 假如就此为止 不遭受第二次碾压 赵某是不会死亡的 第二阶段 再次受伤 导致死亡 与赵某遭受意外伤害的过程相吻合 肇事司机李某的伤害行为也分 为两个阶段 即交通肇事和故意犯罪 交通肇事和故意犯罪都是造成受害人伤亡的原因 但前因与后因之间没有必然联系 后因不是前因直接或自然的结果 后出现的故意犯罪为 除外责任 所以保险人不负赔偿责任 案例五 近因原则 案例五 近因原则 某有限公司为其别克车投保了机动车辆损失保险 第三者责任保险和车上责任保险 司机某有限公司为其别克车投保了机动车辆损失保险 第三者责任保险和车上责任保险 司机 叶某驾驶标的车由珠海开外广州 途经某高速路段时因前轮爆胎 司机采取措施不当致使叶某驾驶标的车由珠海开外广州 途经某高速路段时因前轮爆胎 司机采取措施不当致使 标的车失控撞在公路护栏 造成车辆损坏 事故发生后 叶某未按规定设置警告标志 其标的车失控撞在公路护栏 造成车辆损坏 事故发生后 叶某未按规定设置警告标志 其 乘车人许某在高速公路上行走时 恰遇司机潘某驾驶一辆小客车经过 潘某避让措施不当乘车人许某在高速公路上行走时 恰遇司机潘某驾驶一辆小客车经过 潘某避让措施不当 碰撞公路护栏后再碰撞行人许某造成其死亡 碰撞公路护栏后再碰撞行人许某造成其死亡 案例六 代位求偿 案例六 代位求偿 案情 案情 2005 年年 6 月月 15 日 个体户王某为自己的汽车投保了日 个体户王某为自己的汽车投保了 1 年期的车损险和三者险 当年期的车损险和三者险 当 年年 7 月 在运货途中出车祸 与一卡车相撞 经鉴定卡车负全责 事后 王某向保险公司月 在运货途中出车祸 与一卡车相撞 经鉴定卡车负全责 事后 王某向保险公司 理赔 经定损 车损理赔 经定损 车损 15 万 保险公司依据损失额万 保险公司依据损失额 80 赔付 赔付 12 万 第三者责任保险金万 第三者责任保险金 2400 元以及施救费用元以及施救费用 500 元 时候卡车司机与王某达成协议 规定对方只须支付王某货物损失元 时候卡车司机与王某达成协议 规定对方只须支付王某货物损失 7000 元及施救费元及施救费 1500 元 保险公司得知后 要去王某退回重赔保险金 王某拒绝 双方元 保险公司得知后 要去王某退回重赔保险金 王某拒绝 双方 引起争议 引起争议 案例七 代位求偿 案例七 代位求偿 小学生张某 男 小学生张某 男 11 岁 岁 1998 年初参加了学生团体平安保险 保险期限为当年年初参加了学生团体平安保险 保险期限为当年 3 月月 1 日日 至次年至次年 2 月月 28 日 当年日 当年 10 月月 5 日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍 被突然从楼日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍 被突然从楼 上掉下的一块木板砸在头上 当即气绝身亡 上掉下的一块木板砸在头上 当即气绝身亡 问题 问题 有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金 然后向造成这起事故的施工单位索要与此有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金 然后向造成这起事故的施工单位索要与此 等额的赔偿金 这种说法对吗 为什么 本案该如何处理 等额的赔偿金 这种说法对吗 为什么 本案该如何处理 代位求偿权只适用于财产保险 而不适用于人身保险 案例八 代位求偿 案例八 代位求偿 某居民投保家庭财产险 在保险有效期间内 由于他妻子的过失造成火灾而损坏了某居民投保家庭财产险 在保险有效期间内 由于他妻子的过失造成火灾而损坏了 财产 财产 问题 问题 保险公司是否赔偿 赔偿以后能否向其妻子进行追偿保险公司是否赔偿 赔偿以后能否向其妻子进行追偿 案例九案例九 某批货物保险价值某批货物保险价值 120 万元 某投保人将此批货物分别向甲 乙两家保险公司投保了货物万元 某投保人将此批货物分别向甲 乙两家保险公司投保了货物 运输保险 其保险金额分别为运输保险 其保险金额分别为 80 万元 万元 120 万元 保险事故发生时 万元 保险事故发生时 1 若发生全部损失 损失金额为 若发生全部损失 损失金额为 120 万元 万元 2 若发生部分损失 损失金额为 若发生部分损失 损失金额为 60 万 万 第四章第四章 财产保险合同财产保险合同 案例一 免赔额 免赔率 案例一 免赔额 免赔率 有批财产投保有批财产投保 保险金额确定为保险金额确定为 100000 元元 假定这批财产因事故发生损失而受损假定这批财产因事故发生损失而受损 2000 或或 3500 元元 1 若保单中规定若保单中规定 3 的相对免赔率的相对免赔率 则分别赔偿则分别赔偿 2 若保单中规定若保单中规定 3 的绝对免赔率的绝对免赔率 则分别赔偿则分别赔偿 第七章第七章 家庭财产保险家庭财产保险 案例一案例一 居民小沈将其价值居民小沈将其价值 25 万的室内财产投保家庭财产保险 保险金额万的室内财产投保家庭财产保险 保险金额 25 万 后在保险期内遭万 后在保险期内遭 灾 假定损失金额分别为灾 假定损失金额分别为 10 万和万和 20 万 保险公司应分别赔偿多少 万 保险公司应分别赔偿多少 案例二案例二 王某将其房屋投保家庭财产保险综合险 保险金额为王某将其房屋投保家庭财产保险综合险 保险金额为 1 万元 保险期内因火灾造成损失万元 保险期内因火灾造成损失 6000 元 投保时房屋的市场价为元 投保时房屋的市场价为 1 5 万元 出险时房屋的市场价为万元 出险时房屋的市场价为 1 2 万元 保险人的赔万元 保险人的赔 偿就为多少 偿就为多少 5000 元 案例三案例三 王某于王某于 2000 年投保家庭财产保险 他只选择了纯平彩电与年投保家庭财产保险 他只选择了纯平彩电与 vcd 各一台 保额各一台 保额 3000 元 两元 两 个月后 因为烧酒精炉不慎引发大火 王某情急之下抢救出彩电与个月后 因为烧酒精炉不慎引发大火 王某情急之下抢救出彩电与 vcd 因为来不及救出 因为来不及救出 其他物品 结果导致损失其他物品 结果导致损失 4500 元 王某事后向保险公司索赔 元 王某事后向保险公司索赔 处理本案的关键之一是王某的损失能否认作是施救费 我们先假设 灾害发生时 王某抢救其他物品 而不是彩电和 VCD 的话 保险公 司无疑要承担 3000 元的保险金赔偿责任 王某完全可以这样做 也能名正言顺获得赔偿 但王某选择以损失其他物品的方式救出投保财产 即无暇顾及其他物品而导致损失的原因 是为了尽量防止或减少标的损失 从这一点上看 我们仍可认将其他物品的损失金额认为 是施救费用 只不过表现形式不是金钱而是实际财产 根据 保险法 第 41 条 保险事故发生后 被保险人为防止或减少保险标的损失所 支付的必要的 合理的费用 由保险人承担 因此 保险公司应该赔付 这不是对王 某的奖励 更不是施舍同情 而是合情合理的赔偿义务 案例四案例四 2003 年年 3 月 陈某为其在海滨的私房购买家庭财产保险 保险期限一年 保险金额月 陈某为其在海滨的私房购买家庭财产保险 保险期限一年 保险金额 14 万万 元 其中房屋元 其中房屋 10 万元 小仓库万元 小仓库 2 万元 室内财物万元 室内财物 2 万元 同年万元 同年 8 月月 9 日 台风袭击了该地日 台风袭击了该地 区 当日上午 陈某发现小仓库屋顶被摧毁 便抢救其中的贵重物品 不幸被倒下的屋梁区 当日上午 陈某发现小仓库屋顶被摧毁 便抢救其中的贵重物品 不幸被倒下的屋梁 砸中 昏迷不醒 邻居将其送到医院 不久抢救无效死亡 下午台风刮倒一棵老树 砸坏砸中 昏迷不醒 邻居将其送到医院 不久抢救无效死亡 下午台风刮倒一棵老树 砸坏 房屋和屋内物品 经过保险公司查勘定损 房屋损失房屋和屋内物品 经过保险公司查勘定损 房屋损失 5000 元 财物损失元 财物损失 800 元 仓库损失元 仓库损失 4800 元 小仓库内财物损失元 小仓库内财物损失 3400 元 陈某唯一的妹妹从外地赶回来处理陈某的后事 并元 陈某唯一的妹妹从外地赶回来处理陈某的后事 并 向保险公司提出索赔 向保险公司提出索赔 案例五案例五 居民毛某购买了居民毛某购买了 20 份保险金额为份保险金额为 1000 元的元的 3 年期家庭财产两全保险 保险费率为年期家庭财产两全保险 保险费率为 0 15 3 年定期存款年利率为年定期存款年利率为 3 24 应缴纳的保险储金 应缴纳的保险储金 保险金额 20 1000 20000 保险储金率 0 15 3 24 1 5 4 873 保险储金 20000 4 873 974 6 案例七 被盗数额不确定 案例七 被盗数额不确定 1989 年年 11 月月 17 日 镇江市民周芙蓉购得日 镇江市民周芙蓉购得 6 份由中国人民财产保险股份有限公司某市支公份由中国人民财产保险股份有限公司某市支公 司司 以下简称保险公司以下简称保险公司 承保的家庭财产还本保险 为其住宅内的家财投保 每份保险存单承保的家庭财产还本保险 为其住宅内的家财投保 每份保险存单 上注明保险公司承保的城镇居民财产保险种类为家财险和盗窃险 保险金额分别为上注明保险公司承保的城镇居民财产保险种类为家财险和盗窃险 保险金额分别为 3000 元 元 1992 年年 2 月月 21 日 周芙蓉再次向保险公司购买家庭财产还本保险计日 周芙蓉再次向保险公司购买家庭财产还本保险计 20 份 每份保险金额份 每份保险金额 为为 6000 元 保险的种类包括房屋 家财 附加盗窃和场头火灾险 上述保险存单每份存款元 保险的种类包括房屋 家财 附加盗窃和场头火灾险 上述保险存单每份存款 本金本金 50 元 保险期限元 保险期限 1 年 到期本金可返还投保人 如期满后不领取存款 保险存单继续年 到期本金可返还投保人 如期满后不领取存款 保险存单继续 生效 生效 2004 年年 4 月月 30 日夜 周芙蓉的住宅被盗 当晚便向公安机关报案并随即提供了被盗物品日夜 周芙蓉的住宅被盗 当晚便向公安机关报案并随即提供了被盗物品 的品种 数量和价值的品种 数量和价值 酒类按市场价计算 金首饰及纪念手表按购买价计算酒类按市场价计算 金首饰及纪念手表按购买价计算 因该盗窃案 因该盗窃案 一直未能侦破 周芙蓉想起了自己的家庭财产保险 于是带着房产证 财产保险存单 派一直未能侦破 周芙蓉想起了自己的家庭财产保险 于是带着房产证 财产保险存单 派 出所出具的情况说明和信访回复函等 充满希望地来向保险公司申请索赔 出所出具的情况说明和信访回复函等 充满希望地来向保险公司申请索赔 保险公司的接待人员说周芙蓉主张的损失没有依据 因为存单上注明的是按出险当年家庭保险公司的接待人员说周芙蓉主张的损失没有依据 因为存单上注明的是按出险当年家庭 财产保险条款执行 目前保险公司执行的是更改后的财产保险条款执行 目前保险公司执行的是更改后的 1997 年