第九章-再保险概论

第九章,第一节再保险第二节保险监管,第一节再保险一、再保险定义二、危险单位、自留额和分保额三、再保险与原保险比较四、再保险发展简史五、再保险的职能,一、再保险定义,（一）再保险（reinsurance）亦称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。保险法第二十九条指出：“保险人承担的保险业务以承保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险”。（二）关于原保险与再保险有关的几个概念1原保险合同与再保险合同原保险合同是投保人与保险人之间签订的，以保障双方利益的合同。再保险合同是分出公司与分入公司之间签订的，以保障双方利益的合同。,2原保险人与再保险人在再保险交易中，分出业务的公司称为原保险人（originalinsurer），或分出公司(cedingcompany)。接受业务的公司称为再保险人，或分保接受人或分入公司（cededcompany)。4转分保分保接受人将其接受的业务再分给其他保险人的业务活动，称为转分保。或再再保险。双方当事人分别称为：转分保分出人和转分保接受人。,一、再保险定义,二、危险单位、自留额和分保额,在再保险业务中，分保双方责任的分配与分担是通过确定的自留额和分保额来体现的，而自留额和分保额是按危险单位来确定的。（一）危险单位1概念：是指保险标的发生一次灾害事故可能造成的最大损失范围。2危险单位的划分（1）根据不同的险别和保险标的来划分危险单位。（2）划分关键和每次事故最大可能损失范围的估计联系，而不一定和保单份数相同。,（3）危险单位应随标的物的变化而改变。（4）危险单位划分有时需要专业知识。如一家年产600万吨柠檬酸厂，其布局和结构、规格都有一定的规范，决定危险单位时要结合具体的建筑物和设施，经过实地查勘或图纸分析，方能确定危险单位的划分。这需要专业知识和专业人员来完成。（5）再保险合同一般规定，如何划分危险单位由分出公司决定。,（二）自留额与分保额1概念自留额：分出公司根据自身偿付能力所能确定承担的责任限额，称为自留额或自负责任额。分保额：又称分保责任额或接受额，是指经过分保由接受公司所承担的责任限额。,2计算与表示（1）以保额为基础进行计算，此分保方式属比例再保险（2）以赔款为基础进行计算，此分保方式属非比例再保险（3）可用百分率表示，亦可用绝对数表示。3为了确保保险企业的财务稳定性及其偿付能力，许多国家通过立法将再保险的自留额列为国家管理保险业的重要内容。比如我国保险法98条规定：“经营财产保险业务的保险公司当年自留保费不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍”。,三、再保险与原保险的比较,（一）联系1原保险是再保险的基础。2原保险和再保险相辅相成，共同承担分散风险。3再保险是保险的进一步延续，是保险业务的组成部分。4在现代保险经营中，再保险反过来支持保险业的发展，地位日益突出。,（二）区别1主体不同。原保险一方是投保人，另一方是保险人；再保险双方均为保险人。2保险标的不同。原保险的标的物为财产、利益、责任、信用、生命和身体；再保险标的物为原保险人对被保险人承保合同责任一部分或全部。3合同性质的不同。原保险中财产保险为经济补偿性，人身保险为经济性给付性；再保合同全部为经济补偿性质。,四、再保险发展简史,（一）再保险从海上保险开始（二）中国再保险事业的发展,BACK,（一）再保险从海上保险开始,14世纪中叶，海上保险在意大利出现。16世纪初，以海上保险条例与判例为主要研究内容的海上保险专著的出版，标志保险学的诞生。1370年，一位意大利海上保险人首次发了一份转嫁风险责任的保单，标志再保险的萌芽。目前，排名第一的再保险公司：慕尼黑再保险公司。第二，瑞士再保险公司。目前，世界上主要的再保险市场有伦敦、欧洲大陆、纽约和东京。再保险交易较集中于伦敦、慕尼黑、巴黎、苏黎世、纽约、东京、新加坡、香港等。,返回,（二）中国再保险事业的发展,19世纪外商将保险传入中国。1929年由金城银行投资设立“太保”，后台是“瑞士再保险公司。1931年由中国银行投资设立“中保”，后台是英商“太阳保险公司”。1933年6月，成立“华商联合保险股份有限公司”。1949年10月20日，原中国人民保险公司在北京成立，在相当长一段时间内，作为国有惟一的保险公司经营保险业务。1996年7月，人保改名为中国人民保险（集团）公司，实行分业经营，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司和中保再保险有限公司。1998年10月，经国务院批准，撤销中保集团，中保再保险有限公司更名为中国再保险公司。,1999年3月18日，中国再保险公司在北京宣布正式成立。由国家财政出资，注册资本金30亿元人民币，外汇资本金1亿美元。2003年8月中国再保险公司正式更名为中国再保险（集团）公司，注册资本金为人民币亿元。中国再保险（集团）公司作为主要发起人发起设立的中国财产再保险股份有限公司、中国人寿再保险股份有限公司和中国大地财产保险股份有限公司先后挂牌成立。其后，相继成立中再保险资产管理公司、华泰保险经纪公司和中国保险报业股份公司。即中国再保险（集团）公司已拥有6家子公司。,中国再保险（集团）公司的经营范围为：经营管理法定分保存续期间的法定分保业务及未了责任；经营管理商业分保业务未了责任；投资设立保险和再保险企业；经营管理国家法律法规允许的资金运用业务；经营经中国保监会批准的政策性业务及国家有关部门批准的其他业务；实行集团化经营，经营管理公司资产，进行资本运作。随着两个再保险子公司商业分保业务和大地公司直保业务的快速发展，中再集团的业务结构正在从政策性向商业性转变。,五、再保险的职能和作用,（一）职能（二）再保险的微观作用（三）再保险的宏观作用,BACK,（一）职能,分散风险和责任，保险公司的经营稳定性，使灾害事故责任均衡化，利用集中起来的保险基金，保障巨灾事故的经济损失。1再保险对固有的巨大风险进行有效分散再保险可保证保险公司经营保险业务的安全，满足平均法则。即当所有经营业务出现巨大危险单位时，通过办理再保将风险分散，同时达到自留的风险责任均衡化，以确保保险经营的财政稳定性。,2再保险对特定区域内的风险进行有效分散对于某一种特定区域内，由于大量同性质的标的集中，尽管单个标的的保额小，风险单位小，但可能由同一事故引起大面积标的发生损失，形成积累的风险责任增大。这类积累的风险，可通过再保险，将风险转嫁到域外，达到分散目的。,3对特定公司的累积风险进行有效分散公司的累积风险主要是由于业务性质造成的，如业务仅局限于几个险种。特别是集中于某个险种，最容易造成风险责任积累导致严重后果。对于该种积累风险，再保险是唯一将这种业务偏向冲淡，并达到风险分散的有效方式，其具有跨险种平衡分散的特点。,4再保险对某一时点的风险进行彻底分散对于单个保险人来说，从较长时间内看，财政稳定性良好，但就某一单位时间来说，所承担的风险责任可能过于集中。再保险可以纵向（即时间）、横向（标的数量方向）两个方面进行双重分散风险。,返回,5通过相互分保，扩大风险面。相互分保是保险人将过分巨大的风险责任转移一部分出去，同时又吸收他人的风险分入。从而实现风险单位的大量化及风险责任的平均化，因而风险得到最佳分散，稳定性得到很大提高。,返回,（一）再保险对分保分出人的作用1分散风险，均衡业务质量。根据大数法则，承保标的数量越大，风险分散就越彻底，保险经营的财政稳定性就越好，通过再保险达到要求。2控制责任，稳定业务经营。由于承保风险的偶然性，各年的损失率必然呈现一定的波动，造成保险业务经营的不稳定，再保险可作为一种稳定机制，减少波动，从而稳定业务经营。再保险稳定机理：在损失较少的年份因付出保费减少的盈利数额，可在损失较多或发生巨大损失时赔偿金的减少进行平衡，使保险公司通过分保将自身责任限定在一定范围，从而每年获得均衡利润。,以下三种情况，再保险能及时履行经济补偿职能。（1）发生某些难以预料的灾害；（2）灾害发生的频率出手常规的变化；（3）巨大灾害的突发赔案，大量标的受到同一意外事件袭击，导致承保人的责任累积。3扩大承保能力，增加业务量正向分析：由于再保险可以将超出自身财力部分责任转移出去，因而大大支持了保险公司的承保能力，增加业务量。反向分析：一般的大额保险，投保人要了解保险公司是否安排好分保以及分保接受人是谁，才放心投保，这说了再保险对承保的支撑。,4降低营业成本，提高经济效益。（1）由于再保险的支撑，随业务量增加，保费收入增加，而管理费用并不按比例增加，因而降低了业务成本。（2）在发生损失时，分出公司向再保险人摊回赔款，从而减少了赔款支出，降低了赔付率。（3）可获得分保佣金，还可以分得盈余佣金（4）增加可运用资金在办理再保险后，一方面要在分保费中扣存未满期保费准备金，另一方面有分保佣金收入，收到保费到支付分保费之间有时间差，在时间差内该资金也可运用。,（二）再保险对分保接受人的作用1扩大风险分散面一般情况下，再保险人同时也是直接保险人，当接受分出公司分来的同类业务时，便扩大了本公司同类业务的风险单位数，风险面得以扩大。2节减营业费用再保险公司接受分入业务所负担的费用，比直接承保业务所负担的费用要少。首先，节省设立五分支机构和代理机构所支付的费用；其次，节省培训专职理赔人员所支付的费用；再次，再保险可靠少数几个合同，分入大量的业务，从而节省直接承保业务的签单费用。3是借鉴先进保险经验和技术的重要途径,（三）再保险对被保险人的作用1加强安全保障当保险业务办理再保险后，原保险人对保单更加信任。事实上，对于大额业务，通过再保险，被保险人往往可获得更广泛的国际安全保障。2简化投保手续。相对于共同保险可言。指大额业务。3提高企业信用由于有原保险公司和再保险公司对作为申请贷款的抵押品的多重保障，从而提高了银行对企业的信任，即提高了企业的信用。4支持自办保险自办保险，亦可通知再保险转嫁风险，使自办保险得以生存和发展，从而再保持自办保险。,返回,（三）再保险的宏观作用,（一）对整个保险的作用1建立风险分散网络2提高保险企业的经营管理水平3提供了解国际保险市场的途径4促进保险业健康发展（二）宏观管理及经济效用1再保险是政府管理保险业的措施之一2国际经济合作的手段3再保险为国家创造外汇收入4再保险为国民经济的发展积聚资金（三）再保险的社会意义通过再保险来保障保险人的经济补偿能力，从而达到分散风险，均衡责任，保障人民生活的安定与财产的安全。,返回,第二节保险监管,保险政策概述,所谓保险政策，就是政府为保险行业的健全发展所施行的各种手段的总称。从产组织理论的角度来看，保险政策就是保险产业政策，是指国家为实现一定的经济发展战略对保险业采取的方针和措施。,一、保险政策概述,1保险政策的主要内容保险政策的一般内容包括两个方面：一是组建和维护保险市场；二是对保险市场进行调节和控制。保险政策的核心在于优化保险资源的配置、处理保险企业之间的关系、实现资源的有效利用，从而推进保险业的健康发展。组建保险市场的主要方式是确定保险市场规则和准则。保险监管部门（中国保监会）肩负着维护保险市场秩序的任务。,2保险政策对保险业发展的意义（1）维护保险市场的公平竞争（2）维护保险市场的供求平衡（3）保障保险的经济效益与社会效益相协调（4）保障市场的发展速度与均衡发展相协调,一、保险政策概述,3保险政策与宏观经济政策的关系保险政策作为国家宏观政策的组成部分，必须服从更上层的宏观经济政策。保险监管又是保险政策的核心与重要内容，保险监管实施的好坏，在很大程度上影响了保险政策的实施。,1、保险监管：是政府对保险业监督管理的简称。保险监管是政府为保护被保险人的合法利益对保险业依法监管管理的行为。,二、保险监管的定义,2、保险监管的必要性,（1）信息非对称特征,（2）产品独特性特征,3、保险监管的重要性：,（1）有利于实现宏观经济调控,）有利于保障金融市场的平衡与稳定,）有利于帮助政府实现某些政策目标,（2）有利于公共政策的实现,（3）有利于保险业健康发展,4保险监管的原则（1）坚实原则（2）公平原则（3）健全原则（4）社会原则,5保险监管的目标（1）保证保险人具有足够的偿付能力（2）维护保险市场秩序（3）保证保险合同的公正和公平,6保险监管的特殊性（1）保险经营的公共性（2）保险经营的负债性（3）保险合同的特殊性（4）保险交易过程的特殊性,1保险监管的体系（1）保险监管法规（2）保险监管机构（3）保险行业自律（4）保险行业的社会监管,二、保险监管的体系与机构,2保险监管机构（1）从世界范围看（2）从我国的情况看,3保险监管的方式（1）公示管理（2）规范管理（3）实体管理,4我国保险监管的特征（1）严格性（2）发展性（3）非动态性,三、保险监管的主要内容,1偿付能力监管,保险公司偿付能力监管是保险监管的核心内容。所谓偿付能力，是指保险公司清偿到期债务的能力。保险公司的偿付能力一般可分为实际偿付能力额度和最低偿付能力额度。1.偿付能力评估()预防性的保险偿付能力指标监管()强制性的偿付能力额度监管2.偿付能力不足处理,2市场行为监管,保险市场行为监管是指对保险人的经营活动过程所进行的监管1.保险机构监管2.保险业务监管3.财务监管（）资产认定监管（）资金运用监管（）准备金监管,本章小结,保险政策，