破解县域经济融资难题

1 / 9破解县域经济融资难题近年来，县域中小企业、个体工商户、产业经营户、工业园区、产业集群等经济实体已成为推动经济增长、促进财政增收、解决就业难题的重要力量。但这些县域经济实体由于受担保抵押物不足、组织化程度不高、内部管理不规范等信息不对称因素影响，难以与现代金融服务所要求的标准和条件实现对接，导致“贷款难”问题比较突出，成为金融支持的薄弱环节和制约县域经济发展的瓶颈。江西省农村信用社联合社成立以来，引导全省农村信用社(含农村合作银行、农村商业银行)积极创新信贷方式，努力破解县域经济实体的贷款难题，农村信用社正在成为服务县域经济的主力银行机构。改革 5年来，江西农村信用社每年都以占全省金融机构 15%左右的存款资金，发放了占全省金融机构 90%以上农业贷款、80%以上下岗再就业贷款、60%以上生源地国家助学贷款、30%以上个私经济贷款和中小企业贷款，有效提升了县域金融服务水平。坚持一个经营思路：融入县域经济发展之中，在服务各类创业主体中实现自身发展全省农村信用社坚持“立足县域、服务三农 ”的市场定位，充分发挥自身社区性、零售型的优势，主动融入县域经济发展之中，形成经营特色和核心竞争力。2 / 9提升为农服务水平。积极策应地方政府“三农”发展战略，全面打造和提升小额信贷品牌，扩大授信规模，保持优惠利率，规范管控流程，加大对诚信农户、专业农户、产业化农业的支持力度。树立“大农业” 、 “现代农业”的观念，积极支持农业产业化龙头企业、民营企业、工业园区、小城镇建设以及农民购买住房、家电消费等，不断加大金融支农的力度。截至今年 6 月，全省农村信用社农业贷款余额亿元，较年初增加亿元，增长%，同比多增亿元；新增农贷占新增贷款的%，同比提高个百分点。提升社区金融服务水平。全省农村信用社不断完善与社区和有关部门协作做大做强下岗再就业小额贷款业务，使其成为重要信贷品牌；积极拓展生源地国家助学贷款业务，切实解决贫困学生上大学难的问题；大力发展满足社区需要的代理保险、证券、代发工资、粮补资金等各项中间业务，开展各种方便社区居民和农民的存款、借款和理财服务，提升广大农村、城郊地区金融服务水平；及时做好返乡农民工创业各项金融服务，为农民工返乡创业就业提供小额贴息担保贷款；推出青年创业信用证(卡)业务，帮助农村青年解决创业资金需求。截至今年 6 月，共发放农民工返乡创业贷款亿元，支持返乡创业农民工万人；发放下岗再就业小额担保贷款亿元，占全省此类贷款的 86%。3 / 9提升为中小企业、个私经济等金融服务水平。抵(质)押是县域中小企业贷款的主要障碍，我们通过多渠道解决这一难题。例如，加强与专门的商业信用担保机构合作，利用其信用资源为中小企业贷款提供担保，建立和完善中小企业信用担保体系，增强服务中小企业的信贷能力；通过建立专项基金、引入商业保险等途径，探索中小企业贷款风险补偿机制，有效防范中小企业信贷风险；积极开办社团贷款、联保、互保贷款等，满足较大资金需求；努力创新企业抵(质)押方式，开办交通工具、机器设备等动产抵押贷款，充分发掘和运用法律允许的抵押担保方式，破解企业融资难题；开办仓单、产品、应收账款等质押贷款，以解决企业短期流动资金需求；开办汇票、本票、债券等质押贷款业务，尝试以企业依法可转让的商标专用权、专利权等为担保申请权利质押贷款，增加企业的融资渠道，满足中小企业多元化需求。今年 1 月至 6 月，全省农村信用社中小企业贷款较年初增加亿元，增长%。实施一个经营战略：与县域各类经济组织互动发展，实现合作共赢在支持“三农”特别是农业产业化、农村城镇化方面形成互动。加大对政府和农业部门鼓励发展产业的信贷支持力度，在促进农业产业结构调整中提高自身效益；与新农村建设互动，对符合新农村建设规划的农村住房和4 / 9农村公共设施基础建设，配合政府提供相应支持和服务；与农业部门支持农业产业化政策互动，建立起服务农业产业化龙头企业发展的合作互动平台，加大支持力度。截至今年 6 月，江西农村信用社共发放农业产业化贷款亿元，其中支持省级以上农业产业化龙头企业 42 家，带动配套农产品基地 85 个、一村一品示范村 924 个、农村专业合作社338 个。在支持林权改革、林业发展方面形成互动。依托林业部门对林权贷款进行贴息并给予一定比例风险补助等支持政策，创新贷款抵押方式，大力开展林权抵押贷款及其他涉林贷款，推进林权改革，发展绿色生态经济。截至今年 6 月，全省有 65 个县级联社开办了林权抵押贷款业务，发放林业贷款余额亿元，较年初增加亿元，增长%，其中林权抵押贷款余额亿元，较年初增加亿元，增长%。在支持公共事业和基础设施建设方面形成互动。与水利、电力等部门或项目负责机构签订相关协议，以未来长期收益或收费权为抵押，为农村社区中小水电站、水电设施建设等提供金融支持；以通信收费权为质押或建立其他有效还款保证，为信息产业基础设施建设提供信贷支持；与相关部门合作，积极拓展代收电话费等中间业务；以公路、桥梁、机场收费权为抵押或政府建立担保基金，为县域公路、高速公路、桥梁建设、机场建设等提供信贷5 / 9支持；以矿产开采权证为抵押，为矿产开发提供信贷支持。破解一个经营难题：创立“信用共同体”信贷模式，破解困难群体贷款难问题为破解农民和中小企业抵押物不足问题，农村信用社以信贷为纽带，充分发掘和利用信贷项目相关的各种信用资源建立“信用共同体” ，形成“收益共享、风险共担”的信贷风险分散机制，及时为困难群体注入生产经营所需的信贷资金。这一新型的信贷方式，被评为“全国十佳地方金融产品” 。其主要形态有：一是为支持产业集群发展，与同类或同一产业链上的集群企业形成信用共同体。通过信用社牵头推动、协(商)会具体组织、企业共同参与，组成“封闭型、非赢利、自我服务”的担保基金存放在信用社，信用社对企业进行风险评价后，根据企业缴纳的担保基金放大一定授信倍数，从而放大每个企业的投资能力。每个企业缴纳一定的担保基金，意味着实际上承担了对其他企业的联保责任。有的为了防范风险，企业与担保基金又建立一个反担保机制。这样不仅解决了企业投入问题，还解决了他们在市场价格、技术、材料采购、商业协作上的很多问题，大大提高了中小企业的组织化程度，促进了分散小企业与开放大市场的对接。6 / 9二是为支持农业产业化发展，与农业产业化龙头企业形成信用共同体。在农业产业化发展过程中，各地形成了大量的“一村一品”专业化分工以及龙头企业连基地、基地连农户的产业化经营模式，有的是以合作社或专业协会把农民组织起来，以解决分散农户生产中的技术、市场和风险防范问题。同时，政府为了鼓励和扶持农业产业化龙头企业发展，出台了贷款担保、贴息减免税费等多种优惠政策。借助政府政策导向，信用社积极参与、引导利益相关的各方组成信用共同体，共担风险。其中政府承担一定的风险补偿，龙头企业提供现金流保证，农户少量出资组成担保基金并获得信贷支持，从而促进农业产业化、规模化发展，各方共同受益。三是为支持农村运输和建筑业的发展，与交通运输行业的企业或从事工程施工的企业形成信用共同体。个体工商户、私营企业买汽车跑运输或买工程机械搞工程，一次性投入、逐年偿还，于是就有了不确定的风险。通过一定方式把他们组织起来形成信用共同体，可以解决资金投入和风险保证问题。如通过设立交通运输协会把交通运输户组织起来，运输户缴纳少量资金，组成一个封闭式、非赢利的担保基金存入信用社，信用社为其提供担保额 5倍至 8 倍的贷款，于是运输户有两万元本钱就能买十万元的汽车。同时，把保险公司纳入进来，一旦发生交通事故、7 / 9车祸、货物损失等，保险公司依法理赔，优先偿还信用社贷款。四是为繁荣农村商贸业，与个体商贸企业形成信用共同体。把个体工商户、私营协(商)会、工商局、市场管委会和信用社组织成一个信用共同体，既可解决信用社授信过程中信息不对称问题，又可帮助解决对个体工商户贷后管理问题。如商户经营权实际上是市场管委会与个体工商户的一种契约关系，如果没有市场管委会的配合，就难以形成抵(质)押效力，银行就难有作为，所以必须把他们纳入进来，为商户的抵(质)押提供确认和保证。同时，也可以组织相邻的商户组成担保基金，构成更加强有力的保证，解决他们发展中资金不足的问题。五是为促进县域公用产业发展，与政府发展的公用产业形成信用共同体。如修路、建广场、办水厂或建其他设施等，政府不断增长的财政收入、土地出让收入以及公用产业收入等都可以作为未来的还款来源。政府为加快公用产业发展，改善县域经济发展和居民生活环境，建立融资平台，注入经营性资源，实行企业化管理、专业化运作，有效经营公共资源；信用社以其信贷杠杆，实行政银企互动合作，建立融资机制和信用保障机制，变未来的政府收入增长能力为现在的加大投入，同时又不断增强政府收入的后劲，实现良性循环。8 / 9策应一个大政策：策应政府支持“三农”和促进就业创业的政策，以信贷手段放大政策效应为支持“三农”和鼓励全民创业，我省出台了一系列优惠政策。全省农村信用社积极与这些优惠政策实现互动，将信贷政策与之紧密结合起来，依靠国家或地方财政建立信贷风险担保、贴息、补偿等措施，既使优惠政策产生明显的传导放大效应，又使其成为银行防范风险、弥补损失的重要保证。比如，策应国家对下岗职工再就业贷款的补助政策，加大对下岗职工再就业和各类创业者的支持力度；策应国家对生源地国家助学贷款补助政策，加大对贫困学生的信贷支持，解决贫困生上大学难题；策应地方政府对农业产业化龙头企业贷款建立风险担保基金的政策，加大对农业产业化的信贷支持；策应地方政府对林权改革进行贷款贴息的政策，加大对林农的贷款支持；策应中央和地方政府对贫困县、贫困村、贫困户进行扶贫的政策，争取以扶贫资金建立信贷风险弥补机制，提升扶贫资金使用效率和市场化运作效果；策应各级政府对防污减排、污水处理设施建设的补助政策，给予相关方面的信贷支持；策应地方政府对新农村建设中农民住房贷款给予贴息的政策，积极开展农民住房贷款，解决农民建设资金难题；策应财政补贴农民购买家电的政策，与有关部门联合开办家电下乡消费贷款业务，支持农民提升消费水平。截9 / 9至今年 6 月，共发放各类消费贷款亿元。共建一个好环境：广泛开展农村社区文明创建活动，为优化信用环境提供金融支持全省农村信用社积极融入农村社区文明信用创建活动之中，使信贷手段成为优化农村社区信用环境的重要载体和推动力量，形成农村信用社与农村社区的良性协调发展机制。一是与各地文明办以及乡、村组织互动，深入开展创评“文明信用农户、信用村、信用(乡)镇”活动，对“文明信用农户”实行贷款优先、利率优惠、服务优质的信贷扶持，并实行动态调整，形成创评文明信用农户的长效机制。目前，全省评定文明信用农户 50 多万户，累计发放此类贷