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噜噜出品，盗版必究第一章 风险与保险第一节 风险概述一风险的概念损失的不确定性保险领域的风险特定对象在特定情况下，对未来结果的疑问，即可能存在的损失，包括损失是否发生，何时何地发生，发生程度均是不确定的二风险的组成要素1. 风险因素：引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件。（潜在原因） 实质风险因素：有形的并能直接影响事故物理功能的因素。 道德风险因素：与人的品德、品行有关的无形因素。 心理风险因素：与人的心理状态有关的无形因素。2. 风险事故（直接原因：损失的媒介）：直接造成财产损失、人身伤亡的偶发事件。风险事故并不是指损失本身。3. 损失。风险的损失是不可预料的经济价值的减少。风险因素是潜在的，只有当风险事故具有保险责任时才会获得赔偿。三风险的种类1按风险性质 纯粹风险：只造成损失获利可能性。结果：损失、无损失 投机风险：既可能造成损失有可能获得收益的风险。结果：损失、无损失、获利 区别：风险性质。纯粹风险的损失是绝对损失。投机风险的损失是相对损失 影响范围。纯粹风险小，投机风险大 特点不同。纯粹风险在一定条件下具有一定的风险，运用数理法方可用大数法则测算，可对风险损失发生的频率做统计、推断。投机风险变化不规则，难以用大数法则测算。2. 按风险的变化性 动态风险：由于人类社会的活动产生的（通货膨胀） 静态风险：由于自然力变动或人的行为失常而引起的（地震、盗窃） 区别：发生的特点不同： 静态风险在一定条件下具有一定规律性，可以运用概率加以测算；动态风险往往是无规律可循，难以用概率测算。 风险性质不同：静态风险一般是纯粹风险；动态风险既有纯粹风险又有投机风险。 影响范围：静态风险：少数个体；动态风险：广泛。3. 按风险产生的原因 自然原因：由于自然现象、物理现象发生的风险。（人体内在疾病。与人主观意识无关） 社会原因：由于个人行为的反常或不可预料的团体行为（普遍的社会风险可能会变成政治风险，比如战争） 经济原因：人们在从事经济活动中由于经营管理不善，市场预测失灵。 政治原因：发生在政体的选择、法律的更改、种族宗教冲突。 技术原因：伴随着科学技术的进步及由此带来的生产生活方式改变而造成的财产损失、人员伤亡、价值波动、消费需求变化、通货膨胀、汇率变化所导致的风险。4. 按风险损害的对象：财产风险、人身风险、信用风险、责任风险四风险成本（风险代价）由于风险存在或发生而引起的有形或无形的损失，处置风险的费用。实际成本：有直接损失成本和间接损失成本组成。无形成本：风险对社会经济不利，社会生产力、资源配置、社会再生产等的破坏性。无法控制的第二节 风险管理一 概念与目标概念：通过有效控制和妥善风险预期达到以最小成本或最大安全保障的管理活动目标：损失发生前：避免和减少风险事故形成的机会。 损失发生后：努力使损失的标的恢复到损失前的状态二 风险管理的基本程序1. 风险识别（基础环节）：经济单位和个人对所面临的及潜在的风险判断、归类、整理并对风险的性质进行鉴定的过程。2. 风险衡量（风险估测）：解决风险有多大问题。运用概率论和数理统计估计及预测损失频率和损失程度3. 风险控制：根据风险衡量的结果为实现风险管理目标，优化组合各种风险管理工具并予以实施的过程4. 风险评价（效果评估）：对管理工具的适用性和收益性分析、检查、修正、评估。将风险估测的结果与国家所规定的安全指标或公认的指标进行比较，以便确定风险是否需要处理或如何处理识别方法：现场调查、风险列举、生产流程图、财务报表分析三 风险管理方法（一） 风险控制法：对某一单位所存在的风险进行控制，以消除风险因素或减少风险因素的风险性。1. 避免风险：避免损失发生的可能性，从根本上消除风险的措施（如拒绝赊销（避免）2. 控制损失：减少（预防）损失的频率，降低（抑制）损失的程度而采取的方法和措施预防：在风险事故发生前，为了消除或减少引起损失发生的各种因素而采取的方法。（安装防盗门（预防）抑制：在风险事故发生时或后，采取的各种降低损失程度，防止损失扩大的措施。（安装防火门（抑制）（二） 财务处理法：通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。1. 自留风险（自保）：经济单位或个人自己承担风险成本的一种风险管理方法。（自我承担风险）主动：充分掌握某些风险发生规律的情况下，有意识、有计划地运用自身才能来补偿被动：在不知道风险存在、或虽知道但由于预测失误或忽略而导致损失，后果只能自己承担2. 转嫁风险：单位或个人为了避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给其他单位或个人承担的一种风险管理方式直接转移：将风险连同有关财务或业务一并转移给他人的转移方式。（转让、转包）间接转移：把与财务或业务有关的后果而财务或业务本身并不同时出让。（租赁、担保保险）担保与保险的区别：担保在了解被保人咨询的情况下才会发生，而保险不需充分了解其情况；担保可根据双方关系可少收或不收担保费，一旦失信，则与被担保人产生债务关系，保险则必须收取费用。且保险人向被保险人理赔后不存在债务关系，担保不做担保基金准备。担保用于信用保障，保险用于财产保障。第三节 风险与保险的关系一 风险与可保风险可保风险具备的条件1. 必须是纯粹风险2. 可保风险必须是偶然发生的风险3. 必须是意外发生的风险4. 所造成的损失必须具有巨大性和分散性（给人带来难以承受，长期的影响）5. 必须是大量的、同质的，大量的标的同时具有遭受风险的可能性，风险损失是可算的，可用货币衡量的二 风险与保险的关系1. 风险是保险产生和存在的前提2. 风险发展是保险发展的客观依据3. 保险是风险处理传统有效的措施4. 保险经营效益受到风险管理的制约第二章 保险的本质与分类第一节 保险概述一 概念经济角度：对特定风险事故或事件发生导致的损失进行补偿法律角度：是一种合同行为。保险人通过与投保人签订合同，收取保险费建立保险基金，用于补偿自然灾害和意外事故造成的经济损失或在人身伤害发生给付保险金的一种经济补偿制度。二 保险的组成要素1. 有特定风险事故的存在2. 必须以多数人的互助共济为基础（大数法则：参保人越多，风险越分散）3. 费率的计算要合理4. 要建立保险基金特征：经济性、节约性、科学性第二节 保险的性质和功能一 性质：是一种旨在经济安全的、提供特殊的经济补偿服务的交换活动。二 保险的比较特征1. 保险和赌博都是一种射幸活动，与事件的随机性有关，同属于由偶然事件引起的行为。区别：（1） 就目的而言保险是以发扬社会互补共济精神，谋求社会经济生活安定，利人利己为目的。而赌博以欺诈、贪婪之心凭侥幸图谋暴利为目的，是损人利己的。（2） 从手段而言，保险以概率论和大数法则作为风险计算的数理基础，使风险得以分散，而赌博纯粹属于冒险求利，输赢全凭偶然和运气。（3） 就风险性质而言，保险应付的是纯粹风险，而赌博面对的只是投机风险。（4） 就结果而言，保险是变不确定为确定，转嫁的风险所获得的损失赔偿不会超过实际损失，而赌博刚好相反，一旦赔了，就制造增加了风险，而一旦赢了则获得额外收益。2. 保险与储蓄：都是为将来的经济需要所进行的经济积累的一种形式。区别（1） 支付条件不同：保险从选取被保险的总体角度看是储蓄，总保费的收入及利率扣除管理费基本等于赔偿金。但从单个被保人看有人缴付的保费与赔款是不等的。储蓄无论总体、个体都是对等的，取款和本金+利息是相等的。保险事故发生后，不管缴多少费和缴费时间长短。只要符合条件都能及时领取保费（2） 计算不同：保险是多数单位和个人之间的行为。其目的在与共同分担损失，分摊金的计算有特殊的数理依据。储蓄是自助行为，其目的只是应付将来的支出，不需特殊数理计算。（3） 财产准备性质不同：保险由保险人用于统一特定的目的，被保险人无权干涉储蓄的储蓄者和使用者是所有者，可以自由支配。3. 保险与保证，都是对将来偶然发生的事件区别（1） 保险是多数经济单位的结合组织。保证仅为个人及法律关系的约束（2） 保险以其行为本身的预想为目的，并不附属于他人行为生效。保证则附属于他人行为发生效益（3） 保险合同成立后投保人必须交付保险费，保险人于保险发生时支付保险费。保证合同成立后，在特定风险事故发生时，就买卖双方而言仅卖方负一定义务，无对价关系，就债务保证而言，仅保证人负责，债权人不做任何对等给付（4） 保险基于合理的计算，有共同的准备财产的形成。保证并无任何精确计算，仅出于当事人当时心理上或主观上的确信，即使有个别的准备财产也仅为当事人的个人。4. 保险和慈善：都是对经济生活不安定或灾害事故损失的一种补救行为，目的都是为了使社会生活恢复正常，保持稳定区别（1） 保险实行的是有偿的经济保障，慈善实行的是无偿的经济救助（2） 保险当事人地位的确定基于双方一定的权利义务关系，慈善的授受双方并无对等的义务可言（3） 保险机构是具有互助合作性质的经济实体，慈善机构则完全依靠社会资助的事业机构（4） 保险行为受保险合同的约束，慈善事业是根据社会救济形式（5） 保险共同准备财产的形成基于数理基础，慈善一般没有准备财产，多是出资人的自愿行为三 保险的功能1. 基本功能：保障功能（最基本功能）体现在分散风险、经济补偿和给付2. 派生功能：资金融通功能（集聚、流通和分配过程），资金管理功能，社会保障功能主要通过经济补偿功能的发挥，起到促进社会协调发展的功能关系保障功能与经济补偿功能是本质与派生关系。四 作用：及时补偿经济损失，安定人民生活第三节 保险的产生和发展一 商业保险的产生与发展原保险的产生与发展（1） 来源于海上保险（起源于海损分摊原则和海上借贷）海上借贷是一种贷款与损失，保障相结合的借贷方式，用船舶抵押贷款是海上保险的最初形式。现代海上保险的发源地是意大利（2） 火灾保险：产生于德国，现代意义上的火灾保险制度起源于英国（3） 人身保险：P41（4） 责任保险：最早产生于英国，英国开办铁路货运保险（5） 信用保证保险：产生于1702年英国，开办主人损失保险公司二 社会保险的产生与发展三 我国保险的产生与发展 1805年，英国人在广州开设的谏当保安行 1912年，第一家寿险公司，华安合群第四节 保险的分类一 按保险实施方式分类：自愿保险与法定保险自愿保险：是投保人和保险人在平等互利和自愿协商基础上通过签订保险合同而建立保险关系的保险。投保人在中途可退保，货物运输除外。保险人除非在保险人有违反合同之行为，否则不可退保法定保险：在法律规定范围内的单位或个人都必须依法参加的保险（如公路、铁路的意外伤害险）二 按保险标的分类：财产保险与人身保险财产保险：以各种物质财产及其相关利益和损害赔偿责任为保险标的的保险人身保险：以人的生命、身体或劳动能力为保险标的的保险区别：（1） 性质不同：财产保险属于损害保险，价值补偿性保险，人身保险属于定额保险（2） 经营方式不同：财产保险因为保费收入不稳定，对资金流动性高，提取巨额风险准备金，要充分运用再保险方式。人身保险对现金保证，再保险要求低，积聚巨额闲置资金可用于投资1. 财产保险又分为财产损失险、信用保证保险、责任保险财产损失险：以物质财产及相关利益为标的信用保证保险：以被保证人履行合同为保险标的的保险，又分为信用保险和保证保险。信用保险：保险人根据权利人要求担保义务人信用的保险。保证保险：义务人根据权利人要求要求保险人向权利人担保自己信用的保险。责任保险：以被保险人对第三者依法应付赔偿责任为标的的保险2. 人身保险分为人寿保险，人身意外伤害保险，健康保险人寿保险：以被保险人的生命为保险标的的并以被保险人在保险期满时依然生存或保险期内死亡给付一定保险金的保险人身意外伤害保险：以人的身体和生命为标的，当被保险人在保险期间因受意外事故使身体残废受到伤害或死亡而给付一定保险金的保险健康保险：以人的身体和生命为标的，当被保险人在保险期间内因疾病、分娩而导致残废或死亡，由保险人按一定医疗费或给付保险金的保险。三 根据经营目的分为商业保险和社会保险商业保险指以盈利为目的按商业经营原则所经营的保险。社会保险是国家通过立法形式对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定物质帮助以保障其基本生活的一种保障制度。四 按业务承保方式分为原保险，再保险，重复保险和共同保险原保险：保险人或投保人签订保险合同，当保险标的发生合同责任范围内的损失时，由保险人直接对被保险人承担经济保险责任的保险。再保险分保：指保险人把其原保险业务部分或全部转让给其他人的保险方式。目的：分散风险责任。重复保险：指投保人将同一个保险标的的、同一保险事故和同一保险利益向两个以上保险人订立保险合同，其保险金额之和超过保险价值的保险。（重复保险只存在财产保险）共同保险：几个保险人承保同一笔保险业务的保险。五 根据承保风险：单一风险保险和综合风险保险单一风险保险：在保险合同中只规定对某一种风险造成的损失承担保险的保险。综合风险保险：在保险合同中只规定对某数种风险造成的损失承担保险的保险。六 根据投保方式：个人保险、团体保险个人保险：以个人名义向保险人投保的保险，一般指家庭财产保险和人身保险。团体保险：以团体名义使用一份总合同向其团体内成员所提供的保险。第三章 保险的基本原则第一节 最大诚信原则一 含义1. 含义：保险合同当事人在订立合同时，以及合同有效期内，应依法向对方提供影响对方是否缔约及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的保证与承诺，否则受害人可以主张合同无效，甚至要求对方赔偿因此所遭受的财产损失。2. 原因：保险行业是一个风险管理行业。保险信息不对称（有关保险标的。条款）由保险合同的射幸性决定（由于保险费支出与保险费赔偿不对称，是否保险赔偿取决于偶然事件）二 内容：告知、保证、弃权、禁止反言（1） 告知1. 含义：指在保险合同订立之前、之时、之后，当事人一方的投保方应对已知、应知的与风险标的有关的实质性重要事实（指：对于保险人来说，影响到保险人确定保险费率，是否承保，确定承保条件的事实；对于投保人来说指对于保险条款、费率及其他可能影响他作出投保决定的事实）向保险方做口头或书面陈述。保险方也应将与投保方利害相关的重要事实通告投保方。2. 投保人告知内容：A 在签订合同时，投保人必须主动把有关保险标的的风险状况告知保险人B 合同订立之后，若保险标的风险增加，也应及时通知保险人C 若发生保险事故，应及时告知D 若有重复保险要告知保险人E 在保险标的所有权发生转让时，必须通知保险人3. 保险人告知内容：A 在订立保险合同时，应向保险人说明保险内容，特别是责任免除条款B 保险人在保险事故中发生或条件约定的合同发生时，应按照一定的约定履行给付义务4. 形式A 对投保人来说有无限告知、询问回答告知B 对保险人来说有明确列明、明确说明 无限告知：法律被告知的内容无明确规定，投保人自行尽量地将保险标的的风险状况及重要事实告知，又称客观告知。 询问回答告知：投保人或被保险人对保险公司询问的问题要如实告知，对于询问以外的无须告知，又称主观告知。（2） 保证1. 含义：指保险合同双方当事人约定投保人和被保险人担保在保险期限内对某一特定事项作为或不作为或担保某一事项的真实性2. 分类：明示保证与默示保证A 明示保证：在保险合同中载明的保证确认保证：对过去和现在某一特定事实存在与否的保证承诺保证：对现在和将来作为和不作为的保证B 默示保证：有关法律惯例所包含的保证。（3） 弃权与禁止反言1. 弃权：合同双方以明示或默示的方式表示放弃其在合同中可以主张的权利2. 禁止反言：当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再向他方主张这项权利。（4） 违反最大诚信原则的法律后果1. 违反告知的条件：没有告知实质性的没有告知或误告、隐瞒、欺诈，如果投保人有意违反告知义务。保险人有权解除合同。若是过失违反，则退还保费若是保险人违反，则有关条款不成立，并且罚款。2. 违反保证的条件：任何不遵守保证的行为都属于。投保人违反，其后果不论是否造成损害，保险人均可解除合同，不予赔偿，若违反了确认保证条款的可以退款，若违反承诺保证，若在合同发生前可退还保费，若发生在合同发生之后则不退保费3. 弃权与禁止反言：在实践中主要针对保险人，保险代理人由于疏忽，保险人要扩大业务，保险代理人为取得更多提成而造成。第二节 保险利益原则一 保险利益原则的含义与条件1. 保险利益的含义：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的经济利益。2. 保险利益原则：保险合同订立与保险关系的存在必须以保险利益的存在为前提和依据。3. 保险利益的条件A 合法的利益（法律认可）B 客观存在的利益（包括现有利益和预期利益）C 经济上可确定的利益D 具有利害关系的利益（保险标的必须与投保人、被保人有切身经济利益关系）二 保险利益原则的运用（一） 保险利益的适用范围1. 财产保险的保险利益体现人与物的关系A 必须是现有利益，现有利益是投保人或被保险人对财产已经享有且能继续享有的利益（包括经营权、抵押权、留置权）B 预期利益：因财产的现有利益存在的确实可得的，依法而产生的未来一定时期的利益。（运费收入利益、租金收入利益等）C 责任利益：被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任。（侵权行为）D 合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。（违约行为） 2人身保险的保险利益：投保人对被保险人的寿命和身体有保险利益，利益原则、同意原则、法定原则。 投保人对以上人具有保险意义： A. 与投保人有抚养、赡养和抚养关系的近亲属，家庭其他成员 B. 与投保人有劳动关系的劳动者 C被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险意义 D本人、配偶、子女、父母（二） 保险利益的适用时限 1财产保险（1）对于一般财产保险（保单转让必须经过保险公司批单）体现在所预定的保险金额不能超过保险利益。（2）保险利益要求保险标的遭受事故时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。（3）海上货物运输保险：投保人在投保时可不具有保险利益，但在遭到损失时，要具有保险利益；保险单可自由转让。 2. 人身保险：不需在保险事故发生时，必须在保险合同订立时，保险单可出售、转让、抵押。 3.在财产保险中保险标的的消失，或标的存在但是所有权转让时保险利益消失，保单自保险标的消失时失效，人身保险中投保人与被保人之间丧失各种利害关系，保险利益也随之丧失。第三节 近因原则一 近因原则的基本内容1. 近因：指造成保险标的的损失最直接有效，其决定作用、支配作用的原因。并不指时间、空间上离损失最近的原因。2. 近因原则：保险人承担赔偿或给付保险金的条件。是造成保险标的的损失的近因必须是保险责任。二 近因原则的运用1. 损失由单一原因所致2. 损失由多种原因所致（1） 多种原因同时发生：都是近因，区别哪些是保险责任范围（2） 多种原因连续发生：前因与后因之间有因果关系，且各种原因间的因果关系没有中断，则最先发生的就是近因。A. 若多种原因均属于保险责任的保险公司要承担一切损失B. 若导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则不予赔偿（如航海延迟致使水果变质）C. 若连续发生导致的多种原因不全属保险责任。最先发生原因属于保险责任，后因不属于，则保险人要赔偿。（如船舶装有皮革，遭遇海难，皮革被水浸泡腐烂，发出的气味使烟草变质）D. 若连续发生导致的多种原因最先发生的不属于保险责任，后因属于，则均不赔偿。（如因地震导致的火灾烧毁财产）（3） 多种原因阶段发生：在一连串连续发生的原因中有新介入的独立原因发生，使关系链断裂。新介入的独立原因是近因。如果独立原因属于保险责任则赔偿，若不属于则不赔偿。（某人打猎从山坡摔下，爬上公路等待救援，受凉的了肺炎。如船舶航行时遇台风，刮到敌海搁浅，船舶要卸货，造成装卸费用损失）第四节 损失补偿原则一 补偿原则的含义：指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的损失。目的：发挥经济补偿职能，以免保险变成赌博行为，防止诱发道德风险的发生。二 补偿原则的限制1. 以实际损失为限（防止被保险人获利，以事故发生时的市场价赔偿）2. 以保险金额为限，填补被保险人损失，定值保险时，以保险金额为限，不定值保险时，不大于保险金额（确保保险人处于平等地位）3.以保险利益为限（防止赌博行为，避免道德风险）三 损失补偿的方式1.不定值保险：在保险事故发生时，确定保险价值的保险。以保险金额为限，实际损失为限（1）不足额保险：保险金额小于保险价值（部分保险）。保险赔偿额=实际损失额*保险保障程度（保险金额与保险价值之比）*100%（2）足额保险：保险金额等于保险价值。保险赔偿额=实际损失额（3）超额保险：保险金额大于保险价值。保险赔偿额只能只保险财产的实际损失额2.定值保险：在投保时就确定保险价值的保险。只能适用于保险标的流动的保险（货物运输）和难以确定保险价值的特殊商品（珠宝、字画）。保险赔偿额=保险金额*损失程度3.第一危险赔偿方式：保险金额限度以内的实际损失全额赔偿，限度以外的不予赔偿，超出部分属于第二危险。主要用于家庭财产保险。4.限额赔偿方式（1）固定责任赔偿：保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式（主要用于农作物）赔偿金额=限额责任-实际收获量（2）免赔限度:保险人事先规定一个限度，超过部分予以赔偿A相对免赔方式：赔偿金额=保险金额*损失率（损失率大于免赔率）B绝对免赔方式：赔偿金额=保险金额*（损失率-免赔率）四代位求偿与委付（一）代位求偿1.代位原则：指保险人依法依约所取得的取代投保方对第三者的求偿权或对保险标的所有权的权利。2.代位求偿的条件A保险标的的损失必须是由于保险责任事故引起的B保险事故由第三方的责任引起的C被保险人要求第三者赔偿D保险人必须履行了赔偿责任E保险人只能在赔偿限度内行使该权利3.适用范围：只能适用于财产保险（二）委付1.概念：指被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损，将保险标的物一切权利连同义务转移给保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的行为（推定全损：认为实际全损已不可避免或为了避免实际全损而要支付的费用已超过保险价值，这时按实际全损赔偿）2.条件A保险标的物推定全损B对标的物的整体提出委付要求C在法定时限内提出委付申请D要经保险人接受E要将标的物的一切权利转移给保险人委付与代位求偿的区别1. 保险人取得代位求偿不需承担其他义务承担其他义务，而接受委付既取得标的物的所有权利也要承担其中义务2. 代位求偿只限于保险金额范围内，而委付享有标的物一切权利3. 在发生部分损失赔偿时，只能取得代位求偿，在发生全损时既能得到代位求偿又能得到委付。委付是物上代位权的体现物上代位权：指保险标的受保险范围内损失后，保险人履行了赔偿后，所拥有的对保险标的部分或全部所有权，即代位取得一切利益。五分摊原则：在重复保险情况下，被保险人所能得到的保险金由各保险人以适当方式分摊。1.比例责任制：各保险人按各自保险额占保险额总和比例来分摊2.独立责任制：各保险人按各自单独承保时赔款额占所有保险人赔款额总和的比例来分摊。（责任限额制）3.顺序责任制：根据各保险人出具保单的先后顺序确定保险责任（先出先赔）。我国一般采用比例责任制第四章 保险合同第一节 保险合同概述一 概念及其法律特征：当事人之间确定、变更、终止的法律关系。1. 概念：投保人与保险人订立保险权利义务关系的约定2. 特征A. 是射幸合同：其履行取决于约定时间的不确定性的合同（与之对应的是实定合同）B. 最大诚信合同C. 诺诚性合同（不需要实际交付标的物）D. 双务合同（与之对应的是单务合同）E. 要式合同F. 有偿合同G. 格式合同（附合性）二 保险合同的分类1. 按保险标的的特点：财产保险合同与人身保险合同2. 按保险合同的性质：补偿性合同与给付性合同3. 按保险价值的确定的时间（保险价值：保险人与被保险人相互约定保险标的的实际价值）：定值保险合同与不定值保险合同4. 按保险价值与保险保险金额的关系：足额保险合同与超额保险合同5. 按订立合同的业务对象：原保险合同与再保险合同6. 按承保人数的多少：单保险合同（与一个保险人订立）与复（共同）保险合同（同一标的与两个或两个以上保险人订立）7. 按保险风险多寡：（特定）单一风险保险合同与（一切）综合风险保险合同8. 按保险期限确定与否：定期保险合同与不定期保险合同（如终身人寿保险合同）三 保险合同的形式：一般以书面形式：如投保单、保险单、暂保单、批改单等1. 投保单：投保人要求参加保险时所填写的书面文件。属于一种保险要约，一经保险人接受就签章，要约要经过承诺。2. 保险单：保险当事人与投保人订立的正式保险合同的书面文件。保险合同生效日起10日内退保可全额退款3. 保险凭证（小保单）：保险人签发给投保人证明保险合同已经订立的书面文件（承保凭证）实质是一种简化了的保单4. 暂保单：保险人、保险人代理人、保险经纪人在正式保险单签发前给投保人的临时凭证。30天自动失效。5. 批单（背书）：保险人应投保人、被保险人要求出立修订或更改保险单内容的证明文件第二节 保险合同的基本要素一 保险合同的主体根据合同有权享有权利和承担义务的人。保险合同订立过程中参与者。1. 当事人：保险人、投保人（具有完全民事行为能力和民事权利能力）2. 关系人：不直接参与签订合同，但享有权利和承担义务的人。被保险人、受益人（享有保险金请求权的人）：保险合同中订立的在保险事故发生后，享有保险金赔偿或保险金请求权。财产保险中一般投保人、被保险人、受益人为同一人受益人的受益权的特性：A 具有不确定性（由于保险的射幸性）B 由被保险人或投保人指定的C 不能继承和转让D 可以被变更E 具有排他性（除投保人和被保险人外其他人无权剥夺和分享，具有受益人独自享有）区别：保险代理人：是保险人的代表，体现保险人利益保险经纪人：是投保方的代表，体现投保方利益保险代理人：向保险方收取代理手续费保险经纪人：向保险人支付佣金保险代理人：由保险人承担责任保险经纪人：是独立的，独立承担法律责任 公估人：以第三者身份，接受保险当事人的委托后，以第三者的身份对保险标的进行评估、开验、鉴定、估损、理算二 保险合同的客体（P59）三 保险合同的内容1. 基本条款：保险合同中列明的，必须具有的，不可或缺的实质性的条款。A. 当事人姓名、住所B. 保险标的C. 保险责任和责任免除条款D. 保险期限、保险责任起始的时间条款E. 保险金额F. 保险费和支付方法（分期、限期。）G. 保险金的索赔H. 违约责任、争议处理（诉讼、仲裁）2. 附加条款：以附加险形式3. 保证条款：在合同中，保险人要求被保险方必须履行某些要求所添加的内容明示保证、默示保证（根据惯例、必须做到的）第三节 保险合同的订立、变更和终止一 保险合同的订立要约、承诺是合同成立的步骤。要约：投保人如实填写投保单承诺：保险人对于投保人的保险申请予以接受，接到保险单，无异议后，签字、盖章出具保险单二 变更：在保险合同有效期内，投保人与保险人协商、同意、变更。变更的保险合同。要在原合同上批注或粘贴批单或重新订立1. 主体变更：合同当事人与关系人的变更。一般来说。财产保险、个人投保的人身保险不能变更被保险人。A. 在团体的人身保险中是可以变更的。B. 投保人死亡或因客观原因不能继续缴保费，由其他人继续缴纳就发生投保人变更C. 被保险人、投保人在事故发生前，书面通知D. （在投保人、被保险人、受益人不是同一人的情况下）投保人要变更受益人时，要经过被保险人同意。被保险人要变更受益人时，不用经投保人同意E. 保单转让：实质是主体的转移。除货物运输保险，保单随货物所有权转移而转让，其他转让必须征得保险人书面同意。人寿保险单的转让不须保险方同意但要书面通知保险人。2. 客体变更：保险标的所具有的保险利益的变更在财产保险中，保险标的的升值，贬值，增加，减少，必须书面协商。在人身保险中。投保与自己有利害关系的他人寿险时，关系的变化，要告知保险人3. 内容变更：双方权利、义务的变化。必须由双方当事人达成协商，在原合同上批注。三 终止与中止中止：暂时失效：（原因）投保方不按时缴纳保费，违反某些条款，未告知某些必须告知的事项终止：由于法定或约定事由导致保险关系消失A. 自然终止：当保险合同规定的有效期限届满。保险人的保险责任终止（最普遍最基本原因）B. 履行终止：按保险合同规定，保险事故发生后，保险人给付义务完成后C. 协议终止：由保险人和投保人在合同中订立的，在合同期限届满前的条件出现，则注销合同（意定解除）D. 违约失效终止：在保险合同有效期内，保险人不履行合同内的义务。合同终止，双方解除模式不同：对于投保人来说，除货物运输险外，可随时退保。退保后，可按规定获得一定保费；保险人必须在发生了法律规定的解除事项后，方能解除。E. 自始无效：投保人或被保险人捏造事实、欺骗、隐瞒事实，或保险人以欺诈、胁迫手段逼迫投保人签订。保险标的因非保险事故消灭，这时，合同也终止。第四节 保险合同的解释和争议处理一 保险合同的解释1. 文义解释原则：对合同条款用最一般、最普通含义解释。当出现一些行业专业术语时，要根据该用语的专业标准。同类用语要用相同的解释。2. 意图解释原则：在文意不清时，根据双方订立合同时的真实意图解释，要考虑当时背景分析。3. 有利于被保险人的解释：充分考虑被保险人利益，做出不利于格式方的解释。4. 明示条件优于默示条件的解释：在不违背法律和社会公共利益的条件下，在双方冲突时。二 争议处理协商、调节（第三方参与）、仲裁或诉讼（也会进行调解，具有法律效力的调解书，强制执行）第五章 财产保险第一节 财产保险概述一 财产保险的概念广义：物质财产（建筑物、货物、运输工具）及其相关利益（运费、权益、信用、预期利益等无形财产）作为保险标的的保险狭义：指财产损失保险（以物质财产为标的）1. 财产损失保险：火灾、运输、货物运输、工程2. 农业保险：种植业、养殖业3. 责任保险：职业责任、雇主责任、产品责任4. 信用保证保险：信用保险、保证保险二 财产保险的特征1. 财产保险：被保险人财产及其利益；人身保险：被保险人生命和身体2. 财产保险：根据保险价值确定保险金额；人身保险：双方协商决定3. 财产保险：保险期限是短期（一般1年）；人身保险：除意外伤害险（1年）外为长期4. 财产保险：基本责任是财产补偿；人身保险：基本责任是给付保险金5. 财产保险：事故发生是不规则的，缺乏稳定性。损失的概率缺乏规律性；人身保险：对死亡率的计算较为精密，出现事故也较为稳定6. 财产保险：不具有储蓄性；人身保险：具有储蓄性三 财产保险的分类1. 按实施方式：A 强制保险（法定保险）：通过法律规定强制实施B 自愿保险：在自愿前提下，用过签订保险合同2. 按保险价值确定方式：A. 定值保险：根据事故发生时载明的价值B. 不定值保险：只载明事故发生时金额未载明保险价值。以事故发生时，当时当地的市场价值作为判断标的的价值的依据第二节 财产损失保险一 企业财产保险：基本险、综合险主要承保火灾及其其他自然灾害和意外事故造成的直接损失。最早的火灾保险承包范围：火灾、雷电、爆炸。现在扩展到暴风、暴雨、雹灾、冰凌、泥石流、地陷、崖崩（一） 承保范围1. 可保财产：A 被保险人所有的或与他人共有但属于被保险人负责的B 由被保险人经营管理或替他人保管的财产C 其他的具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产2. 特保财产：保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明A 金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币古玩、邮票、稀有金属B 堤堰、水闸、铁路、道路、桥梁、马路、涵洞、码头C 矿井、矿坑内的设备物资3. 不保财产：不在保险责任范围内A 不能确定保险价值：土地、矿井、矿藏、水产资源、未经收割或已收割却。B 不是实际物资（权益）：货币、有价证券、技术资料、枪支弹药、图表C 危险建筑，非法占用财产、违章建筑（二） 保险责任1. 基本险的责任范围：只承保因意外事故造成的损失A. 由于火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落造成保险标的的损失B. 被保险人所有的自用的供电、供水、供气设备因保险事故造成损坏造成直接损失C. 在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾漫延，采取合理的必要措施造成D. 事故发生后，为了防止或减少损失，所支付的施救抢救的费用（在保险金额外另外支付）2. 除外责任：由于战争，被保险人的故意行为和事故造成的损失基本责任免除；特定责任免除A. 基本险不保：因暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雹灾、崖崩、冰凌、泥石流、滑坡、地面下沉B. 特定责任免除项目（保险事故引起的间接损失，保险标的本身缺陷）：保管不当，由于行政行为、执法行为所导致的损失，由于地震所导致的损失3. 附加责任（可以通过单独加费来扩展责任范围）：盗窃、露堆、锅炉压力容器、管道破裂、地震4. 综合险责任：即保意外事故又保自然灾害，责任范围除基本险的责任范围外还有12项自然灾害（三） 赔偿处理方法1. 保险金额和保险价值的确定A. 固定资产：保险金额由被保险人按账面原值或原值加乘数确定，也可按重置价值（投保时）来确定。保险价值按出险时的重置价值确定B. 流动资产：保险金额由被保险人按最近12个月，任意月份的账面余额或被保险人自己确定。保险价值确定必须是出险时的账面余额2. 赔款的计算A. 固定资产：全损：受保财产保险金额大于等于出险时重置价值时，赔款额以不超过重置价值为限；受保财产保险金额小于出险时重置价值时，赔款额不超过保险金额。部分损失：受保财产保险金额大于等于保险价值时，赔款额按实际损失计算，受保财产保险金额小于出险时重置价值时，赔款额按保险金额与出险时重置价值金额比例赔偿。赔款额=保险金额/出险时重置价值金额*实际损失B. 流动财产：全损：受保财产保险金额大于等于账面余额，赔款额以账面余额为限。部分损失：受保财产保险金额大于等于账面余额，赔款额以账面余额为限。施救保护费用：足额保险=实际抢救费；不足额保险=合理抢救费*保险金额/出险时重置价值（四） 特点1. 固定地点的财产2. 特约可保财产中得财产保险可通过附加险形式3. 地震造成的损失，露堆采用比例赔偿4. 施救保护费在保险金额外另外计算二 家庭财产保险：分为普遍家庭财产保险和定期还本家庭财产保险（按缴费方式1. 采取缴纳保险费的方式。保险期限为1年，继保要重新办理，保险期满后不退还保费2. 采取交纳保险储金方式，不论保期间是否赔款，期满后均将储金退还给保险人。即有储蓄性，又保证财产。又称两全保险，公司获得的保费是利息以普遍财产保险为准（1） 基本内容1. 承保范围A. 可保财产：指被保险人自有的，坐落于保险单所载明地址内的家庭财产。包括房屋及其室内简陋设备（固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气、供电设备，厨房配套设备）、室内装潢、室内财产（家用电器、家具、文体娱乐用品、衣着用品、床上用品）B. 特保财产：被保险人与保险人特别约定，在保险单上载明的财产。包括被保险人代他人保管，或与他人共有而由被保险人负责的可保财产范围内的财产。存放于室内、院内非机动农机具及存放于室内的粮食和农副产品C. 不保财产：包括实际价值难以确定的、法律不允许家庭保管的财产 玉器、古玩、稀有金属 货币、票证、字画、电脑软件 日用消耗品、各种交通工具、养殖及种植物 用于从事工商业经营活动的财产和出租用做工商业的房屋 无线通讯工具、手表、打火机、影音激光盘 简陋的屋棚及柴房、禽畜棚、与保险房屋不成一体的围墙、厕所、无人居住的房及其内财产 政府征用占用的房屋，违章建筑、危险建筑、非法占用建筑和处于危险状态下的财产 法律不允许有的财产2. 保险范围基本责任：在保险单载明的地址内由意外灾害造成的损失（1）基本责任范围：火灾、爆炸。及12种自然灾害，空中物体坠落，外来不属于被保险人所有、使用的物体的倒塌，事故发生时，对抢救事故防止蔓延所采取的措施造成的损失及其支付的费用（2）责任免除范围：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、暴动、暴抢核反应、核子辐射、放射性污染被保险人及其家庭成员、雇佣人员的违法行为或故意行为造成损失保险标的所受损害造成的间接损失地震及次生灾害造成的一切损失家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤造成保险标的本身亏损坐落于蓄洪区、行洪区、江口岸边或低洼区和防洪堤以外当地常年警戒水位线以外的由洪水造成的损失。行政执法行为所造成的损失。3. 保险金额的确定不可移动：由被保险人根据购置价或市场价自己确定。保险价值是出险时的重置价值室内财产：由被保险人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的按各大类财产在保险金额中所占比率确定：家用电器和文体娱乐用品占40%/30%，衣物及床上用品30%/15%，家具及其他生活用具占30%/30%，农机具占25%*（城市/农村）4. 赔偿处理（1）房屋及室内辅助设备、装潢：A. 全损：保险金额大于等于保险价值时，赔偿金额以不超过保险价值为限，保险金额小于保险价值时，按保险金额赔偿B部分损：保险金额大于等于保险价值时，赔偿金额按实际损失赔偿，保险金额小于保险价值时，根据实际损失或恢复原状所需费用*保险金额/保险价值C所施救的费用：同前D权利代位即代位求偿：有第三人责任的，被保险人要向第三人索赔，被保险人可以向保险人索赔，对第三人的追偿权转给保险公司 （2）附加险盗抢险：房屋及其附属设备。由于受外来人员撬砸门窗、翻墙掘壁持械抢劫、并有明显现场痕迹，经由公安部门确认为盗抢行为丢失及亏损的直接损失，前3个月内未破案。 附加家用电器用电安全附加险：由于自然灾害、家电、。供电部门施工失误造成家用电器直接损坏。 附加管道破裂水溢保险 现金首饰盗抢保险 （3）特点 1. 固定地点的财产 2. 普通家庭财产保险不包含盗窃险；定期还本家庭财产保险包含盗窃险。普通家庭财产保险缴纳保险费，期满不退；定期还本家庭财产保险缴纳储金，储金利息才是保费，期满退还。 3. 普通家庭财产保险：赔偿处理时，以一损失赔偿，在保险金额内，亏多少赔多少，在保险责任范围内 4. 施救：抢救费在保险金额外赔偿 5. 重复保险时，各保险人员负比例分担的责任三机动车辆保险1. 机动车辆保险的对象、特点、险种 （1）对象：机动车辆本身及机动车辆第三者责任（2）险种：基本险和附加险 基本险：车辆损失险和第三者责任险车辆损失险：保险人承担车辆由于遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故而导致损失的赔偿责任的保险第三者责任险：保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失。保险人依照保险合同规定给予赔偿的保险附加险：全车盗抢险、无过失责任险、车上责任险、车载货物责任险、车辆货物责任险、车辆玻璃衰落险、车辆行驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险（3）特点：是不定值保险，赔偿方式以修复为主，有绝对免赔赔偿方式，无赔款优待方式，第三者责任险是强制保险2. 保险责任范围（1）保险责任车辆损失险：自然灾害和意外事故造成的保险车辆损失。碰撞责任：保险车辆与外界静止的或运动中物体撞击的损失（除驾驶员故意外，不论驾驶员有无过失均赔偿）；非碰撞责任：意外事故、自然灾害。合理的施救保护费用：以保险金额为限，第三者责任的保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人支付的赔偿金额。（2）责任免除