理财规划报告书

64号张先生理财规划报告书 本报告书包括以下七部分 一 理财规划顾问契约二 家庭财务状况诊断三 理财目标细化四 根据目标进行量化分析五 对规划表的分析及建议六 投资产品风险提示七 规划书的后续工作 一 理财规划契约 甲方 张先生乙方 创想理财工作室本理财规划契约由甲乙双方共同协议商定 内容如下 一 甲方对提供给乙方的家庭方面的财务数据必须准确 全面 二 乙方对甲方所提供的个人或家庭财务信息 负有保密责任 若因乙方之故意或疏失使甲方信息外泄 导致甲方财务上之损失时 乙方须负担赔偿责任 二 乙方为甲方进行家庭财务诊断 提出合理化建议 运用专业知识 使张先生达到财务自由 决策自主 生活自在的目的 使客户提前实现理财目标 四 乙方应尽力依投资专业知识与能力 对甲方提供各项信息服务 包括家庭保险规划 子女教育规划 购屋 购车规划 投资规划及养老规划 对于投资规划乙方无法提供必定获利的保证 因此乙方对甲方之理财行为 不负盈亏之完全责任 五 甲方对乙方之理财规划顾问服务 首次规划费用为人民币贰仟元 第二次以后规划或定期检讨修正部份的顾问费为人民币壹千元 若需要会计师 律师或其它专家的协助的案例 乙方在征求甲方同意后 将会同其它专家提出最适解决方案 乙方规划费与相关专家的咨询费相互独立 客户基本情况 张先生和妻子都是30多岁 均为公司职员 月收入均为2500元左右 夫妻双方都有养老保险和医疗保险 张先生住房工积金每月400元 妻子单位无住房公积金 且妻子的工作不太稳定 双方父母无需夫妻俩负担 二 家庭财务状况及诊断 家庭财务状况诊断 由家庭资产负债表与现金流量表可以看出 张先生目前无负债资产状况良好 家庭年收入净值为2 6万元 但张太太收入不稳定 所需费用会逐年增加 净收入稍嫌偏小 目前的投资组合风险较大 需要进行投资组合优化 家庭主要来源者均无保险计划 应增加投资保险 三 理财目标细化 理财目标 1 买台5万左右的车 2 给女儿准备教育基金 3 妻子的养老保障 4 最好再买套100平方米以上的商品房 客户风险属性测定 根据客户风险属性法测定张先生的投资回报率为8 建议的投资组合是60 投资股票 40 投资债券 风险属性测定 xls投资组合分析 在准备紧急预备金 应急突发事件建议1万元 后 根据债券与股票的负相关的特性以及人民币的升值预期建议将1万美元结成人民币 达到平衡风险的作用 国债与定存相比有着利率高 免征税的特点 其余60 做股票基金定投 通常能取得比指数还高的收益 建议投资组合为股票132000 国债88000元 计算总需求 以下所有计算假定通胀率 收入增长率1 假设张先生已工作5年 小孩刚满1岁 家庭支出压力较大 假设3年后小孩上幼儿园时再考虑买车 以后每10年换一次车 PV FV50000 3n 8i 39691PV FV50000 13n 8i 18384PV FV50000 23n 8i 85162 由于张先生比较注重子女教育 目前社会竞争压力日趋加大 为了使孩子不输在起跑线上 假设期望女儿在钢琴方面有一技之长 在上小学期间 每周末定期学习钢琴一次 假设幼儿园 小学 钢琴 初中 高中 大学学费分别为2000 4000 4000 15000 则10年需要教育金为 2000 2 4000 6 2000 3 4000 3 15000 4 106000求教育金净现值 PV 2000CF0 2000CF1 4000CFj 6Nj 2000CFj 3Nj 4000CFj 3Nj 15000CFj 4Nj 92000 计算总需求 3 假设张先生夫妇退休后余命30年 生活支出为目前的70 假设为2万 退休投资回报率为4 则退休时需要PV 20000PMT 30N 4I 345840 目前投资回报率为8 则PV FV345840 25N 8I 504994 张先生想换一套100平的房子 假定为孩子开始上小学时 通过出售旧有住房为房子首付 5年后公积金余额为800 单位个人各承担50 x12x10 96000 假定届时买新房需要400000 则还需要400000 300000 96000 4000 折现值很小可以忽略不计 5 工作期间年支出 PV 34000PMT 25N 8I 3919776 保费需求 PV 490000 x0 003 PMT 20N 8I 14432 68保额具体计算见生涯规划表 总需求与总供给比较 总需求 PV1 PV2 PV3 PV4 PV5 PV6 615500工作期间年收入PV 60000PMT 25N 8I 640486总供给 年收入PV 现有资产22万 640506总供给 总需求 640506 615500 25006 总供给大于总需求 所有目标均能达到 PMT 25006PV 25N 8I 2342工作期间每年节余2342元 可用于适当增加养亲费用 四 根据目标进行量化分析 2 分别对教育规划 保险规划 购房 车规划 退休规划分别进行测算 最后进行集成规划 算出达成目标的合理性 具体见下表 生涯规划 xls 五 对规划表的分析及建议 保额规划 张太太收入不是很稳定 张先生将来会成为家庭的主要收入来源 所以应当适当增加张先生的保额 假定为20年 张先生保额为27万 保费为270000X0 003 810 张太太保额为22万 保费为220000X0 003 660夫妻保费年支出为1470 对规划表的分析及建议 子女教育规划 目前我国的人才竞争日趋激烈 基本每个小孩都要学一定的特长 所以对子女教育应早做规划 除了钢琴之外还可观察孩子的天赋及兴趣所在 退休规划 假定退休后家庭支出为工作时的70 投资回报率为4 退休金由社会养老保险 工作期间所积累的资产所形成 六 对投资组合的风险提示 1 市场风险 目前中国股市波动很大 虽然股票基金通常能跑赢大盘 但仍有亏损的风险 2 利率风险 目前中国经济发展仍非常快速 央行有可能进一步调高利率 3 对于风险属性法存在一定的偏离度 最高回报率可达33 52