小贷公司2010规章制度.doc

第一章 公司治理结构及各岗位职责第一节 公司治理结构1.1.1公司致力于建立良好的公司治理架构，严格遵守国家法律法规，自觉接受监管，把各项业务经营建立在可持续、稳定、健康发展的基础上，以充分保障股东的权益。1.1.2公司设立执行董事，由股东会推举产生执行董事；执行董事是公司的法人代表，行使有关股东会职责；执行董事代表股东对公司进行日常管理控制；设立监事为内部监督层；设立总经理和副总经理为公司最高经营管理层；设市场营销部、风险控制部、综合管理部、会计结算部四个职能部门负责具体业务经办。公司组织结构图如下：股东会执行董事总经理副总经理会计结算部综合管理部风险控制部市场营销部第二节 各岗位职责1.2.1股东会职责：1.负责召集股东大会，并向股东大会报告工作。 2.执行股东大会决议。3.决定本公司的经营计划和投资方案。4.制订本公司的年度财务预算方案、决算方案、利润分配方案和弥补亏损方案。5.制订本公司增加或者减少注册资本方案。 6.拟定本公司重大收购、回购本公司股票或者合并、分立和解散方案。 7.在股东大会授权范围内，决定本公司的风险投资、资产抵押及其他担保事项。 8.决定本公司内部管理机构的设置。9.聘任或者解聘本公司总经理；根据总经理的提名，聘任或者解聘本公司副总经理及各部门负责人，并决定其报酬事项和奖惩事项。10.制订本公司的基本管理制度。 11.制订本章程的修改方案。 12.管理本公司信息披露事项。13.向股东大会提请聘请或者更换为本公司审计的会计师事务所。14.听取本公司总经理的工作汇报并检查总经理工作。15.法律、法规或本章程规定，以及股东大会授予的其他职权。16.制定公司基本治理制度和基本授权制度和大额贷款权限，建立审查和决策程序。1.2.2执行董事职责：1.主持股东大会和召集、主持股东会会议。2.督促、检查股东会决议的执行。3.签署本公司股权证书。4.签署股东会重要文件和其他应当由本公司法定代表人签署的其他文件。5.行使法定代表人的职权。6.在发生特大自然灾害等不可抗力的紧急情况下，对本公司事务行使符合法律规定和本公司利益的特别处置权，并在事后向本公司股东会报告。 7.股东会授予的其他职权。1.2.3总经理职责：1.主持公司的日常经营管理，并向股东会报告工作。2.组织实施股东会决议、公司年度计划和投资方案。3.组织制订公司的发展规划、年度经营计划并负责实施。4.拟订公司内部管理机构设置方案。5.制订公司各项规章制度，建立健全以内部规章制度、经营风险控制系统、贷款审批系统等为主要内容的内部控制制度。6.提请股东会聘任或解聘副总经理、总经理助理及部门正职。7.聘任或解聘除应由股东会聘任或解聘以外的其他管理人员。8.制订公司薪酬制度，并建立薪酬与公司效益和员工个人业绩相联系激励约束机制，决定公司员工的聘用和解聘。9.授权高级管理层成员、内部职能部门负责人从事经营活动。10.提议召开股东会临时会议。11.因超出股东会授权范围或违反法律、法规和章程作出经营决策，致使公司遭受严重损失的，需负赔偿责任，并由股东会罢免。12.建立向股东会定期报告制度，及时、准确、完整地报告有关公司经营业绩、重要合同、关联交易、财务状况和风险状况以及经营前景。13.本公司规定和股东会授予的其他职权。1.2.4市场营销部职能及各岗位职责：1.2.4.1市场营销部职能： 1.执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度；及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度。2.负责拟定公司业务发展战略和营销策略，提出公司业务年度发展目标，负责公司贷款业务的组织、开展和管理，贯彻执行公司制定的有关政策、业务制度管理办法，并制定本部门相应的实施细则及考核办法。3.负责组织研究客户和市场需求，提出开发业务产品建议，通过各种方式营销和服务客户，加强客户维护管理。4.负责客户经理的培训、考核和管理，组织建立客户信息和数据的搜集、记录和更新。5.完成公司下达的年度目标任务。6.负责贷款客户的贷后管理以及不良贷款的清收和管理，协助做好贷款五级分类工作。1.2.4.2市场营销部经理岗位职责：1.执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度;及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度。要求熟悉银行法、贷款通则、担保法、物权法及公司有关贷款方面的文件。掌握各类贷款的操作方法、审批流程。2.服从总经理的工作安排，负责贷款业务的管理，指导、带领和帮助客户经理开展工作，拓展业务；负责业务产品的开发、宣传、策划、培训、辅导、营销等工作，做好相关业务的调研、报表统计和考核工作。3.对客户经理提交的贷款事项提出初步审查意见，对首笔贷款必须有50%以上进行实地调查。4.协助客户经理落实贷款决策意见，对贷款业务审批的相关决策意见和要求要协助客户经理参照执行，在执行过程中要配合、督促客户经理满足贷款业务的发放条件；5.督促客户经理做好贷后管理工作。6.协助风险控制部做好贷款五级分类工作。7.经常回访贷款客户并做好记录，定期总结贷款业务运行情况。8.协助处置不良资产。 9.接受职能部门的管理和考核。10.完成总经理交办的其他工作。1.2.4.3市场营销部业务员岗位职责：1.执行金融法律法规，遵守公司各项规章制度;及时、认真学习国家金融法律法规和公司相关规章制度。要求熟悉银行法、贷款通则、担保法、物权法及公司有关贷款方面的文件。严格按照公司小额贷款管理制度、贷款审批流程和授权管理办法办理贷款业务。2.做好市场摸底工作，调查客户需求，建立目标客户档案资料。熟练掌握公司的业务产品，了解贷款发放、管理、收回的全过程。3.严格按照贷款操作要求做好贷款发放前的各项准备工作，及时上报客户贷款资料（包括评级、分类、授信等），对采集资料的完整性、真实性，报告的客观性、准确性负责；对首笔贷款必须100%进行实地调查；严格按照贷后管理的要求认真做好贷后检查工作。确保贷款业务操作的时效性、程序性和合规性。根据现有授信情况用足用好优良客户的授信，做好贷款客户的账户监管工作，掌握客户的资金往来变化情况。4.制作合同文本，与客户签定各类授信合同并办理抵押登记或保证等手续后复印或复制后归档，相关产权证明或质押物及时移交综合管理部。5.拟写贷前调查报告，填写借款申请审批表，经各级审批通过后填写借款借据，交综合管理部放款，贷款资料的登记或电脑录入。6.做好到期贷款的现金收回工作，贷款到期收回率达到100，确保各项贷款的到期收回。做好不良贷款的预警和清还工作。7.做好贷款当期利息收回工作，贷款利息收回率达到100。切实防范和化解贷款风险。8.按规定做好抵（质）押资产的监管工作，确保抵（质）押物的完整性和安全性。9.服从公司统一安排，保质保量的完成公司及部门交办的各项任务。1.2.5风险控制部职能及岗位职责：1.2.5.1风险控制部职能：1.参与制定公司贷款业务管理工作的整体规划和发展目标。2.负责贷款政策、制度、办法和操作规程的贯彻、制定、实施、指导和检查。3.负责制定贷款风险管理办法，并组织实施。4.负责对市场营销部门送交的客户资料和贷款调查资料进行审查。并明确提出审查意见。5.负责公司贷款业务年度授信、特别授信以及单个客户的单项授信工作。6.负责公司贷款审查小组的日常管理工作。7.负责公司贷款五级分类管理工作。8.负责公司贷款资产总体风险的在线监控、分析、评价和通报工作，监督检查市场营销部门贷后管理行为。9.完成公司下达的其他工作任务。1.2.5.2风险控制部经理岗位职责：1.负责将上级有关部门和公司的贷款风险管理方针、政策、制度、办法及时传达、贯彻和实施。2.负责公司的贷款客户评级、分类、授信等工作。3.负责公司贷款资产质量的管理和考核；以及贷款管理规范化建设。 4.负责对公司法人客户和个人贷款的审查工作，行使审查主责任人职责。5.负责贷款的在线监控、风险预警以及大额贷款客户风险监管工作。6.为公司的贷款业务拓展和业务经营服务，确保完成公司下达的阶段性工作。7.负责公司贷款审查小组的日常工作，做好贷审会纪录。对公司的贷后管理、自律监管材料进行汇总及分析8.协助总经理完成其他工作任务。1.2.5.3风险管理员岗位职责：1.贷款审查:依据有关贷款政策、法规制度、操作程序，坚持独立审查的原则。按时保质完成市场营销部门报送的贷款资料审查工作任务，确保贷款正常运转。对审查贷款资料的完整性、数据测算的准确性、贷款风险措施合规合法性负责，承担贷款初审责任。经初审合格，签署审查意见并撰写审议报告，重点表述合规合法性及贷与不贷的理由，提交公司贷审会讨论。并做好风险管理员贷款审查工作台帐的登记。2.自律监管：根据检查计划按季对本部门的贷款风险业务活动进行监管。对检查内容进行认真检查并做好检查记录。对检查中发现的问题进行分析，对存在问题与被监管单位交换意见，填写自律监管登记簿。对检查存在的问题，提出整改意见，并督促相关部门及时整改到位，做好后续整改检查登记。对检查情况及时汇总后报经理至总经理。3.贷后管理：加强对客户信用等级及贷款风险分类的审查和管理,及时对客户信用等级、贷款风险分类进行动态分析。实时监控管辖客户的风险状况，检查市场营销部门贷后管理实施情况。对检查中发现的问题制订整改措施和方案并登记风险管理员贷后管理工作台帐，及时将贷后管理情况通报市场营销部门，并督促市场营销部门整改。定期或不定期对客户贷后管理情况实施现场检查，填制贷后管理检查表（按单位）、贷后管理检查表（按客户），并形成书面的检查报告。加强对大额贷款客户风险监管。每月至少一次现场监管大额贷款客户的内部操作风险和客户信用风险，及时掌握客户的风险程度及经营动态，提出下阶段的监管要求，将大额授信客户风险监管情况汇总，并形成风险监管报告。每月参加一次大额贷款客户风险分析会，向总经理、贷审会汇报客户生产经营情况和风险监管情况。对现场检查和延伸检查中发现的贷款风险信号随时预警，并填制风险信号处理表及时提示并督促市场营销部门限期处理。4.负责分管报表的汇总和报送。5.完成各项阶段性工作和公司交办的各项工作。1.2.6综合管理部职能及岗位职责：1.2.6.1综合管理部职能：1.根据公司发展战略，在总经理的领导下，负责督办协调、文秘宣传、会务接待、后勤管理、安全保卫等工作。2.负责人力资源配置、绩效考核、教育培训工作。3.负责和加强公司公章的使用与管理4.负责公司的文明优质服务等工作。 5.负责公司的车辆与办公用品管理，落实各项支持保障职能，促进公司业务持续健康发展。1.2.6.2综合管理部经理岗位职责：1.遵守公司各项规章制度，服从总经理的统一领导和工作安排。2.负责协调公司文秘宣传、会务接待、后勤服务、安全保卫、保密及档案管理方面的工作；具体负责公司重要会议纪录与纪要形成，负责公司重大活动的组织安排工作。3.负责总经理室的相关服务工作及其他职能部门必要的服务工作。4.负责人力资源配置、绩效考核、教育培训工作。5.负责公司文明优质服务等工作。6.负责公司公章管理与使用。7.负责公司的车辆与办公用品管理，为公司业务发展提供支持、服务与保障。8.完成总经理交办的其他工作。1.2.6.3文员兼大堂经理工作岗位职责：1.负责收发文件，做好办公自动化、档案电子系统的日常管理维护工作，确保信息档案齐全。2.准确及时做好文书处理、打印、复印等工作。3.根据档案管理制度和工作要求，负责资料归挡、整理、保管及查询工作，确保档案管理的安全与规范。4.负责贷款客户抵质押贷款的相关产权证明与凭证的保管工作。5.做好客户接待、咨询工作，引导、疏导客户办理业务。受理客户投诉，在不违反制度的前提下解决矛盾及积极应对突发事件。6.维护营业厅秩序及环境卫生。配合保安关注营业厅安全情况，帮助客户防范风险，确保营业厅业务高效、安全发展。7.推广公司业务品种，做好场内营销，演示业务操作流程，及时捕捉有效信息，促进公司业务发展。8.做好领导交办的其他工作。1.2.7会计结算部职能及岗位职责：1.2.7.1会计结算部职能：1.根据公司发展战略，在总经理的领导下，负责会计核算工作，按时做好及向有关部门报送各类报表及资料。2.负责出纳业务管理，负责调拨头寸，确保清算工作，提高资金的使用效率。 3.负责公司经费的管理与使用。 4.负责和加强公司财务印章的使用与管理。负责各种重要凭证的管理。1.2.7.2会计结算部经理岗位职责：1.根据公司发展战略，在总经理的领导下，负责会计核算工作，按时做好及向有关部门报送各类报表及资料。2.负责出纳业务管理，负责调拨头寸，确保清算工作，提高资金的使用效率。 3.协助总经理负责公司经费的管理与使用。督办会计核算与出纳业务等工作。4.负责和加强公司财务印章的使用与管理。负责各种重要凭证的管理。5.对公司的经营状况及经营成果进行分析，定期向总经理及董事会报告。6.完成总经理交办的其他工作。1.2.7.3主办会计岗位职责：1.严格按照企业会计制度做好会计核算工作，包括科目运用的监控和审核及账务处理。2.做好各项税款申报缴纳工作。3.按时报送董事会及相关部门所需要的各类月报、季报、年报及临时性需上报的报表与资料。4.对公司的经营状况及经营成果进行分析，定期向部门经理及总经理报告。5.做好结算、清算及月末费用科目的结转工作。6.做好出纳业务的管理工作。7.完成领导交办的其他工作。1.2.7.4出纳工作岗位职责:1.按照会计法出纳人员要认真执行出纳管理制度、现金管理暂行条例和现金管理条例实施细则规定，按公司要求做好出纳工作，确保资金使用安全。2.及时登记核对重要空白凭证明细帐，和总帐核对，确保帐帐相符。3.负责受理贷款发放和归还的收付工作。根据公司规定严格审查贷款发放的各类要素，符合规定则开具转账支票，按贷款流程做好收付登记，进行账务处理、防范业务差错的发生。4.每日将全公司的存款、贷款等经营数据上报总经理室及各业务部门，并及时准确编报各类财务会计报表。5.负责公司的经费工作，编制现金计划，做好现金管理工作。认真审核经费原始凭证，按规定审批后报销各类费用。及时代扣、代缴各类税费。6.负责银行对帐工作,有未达帐款及时查找,保证财务准确无误.7.完成领导交办的其他工作任务。第二章 经营管理制度第一节 贷款的政策和原则2.1.1贷款政策:1.具体体现在贷款投向、贷款结构和贷款利率三方面。2.贷款投向：面向“重庆鑫邦钢材城”钢贸企业。3.贷款结构：贷款用于“重庆鑫邦钢材城”的比例不得低于80%；严格控制大额贷款，单户贷款的最高余额不超过资本金的10%，单户小额贷款（300万元）的余额之和占全部贷款总量的比重不低于50%。4.贷款利率：一般不超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。2.1.2贷款原则:1.效益性：小额贷款公司是按照公司法组建，实行自主经营、自负盈亏、自担风险的企业法人。不同于商业批发式贷款，其操作成本极高，只有较高的收益，才能覆盖贷款额度小、业务量大所带来的高额运作成本及发放无担保贷款所产生的潜在贷款损失。只有小额贷款组织实现盈利，实现了持续发展，才能更好地为“重庆鑫邦钢材城”服务。2、安全性：小额贷款公司应努力避免各种不确定性因素的影响，保证稳健经营和发展。不确定性因素就是风险因素。就效益性而言，小额贷款公司在发放贷款时，几乎容不得半点闪失。贷款一旦成为坏账，小额贷款公司预期收益不仅无法实现，而且还会遭受损失。第二节 贷款种类、基本条件和要求2.2.1贷款种类:1.就期限来说，一般是短期贷款，最长不超过1年。2.就贷款方式来说有：质押贷款、抵押贷款、保证贷款、信用贷款、商户联保贷款5种方式。3.就偿还方式来说有：一次性还本，按月付息；整贷零还。2.2.2基本条件和要求:1.产品有市场、生产经营有效益、诚实信用。2.企业或业主在本行业从业一定时间以上。 3.有一定的自有资本。4.资产负债率要符合要求。5.有一定的经营规模。6.无不良信用记录。7.合法合规经营。8.符合国家环保要求。第三节 贷款利率定价制度2.3.1依据重庆小额贷款公司管理办法（试行）规定，结合我市实际利率水平，借鉴外地经验，我公司采用国际通用的基准利率加点模式和综合性定价方法，以人民银行基准利率为基础，根据不同客户的风险状况、资金状况、贷款期限、抵押品或信用状况确定不同利差，具体如下： 期限 利率种类1个月(含1个月)以下1-3个月(含3个月)4-6个月(含6个月)7-12个月(含12个月)年利率月利率年利率月利率年利率月利率年利率月利率质押0-抵押保证信用2.3.2本利率表以人民银行最新公布的基准利率为基础制定。2.3.3对重点扶持的商户贷款利率可以适当下浮。第四节 办理贷款操作程序对借款人的信用等级评估贷款调查贷款审查、审批签订借款合同贷款发放贷后管理贷款收回和不良贷款的处置贷款资料整理归档贷款操作程序贷款申请2.4.1贷款申请:1.借款人向本公司提出贷款申请，市场营销部客户经理热情接待，并确认借款人的合法身份，了解生产经营状况，准确介绍本公司的有关贷款政策。2.初步了解客户债权债务情况，是否具有按期偿还本息能力；了解客户借款经营项目是否符合国家相关政策及其赢利能力；确认借款的保证方式。3.要求客户提供有关资料，法人客户首笔贷款应提交：营业执照、企业代码证、贷款卡、有关财务报表等；自然人客户首笔贷款：户口薄、身份证、家庭财产情况、项目经营情况等以及根据不同的保证方式提供的有关资料。2.4.2对借款人的信用等级评估:1.客户经理对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”字样。2.调查客户信用及有关人员品德、能力与信用。2.4.3贷款调查:1.客户经理对企(事)业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查；分析贷款需求和还款方案。2.对自然人贷款业务，客户经理应调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续还贷款本息的能力；提供担保的，还要对担保人的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定进行调查。3.客户经理依据担保管理办法，对客户提供的担保资料进行分析，判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力。4.需要客户提供的资料： 授信业务申请书； 申请人和担保人营业执照、法人代码证(担保人如为自然人需提供身份证明或户籍证明)； 申请人和担保人的公司章程、董事会决议； 申请人和保证人的验资报告； 申请人的税务登记证；申请人和担保人的贷款卡； 申请人和担保人法人代表身份证明及法人代表证书； 申请人的增值税完税凭证、所得税完税凭证（经税务局签章后的全年汇总凭证）；申请人的电费单（生产型企业）；与贷款用途有关的购销合同；申请人和保证人的有关资质、认证、代理证明；抵（质）押物的权利证明；生产经营许可证或企业资质等级证书；上年度财务报表和近期财务报表，有条件的要经会计师事务所核准（审计报告）；新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样；根据贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。5.撰写调查报告，调查报告的主要内容：法人客户贷款业务调查报告的内容：客户基本情况及主体资格；财务状况、经营效益及市场分析；担保情况和贷款风险评价；本次贷款业务的综合效益分析；结论。是否同意办理此项贷款业务；对贷款业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。自然人客户调查报告内容：申请人的基本情况；申请贷款业务的用途；担保情况；收入来源；还款来源；结论。对是否同意办理此项贷款业务提出初步意见。6、填写借款申请审批表。7、报送市场营销部经理复核：复查有关资料的完整性，是否符合公司要求；复查贷款项目的可行性；复查客户的信用程度；复查担保方式的可靠性；签批意见(明确贷与不贷，贷多贷少，期限长短，利率高低) 。2.4.4贷款审查、审批：1.审查：风险控制部风险管理员对市场营销部门移交的贷款资料与贷款资料交接清单进行逐一核对无误后，重点审查以下内容：基本要素审查；主体资格审查；贷款政策审查；贷款风险审查；填制贷款业务审查表，提出明确的审查意见，包括贷款风险评价和防范措施以及贷款业务的种类、金额、期限、利率或费率、还款方式、担保方式和限制性条款等；对市场营销部门客户经理移送的贷款资料不全、调查内容不完整、不清晰的贷款业务，可要求客户经理补充完善；对不符合国家产业政策、贷款政策的贷款业务，将材料退回市场营销部门并做好记录；报送风险控制部经理复查，签批意见：提出审查结论和有关限制性条款。2.审批：按照三级授权审批的办法进行审批。详见贷款审查委员会工作规则和贷款审批流程和授权管理办法。2.4.5签订借款合同：1.签订合同(含担保，抵押等有关合同)。贷款合同由贷款业务合同和担保合同组成，贷款业务合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接。贷款业务合同和担保合同的填写和签章应符合下列要求：合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，正副本的内容必须一致，不得涂改；贷款业务合同的贷款业务种类、金额、期限、利率或费率、还款方式和担保合同应与贷款业务审批的内容一致；市场营销部门必须当场监督客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人在合同文本上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签定的合同真实、有效；市场营销部门对贷款合同进行统一编号，并按照合同编号的顺序依次登记在贷款合同登记簿，市场营销部门应将统一编制的贷款合同号填入贷款业务合同和担保合同，主从合同的编号必须相互衔接；市场营销部门应区别不同担保方式，与客户、抵押人或质押人共同办理以下事宜：一是以抵押、质押担保的要到相关的房地产、车辆、海关、外汇管理、工商行政等有权登记的职能部门办理抵押、质押登记手续，并将他项权证交综合管理部执管；二是以存单、国债等质押的权利凭证应办理止付手续；质押担保的质物应填制“质物交接清单”，市场营销部门要与出质人共同签章办理质物交接手续；办妥抵押登记手续取得的他项权利证明、抵押物保单及存单、国债等权利凭证，市场营销部门应及时移交综合管理部入保险柜保管，办理妤交接手续。2.填制借款凭证。借款凭证由客户经理填制，填制要求：填制的借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容要与贷款业务合同的内容一致；借款日期要在贷款业务合同生效日期之后；借款凭证的大、小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应贷款业务合同的金额；借款凭证的签章应与贷款业务合同的签章一致。2.4.6贷款发放:1.转账付款。借款凭证双方签章后，由客户经理送交综合管理部门，由出纳员按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在转账支票签收登记薄上签收后，到指定的金融单位转账，本次贷款发放完毕。2.客户经理登记贷款台帐。2.4.7贷后管理:1.检查贷款是否按用途使用，是否按计划运作。2.检查贷款项目的进展，如发现新情况，新问题及时汇报公司领导，以便采取有效措施。3.督促借款人主动按期归还贷款本息。4.贷款本息全部归还后，办理贷款销户手续 (含退还抵押、质押物或证件等) 。5.对贷款逾期催收两次以上仍未还款的借款人，联系担保人执行代还责任。6.对贷款逾期催收三次以上，经努力催收，借款人、担保人都无法还清贷款的，根据借款合同，向法院起诉或提交仲裁委员会协助处理。第五节 质押贷款管理办法2.5.1质押贷款是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质押物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。2.5.2 本办法所称借款人是指具有完全民事行为能力的自然人或企业法人。贷款人是指本公司。2.5.3质押物主要包括：存单、国库券、承兑汇票及其它有价证券、双方认可的其他物品等。2.5.4质押贷款期限不超过一年。2.5.5质押贷款利率执行公司利率定价制度。2.5.6质押率：按质押物现值的5090灵活掌握。2.5.7借款人应提供的资料：1.借款人申请。 2.借款人有效证件。 3.提供有效质物。 4.其它有关资料。2.5.8审查同意发放的贷款，签定合同后要经过公证方能放款。公证费用由借款人承担。2.5.9贷款方对质押物要列表造册，妥善保管。2.5.10借款人到期归还或提前归还全部贷款本息后，贷款方应及时为借款人办理解除质物冻结手续，并退还质押物，借款人须出具质押物收据。2.5.11借款人到期未能按规定归还的，经贷款方催收仍无效果的，贷款方要按合同约定处置质物。处置质物收入在收回贷款本息和为实现债权而产生的费用后，将剩余部分归还借款人。第六节 抵押贷款管理办法2.6.1 抵押贷款是借款人向本公司借款时，愿以一定财产作为抵押物的一种贷款担保形式。借款人到期不能归还贷款本息时本公司有权处理其抵押物作为偿还贷款本息及费用之来源。2.6.2办理抵押贷款遵照国家有关规定，在平等、协商的基础上签订抵押贷款合同。2.6.3抵押物的范围：有价值和使用价值的固定资产(如房屋和其它地上建筑物、交通运输工具、机器设备)；可以流通、转让的物资或财产。1.以享受国家优惠政策购买的房屋抵押的，其抵押额以抵押人可以处分和收益的份额为限；有经营期限的企业法人以其房屋抵押期限不得超过其经营期限。2.以具有土地使用年限的房屋作抵押的，抵押期限不得超过土地使用权出让合同规定的使用年限减去已使用年限后的剩余年限。以房屋作抵押的应将该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。2.6.4抵押人应提供的资料：1.同意抵押的书面申请； 2.抵押人的资格证明； 3.对抵押物享有所有权(或处分权)的证明； 4.抵押物基本状况；5.其它有关资料。2.6.5抵押率：按抵押物现值的3070灵活掌握。2.6.6抵押贷款期限和利率：执行公司规定的利率定价制度。2.6.7抵押物依法向有关部门进行登记；1.以房屋为抵押物的要到房产管理部门进行登记； 2.以交通运输车辆为抵押物的要到公安车辆管理部门进行登记； 3.以机器设备及其它物资为抵押物的要到工商综合管理部门进行登记； 4.属于个人机械设备等生产资料、家电等生活资料作为抵押物品的要到公证部门办理公证手续。 5.以上抵押物在有关部门登记的同时，要进行资产评估并出具证明手续，便于合理合法办理抵押贷款。2.6.8抵押物的保管：抵押物原则上由借款人进行妥善保管并及时维护保养，保持完好无损并随时接受本公司检查，一切费用由借款人承担。抵押物在抵押期内，借款人不得拆迁、出租、转让或再抵押。2.6.9抵押物的保险：抵押物作为贷款保证，原则上要求借款人办理抵押物保险，保单上应注明本公司为第一受益人，保险费用由抵押人承担。2.6.10借款人按合同规定归还贷款本息后，办理抵押物撤销登记手续，抵押贷款合同终止。2.6.11出现下列情况之一者，本公司有权处理抵押物：1.抵押贷款合同期满，借款人无力偿还贷款本息的； 2.借款人死亡或失踪，其家属拒绝还贷款本息的。2.6.12抵押物处理所得款项，先支付相关费用后再偿还贷款本息。如所得款项不足，公司有权追索，直至全部请收。第七节 保证贷款管理办法2.7.1保证贷款是担保人以其自有的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息的一种贷款形式。如借款人到期不能偿还债务即由担保人履行保证义务。2.7.2办理保证贷款须遵守国家有关规定，在平等、协商的基础上签订保证借款合同。2.7.3担保人条件：(一)企业单位担保:1.具有合法的资格；2.经营效益好、资金周转正常；3.为他方提供担保的额度在本身保证能力内； 4.自愿为借款人担保； 5.没有影响经营的诉讼案件。 (二)个人担保: l.有固定职业、有稳定收入、品行端正、信用度良好的工薪阶层或公务员，家庭无债务、担保措施得到落实； 2.具有完全民事行为能力，身体健康，年龄在2565岁； 3.诚信度高、担保能力较强； 4.出于自愿为借款人担保； 5.本人无恶习、无不良纪录。2.7.4保证方应提供的资料： (一)企业单位担保：l.经年检的企业法人营业执照、机构代码证、税务登记证、法人代表身份证等原件及复印件；2.企业同意担保要有董事会决议书；3.签字样本，授权委托书；4.其它有关资料。(二)个人担保：l.身份证、工作证、工资收入证明；2.签订担保承诺书；3.其它有关情况。2.7.5保证责任：1.当借款人到期无力履行债务时，由担保人根据合同履行保证义务。2.借贷合同生效后，担保人要协助借款人认真履行合同约定，保障从事项目的顺利进行，尽快见效，督促借款人按期偿还贷款本息。3.担保人为借款人负全程连带责任保证，不因其它因素变化而改变。2.7.6保证范围：1.贷款本金、利息、罚息等。2.本公司为实行债权而发生的相关费用，包括诉讼费、仲裁费、财产保险费、差旅费、执行费、公证费、评估费、拍卖费等。2.7.7保证期间：自贷款合同生效之日起至债务履行期限届满之日后两年止。如贷款展期，则至重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。2.7.8本公司对借款人和担保人进行财务监督，借款人和担保人要如实提供财务报表、生产经营情况等相关资料。2.7.9保证贷款合同签妥后办理公证手续。第八节 信用贷款管理办法2.8.1信用贷款是本公司向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币贷款。2.8.2申请条件：1.在重庆市境内有固定住所、有当地常住城乡户口、具有完全民事行为能力的自然人； 2.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力； 3.遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 4.具有合法的营业执照和相当比例自有资金；符合法定政策，经济效益较好的中小型企业。2.8.3信用贷款期限不超过一年。一般不办理展期。2.8.4信用贷款利率执行公司利率定价制度。2.8.5借款人向本公司申请信用贷款，需书面填写申请表，并提交如下资料：1.本人有效身份证件以及配偶姓名、身份证；2.居住地址证明(户口簿等)；3.个人职业证明； 4.借款申请人本人及家庭成员的收入证明； 5.属中小型企业的，应提供营业执照、企业组织机构代码证、税务登记证、近期资产负债表、损益表、企业概况等有关资料； 6.本公司规定的其它资料。2.8.6审查同意发放的贷款签定合同后要经过公证方能放款。第九节 商户联保贷款实施办法2.9.1本公司为开展多种服务方式，增加商户收入，促进“重庆鑫邦钢材城”经济发展。根据国家有关法规，结合公司实际，特制定本办法。2.9.2商户联保贷款是由本辖区内没有直系亲属的3户以上商户组成的联合小组，在自愿申请，相互担保，经本公司考察同意而发放的贷款。2.9.3联保贷款的原则：借款自愿，有借有还，按期还本付息；坚持贷款的安全性、效益性和流动性；坚持多户联保，一次性贷款，分期还款。2.9.4借款联保小组成员具备的条件：1.必须是本辖区具有完全民事行为能力，品行端正，信用度好，并有一定经济实力的商户和个体经营户； 2.必须严格遵守借款联保协议； 3.从事符合国家政策规定的经营活动； 4.贷款联保小组成员之间经济实力相近； 5.联保小组成员须在金融机构或民间无不良信用记录。2.9.5贷款联保小组成员的责任：1.负责各成员贷款申请、使用、管理和归还； 2.贷款本息未还前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产； 3.联保小组成员对借款债务相互承担连带保证责任，在借款人未能按期归还贷款本息时，代为还款； 4.联保小组成员之一如因特殊情况需退出联保小组，退出成员需一次性还清本人贷款本息，并继续承担本小组的联保责任。2.9.6贷款用途： 1钢材流通业 2.其它。2.9.7贷款发放前，先由联保小组成员根据统一格式的协议书共同签定联保协议，并分别填写借款申请表。2.9.8本公司受理后，客户经理要及时逐户考察。考察内容主要是借款人的固定资产、家庭收入、生产经营项目等。2.9.9客户经理将考察情况及相关材料上报，经公司审批同意后，与联保小组员签订贷款合同，办理贷款契约。2.9.10贷款联保小组经选举产生本小组组长，由组长协助客户经理组织、协调、督促本组成员归还贷款。联保小组成员间要相互监督，相互帮助，共同守信，达到共同致富的目标。2.9.11对商户联保贷款期限，要根据借款人生产经营周期合理确定，原则上一般为3至6个月，最长不超过一年。2.9.12贷款额度的确定：公司参照银行对商户信用等级标准的测评办法或评价结果，确定贷款额度。对品行端正，资信度优秀的，可控制在100万元额度内；对品行端正，资信度良好的，可控制在50万元额度内。2.9.13客户经理要坚持跟踪服务，随时掌握贷款使用情况和借款人经营情况，发现问题应及时纠正或采取有效催收措施。2.9.14对商户联保贷款的利率可执行优惠利率。2.8.15贷款联保小组成员必须遵守国家法律法规，认真履行借款合同，不失信，不违约，如有一人违约，其它各成员甘愿接受处罚和制裁。2.9.16贷款联保小组成员逾期不归还贷款本息，除按规定加收罚息外，还要申请法院强行依法收贷。第十节 贷款审批办法2.10.1为加强公司贷款审查，防范贷款风险防范，严格规范贷款审批操作流程，特制订贷款审批流程和授权管理办法。2.10.2贷款审批管理体系：公司贷款审批管理体系实行四级授权管理办法，具体为：三级授权（即总经理级）； 二级授权（即执行董事级）；一级授权（即贷款审查委员会级）； 特级授权（即董事会级）。各级具体授权金额及贷款利率如下：项目企 业自然人三级授权 （总经理级）贷款金额小于等于300万元贷款利率不低于公司的标准利率贷款金额小于等于150万元贷款利率不低于公司的标准利率二级授权（执行董事级）贷款金额大于300万元小于等于1000万元贷款金额小于等于1000万元的展期贷款贷款利率不低于公司标准利率的90%贷款金额大于150万元小于等于500万元贷款金额小于等于500万元的展期贷款贷款利率不低于公司标准利率的90%一级授权 （贷审会级）贷款金额大于1000万元小于2000万元及其展期贷款贷款利率不低于公司标准利率的85%特级授权 （股东会级）贷款金额大于2000万元小于3000万元及其展期贷款贷款利率不低于公司标准利率的80%2.10.3贷款审批操作流程:l.三级授权内的贷款业务：由借款人向客户经理提出贷款申请，客户经理进行调查论证后，对符合发放条件的由市场营销部经理签注意见，经风险控制部经理审查，最后报总经理审批，同意后即可发放。 2.二级授权内的贷款业务：由借款人向客户经理提出贷款申请(或贷款展期申请)，客户经理进行调查论证，对符合发放条件(或展期条件)的由市场营销部经理签注意见，经风险控制部经理、总经理初审后，报执行董事审批，同意后即可发放(或办理贷款展期)。执行董事可行使一票否决权。3.一级授权内的贷款业务：由借款人向客户经理提出贷款申请(或贷款展期申请)，客户经理进行调查论证，对符合发放条件(或展期条件)的由市场营销部经理签注意见，经风险控制部经理、总经理、执行董事初审后，报贷款审查委员会评审，经同意或有条件同意后，由执行董事最后审批同意后即可发放(或办理贷款展期)。执行董事可行使一票否决权。 4.特级授权内的贷款业务：由借款人向客户经理提出贷款申请(或贷款展期申请)，客户经理进行调查论证，对符合发放条件(或展期条件)的由市场营销部经理签注意见，经风险控制部经理、总经理、执行董事初审，贷审会评审后，再报股东会评审，经同意或有条件同意后，即可发放(或办理贷款展期)。 2.10.4贷款审批授权操作要求:l. 股东会、贷款审查委员会、执行董事、总经理、风险控制部经理、市场营销部经理及公司客户经理在各自职权范围内开展工作，认真履行职责，不得超权限审批发放贷款。 2.分管客户经理对上报材料的真实性负责，不得弄虚作假。 3.在批准的年度授信额度内且符合发放前提条件的贷款业务，在具体发放时可不再报贷款审查委员会进行评审，经总经理或执行董事审批后即可发放。4.本公司股东以所持股份为自己或他人出质抵押时，单笔贷款不超过自己实际出资额的50%，贷款利率按公司管理制度规定执行，所有股东一视同仁。并征得股东会同意。第十一节 贷款审查委员会议事规则2.11.1贷款审查委员会(以下简称贷审会)是总经理领导下的贷款业务决策的议事机构。2.11.2贷审会通过全体委员会议履行职责。凡属于贷审会审议范围内的事项，必须提交贷审会会议审批。2.11.3贷审会的主要职责：1.审议职责范围内的贷款事项。2.督促有关部门落实贷审会审议、总经理审批的贷款事项。2.11.4贷审会的审议范围：1.审议超执行董事审批权限的贷款业务。2.审议总经理认为有必要提交贷审会审议的特别授权、及其它贷款特别事项。3.审议按规定应提交贷审会审议的客户信用等级评定。4.审议经公司贷审会审议通过、总经理批准的贷款业务和贷后检查报告。2.11.5组织机构和工作程序：1.贷审会设主任委员1名，由执行董事派员担任；副主任委员由总经理担任。委员由风险控制部经理、市场营销部经理和公司具有评审能力的股东及其他人员组成。贷审会委员不得少于7人，分管客户经理和风险管理员可以列席会议。2.贷审会设秘书1名，由风险管理员担任。贷审会秘书的主要职责是提前将提请审议的贷款事项提交各委员；负责会议纪录并按规定整理会议纪要，根据审议情况填制贷款审查委员会审议表；负责对贷审会审议的资料保存及归档。3.凡拟提交贷审会审议的贷款业务、由风险控制部按规定进行审查后，撰写风险审查报告，连同贷款业务资料一并作为贷审会的审议材料。4.会议召开及审议事项。贷审会每周召开两次例会，遇有特殊情况可召开临时会议。贷审会秘书提请主任委员及时召开贷审会例会，将审议材料及时发送贷审会委员，通知贷审会委员和列席人员按时参加会议。参加会议的委员就风险审查报告中的主要方面和突出问题进行审议后，就审议的贷款事项实行无记名投票表决。5.贷审会参会人员不得少于5人，贷审会投票结果同意票数不得少于4票 (或者有条件同意)的审议事项为同意(或者有条件同意)，其它即为不同意。6.根据贷审会的投票结果，贷审会秘书填写贷审会审议表，给各位委员签字后，由主任委员最后审批，主任委员可行使一票否决权。 第十二节 风险控制管理办法2.12.1本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。2.12.2基础管理：1.贷款投向管理：市场营销部依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。2.台账管理：市场营销部按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。3.借款人信用管理：市场营销部应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据。风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款投信额度。综合管理部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。2.12.3贷款风险控制:贷款风险控制工作基本程序如下：借款受理贷前调查贷款审批签订合同及放款贷后跟踪调查贷款催收诉讼保全一. 借款受理：1.借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或中小型企业；2.应当从事合法的工商业经营活动；3.借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说明；4.借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。 二.贷前调查：1.坚持双人调查的原则。2.实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素。3.实地调查担保人资格及担保能力。4.查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率。5.撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明。6.审查人员审查贷款调查的完备性，签署明确的审查意见。三.贷款审批：1.风险管理部门根据市场营销部送交的贷款调查报告，依据有关