第5章人身保险课件

保险学,第四节、意外伤害保险,第三节、健康保险,第一节、人身保险概述,第五章人身保险,第二节、人寿保险,一、人身保险的含义,人身保险(Personalinsurance)：以人的生命和身体作为保险标的的保险；投保人依据合同向保险人支付保险费，保险人在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄期限时，向被保险人或其受益人给付保险金。,第一节人身保险概述,二、人身保险的特点,1.保险金额的定额给付性。(除医疗保险外，无重复保险、超额或不足额保险等问题，也不存在代位追偿),2.保险期限上的长期性,3.生命风险的相对稳定性：每年龄段的死亡率较稳定,4.寿险保单的储蓄性,（一）特点,（二）人身保险与财产保险之间的区别,人身保险,财产保险,1.保险标的不同,人的生命和身体,各类财产及其相关利益,2.保险金额的确定不同,按被保险人的经济保障需要和投保人的缴费能力确定,以财产的客观价值为基础确定,4.可保利益原则的应用不同,可保利益表现为人与人之间的关系，特别强调在投保时要存在,可保利益表现为人与物之间的关系，特别强调在出险时要存在,3.合同性质不同,约定给付性,价值补偿性,5.保险期限不同6.风险特性不同生命风险相对稳定财产风险波动性大7.购买目的不同保障性兼具储蓄性保障性,多为长期性,多为短期性,二、人身保险的种类,(一)按保障责任，人身保险,人寿保险意外伤害保险健康保险,人寿保险：以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故的一种人身保险业务。,意外伤害保险：提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保险赔偿。,健康保险：它不仅补偿由于疾病给人们，带来的直接经济损失，即医疗费用，还补偿由于疾病带来的间接损失，如误工工资，对分娩、残疾和死亡等也给予经济补偿。投保人在有需要使用医疗服务时，可得到一笔定额的现金赔偿以补贴其全数或部分医疗开支。,(二)按投保方式，人身保险,个人保险团体保险,（三)按被保险人的风险程度,标准体保险(健体保险)次标准体保险(弱体保险),人身保险,(四)按设计类型，人身保险,普通型利差返还型分红型万能型投资理财型,人寿保险采用均衡保费。均衡保费：对于长期性的人寿保险，将被保险人应在整个缴费期间所缴纳的保费总额结合利息因素，均匀地分配在缴费期的各个年度，使每期保费为同一金额，不随被保险人年龄的增长而变化的保险费。自然保费：按被保险人每年的死亡率不同而收取的保险费。,三、人身保险的保费,自然保费与均衡保费的比较,年龄,均衡保费,自然保费,保费,第二节人寿保险,人寿保险(Lifeinsurance)：以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可以同时承保生存和死亡。人寿保险是人身保险中最早产生的险种，也是人身保险的主要组成部分。,二、人寿保险的基本特征（一）承保风险的特殊性一方面从整体上说，人寿风险具有一定的稳定性；另一方面从个体上说，风险又具有变动性。（二）保险利益的特殊性人寿保险保险利益的确定是根据人与人的关系来确定的。,（三）保险金额的特殊性人寿保险的保险金额不是以保险标的的价值为依据确定的。一般情况下，人寿保险合同的保险金额由投保人根据被保险人对人身保险的需要和投保人的缴费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人协商确定。人寿保险合同属于定额保险合同。（四）保险费率的特殊性人寿保险采取均衡费率来收取保费。（五）保险理赔的特殊性保险人依合同中约定的金额给付保险金，而不以保险事故发生造成的实际损失计算，也不实行比例分摊和代位求偿。,早期的人寿保险主要是指定期寿险，后来又出现了终身寿险。由于它们只能解决被保险人家属的经济需求，而不能满足被保险人本人的需要，因此又产生了生存保险。再后来，人们把两者结合起来就产生了保障更为全面的生死两全保险。,三、人寿保险的种类,人寿保险,普通型寿险,新型寿险,定期寿险,终身寿险,年金保险,两全保险,投资连接保险,万能保险,分红保险,（一）传统寿险,1.定期寿险（TermLifeIns.)又称死亡保险，以被保险人在约定的期限内死亡为保险金给付条件的保险。特点：可续保性、可转换性、生命表的选择性生命表：又称死亡表，是反映一个国家或地区人口生存死亡规律的统计表。它反映不同性别、同一年龄的人群从零岁起逐年死亡直至全部死亡的生存和死亡状况，是寿险公司计算人身保险费不可缺少的依据。分为国民生命表和经验生命表。我国于1992年开始编制中国人寿保险业经验生命表（19901993)，并在1997年4月1日颁布该生命表结束了我国寿险业过去长期采用日本生命表的历史。,2.终身寿险（WholeLifeIns.),（1）含义：不论被保险人何时死亡，保险人均给付保险金的保险。（2）种类：*普通终身寿险终身缴费*限期缴费终身寿险缴费期为某一确定期间*保费不确定的终身寿险*利率敏感型终身寿险,3.生存保险,以被保险人于保险期满或达到某一约定的年龄时仍然活着为保险金给付条件的保险。它主要是提供养老保障，或为子女提供教育金。4.两全保险（EndowmentIns.)既提供死亡保障又提供生存保障的保险。死亡给付对象是受益人，期满生存给付对象是被保险人,（二）年金保险（Annuity),年金：一系列定期支付的货币金额1.含义2.种类年金保险：保险人在被保险人生存期间，每隔一个固定周期，按期给付一定的保险金，直至被保险人死亡或保险合同规定的期限届满时为止。,年金分类：（1）按交费方式划分：趸缴年金和期缴年金。（2）按被保险人数划分：个人年金、联合年金、最后生存者年金、联合及生存者年金（3）按给付额是否变动划分：定额年金、变额年金（4）按给付开始日期划分：即期年金、延期年金（5）按给付方式划分：终身年金、最低保证年金、定期生存年金。,（三）现代寿险,1.变额寿险保额随其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。2.万能寿险缴费方式灵活、保额可调整、非约束性的寿险。3.变额万能寿险融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新险种。,人类曾经为了追求财富可以抛弃一切，但当人们开始比较财富与健康时，理智的人都会选择健康。健康的体魄是人们从事一切活动的基础，没有了健康就没有了生活的乐趣，也就丧失了创造新财富的一切机会。但是在现实生活中，没有人可以实现对所有疾病的终身免疫，也就是说每个人都面临疾病的危险；同样也没有人可以保证不会被疾病或者意外事故夺去自身健康且健全的身体，尤其是在患病时、或妇女生育时。而一旦发生疾病就需要治疗，需要花费一定的医疗费用，这笔费用对每个人都可能是一种相当严重的经济负担；更为不幸的是，疾病或遭受意外伤害致残还可能会导致人们工作能力的完全或部分丧失，劳动收入也将因此减少。而保险正好提供了这样一个将这些不确定的费用支出或收入损失转变为日常一笔小金额的稳定开支（即保险费）的机制，这也就是健康保险。,第三节健康保险,一、健康保险的含义健康保险也称疾病保险，是指被保险人在患疾病时发生医疗费用支出，或因疾病所致残疾或死亡时因疾病、伤害不能工作而减少收入时，由保险人负责给付保险金的一种保险。二、健康保险的构成要件健康保险所承保的疾病风险应符合以下的构成要件：（一）由于非明显的外来原因造成的（二）由于非先天的原因造成（三）由于非长存的原因造成的,三、健康保险的特征（一）承保标准严格性健康保险的承保条件一般比较严格，对疾病产生的因素，需要相当严格的审查，一般是根据被保险人的病历来判断。另外，为防止已经患有疾病的被保险人投保，保单中常规定一个观察期，观察期多为半年，被保险人在观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险人不负责任。（二）给付金额的特殊性健康保险既有对患病给付一定保险金的险种，也有对医疗费用和收入损失的补偿的险种，其给付金额往往是按照实际发生的费用或收入损失而定。,（三）保单续效方式灵活性健康保险条款都注明保单在什么条件下失效，在什么条件下可自动续保。其方式可归纳为以下几类：1可任意取消保险单2有条件可取消保险单3有条件续保保险单4保证性可续保保险单5不可取消保险单,四、健康保险的特殊条款,（一）免赔额条款,（三）比例给付条款,（四）给付限额条款,（二）等待期或观察期条款,对于健康保险，特别是其中的医疗费用保险，为了避免保险人在处理赔款时费用过大，通常健康保险单通过规定以下三种条款，达到被保险人和保险人费用共担的目的。（一）免赔额条款规定保险人只负责超过免赔额的部分。（二）比例给付条款多数健康保险合同中，对超过免赔额以上的医疗费用，均采用保险人与被保险人共同分摊的比例给付方法。（三）给付限额条款在合同中规定最高保险金额，医疗费用实际支出超过部分，由被保险人自己负担。,（一）医疗保险1、普通医疗保险普通医疗保险给被保险人提供治疗疾病时相关的一般性医疗费用，主要包括门诊费用、医药费用、检查费用等。2、住院保险住院保险的项目主要是每天医疗房间的费用，住院期间的诊断费、手术费、药费和医院设备使用费。3、手术保险手术保险提供因病人做手术而发生的费用，一般负担全部手术费用，而不由被保险人比例分担。,五、健康保险的种类,（二）疾病保险1.疾病保险的特点疾病保险一般情况下具有如下几个基本特点：（1）个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种，它不必附加于其他某个险种之上。（2）疾病保险条款一般都规定了一个观察期，被保险人在观察期内因疾病而支出的医疗费用及收入损失，保险人概不负责，观察期结束后保险单才正式生效。（3）疾病保险为被保险人提供切实的疾病保障，且程度较高。（4）保险期限较长。（5）保费交付方式灵活多样，且设有宽限期。,2.特种疾病保险某些特殊的疾病往往给病人带来灾难性的费用支付，例如癌症、血液病、肾衰竭及心脏疾病等，这些疾病一经确诊，必然会产生大范围的医疗费用支出。通常要求这种保单的保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。特种疾病保险的给付方式一般采取一经确诊立即一次性支付保险金额，由于其发病概率较低，一般规定较低的甚至没有免赔额和比例分担。3.疾病保险的责任免除(1)订立保险合同时已患有的疾病；(2)被保险人因自杀、自残导致的疾病；(3)核辐射所致疾病；(4)因酗酒及擅自用麻醉剂吸毒所致疾病；(5)因不法行为或严重违反安全规则所致疾病；(6)艾滋病。,（三）残疾收入补偿保险残疾收入补偿保险是提供被保险人因疾病所致残疾后不能继续正常工作时所发生的收入损失的补偿保险。1、残疾的定义2、残疾收入补偿保险金的给付给付方式：一般是按月或按周进行补偿。给付期限：给付期限可以是短期或长期的。推迟期：一般保单规定在残疾后的开始一段时间称为推迟期，在这期间不给付任何补偿。给付金额：在完全残疾下，残疾给付一般只补偿原来实际收入水平的75一90，在部分残疾下，按残疾前后收入差额进行比例给付。3、责任免除,残疾是一种心身状态。残疾的等级分为一级到十级残疾。一级残疾划分依据：日常生活完全不能自理；社会交往完全丧失。二级残疾划分依据：日常生活需要随时有人帮助；社会交往极度困难。三级残疾划分依据：不能完全独立生活，需经常有人监护；社会交往困难。四级残疾划分依据：日常生活能力严重受限；社会交往严重受限。五级残疾划分依据：日常生活能力部分受限，偶尔需要监护；社会交往贫乏。六级残疾划分依据：日常生活能力部分受限，但能部分代偿；社会交往狭窄。七级残疾划分依据：日常生活有关的活动能力严重受限；社会交往降低。八级残疾划分依据：日常生活有关的活动能力部分受限；社会交往受约束。九级残疾划分依据：日常活动能力大部分受限；社会交往能力大部分受限。十级残疾划分依据：日常活动能力部分受限；社会交往能力部分受限。,残疾的定义,人生经常会遇到一些意外事件并导致受伤、甚至死亡，如果能够了解意外伤害保险有关产品，并事先投保有关产品，则可以为自己或者有关的亲人提供一笔保障。,第四节意外伤害保险,一、意外伤害保险的含义意外伤害保险：是指投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人保险金的人身保险。,1、死亡即机体生命活动和新陈代谢的终止。在法律上发生效力的死亡包括两种情况，一是生理死亡，即已被证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。（下落不明满4年的；因意外事故下落不明，从事故发生之日起满2年的）2、残废包括两种情况，人体组织的永处性残缺（或称缺损）；人体器官正常机能的永久丧失。3、责任期限是意外伤害保险特有的概念，指从被保险人遭受意外伤害之日起开始计算的一定期限，通常为180天。如果被保险人在遭受意外伤害后在责任期限内身故或残疾，而且意外伤害是被保险人身故或残疾的直接原因，那么保险公司给付保险金。,意外伤害保险相关知识,二、意外伤害保险的特点：（一）必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。（二）被保险人必须有因客观事故造成人身死亡或残疾的结果。（三）意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。,人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险业务。,三、意外伤害保险的可保风险,（一）不可保意外伤害犯罪活动中；寻衅斗殴中；酗酒、吸毒后；自杀行为所造成的意外伤害（二）特约承保的意外伤害战争；从事登山、滑雪、赛车等剧烈体育活动或比赛；核辐射；医疗事故所造成的意外伤害（三）一般可保意外伤害除不可保意外伤害、特约承保意外伤害以外，均属此类,（一）可保风险不同相比较人寿保险而言，意外伤害的承保条件一般较宽，高龄者也可投保意外险，对被保险人也不进行严格的体格检查。（二）厘定费率的依据不同人寿保险在厘定费率时按人的生死概率，选择不同的生命表进行计算。不同年龄、不同性别的人购买寿险所缴保费不同。意外伤害保险费率的厘定则是根据过去各种意外伤害事故发生概率的经验统计计算，注重职业风险，一般将不同风险的职业划分为五个等级