投资系列之保险理财

隆华兴盛投资系列,保险篇,保险的功能与意义,保险理财的意义,理财险的种类,分红险,保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红收益不固定，保单主要还是以保障为主。,不保险的保险,投连险,包含保险保障功能并且保单的账户价值至少与一个投资账户相连结的人身保险产品，更偏重投资功能。,风险+保障,可调整支付保险费以及死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等交给保险公司的费用之外，剩余保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资。,万能险,保障+红利,分红险、万能险、投连险的区别,分红险的保障和分红账户是混合的，不设单独的投资账户，在投资收益上设有最低保证利率，有无分红看公司的经营状况,ThemeGalleryisaDesignDigitalContent&ContentsmalldevelopedbyGuildDesignInc.,投连险设置了几个不同投资账户，其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供客户自由选择，可能享有较高回报的同时也需承担一定的风险；投连险的实际收益与客户选择的投资帐户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报，客户承担全部投资风险。,万能产品设有保障账户和一个单独的投资账户，其投资帐户有保底的功能（目前保底利率为1.75%2.5%）；实际收益与保险公司投资帐户收益相关。,投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。,分红险将上一年度公司可分配利润的70%分配，通过累积生息、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的；,ThemeGalleryisaDesignDigitalContent&ContentsmalldevelopedbyGuildDesignInc.,投连险没有固定收益，完全取决于投资收益情况，相比之下，投连险盈亏由客户自担，风险最大，但投资收益也可能最高；,万能险除为投资者提供固定收益率，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。,投连和万能险的投资账户资金并非是保单持有人所缴纳的全部保费，而是应扣除不菲的初始费、管理费等以及保障成本费用后的资金余额。,分红险,万能险和投连险,投资连结和万能保险设立的投资账户，除了可以做债券等投资外，其投资股票二级市场的比例前者可以为100；后者不能超过80。,分红险,万能险投连险,万一网制作收集整理，未经授权，请勿转载！,对比表,好利年年两全保险（分红型）,产品名称：好利年年两全保险（分红型）投保范围：30天55周岁交费期间：一次交清、5年、10年、20年保险期间：至70周岁保险责任：生存保险金（自动进入累积生息账户）满期保险金身故保险金投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残保险费豁免,条款解析概述,产品名称：好利年年两全保险（分红型）,释义：本产品是一款采用保额分红方式进行红利分配的定期两全保险，包含生存责任、身故责任和保费豁免。好学，好卖，利益多；产品名称符合开门红喜庆热烈的气氛；老百姓红包多、奖金多，所以采用储蓄型两全险产品设计；产品设计集大成，新增卖点符合市场需求。,条款解析,投保范围：30天55周岁，身体健康者均可投保,条款解析,释义：结合储蓄型产品时间越长、利益越高的特点，定义被保险人年龄范围。产品保险期间至70周岁，最高投保年龄为55周岁，基本覆盖产品主要客户群。一次交清、5年交、10年交交费期间，投保范围为0-55周岁；20年交交费期间，投保范围为0-45周岁。,保险期间：至70周岁,条款解析,释义：70岁满期保险金设计，符合现在社会客户对于养老金领取的生理及心理需求，满足养老生活所需，配合养老年金转换条款，赋予满期保险金更为丰富的实际意义。,交费期间：一次交清、5年、10年、20年,释义：多种交费期间可供选择，满足不同经济能力客户的交费需求。主推长期交费，提高产品价值。,条款解析,释义：本产品满期保险金责任设计返还所交保费，客户投入越多，储备越多；对于业务队伍，提高保单件均，提升队伍收入。,保险责任生存保险金每两年返（基本保额+累积红利保额）10%被保险人于合同生效后至70周岁保单生效对应日期间，在每满两周年的保单生效对应日生存，公司按该保单生效对应日基本保险金额与累积红利保险金额二者之和的10%给付生存保险金。,条款解析,释义：快速返还，增强客户对生存金领取的体验感。生存保险金设计为保额的10%，容易计算，简单好记是目前公司生存金领取比例最多的分红产品累积生息账户实现资金的二次增值，便于客户进行自主规划,保险责任满期保险金所交保费+累积红利保额被保险人生存至年满70周岁保单生效对应日，公司按以下二者之和给付满期保险金，合同终止。1.实际交纳的保险费；2.累积红利保险金额。,条款解析,释义：明确的满期保费返还设计，最大程度满足了中国消费者对于金融产品的心理需求。,保险责任：身故保险金所交保费1.05+累积红利保额现价被保险人身故，公司按以下二者之和给付身故保险金，合同终止。1.实际交纳的保险费的105；2.累积红利保险金额对应的现金价值。,释义：身故保险金的给付方式，有利于高件均保单的销售和承保。,条款解析,保险责任：投保人意外伤害导致身故或因意外身体全残豁免保费除另有约定外，投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且投保人身故或身体全残时年龄介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，合同继续有效。投保人在保险期间内变更的，本公司不予豁免保费。,释义：投保人意外豁免，真正符合客户保险保障需求，保证被保险人应获取的利益。该项保险责任是本产品最重要的保障要素，更能体现理财型保险产品的特色。仅因发生意外豁免保费，保证顺利承保。,条款解析,养老年金转换条款：满期保险金及终了红利可以部分或全部转换为养老年金。如被保险人生存至70周岁保单生效对应日，自该保单生效对应日起60日内，被保险人可向公司申请，将领取的满期保险金和终了红利之和的全部或部分，作为一次交清保险费购买个人转换养老年金保险。个人转换养老年金保险的领取金额和方式按照购买当时公司提供的年金领取标准确定。,条款解析,释义：70周岁满期保险金给付时间符合客户养老的实际需求。通过养老年金转换条款，延长了客户享受保险规划的期间。好利年年+养老年金转换条款，相当于给客户提供了一个长期储备+养老规划。,累积生息账户自动设立累积生息账户；月复利计息，利益最大化；领取灵活，自主规划。,条款解析,释义：累积生息账户领取灵活，目前在每一自然年度内，被保险人可以申请部分领取累积生息账户金额一次，在部分领取后，累积生息账户金额相应减少，但领取后的账户余额不得低于100元。如被保险人申请全部领取，则在给付全部账户金额后，累积生息账户注销。累积生息账户注销后，公司将直接向被保险人给付生存保险金。,责任免除,责任免除：被保险人因其发生下列情形之一身故的，公司不承担保险责任：1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；2.故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；3.自本合同成立或合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；4.主动吸食或注射毒品；5.酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；7.核爆炸、核辐射或核污染。发生上述第1项情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值。发生上述其他情形导致被保险人身故的，合同终止，本公司向您退还保险单的现金价值。投保人因发生上述第2-7项情形导致身故或身体全残，或被保险人对投保人故意杀害、故意伤害导致投保人身故或身体全残的，本公司不予豁免保险费。,案例演示,0岁男孩，基本保额10万，选择20年交费，年交保费17300元。,保险利益：生存保险金：每两年返还（基本保险金额+累积红利保险金额）X10，即10000元+分红；保险期间内累计返还35次，共计350000元+分红。满期保险金：70周岁返还（实际交纳的保险费+累积红利保险金额），即346000元+分红；同时，还有终了红利给付。累积生息账户：生存保险金自动进入累积生息账户，以“月复利”方式累积增值。,案例演示,保险利益：身故保险金：若不幸身故，公司给付实际交纳的保险费x105+累积红利保险金额对应的现金价值，还有终了红利给付。保费豁免：若投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且年龄介于18-60周岁之间，豁免续期保费，继续享受保险利益。养老年金转换：保单期满后，客户可以申请，将满期保险金与终了红利的全部或部分转换为养老年金，让晚年生活更快乐。,案例演示,较高满期保险金446676+累积生息账户1477909+终了红利3108846,中等满期保险金420678+累积生息账户1398468+终了红利872714,较低满期保险金369329+累积生息账户1225100+终了红利194365,所交保费346000元，固定领取：696000元,1788794元,2691860元,5033431元,满期保险金=所交保费+累积红利保额，并假设投保人不申请领取生存保险金。,满期利益,案例演示,财智人生终身寿险B款（万能型）,个人账户,身故全残保障,保单管理费,部分提取手续费,退保手续费,保证最低结算利率,风险保险费,投入资金,保额(风险保额),投资,保障,初始费用,产品结构图,+,保费保额,投入资金,基本保险费,额外期缴保险费,额外投资保险费,期缴保险费,6000,每期固定缴纳,可随时额外追加,6000,保额(风险保额),基本保险费*20倍,风险保费,=保额*费率,在每个保单年度内分12个月在本合同的周月日从个人账户中直接扣除。,以1000元为单位增加,初始费用,个人账户费用扣除,结算利率相关,保险责任除外责任,保险责任身故/全残保险金在本合同有效期内，如果被保险人因意外伤害事故或疾病导致身故/全残，给付保险金额与被保险人身故/全残当时的个人账户价值之和，同时合同终止。,除外责任如果由于以下任何一种情形，导致被保险人身故或全残，不承担给付保险金的责任，同时合同终止：1、被保险人故意自伤或自本合同生效日起二年内或最后一次复效日起二年内（以较迟者为准）自杀；2、投保人或受益人故意造成被保险人的伤害；3、被保险人服用、吸食、注射毒品，醉酒，挑衅或因故意行为导致打斗；4、被保险人犯罪行为、拒捕；5、核能、生化武器、战争（不论宣战与否）、恐怖活动、内乱、暴动或其它类似的武装叛乱。合同终止时，若个人账户中尚有余额，按被保险人身故/全残当时的结算利率退还个人账户价值。,赢家理财投连险,投资连结保险（unitedlinked）,投连险概念,投资,是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。,保障,+,赢家理财产