长期护理保险文献综述

长期护理保险文献综述 1 建立长期护理保险的必要性和紧迫性 老龄化趋势是全球长期护理保险需求上涨一个不争的事实 在人口老龄化 的大背景下 有必要探索建立适合我国的长期护理保险体系 通过对我国学者 文献分析发现建立长期护理保险的必要性主要包括以下几点 1 我国计划生育 政策造成的生育率降低 家庭结构改变 2 改革后的医疗保障不包括长期护理 保障 老年人护理费用的攀升 3 养老观念的变化 4 人们的健康意识逐渐提升 荆涛 2014 认为人口老龄化趋势 不断攀升的护理费用和社会医疗保障 不足均引致了长期护理保险的需求 尹成远 2006 等借鉴日本的经验认为长 期护理保险是解决我国老年人长期护理供给不足问题的有效途径 李鸿儒 2011 等认为要建立法定护理保险 家庭护理 社区护理服务相结合的 三 位一体 的综合护理体系 陈红指出我国一直在大力推行和完善基本养老和基 本医疗保险 但各项医疗保险并未将长期护理费用包括在内 有必要建立社会 护理保险制度来弥补社会保险的不足 这些研究都从人口老龄化的大背景出发 从理论上证实了人口老龄化带来的挑战 医疗费用不断攀升 家庭结构与养老 观念改变 社会医疗保障不足确实急需建立一种新型的长期护理保险模式来解 决中国养老问题 这些观点都高度概括了目前我国实行长期护理保险的必要性 但目前长期护理保险在我国尚处于萌芽阶段 这个市场的开辟仍然面临许多的 障碍 在我国地区经济发展不平衡 城乡差距较大 人均收入水平较低的情况 下 要避免因认识差异不为公众接受的可能性 又要保障老年人的基本护理需 求得到满足 有必要根据各地的实际情况和不同群体老年人的真实护理需求进 行调查 来探索建立适合我国国情的长期护理保险体系 要建立一种合适的长期护理保险制度 不仅需要理论上的支撑 更要从老 年人的实际需求出发来探索建立合理的长期护理保险模式 然而当前老年长期 护理现状调查及需求的研究不多 大多数文献仅限于借鉴国外的经验对我国实 施长期护理保险的运营模式 主体 筹资机制等内容的探讨 且在对长期护理 保险的需求性及必要性分析中用到的方法多为定性的方法 这与我国健康保险 业起步晚 在长期护理保险这一块的数据较缺乏有很大的关系 同时也反映除 了政府 社会和学者对长期护理保险的紧迫性重视不够 长期护理在国内是一 个较新的课题 大多数学者从宏观上建立模型 从经济意义上分析长期护理保 险模式建立的必要性 朱铭来 2009 从宏观的角度测算了我国老年长期护理 的需求 王海彦从健康治疗的角度调查了社区老年长期护理需求 魏华林 2012 对于我国长期护理保险需求供给市场潜力问题进行了系统性的阐述 并通过人口精算模型对我国长期护理保险动态需求进行了测算 说明了长期护 理保险在筹资机制上具有可行性 黄枫 吴纯杰 2012 运用连续时间齐性 Markov 过程刻画老年人口健康状态的变化 建立转移概率矩阵模型 并预测 到 2016 年 我国需要长期护理的老人将超过 1000 万 占老年人口的比例约 为 6 7 当然 也有少量学者开始从老年人的需求出发做实地调研 从微 观上进行实证分析 孙正成 2013 以浙江省为样本 调查了老年人的健康状 况和自理能力 并分析了各类群体的差异性 提出了建立护理需求的评估标准 戴卫东 2011 从青年人的意愿出发 对苏皖两省进行调查比较 分析了青年 人对长期护理保险的需求意愿及影响因素 黄成礼 2005 通过对北京市老年 人口长期护理的需求调查分析得出 高龄老人将成为长期护理需求最高的人群 总结学者从理论上以及实证上的分析 在我国建立合适的长期护理保险体系势 在必行 2 长期护理保险模式研究 目前 从已开展长期护理保险的各国来看 长期护理保险主要分为社会性和 商业性 商业性长期护理保险以美国为代表 而社会性长期护理保险主要有德国 法国 日本和英国 美国的商业护理保险运行已经较为成熟 多样化的产品设 计能够满足不同人群的需要 而且由于采用市场化运作的方式 市场竞争往往 能促使保险公司提供高水平的保障和优质的服务 长期护理保险于上世纪 70 年代在美国推行以来就受到了中产阶级的欢迎 德国是世界上社会保险制度最 完善和复杂的国家之一 其社保制度已具有多年的历史 日本在成为老年型国家 以后 人口老龄化的发展速度非常快 在发达国家中名列首位 据统计 日本 只经过了 24 年就进入了老年型国家 按此速度下去的话 到 21 世纪中叶 日 本人口中每 3 人就有 1 人是 65 岁以上老人 日本通过 护理保险制度 的法 律后 开始实施长期护理保险计划 并在短期内建立起了套行之有效的长期护理 保险体系 戴卫东 2011 先分析了以色列 德国 日本和韩国的长期护理 然后对这些国家长期护理保险制度进行全面的比较分析 他分别从立法规范 参保对象 保险原则 基金筹集 基金管理 服务提供 待遇支付等方面具体 进行了阐述 吴姗 2013 分析了美国 英国商业保险模式以及澳大利亚 德国 和中国的社会保险模式 孙建娥 2012 将长期护理模式分为 3 个模式 第一 是国家保障型长期护理模式 实行这种模式的主要有英国 瑞典 东欧等国家 其中以英国为典型代表 第二是社会保险型长期护理模式 其主要特征在于制 度的强制性 以保证每一个制度参与者都能享受基本的护理服务 实行该模型 的国家主要有德国 日本和韩国等国家 以德国和日本为代表 第三是商业保 险型长期护理模式 该模式以美国为代表 美国的长期护理保险政策充分体现 了高度市场化特征 美国自 20 世纪 70 年代开始推行长期护理商业保险以来 长期护理保险已成为其健康保险市场上最为重要的产品之一 除了主流思想的模式以外 还有其他的分类方式 侯立平 2012 将发达 国家长期护理保险体系划分为 4 种模式 欧洲大陆模式 北欧模式 地中海 模式 混合模式 实行欧洲大陆模式的主要国家有德国 奥地利 卢森堡和亚 洲的日本 以德国为例探究欧洲大陆模式的主要特征 德国长期护理保险具有 以下特点 公平 具有较高的运行质量 有序竞争 国家承担巨额运行成本 实行北欧模式的主要国家有瑞典 英国 爱尔兰 丹麦和芬兰 这一模式的特 点为 以普通税收作为财源 由政府通过提供社会和保健服务的方式承担对老 年人的护理责任 地中海模式主要由意大利 西班牙 希腊和葡萄牙等国构成 其特点是 老年人的护理主要由家庭提供 公共部门为老年人护理提供的资金 非常有限 混合模式指由公共保障和商业保险共同构成的长期护理体系 实施 这一模式的国家有美国 比利时 荷兰和法国 田香兰 2008 从经济需求 健康需求 生活需求 社会需求 精神需求五 个方面探讨了多层次社会支持老年人长期照料的结构类型 对建立适合中国国 情的老年社会保障模式具有重要的借鉴意义 荆涛 2010 提出了建立适合中 国国情的长期护理保险制度模式 他通过对美国 日本的长期护理保险制度成 功经验的比较分析 认为在我国建立适合国情的长期护理保险制度模式应分三 步走 第一步 采取商业长期护理保险的模式 第二步 由国家 企业 个人共 同参与的社会基本长期护理保险和商业长期护理保险相结合 商业长期护理保 险作为补充保险的模式 第三步 实行政府强制的全民长期护理保险模式 盛和 泰 2012 对常见的长期护理保险运营方式 政府主办型 市场主导型以及政 府引导并委托专业机构运营型进行比较 分析表明 政府引导并委托专业机构 运营的方式 可更充分发挥各参与主体优势 降低制度推进成本 减轻公共财 政负担 提高制度运行效率 满足居民多样化的长期护理保障需求 符合我国 经济发展水平不高 老龄居民消费能力有限的实际国情 朱铭来 贾清显 2009 认为由于我国经济欠发达 地区之间经济发展不平衡的现实的存在 在当前以及今后的一段时间内 我国尚没有实力实现医疗和养老的完全国家化 更没有能力为所有需要长期护理的老人提供护理服务及费用的支出 因此 我 国应积极发挥保险的社会性功能 采用社会保险和商业保险相结合的模式 最 基本的长期护理服务及其费用支出由社会性保险提供 例如基础医疗护理 临 终关怀等服务 同时 国家应制定各种鼓励政策扶持商业性长期护理保险发展 3 长期护理保险在中国的发展 1 国外长期护理保险对我国的启示 中国学者对国外长期护理保险的研究十分深入 目前 国外长期护理保险 主要采取两种方式 以日本 德国 韩国等为代表的社会保险 和以美国 法 国为代表的商业保险 我国目前只有少数商业保险公司设立了长期护理保险的 险种 前文分析了我国建立长期护理保险的必要性 但未来应采取什么模式的 长期护理保险 必须充分借鉴国外的发展经验和教训 学界大多以美 日两国为例进行分析 得出我们可以借鉴和注意的地方 1 两国均具有完善的立法规章 这是长期护理保险得以顺利实施的法律 渊源 除了社会保障法 社会福利法和社会保险法以外 规定与护理服务相关 的法律条文十分必要 如美国颁布的 长期护理保险示范法规 日本的 护 理保险法 此外 实施护理津贴制度 护理人员考试进修制度 服务质量检 查制度等系列配套措施 对于提高服务水平和护理质量亦有制度约束及动力 2 两国均有统一的管理机构和训练有素的人员配备 这是长期护理保险 成功开展的重要保障 无论是日本实施法定护理保险 还是美国推行商业性护 理保险制度 两国一般都有上至中央政府的部级主管单位 下至地区和基层管 理机构 护理人员主要由专职的访问护士和家庭服务成员及护理人员组成 家 庭医生和义务工作人员处于协助地位 所有的护理人员必须取得资格证书才能 上岗服务 3 两国均有广泛的调研和实施前的准备工作 这是长期护理保险顺利开 展的前提条件 长期护理保险是保险业的新生事物 因此开展此项保险之前有 必要进行细致深入地调研 如日本是在借鉴德国实施的法定护理保险经验及修 改了其长期护理保险之后 用了两年时间设计出适合日本国情的长期护理保险 体系 此外 美国实行的商业长期护理保险在承保范围 承保方式 重要保险 条款等方面都有很好的创新 日本有着健全的社会保障体系 且把长期护理保 险也同样纳入其中 我国的社会保障体系正在逐步完善 这个过程可能要持续 很长一段时间 学习美国和日本的成功经验 努力培育长期护理保险市场也是 我国解决老年人养老问题 更重要的是人口老龄化的一种重大举措 当然 美 日长期护理保险在发展的过程中也走过了艰难曲折的道路 总 结其教训对于正在发展这一保险的我国更为重要 1 由于实行法定长期护理保险的日本注重护理服务的高标准 导致了巨 大的财政缺口 使得企业的负担加重 劳动力成本上升 这在一定程度上影响 到了企业职工的生活质量 进而影响他们的工作效率 为此我国应该注意提供 与我国经济发展水平相适应的长期护理 护理服务与受护理者的需求相吻合才 能发挥长期护理保险的最大功效 2 旺盛的护理需求使有资格的护理人员供给明显不足 而放宽限制条件 又可能导致整体护理水平的下降 因而在美 日国家出现了护理人员的待遇与 能力不相匹配 一定程度上影响了服务质量 因此 我国应出台规定 护理人 员必须持有国家颁发的资格证书才可上岗 同时 在推出护理服务之前 注重 护理人员的储备和培养 并对护理人员的相关报酬事先予以明确规定 努力做 到护理人员的待遇与能力相适应 提高护理人员的工作积极性 以提高服务质 量 2 我国长期护理保险的制度选择 关于我国长期护理保险的制度选择 学界大多围绕以下两个问题进行研究 和论证 一 福利模式 保险模式之间的选择 吕国营 2014 指出 我国的长期护理保险应采取保险模式 这与我国是 八届三中全会精神相吻合 鼓励更多的采用市场机制 并且我国现有的社会保 障模式与日本 德国模式相近 根据路径依赖 也应采取保险模式 二 商业保险模式 社会保险模式之间的选择 荆涛 2010 在分析美日模式的前提下 提出中国既不能采取商业保险模 式 也不能采取社会保险模式 而应分三步走 第一步采取商业长期护理保险 模式 这源于中国经济发展不平衡的现状以及商业保险的市场空间 第二步采 取商业与社会基本长期护理保险相结合的模式 既可以基本保障大部分人的长 期护理保险需求 又可通过购买商业长期护理保险满足富裕人群对高层次长期 护理服务的需求 第三步采取政府强制的全民长期护理保险模式 蒋虹 2007 也提出 从长期看 随着国力的增强 我国应建立覆盖全民 的长期护理保险 但从目前我国的国力和国情看 应设计以商业性为主 社会 性为辅的发展模式 吕国营 2014 从分析商业保险固有弱点 逆向选择入手 指出克服逆 向选择的有效方法是强制性 由此得出 我国未来的长期护理保障制度必须以 社会保险为主体 商业保险只能处于 补充 地位 参考文献 1 荆涛 谢远涛 我国长期护理保险制度运行模式的微观分析 J 保险研究 2014 5 2 荆涛 建立适合中国国情的长期护理保险制度模式 J 保险研究 2010 3 戴卫东 老年长期护理需求及其影响因素分析 基于苏皖两省调查的比较研究 J 人口研 究 2011 7 4 戴卫东 台湾地区人口老龄化下长期护理政策及走向 J 人口学刊 2011 4 5 黄成礼 北京市老年人口长期护理需求分析 J 卫生经济研究 2005 4 6 周玉芳 武汉市失能老人照料方式选择的个人资本影响因素及对策 J 中国老年学杂志 2014 18 7 孙正成 需求视角下的老年长期护理保险研究 基于浙江省 17 个县市的调查 J 中国软 科学 2013 11 8 袁彩霞 青岛市长期医疗护理保险制度概述 J 劳动保障世界 理论版 2013 8 9 李文群 长期护理保险国际建议与政策建议 J 经济研究导刊 2012 1 10 彭荣 国内外长期护理保险研究综述 J 合作经济与科技 2009 2 11 黎建飞 侯海军 构建我国老年护理保险制度研究 J 保险研究 2009 11 12 赵林海 江启成 刘国旗 构建长期护理保险 缓解人口老龄化压力 J 卫生经济研究 2005 8 13 黄枫 吴纯杰 基于转移概率模型的老年人长期护理需求预测分析 J 经济研究 2012 14 魏华林 何玉东 中国长期护理保险市场潜力研究 J 保险研究 2012 7 15 李鸿儒 从供需角度分析我国长期护理保险的构建和发展 J 现代营销 2011 5 16 朱铭来 贾清显 我国老年长期护理需求测算及保障模式选择 J 中国卫生政策研究 2009 2 7 17 侯立平 发达国家 地区 的老龄人口长期护理体系及其启示 J 城市问题 2012 1 90 91 18 吴 姗 商业健康保险模式的国际比较 J 经营管理者 2013 10 16 17 19 田香兰 日本老年社会保障模式的解析 J 经济研究 2008 3 46 50 20 戴卫东 国外长期护理保险制度 分析 评价及启示 J 人口与发展 2011 5 82 83 21 孙建娥 中国老年长期护理产业发展路径研究 J 湖南师范大学社会科学学报 2012 2 5 6 22 荆涛 建立适合中国国情的长期护理保险制度模式 J 保险研究 2010 4 80 84 23 盛和泰 我国长期护理保险体系建设的运营模式选择 J 保险研究 2012 9 46 47 24 朱铭来 关于构建我国长期护理保险制