谁在处理我们的钱

1 谁在处理我们的钱 金融机构 2 主要内容 金融机构概述银行性金融机构非银行金融机构我国的金融机构体系金融机构的发展趋势 3 一 金融机构1 金融机构的形成 资金融通也称为金融中介机构 是资金供给者和资金需求者之间融通资金的信用中介 泛指从事金融业务 协调金融关系 维护金融体系正常运行的机构 金融机构概述 4 2 金融机构的功能降低交易成本改善信息不对称为客户提供支付结算服务风险防范与管理 5 3 金融机构的类型金融机构通常按照性质和主要业务类别划分为银行性金融机构和非银行性金融机构两大类 各种类型银行的总体 就构成了一个国家的银行体系 大体上 就其经营活动的特点来划分 一般包括 中央银行 商业银行 各类专业银行 除了银行金融机构以外 各国通常还有各种类型的非银行金融机构 主要有 信用合作社 信托投资公司 证券公司 财务公司 保险公司等 6 银行与非银行金融机构的主要区别 资金来源和运用不同信用创造功能不同总体而言 中央银行是核心 商业银行是主体和基础 银行与非银行多种金融机构并存 相互协调 共同发展 7 二 金融机构体系金融机构体系 是一个包括经营和管理金融业务的各类金融机构组成的整体系统 金融机构体系是一种以中央银行为核心 以商业银行为主体 以各种专业银行和非银行金融机构为补充的多种金融中介机构并存的格局 金融机构体系一般包括 货币金融政策 制度的制定及执行机构 金融业务的经营机构 金融活动的监督管理机构 8 一 银行的发展演变1 货币经营业 从事货币的兑换 保管 汇兑等服务的行业 寺院 教堂 商铺 2 早期银行 具有高利贷性质主要有 意大利佛罗伦萨巴尔迪银行 1272年 佩鲁齐银行 1310年 麦迪西银行 1397年 荷兰阿姆斯特丹银行 1609年 德国纽伦堡银行 1621年 等 银行性金融机构 9 3 现代银行 股份制形式1694年 英国成立了世界上第一家股份制商业银行 英格兰银行 标志着现代银行的诞生 现代银行是随着资本主义生产方式的产生和发展而建立起来的 其发展途径基本上有两条 一是由早期高利贷性质的银行演变而成 二是以股份制形式组织起来的新型商业银行 10 二 银行性金融机构的主要类型 一 中央银行中央银行的发展有一个渐进的过程 产生于17世纪后半期 形成于19世纪 英格兰银行 瑞典银行 美联储银行等 中央银行是一个国家金融体系中居于中心地位的金融机构或组织 是代表国家统领一国金融机构体系 控制全国货币供给 并制定和执行国家的货币政策 进行宏观金融调控的最高金融机构 11 中央银行的经营特点 不以盈利为目的 不经营普通银行业务 制定 执行国家货币政策并具有相对独立性 中央银行的职能 发行的银行银行的银行国家的银行 12 13 二 商业银行商业银行是以吸收存款为主要负债 以发放贷款为主要资产 以办理转账结算为主要中间业务 具有创造存款货币能力的银行 因此也称为 存款银行 商业银行是银行体系中的骨干 机构数量多 业务范围广 资产数额大 14 商业银行的性质 具有一般企业的特征 是一种特殊的金融企业 商业银行的职能 信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 15 央行和商行的区别 16 三 专业银行指专门经营指定范围内的业务和提供专门性金融服务的银行 其与商业银行的差异 在业务范围方面 专业银行有特定的经营范围 在资金来源方面 除吸收各种存款外 很多是依靠发行债券来筹集营运资金 在资金的使用方向上 一般集中于特定的行业 特定的用途 在资金的期限结构上 专业银行一般不经营活期存款业务 以中长期融资为主 17 西方国家的专业银行主要有 1 投资银行 是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务或充当市场中介的银行 与商业银行不同 投资银行资金来源主要依靠发行自己的股票和债券来筹集 即便有些国家的投资银行允许接受存款 也主要是定期存款 此外 它们也从其他银行取得贷款 但都不构成其资金来源的主要部分 主要业务如 为工商企业代办发行和包销证券 发放中长期贷款等 18 2 不动产抵押银行 不动产抵押银行是以不动产作抵押 办理长期贷款的专业性银行 抵押银行的资金主要不是靠吸收存款 而是靠发行不动产抵押证券来筹集 其贷款业务大体可分为两大类 以土地为抵押的长期贷款 贷款对象主要是土地所有者或购买土地的农业资本家 以城市不动产为抵押的长期贷款 其贷款对象主要是房屋所有者或经营建筑业的资本家 也经营以股票 债券和黄金为抵押品的贷款 19 3 开发银行 是专门为开发经济和基本建设投资提供长期信贷的银行 贷款主要用于投资大 周期长 风险大 收益低 但对一国经济建设和发展却非常重要的项目 可分为三种 国际性 国际复兴开发银行 世界银行 区域性 如 亚洲开发银行 非洲开发银行 泛美开发银行国内性 如 日本开发银行 20 4 储蓄银行 是专门吸收居民储蓄存款并为居民提供金融服务的银行 与我国几乎所有的金融机构均经营储蓄业务的情况不同 在西方不少国家 储蓄银行大多是专门的 独立的 储蓄银行的资金来源主要是居民储蓄存款 储蓄银行资金运用主要包括对居民提供分期付款的消费信贷 投资政府债券 公司股票及债券 发放抵押贷款等 21 5 进出口银行 是专门为对外贸易提供信用服务的银行 目的是政府为促进商品输出而承担私营出口商和金融机构所不愿意或无力承担风险 并通过优惠出口信贷增强本国的出口竞争能力 政府对出口商提供低利率中长期贷款 22 6 农业银行 是在政府的指导和资助下 专门为农业 畜牧业 林业和渔业的发展提供金融服务的银行 大多都以支持农业发展为原则而由政府来设立 其本质上是政策银行 特征 规模小 期限长 风险大 利率低 资金来源 主要为政府拨款 还包括发行股票或债券 吸收存款等 业务范围很广 一般政府对其贷款在税收方面有优惠 甚至为其贴息 23 非银行金融机构 一 保险公司保险公司是分散社会风险 专门经营保险业务的金融机构 保险公司资金来源为以保险费形式聚集起来的保险基金以及投资收益 保险公司的资金运用业务主要为保险赔付 政府公债 市政债券 公司股票及债券 不动产抵押贷款等长期投资 24 二 证券公司证券公司是专门从事有价证券经营及相关业务的金融机构 主要业务有 有价证券的自营买卖 受客户委托代理证券买卖 代理证券发行 销售有价证券 认购有价证券等 25 三 信用合作社信用合作社是吸收城市手工业者和农民的存款 并办理放款业务的一种互助式合作信用组织 信用合作社可分为城市信用社和农村信用社两种 信用合作社以社员缴纳的股金和吸收的存款为主要资金来源 信用合作社除了办理社员的存放款业务之外 还购买政府公债或把资金转存于其他金融机构 26 四 信托投资公司信托投资公司是办理信托业务和信托投资业务的信用机构 通常主要有办理信托存款 信托放款和投资 代理发行企业股票和国家债券 代理买卖和出租房地产 代管财产 办理遗产转让等 信托投资公司的投资对象一般是 国家及地方政府公债 不动产抵押贷款 公司债及股票等 27 五 财务公司 金融公司 财务公司是经营部分银行业务的非银行金融机构 其中有的专门经营抵押放款业务 有的专门吸收大额定期存款进行贷款或投资 有的由产业集团各公司集资而成并主要为集团内企业提供信贷和金融服务 资金来源 接受定期存款或出售证券 短期金融票据或向银行借款 28 财务公司与商业银行在贷款上的区别 商业银行是小额 分散借入 大额贷出 财务公司则是大额借入 小额贷出 由于财务公司同商业银行相比 实际的管制较松 因而它的业务范围仍在继续扩大 同商业银行的区别逐渐缩小 29 六 租赁公司租赁公司是通过融物形式起融资作用的企业 租赁按其性质可分为两大类 金融租赁和经营租赁 金融租赁是融资和融物相结合的一种信用方式 经营租赁是出租人将自己经营出租的设备和用品反复出租的租赁行为 目前国际上的租赁行业由三种类型的机构组成 银行或与银行有关的金融机构所属的租赁公司 属于制造商的租赁公司 综合经营并独立开业的租赁公司 30 31 七 养老基金养老基金是一种向参加养老金计划者以年金形式提供退休收入的金融机构 提供退休年金的资金主要来自 劳资双方的积聚 即雇主的缴款以及雇员工资中的扣除或雇员的自愿缴纳 运用积聚资金的收益 如投资于公司债券 股票以及政府债券的收益等 这类基金会是第二次世界大战后才迅速发展起来的 目前普遍存在于西方各国 32 八 投资基金投资基金通过向投资者发行基金股票或基金受益凭证募集社会闲散资金 再以适度分散的组合方式投资于各种金融资产 并将投资收益按原始投资者的基金股份或基金收益凭证的份额进行分配的一种金融机构 如美国的共同基金 英国的单位信托基金等 33 我国的金融机构体系 一 我国金融机构体系的发展演变我国目前的金融体系是以中央银行为核心 以政策性银行与商业性银行为主体 多种金融机构并存 分业经营 相互协作的格局 这一体系的形成 经历了以下五个阶段 34 1 1948 1953年 初步形成阶段 2 1953 1978年 大一统 的金融体系 3 1979 1983年 金融机构改革初期 4 1984 1993年 金融机构体系初具规模 5 1994年以来 进一步改革和完善阶段 35 二 我国现行金融机构体系 一 中国人民银行中国人民银行是我国的中央银行 是代表国务院领导和管理全国金融事业的国家机关 实行总行 大区分行 中心支行和县市支行四级管理体制 垂直领导 统一管理 36 二 商业银行1 国有商业银行 中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行 交通银行是五大国有商业银行 37 2 股份制商业银行 中信银行 中国光大银行 华夏银行 招商银行 广发银行 上海浦东发展银行 民生银行 兴业银行 渤海银行等 3 城市商业银行 北京银行 天津银行 上海银行 晋商银行 晋中商行 大同商行等等 38 39 三 政策性银行1 国家开发银行 改制 主要是为国家重点项目 重点产品和基础产业提供金融支持 2 中国进出口银行主要为扩大我国机电产品和成套设备出口提供政策性金融支持 3 中国农业发展银行主要对农业基础建设 农副产品 农业发展等提供资金支持 40 41 四 非银行金融机构1 保险公司1980年以后 人保逐步恢复停办多年的国内保险业务 1988年平安保险 太平洋保险先后建立 1998年中国保监会成立 42 2 信托投资公司1979年成立的中国国际信托投资公司是我国最早的信托投资公司 43 3 证券机构是从事证券业务的非银行金融机构 主要包括证券公司 证券交易所 证券登记结算公司 证券投资咨询公司等 其中证券公司和证券交易所是最主要的证券机构 我国第一家证券公司于1987年在深圳成立 目前共有120多家证券公司 我国目前有两家证券交易所 即上交所 深交所 44 45 4 农村信用合作社是我国历史最长 规模最大 覆盖面最广的农村合作金融机构 主要业务有 办理农村集体经济和农民的存款和贷款 办理农村各单位现金管理和现金结算 协助农村各单位搞好财务管理 46 5 财务公司 金融公司 我国的财务公司多是由企业集团内部成员单位集资入股而成 是为企业技术进步服务的金融股份有限公司 其业务范围一般限制在本集团内部 1987年成立第一家企业集团财务公司 东风汽车工业集团财务公司 47 6 金融租赁公司我国第一家金融租赁公司是1986年成立的中国对外贸易租赁公司 即中国外贸金融租赁有限公司 融资租赁 机电设备 交通运输工具 仪器仪表等动产及其附带的先进技术 48 7 金融资产管理公司我国的金融资产管理公司是于1999年设立的国有独资非银行金融机构 目的是收购国有独资商业银行不良贷款 管理和处置因收购国有独资商业银行不良贷款形成的资产 我国主要有有4家资产管理公司 即中国华融资产管理公司 中国长城资产管理公司 中国东方资产管理公司 中国信达资产管理公司 49 8 投资基金1991年8月 珠海国际信托投资公司发起设立了珠信基金 其规模达6930万元人民币 这是我国设立最早的第一只国内基金 2001年9月 我国第一只开放式基金 华安创新 的诞生 标志着我国证券投资基金进入一个全新的发展阶段 除了以上非银行金融机构以外 我国还有汽车金融公司 消费金融公司等其他非银行金融机构 50 五 外资金融机构目前在我国设立的外资金融机构主要分为两类 一类是外资金融机构在我国的代表处 一类是外资金融机构在我国设立的营业性机构 中国最早获批的四家外资银行为汇丰银行 花旗银行 东亚银行和渣打银行 51 52 53 金融机构的发展趋势 随着金融创新的不断进行 金融机构的运作效率和盈利能力也不断加强 金融机构也呈现出新的变化 业务创新 综合化发展兼并重组大型复合性金融机构 54 案例 花旗公司原为全美第一大银行 1996年美国化学银行和大通曼哈顿银行合并后 屈居次席 旅行者集团是 总部设在纽约的老字号保险金融服务公司 是道琼斯30种工业股票中的一员 早期以经营保险业为主 在收购丁美邦经纪公司后 其经营范围扩大到投资金融服务领域 1997年底又以90多亿美元的价格兼并了所罗门兄弟公司 成立了所罗门 美邦投资公司 居美国投资银行第二位 至此 旅行者的业务已包括投资服务 客户金融服务 商业信贷和财产及人寿保险业四大范围 55 1998年 美国花旗银行的母公司花旗公司和旅行者集团宣布合并 这一消息给国际金融界带来了极大的震动 合并后的花旗集团将成为集商业银行 投资银行和保险业务于一身的金融大超市 从而使 金融一条龙服务 的梦想成为现实