保险学5章------财产保险.ppt

第五章财产保险,教学目的,1.掌握财产保险的概念、特点及主要类别；2.明确财产损失保险、责任保险、信用保证保险的特点及主要险种；3.熟悉财产损失保险、责任保险、信用保证保险各主要险种的承保、理赔规定。,本章内容,第一节财产保险概述第二节财产损失保险第三节责任保险第四节信用保险与保证保险,本章的重点、难点,本章的重点：对财产保险做一般了解，掌握财产保险合同的特征，从而可准确判断某一特定的保险合同所属的类型。本章的难点：如何在多种复杂的具体财产保险当中，找到各种财产保险的个性以及共性。,本章引导,案例，本案火灾索赔安保险人是否赔偿？2009年5月8日，某城市贸易大楼四楼锦绣丝织公司向当地某保险公司购买财产综合保险一份，保险金额20万元，保费一次缴清。6月7日下午，该大楼一楼D公司因用电不慎发生火灾，火势迅速蔓延致楼上，将锦绣丝织公司准备运往国外销售的一批丝织品全部熏烤，造成直接经济损失10万元，该丝织厂向保险公司索赔。,本案审理涉及的主要问题是：判定火灾导致财产损失的标准是什么？财产综合险的责任范围和除外责任各包含哪些内容？根据什么原则判定保险是否负责？如果损失责任涉及保险合同以外第三方责任，保险人应如何处理？,第一节财产保险概述,一、财产保险的概念财产保险：指以各种财产物资和有关利益为保险标的，当被保险人的财产或相关利益发生保险责任范围内的事故而遭受经济损失时由保险人予以补偿的保险。,二、财产保险的特点（一）承保对象和范围的广泛性和多样性（二）财产保险合同是补偿性合同（三）财产保险的经营内容复杂（四）保险利益的时间要求不同（五）保险期限一般较短,三、财产保险的业务分类按投保时是否确定保险标的价值可分为定值保险和不定值保险；按保险标的内容可分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险；按实施方式不同可分为强制保险和自愿保险；按照保险标的价值与保险金额的关系不同分为足额保险、不足额保险和超额保险,第二节财产损失保险,一、财产损失保险的特点和分类财产损失保险：是指以有形的物资财产为保险标的、发生保险事故所致损失赔偿责任的保险，是传统的财产保险业务。财产损失保险分类根据保险标的可划分可分为火灾保险、运输保险、工程保险和农业保险四大业务种类，每一业务种类又可划分为若干具体的保险险种。,与其它财产保险相比财产损失保险具有以下特点：1.保险标的以有形财产为主。2.投保人、被保险人高度一致。3.业务经营较为复杂。4.重视防灾防损工作。,二、火灾保险（一）火灾保险概述1.火灾保险的概念火灾保险：是指以存放在固定场所，并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产因保险事故的发生而受损的经济赔偿责任的一种财产损失保险。,2.火灾保险的特点（1）火灾保险的保险标的是陆地上处于相对静止状态条件下的各类财产物资。（2）火灾保险的保险标的存放的地址是固定的。（3）火灾保险的保险标的复杂多样，承保的风险责任相当广泛。（4）通常采用不定值保险方式。,（二）团体火灾保险团体火灾保险：是以企业及其它法人团体为保险对象的火灾保险，是火灾保险的主要业务来源。,1.团体火灾保险的保险标的范围（1）可保财产。（2）特约可保财产。（3）不保财产。,2.团体火灾保险的保险险别及其责任范围：团体火灾保险主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。,（1）基本险和综合险的保险责任基本险的保险责任包括以下两个方面：第一类包括：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。第二类包括：被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损毁；发生保险事故时为抢救保险标的或防止灾害延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失，被保险人为防止或者减少损失所支付的必要的合理的费用，也由保险人承担。,综合险与基本险比较，其保险责任范围包括基本险责任范围第一类和第二类所包含的内容。同时，还包括基本险不承保的风险：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害。,（）基本险和综合险的除外责任基本险和综合险共同除外不保的风险责任从两个方面理解：第一，直接由于下列原因造成保险标的损毁，保险人不负责赔偿：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；核反应、核子辐射和放射性污染。,第二，由于下列原因造成保险标的的损失保险人也不负责赔偿：保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；地震所造成的一切损失；保险标的本身有缺陷或保管不善导致的损失；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,3.团体火灾保险的保险金额、保险费率和赔偿处理（1）团体火灾保险的保险金额确定固定资产的保险金额可采用按固定资产的账面原值投保、重置重建价值和实际价值投保。通常客户可以任选一种方式投保。流动资产的保险金额按照下列两种方式任选一种投保：被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保；或者按照被保险人物化流动资产最近账面余额投保,（2）团体火灾保险的费率团体火灾保险费率主要依据不同保险财产的种类、占用性质，按危险性大小、损失率的高低和经营费用、地理位置、投保人防灾设备和防灾措施等因素制定。现行团体火灾保险费率采用的是分类级差费率制，具体包括工业险费率、仓储险费率、普通险费率三类。,（3）团体火灾保险的赔偿处理第一，固定资产的赔款计算。全部损失。当受损财产的保险金额等于或高于出险时重置重建价值时，其赔偿金额以不超过出险时的重置重建价值为限；当受损财产的保险金额低于出险时重置价值时，其赔偿金额不得超过该项财产的保险金额。,部分损失。按照重建重置价值投保的财产，按照实际损失计算赔偿；按账面原值投保的财产，如果受损财产的保险金额等于或高于出险时重置价值的，按实际损失计算赔偿金额；如果受损财产的保险金额低于出险时重置价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按照保险金额占出险时重置价值的比例计算赔偿金额。保险赔款=实际损失或修复费用保险金额/出险时重建重置价值,第二，流动资产的赔款计算流动资产损失分为如下两种情况：全部损失。流动资产最近12个月的平均账面余额投保的财产发生全部损失，按出险时的账面余额计算赔偿金额；按照被保险人物化流动资产最近账面余额投保的，财产发生全部损失，按保险金额赔偿。如果受损财产的实际损失金额低于保险金额，其赔款以不超过实际损失为限。,部分损失。流动资产最近12个月的平均账面余额投保的财产发生部分损失，按实际损失赔偿。按照被保险人物化流动资产最近账面余额投保的财产发生部分损失，在保险金额内按照实际损失计算赔偿（受损财产的保险金额等于或高于出险时账面余额的，其赔偿金额以不超过出险时账面余额为限）；如果受损财产的保险金额低于出险时的账面余额，应根据比例计算赔偿，即根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按保险金额占出险时账面余额的比例计算赔偿额：保险赔款=实际损失或修复费用保险金额/出险时账面余额,（三）家庭财产保险家庭财产保险：是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故造成保险标的损失的赔偿责任的一种财产损失保险。,1.普通家庭财产综合保险（1）普通型家庭财产综合保险的保险标的一类可以承保的家庭财产，是指被保险人自有的，坐落于保险单所载明地址内的家庭财产。二类特约承保的家庭财产，经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明的财产。三类不可承保的家庭财产，是价值无法鉴定的，或是日用消耗品等财产。,（2）普通型家庭财产综合保险的责任范围火灾、爆炸；雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌；在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失；保险事故发生后，被保险人为防止或者减少的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。,普通型家庭财产综合保险的责任免除：其一，事故原因的除外；其二，损失、费用的除外。,（3）普通型家庭财产综合保险的赔偿处理全部损失的赔偿计算。保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额以不超过保险价值为限；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。部分损失的赔偿计算。保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿金额；保险金额低于保险价值时，应根据实际损失或恢复原状所需修复费用，按照保险金额与保险价值的比例计算赔偿金额。,2.家庭财产两全保险家庭财产两全保险：是指兼有经济补偿和到期还本的双重性质。保险人的保费收人来源于被保险人所交存的保险储金的利息收入，在保险期满时将保险储金全部退还给被保险人。,家庭财产两全保险的保险财产、保险责任、责任免除、保险金额的确定、赔偿处理等内容与普通家庭财产保险基本相同，不同表现在：（1）普通家庭财产保险的保险期限一般为1年，而家庭财产两全保险的保险期限最长可达10年。（2）保险储金按每千元保险金额计算，投保时一次缴清，无论保险期限内是否出险，保险期满时保险人将全部退还保险储金。,三、运输保险运输保险：是以处于流动状态下的财产及相关责任为保险标的的一种保险，包括运输工具保险和运输货物保险。,运输保险在保险标的、保险风险、核保与核赔等方面呈现以下共同特征：1.承保的保险标的具有流动性。2.保险风险大、复杂多样。3.出险在异地、理赔工作难度大。4.意外事故发生常涉及第三者，且责任大。,（一）运输工具保险运输工具保险：专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运输工具。,1.机动车辆保险机动车辆保险：是以机动车辆本身及其第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，也称汽车保险。机动车辆保险按照保险标的可划分为汽车保险、摩托车保险、拖拉机保险等；按照保险责任划分，机动车辆保险分为车辆损失保险和第三者责任保险。,（1）车辆损失保险车辆损失保险承保的是车辆本身因各种自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及施救费用产生的赔偿责任。,车辆损失保险的保险责任：可分为碰撞责任和非碰撞责任。车辆损失保险的保险金额：通常根据投保车辆的重置价值确定，也可以由保险双方协商确定。车辆损失险的赔偿处理：全损时按照保险金额赔偿，但以不超过重置价值为限；部分损失时按照实际修理费用赔偿。,车辆损失险的保险费是由基本保险费和保额保险费两部分组成，其中，基本保险费是统一的，保额保险费则因投保车辆价值的不同而有较大差别。即：车辆损失保险的保险费=基本保险费+（保险金额保险费率）,（2）机动车辆第三者责任保险机动车辆第三者责任保险承保被保险车辆因意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险。,（3）附加险。在投保机动车辆保险的基础上还可附加全车盗抢险、玻璃破碎险、驾驶员意外责任险、乘客意外责任险、自燃损失险等。,2.船舶保险船舶保险：是以各种类型船舶或水上装置为保险标的，承保其在海上或内江、湖泊航行或者在港内停泊时，因自然灾害和意外事故所造成的全部或部分损失引起的赔偿责任。船舶保险采用定期保险单或航程保险单。其特点是保险责任仅以水上为限。按照承保区域划分船舶保险可以分为远洋船舶保险和国内船舶保险。,（1）船舶保险的保险标的船舶保险是以各类船舶或水上装置及其附属设备为保险标的的运输工具保险，它是传统财产保险业务的重要险种之一。,（2）船舶保险的险别与责任范围船舶保险的基本险分为全损险和一切险。船舶保险全损险的保险责任通常包括：火灾、雷击、爆炸、大风、洪水、海啸、地震、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌、碰撞、触碰、搁浅、触礁、沉没、倾覆、失踪等。船舶保险的上述风险多发生在水上或岸边。这里的碰撞为船与船或船与本身以外的物体发生猛烈的直接接触。,船舶保险一切险除承保船舶保险全损险的全部保险责任外，还包括：碰撞责任（即被保险船舶与他船或其他固定物体相撞，导致他方财产、利益损失或人身伤亡，依法应当由被保险人负责赔偿的责任，由保险人负责赔偿）；共同海损分摊费用、施救费用、救助费用。,船舶保险的不保责任主要包括：战争、军事行动和政府征用；不具备适航条件；被保险人及代理人的故意行为；正常维修；因保险事故导致停航、停业的间接损失；超载、浪损等引起的损失。,3.航空保险航空保险：是以飞机及其有关的法律责任危险等为保险标的的一种运输保险。通常主要由飞机机身险和飞机第三者责任保险、旅客法定责任保险和承运人对所运货物的责任险组成。航空保险的主要特征：表现为危险的分布具有时效性，即航空危险发生率最高是在起飞和着陆阶段；同时，由于保险标的价值大、危险集中，因此，保险人对航空保险通常需要采取共同保险和再保险的方式来分散风险、稳定业务经营。,（1）机身险。承保飞机本身在飞行或滑行中以及在地面，因意外事故造成的全部损失或部分损失的赔偿责任，同时负责因意外事故引起的飞机拆卸、重装和清除机骸的费用。（2）第三者责任险。承保飞机在运营期间被保险人在使用飞机时由于坠落或因机上坠人、坠物而造成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人负责的经济赔偿责任。（3）旅客责任险。承保航空公司在飞机运行时因意外事故造成乘客人身伤亡或行李损坏所造成的损失，且依法应承担的主要赔偿责任。,（二）运输货物保险运输货物保险：是以运输过程中的各类货物为保险标的，承保货物在运输中可能发生的有关自然灾害、意外事故造成保险货物损失的赔偿责任的保险。,1.运输保险的特点首先，承保对象的多变性。其次，保险期限以航程保险为主。最后，采用定值保险方式。,2.运输货物保险的种类我国运输货物保险主要包括国内货物运输保险和进出口货物运输保险两类。按照货物运输方式的不同，运输货物保险可以被划分为水路运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、联运险以及邮包险等。水路运输货物保险又可以分为海洋货物运输和国内水路货物运输保险。按照保险人承担责任的方式不同分为基本保险和附加险三类。,（1）海洋货物运输保险。海洋货物运输保险是以海上运输过程中的各种货物作为保险标的的运输保险。其基本险别：平安险、水渍险和一切险三种。其附加险：一般附加险、特别加险和特殊附加险。,（2）国内货物运输保险国内货物运输保险分为航空货物运输保险、陆上货物运输保险、内河货物运输保险。,四、工程保险（一）工程保险的特点工程保险：是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。特点：承保风险广泛、责任大；涉及较多的利益关系人；不同工程保险的内容有交叉；承担的主要是技术风险；采用工期保险单或分阶段承保。,（二）工程保险的种类1.建筑工程保险建筑工程保险：是以承保土木建筑为主体的工程，在整个建设期间，由于保险责任范围内的风险造成保险工程项目的物质损失和列明费用损失的保险。,（1）建筑工程保险标的与保险金额。物质损失部分。第三者责任。特种风险赔偿。,（2）建筑工程保险的责任范围。建筑工程保险的保险责任可以分为物质部分的保险责任和第三者责任两大部分。建筑工程保险的不保责任：错误设计引起的损失、费用或责任；换置、修理或矫正标的本身原材料缺陷或工艺不善所支付的费用以及停工引起的损失等。,2.安装工程保险安装工程保险的保险标的范围很广，但与建筑工程险一样，也包括物质财产本身和第三者责任。,3.科技工程保险科技工程保险业务，主要有海洋石油开发保险、卫星保险和核电站保险等。海洋石油开发保险面向现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶段，建设阶段，生产阶段。每一阶段均有若干具体的险种供投保人选择投保。,五、农业保险（一）农业保险概念及其特点农业保险承保的主要是种植业、养殖业、亦被称为“两业保险”。农业保险的特点：季节差异和地域差异大；农业保险受自然风险和经济风险的双重制约；农业保险的风险结构具有特殊性；高风险与高赔付率并存；普遍受到政府的支持。,（二）农业保险的分类1.种植业保险种植业保险指以植物生产为保险标的，以生产过程中可能遭遇的某些危险为承保责任的一类保险业务的统称。2.养殖业保险养殖业保险指以各种处于养殖过程中的动物为保险标的、以养殖过程中可能遭遇的某些危险为承保责任的保险。,第三节责任保险,一、责任保险的概念、特点责任保险：是以被保险人依法应承担的民事损害赔偿责任或经过合同约定的责任为保险标的的保险。,责任保险与其他财产保险相比与其它保险业务存在明显不同:1.责任保险产生与发展的基础特殊2.责任保险的保障对象具有双重性3.责任保险的保险标的是无形的4.责任保险的赔偿处理方式的特殊性,（一）公众责任保险1.公众责任和公众责任保险的概念公众责任：是指致害人在公众活动场所的疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由其承担的经济赔偿责任。公众责任保险：又称综合责任保险，它是以被保险人的公众责任为承保对象，承保法人、团体、和家庭、个人在固定场所从事生产经营及日常生活，因疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任的保险。,公众责任保险的赔偿限额的确定：通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，既无分项限额，又无累计限额，仅规定每次公众责任事故的混合赔偿限额，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用。,2.公众责任保险的责任范围公众责任保险的保险责任：包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等。公众责任保险的除外责任包括被保险人故意行为引起的损害事故；战争、内战、叛乱、暴动、骚乱、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故；人力不可抗拒的原因引起的损害事故；核事故引起的损害事故；有缺陷的卫生装置及除一般食物中毒以外的任何中毒等。,3.公众责任保险的主要险种（1）综合公共责任保险。（2）场所责任保险。（3）承包人责任保险。（4）承运人责任保险。,（二）产品责任保险1.产品责任与产品责任保险的概念产品责任：是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方（包括制造者、销售者、修理者等）承担的民事损害赔偿责任。产品责任保险：是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险，一旦他们因产品责任给消费者或其它人造成人身伤害或财产损失，依法应由其承担赔偿责任以及由此而导致有关法律费用由保险人予以赔偿。,2.产品责任保险的责任范围保险责任：被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生事故，造成用户、消费者或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单规定的赔偿限额内予以赔偿；被保险人为产品责任事故支付的法律费用及其他经保险人事先同意支付的合理费用，保险人也负赔偿责任。除外责任：包括被保险人承担的违约责任、被保险人根据劳工法或雇佣合同对其雇员及有关人员应承担的损害赔偿责任、被保险人所有或照管或控制的财产损失、被保险人故意违法生产、销售的产品发生的事故责任损失等。,（三）雇主责任保险1.雇主责任与雇主责任保险的概念雇主责任：是指雇主对其雇员在受雇期间从事业务活动时因发生意外事故或因职业病造成人身伤残或死亡依法应承担的经济赔偿责任。雇主责任保险：是指被保险人（雇主）所雇员工在受雇期间从事与被保险人经营业务有关的工作遭受意外所致伤、残或死亡或患与职业有关的国家规定的职业性疾病，依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。,2.雇主责任保险的责任范围雇主责任保险的保险责任：包括在责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病。除外不保责任：战争、暴动、罢工、核风险等引起雇员的人身伤害；被保险人的故意行为或重大过失；被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任；被保险人的合同项下的责任；被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害；被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的内、外科手术所致的伤害等。雇主责任保险仅对雇主的过失或无过失行为所致的损害赔偿责任，对于雇主自身的故意行为保险人免于负责。,（四）职业责任保险1.职业责任风险与职业责任保险职业责任风险：是指从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任危险。职业责任保险：是一种专门承保各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任的责任保险。,2.职业责任保险的承保方式职业责任保险的承保方式由两种：一种是以索赔为基础的承保方式，即保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。另一种是以事故发生为基础的承保方式，即保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔。,3.职业责任保险的主要险种（1）医疗职业责任保险。（2）律师责任保险。（3）会计师责任保险。（4）建筑、工程技术人员责任保险。此外，还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任保险，情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务。,（五）第三者责任保险第三者责任险：保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。,第四节信用保险与保证保险,一、信用保险、保证保险的概念、特点（一）信用保险、保证保险的概念信用保险：是权利人（债权人）向保险人投保，请求保险人保障因义务人（债务人）的信用风险可能产生的不履行义务给权利人造成经济损失时，由保险人承担赔偿责任一种保险。保证保险：是被保证人（债务人）根据权利人（债权人）的要求向保险人投保，请求保险人承担，当被保证人的行为致使权利人遭受经济损失时，由保险人承担赔偿责任的一种保险。,（二）信用保险、保证保险的特点信用保险与保证保险业务的共性在于：信用、保证保险的保险标的一致，均以信用风险为保险标的；信用、保证保险业务属于担保性质的保险业务，其保险费率主要依据被保险人及其交易这的信息资料、财务状况、履约情况等，还有经营所在地的政治、经济环境等因素确定。,信用保险与保证保险的主要区别：首先，概念和性质不同。其次，当事人、关系人不同。再次，保险费的属性不同。第四，保险责任的承担不同。,二、信用保险信用保险包括出口信用保险、投资保险、国内商业信用保险。（一）出口信用保险承保出口商因买方不履行贸易合同而造成出口商的经济损失。出口信用保险承保的风险包括商业风险和政治风险。我国目前已开办了短期出口信用保险、中长期出口信用保险和特约出口信用保险。,（二）投资保险投资保险：又称政治风险保险，主要承保国内