第6章-人身保险 (2)

2020/5/29,1,第6章人身保险,学习目标：通过本章的学习，了解人身保险的各种分类以及各个险种的特征。重点掌握人身保险的概念、特点及作用；掌握人身保险的三大部分人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险的概念、特征、包括险种以及费率计算依据、方法和责任准备金的提取方式。,2020/5/29,2,6.1.1人身保险的概念,人身保险的概念注意：人身保险的保险标的是人的生命或身体。人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，死亡、伤残等，保险公司向受益人给付保险金。资料,2020/5/29,3,6.1.2人身保险的特点,1、人身保险是一种定额保险。2、保险期限的长期性。3、生命风险的相对稳定性。4、寿险保单的储蓄性。,2020/5/29,4,6.1.3人身保险和财产保险区别,保险标的不同。财产保险的保险标的是以各类财产本身或者与财产有关联的经济利益；人身保险的保险标的是人的生命或身体。保险金额的确定方法不同。财产保险可以根据财产价值以货币计量；人身保险的保险价值是由被保险人和保险人双方协商，约定一个金额作为保险金额。,2020/5/29,5,6.1.3人身保险和财产保险区别,保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同，人身保险是定额给付合同.保险期限不同。财产保险合同的保险期限一般为一年，期满后可以续保；而大多数人身保险合同，期限较长，有的长达几十年或终身。保险费率制定的依据不同。财产保险的费率主要是依据保险标的的保险金额损失率来确定；人身保险的费率与死亡、生存概率、人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素有关。,2020/5/29,6,6.1.3人身保险和财产保险区别,业务经营方面的不同。财产保险为了保证财务的稳定性，必须有分保业务；人身保险额小分散，给付率计算精确，财政稳定性较强，一般不需要分保。适用对象有差别。人身保险主要适用于个人；财产保险主要适用于企业。,2020/5/29,7,6.1.4人身保险的作用,对个人和家庭的作用对企业的作用对国家的作用对经济发展的作用对政治稳定的作用,2020/5/29,8,6.1.5人身保险的分类,按照保障范围的不同，可分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险按照保险期限长短的不同，可分为长期业务、一年期业务和短期业务按照实施方式的不同，可分为自愿保险和强制保险按照投保方式的不同，可分为个人保险和团体保险按照保单是否分红，可分为分红保险和不分红保险,2020/5/29,9,6.2.1人寿保险的概念和特征,人寿保险的概念人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以人的生存、死亡两种形态为给付保险金条件的保险。为什么买人寿保险?人寿保险的特征业务的长期性。风险的特殊性。投资与储蓄性。,2020/5/29,10,6.2.2人寿保险的种类,按照不同的分类标准，可以有不同的类别。1.按保险事故和责任划分，可分为死亡保险、生存保险和两全保险。2.按照保费和保额是否可以调整划分传统人寿保险创新人寿保险(现代人寿保险).3.按照有无利益分配划分，可分为分红保险与不分红保险。4.按参加保险的人数不同划分，可分为单独人寿保险、联合人寿保险和团体人寿保险。,2020/5/29,11,1.死亡保险、生存保险和两全保险,死亡保险。死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业务。目的:避免由于被保险人死亡而使其家属的生活陷入困境。依据期限的不同，分为：定期死亡保险。又称为定期寿险。(死亡给付;反之;不付)终身死亡保险。又叫终身寿险。(不论被保险人何时死亡，保险人均给付;但100岁以上生存者，亦可以领取终身保险金。),2020/5/29,12,1.死亡保险、生存保险和两全保险,终身寿险分类,普通终身寿险,限期缴费终身寿险,保险费不确定终身寿险,利率敏感型终身寿险,2020/5/29,13,1.死亡保险、生存保险和两全保险,生存保险。生存保险是以被保险人的生存作为保险事故的保险。目的:被保险人到规定年限领保险金，满足自己生活等方面的需要。分为两类：单纯的生存保险。它是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。年金保险。它是在被保险人生存期间，保险人按照合同的规定每隔一定周期给付一定金额保险金的保险。,2020/5/29,14,1.死亡保险、生存保险和两全保险,年金保险分类1、灵活缴费的延期年金2、趸缴保费的延期年金3、趸缴保费的即期年金4、变额年金,2020/5/29,15,1.死亡保险、生存保险和两全保险,两全保险两全保险是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期限届满，保险人都给付保险金的保险。特点:承保责任最全面。保险费率较高。储蓄性得到充分体现。,2020/5/29,16,案例,张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为什么？(2)王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？,2020/5/29,17,解答：,（1）此该说法错误。因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。（2）此该说法错误。因为在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；张某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。,2020/5/29,18,2.传统人寿保险和现代人寿保险,按照保费和保额是否可以调整划分,（现代寿险）,2020/5/29,19,2.传统人寿保险和现代人寿保险,变额人寿保险变额寿险是一种保额随其保费分离帐户投资收益变化而变化的终身寿险。特点：它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一个最低限额.变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务分开。现金价值随着保险公司投资组合和投资业绩情况而变动。,2020/5/29,20,2.传统人寿保险和现代人寿保险,2、万能人寿保险在保险期限内，人寿保险的保费、现金价值和保额都可以随消费者的需要而改变的保险。特点：1、提供两种死亡给付模式。（均衡模式；随保单金额变化模式；）2、保费缴纳灵活。3、保费累积的现金价值给保单持有人带来收益。4、死亡给付分摊额依据保险人的情况确定。,2020/5/29,21,2.传统人寿保险和现代人寿保险,3、变额万能保险变额万能保险又称为万能寿险产品类型。它是变额保险与万能保险相结合的产物。注意：它允许投保人改变缴费的数额；允许投保人使用投资账户中的现金价值支付保费。无现金价值的最低承诺，增加了保单持有人的投资风险。我国人寿保险种类银行理财和保险理财,2020/5/29,22,人身保险合同的常见条款,（一）不可争条款（二）年龄误告条款（三）宽限期条款（四）复效条款（五）自杀条款（六）不丧失现金价值条款（七）保单贷款条款（八）自动垫缴保费条款（九）受益人条款,2020/5/29,23,人身保险合同的常见条款,1、不可争条款又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限后，保险人将不得以投保人在投保时违反最大诚信原则，而宣告合同无效或拒绝给付保险金。2、年龄误告条款主要是针对投保人申报的被保险人的年龄不真实的处理办法。真实年龄符合合同的约定,保险合同有效。发生事故，要求保险人按被保险人真实年龄调整。,2020/5/29,24,人身保险合同的常见条款,3、宽限期条款是指保险合同约定分期支付保险费，但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的，法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间，在此期间，即使未交纳保险费，仍能保持保险合同效力。（我国60天）4、复效条款是指保险合同在有效期间内，由于缺乏某些必要条件而使合同暂时失去效力而中止；按照保险单要求的条件，合同恢复到原来的效力，称为合同复效。,2020/5/29,25,人身保险合同的常见条款,5、自杀条款是关于被保险人自杀时间上限制的条款。保险2年后自杀，保险人承担给付保险金责任，主要防止被保险人预谋保险金而签订保险合同。6、不丧失现金价值条款被保险人不愿意继续投保或者未履行义务致使保险合同失效，但对已支付的保险费，投保人仍然享有现金价值的权利。故又叫不没收条款。,2020/5/29,26,人身保险合同的常见条款,7、保单贷款条款：投保人持有效保险单质押贷款。投保人可以在保险单的现金价值数额内，向其投保的保险人或第三者申请贷款。习惯上称为保单贷款或保单质押贷款。8、自动垫缴保费条款：投保人未能在宽限期内交付保险费，而此时保单已具有现金价值，同时该现金价值足够缴付所欠缴的保费时，保险人应自动垫缴其所欠的保费，使保单继续有效。,2020/5/29,27,人身保险合同的常见条款,9、受益人条款：它是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变更及受益人权利等内容的具体规定。,2020/5/29,28,6.3.1意外伤害保险的概念,意外伤害保险是指被保险人在保险有效期间，因遭受意外伤害事故，致使其身体蒙受伤害而死亡或残疾时，保险人按照合同规定给付保险金的保险。意外伤害应满足下列三个条件：非本意的。外来原因引起的突然的。,2020/5/29,29,6.3.2意外伤害保险的特点,与人寿保险相比较，意外伤害险的主要特点是，被保险人所面临的风险程度并不因被保险人的年龄、性别不同而有太大的差异。,2020/5/29,30,6.3.3意外伤害保险的内容,意外伤害保险的保险责任保险责任的特征应对被保险人因意外伤害所致的死亡和残废负保险责任，不负责疾病所致的死亡。在保险责任期限内，保险人要承担意外伤害保险责任，给付保险金。,2020/5/29,31,6.3.3意外伤害保险的内容,保险责任的构成被保险人遭受了意外伤害。被保险人死亡或残废。意外伤害是死亡和残废的直接原因或近因。意外伤害时死亡或残废的诱因。,2020/5/29,32,6.3.3意外伤害保险的内容,意外伤害保险的给付方式死亡保险金的给付方式。死亡保险金的数额依照保险合同规定支付。残废保险金的给付方式。残废保险金的数额由保险金额和残废程度两个因素确定。残废程度一般以百分率表示。计算公式：,残废保险金=保险金额残废程度百分率,2020/5/29,33,6.3.3意外伤害保险的内容,保险金与保险金额。一次伤害，多处致残。残废程度按被保险人身体各部位残废程度百分率之和计算。残废程度百分率之和超过100%，按保险金额给付。多次伤害。被保险人多次遭受意外伤害时，保险人每次均按合同规定给付保险金，但给付累计之和不超过保险金额。,2020/5/29,34,案例一,某被保险人由于一次意外事故造成一肢永久残废，残废程度50%，并且丧失一拇指，残废程度25%，保险金额5000元，求保险人应给付的残废保险金？解：保险人应给付的残废保险金=5000*（50%+25%）=3750（元）,2020/5/29,35,6.3.4意外伤害保险的种类,特种意外伤害保险。它的保险范围仅限于特种原因或特定地点所造成的伤害。普通意外伤害保险。它是专门为被保险人因意外事故以致身体蒙受损伤而提供的保险保障。,2020/5/29,36,案例二,李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是：(1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。,2020/5/29,37,解答,（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则。,2020/5/29,38,6.4.1健康保险的概念和特征,健康保险的概念健康保险以人的身体为对象，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害的费用或损失获得补偿的一种保险。资料,2020/5/29,39,6.4.1健康保险的概念和特征,健康保险的特征保险期限较短，一般大多为一年。重视被保险人的职业和性别。危险具有变动性和不易预测性。保险人拥有代位追偿权。,2020/5/29,40,6.4.1健康保险的概念和特征,健康保险的若干特别规定观察期。（等待或观望）免赔额条款。成本分摊条款。（比例给付）给付限额条款。,2020/5/29,41,6.4.2健康保险的种类,医疗保险。医疗保险是指提供医疗费用保障的保险。含有：普通医疗保险；住院、手术、特种疾病、综合医疗保险等。,2020/5/29,42,6.4.2健康保险的种类,2、残疾收入补偿保险。提供被保险人在残废、疾病后不能继续工作时所发生的收入损失之补偿的保险。给付方式：按月或按周进行补偿。给付期限。推迟期。,2020/5/29,43,6.4.2健康保险的种类,3、疾病保险：疾病保险是为被保险人因患疾病而给付保险金的形式。特点与种类：（1）个人可独立选择险种投保；（2）规定观察期一般为6个月或180天；（3）为被保险人提供较高疾病保障；（4）保险期限较长。（被保险人可“一次投保，终身受益”。）,2020/5/29,44,6.4.2健康保险的种类,4、生育保险生育保险承保因产妇在分娩过程中发生死亡及新生儿的死亡。注意：在社会保险中的待遇产假90天，难产增加15天。休假期间工资100%；,2020/5/29,45,6.4.3健康保险的费率和准备金