双享贷SOP业务流程讲解.pptx

双享贷业务（经营类）SOP与业务流程讲解,2014年8月,1,双享贷：指借款人提供一定的抵押物，并同时申请保证保险向贷款人申请贷款，贷款是用于解决借款人投资经营过程中的正常资金需求或者用于解决借款人正常消费资金需求的人民币贷款。根据贷款用途，双享贷分为“双享贷经营版”和“双享贷消费版”。,2,目录,一、双享贷业务SOP整体架构二、双享贷业务SOP重点环节说明,3,三、双享贷业务系统操作说明,（一）双享贷业务全流程概览,贷前调查与复核岗位：客户经理、业务主管、同城操作中心岗位、核准人涉及6个子环节关键点：加成、投保单,贷款审查及放款岗位：尽责人员、综合秘书、评审会审批人员、客户经理、业务主管、同城操作中心、放款人员、账务人员涉及7个子环节关键点：保费、暂保单（电子）,贷后管理岗位：客户经理、同城操作中心、档案人员、风险预警人员、催收保全人员涉及6个子环节关键点：正式保单（电子）,一、双享贷业务SOP整体架构,4,一、双享贷业务SOP整体架构,（二）业务流程层级结构,双享贷业务SOP自顶至下共分为三级流程，其中：一级流程共包括五个环节：,贷前调查,贷款复核,贷款审查,贷款放款,贷后管理,二级流程对应于各一级流程分别展开后共包括十九个子环节：,1.受理申请2.收集资料3.贷款分析与判断4.贷款发起,5.业务复核6.业务核准,7.尽职调查8.安排上会9.贷款评审10.贷款审批,11.落实条件12.放款审核13.账务处理,14.档案管理15.贷后检查16.风险预警17.授后维护18.催收保全19.贷款结清,5,超权限,一、双享贷业务SOP整体架构,（二）业务流程层级结构,三级流程对应于各二级流程分别展开：,6,贷前调查环节,贷款放款环节,贷款复核环节,贷后管理环节,贷款审查环节,一、双享贷业务SOP整体架构,（三）双享贷业务SOP涉及主要文件依据,贷前调查与复核,关于发送零售贷款中心各岗位职责的通知（中银零文2004248号）中国银行个人经营银保贷款业务管理办法（2010年试行版）（中银发20101038号）个人贷款同城专业一体化经营模式操作方案（2011版）（中银个总20111468号）中国银行股份有限公司个人经营贷款管理办法（2012年版）（中银发2012971号）中国银行股份有限公司境内信贷抵、质押率管理办法（2013年版）（中银发2013276号）,贷款审查及放款,关于调整个人授信审批授权与审批流程的通知（中银发2010735号）中国银行股份有限公司个人贷款管理办法（中银发20111068号）关于明确单笔超开办权个人贷款报批流程的通知（中银个总2012243号）关于调整大额个人授信项目审批授权与审批流程的通知（中银发20121008号）关于调整个人授信审批授权的通知（中银发2013245号）,贷后管理,中国银行零售贷款贷后管理办法（中银零20054号）中国银行零售不良贷款催收保全管理办法（中银零200586号）中国银行零售贷款档案管理办法（2007年版）（中银办（个）（2007）33号）关于建立零售贷款贷后回访工作机制的通知（中银个文2008236号）,7,明确各环节岗位职责SOP涉及的各环节岗位：共计十个，包括客户经理、业务主管、核准人、尽责人员、审批人员、放款人员、账务人员、档案人员、风险预警人员及催收保全人员,客户经理,一、双享贷业务SOP整体架构,（四）双享贷业务SOP涉及主要岗位职责介绍,8,明确各环节岗位职责：,客户经理,一、双享贷业务SOP整体架构,（四）双享贷业务SOP涉及主要岗位职责介绍,业务主管,9,明确各环节岗位职责：,尽责人员,一、双享贷业务SOP整体架构,（四）双享贷业务SOP涉及主要岗位职责介绍,10,核准人,明确各环节岗位职责：,放款人员,一、双享贷业务SOP整体架构,（四）双享贷业务SOP涉及主要岗位职责介绍,账务人员,11,审批人员,明确各环节岗位职责：,催收保全人员,一、双享贷业务SOP整体架构,（四）双享贷业务SOP涉及主要岗位职责介绍,风险预警人员,12,档案人员,目录,一、双享贷业务SOP整体架构二、双享贷业务SOP重点环节说明,13,三、双享贷业务系统操作说明,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（一）贷前调查,概述：贷前调查包括受理申请、收集资料、贷款判断与分析、贷款发起、贷款复核和业务核准等环节。在贷前调查过程中，客户经理应按照我行行业准入管理对客户所经营企业的行业类型进行判断，再结合客户所提供资料对客户分层作出准确识别，最终对客户的风险状态进行认定，匹配相应的信贷政策。,14,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（一）贷前调查,受理申请,1、客户准入,双享贷的借款主体包括：个人，农村承包经营户，依法核准登记的个体工商户，个人独资企业的投资人，全部由自然人出股组成的有限责任公司、股份有限公司的主要自然人股东，合伙制企业合伙人。,15,2、必备材料,申请表-借款人本人手写“本人申请理想之家双享贷产品，明确知道需要同时购买中银保险的产品特性，愿意投保并承担相关费用。”；个人资料-身份证明材料、收入负债证明材料、征信授权书、不良记录证明材料；经营主体资料-企业资格证明材料、企业经营证明材料；用途证明资料-与交易背景相匹配的购货合同订单进货单出货单等用途证明资料；担保证明文件-抵（质）押物权属证明、评估报告、抵押物及周边彩色照片、同意抵（质）押证明；保证保险-借款人填写个贷保（B）-个人抵押贷款保证保险投保单并签字确认，作为打印暂保单前贷款审批的要件;保险费率-客户经理填写双享贷客户保险费率层级审批表确定投保费率调整系数，随同贷款资料进行三级审批。,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（一）贷前调查,收集资料,1、现场查看,16,客户经理在收到借款人贷款申请后，结合其所提供必备材料的情况，应到借款人住所、经营场所、抵押物所在地现场查看，核实借款信息的真实性和准确性。符合以下情况之一的，应由双人进行调查核实：,16,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（一）贷前调查,收集资料,2、辅助材料收集,为对贷款作出全面判断，客户经理可进一步收集以下辅助材料：一、个人资料：（一）资产证明资料：借款人、担保人、抵押人个人和家庭所有的商品房、商业用房房产证(预售合同)、汽车所有权证、厂房、土地使用权证、金融资产、及其他资产证明。（二）其他收入来源：如借款人家庭以房产等出租或其他方式获得稳定性收入的，提供例如租赁合同、股权凭证等证明文件。二、经营主体资料：（一）法人代码证、税务登记证、公司章程、验资报告、开户许可证、贷款卡、企业股东会（董事会）决议、国家或地区产业政策要求的特殊许可证；（二）近两年税单、近半年水电费缴费凭证进货单和销货单；（三）关联资料：如借款人同时经营多家企业，其他关联企业须提供营业执照、财务报表及其他要求提供的相关文件。,17,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（一）贷前调查,贷款判断,1、客户风险状态判断,18,根据中国银行个人经营贷款管理办法（2012版）有关风险组合管理的要求，结合区域分类（依据总行每年下发的区域分类管理文件执行）、行业类型、客户分层类别和所提供的担保类型，判定客户风险状态，并给予对应的授信政策一、当担保方式为I类担保（住房、商铺）时，风险组合不区分客户所在区域情况，评定客户风险状态应满足的下限标准如下：二、当担保方式为II类担保（办公用房、标准厂房、国有土地使用权抵押）时，B类和C类区域不得接受III类客户的贷款申请。评定客户风险状态应满足的下限标准如下：,2、合法合规性判断,3、贷款安全性判断,4、贷款效益性判断,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（一）贷前调查,贷款判断,1、客户风险状态判断,19,贷款合法合规性判断是指客户经理对贷款申请人和担保人的资格合乎法律、合乎规章制度和信贷政策的行为进行调查、认定。判断的内容包括：一、确定借款人。核查借款资格、营业执照的有效期和真实性及当年是否办理了年检手续；特种行业的相关许可证照的有效期、真实性；贷款卡的有效期及当年是否办理了年审手续以及近期是否发生内容变更、名称变更、注销、作废等情况。二、确定借款人签名、盖章的真实性和有效性，并依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具有签署法律文件的资格、条件；对需股东会或董事会决议同意办理贷款和担保的，应判断股东会或董事会同意办理贷款、担保决议的真实性、合法性和有效性。三、判断贷款使用合法合规性。判断借款人生产经营是否真实、有效，贷款使用是否属于营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。判断贷款用途的正常、合法、合规及交易合同的真实可靠性，判断贷款金额的合理性。对于金额超过五十万元人民币的个人经营贷款，应根据贷款合同约定的生产经营用途，应同时遵守流动资金贷款管理暂行办法、固定资产贷款管理暂行办法等法律法规和监管规定，严格执行贷前审查和授信审批条件，强化贷款支付管理与贷后管理，确保贷款用途符合贷款合同约定。四、应判断抵押物清单所列抵（质）押物品的合法性、有效性，判断其是否为重复抵/质押，是否存在查封、扣押、冻结等状态。,2、合法合规性判断,3、贷款安全性判断,4、贷款效益性判断,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（一）贷前调查,贷款判断,1、客户风险状态判断,20,贷款的安全性是指银行应当充分评估各种不确定因素对其资产业务等方面的影响，以便合理有效控制业务风险。客户经理必须对借款人、保证人的信用资质及押品状况作出判断。判断内容包括：一、判断借款人的品行、业绩、能力、经历和信誉、经营管理水平、公众信誉、履行协议条款的历史记录、投资偏好；二、判断借款人企业是否已建立良好的公司治理机制，是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健康负责的股东会或董事会；三、判断借款人企业的财务管理状况，对其提供的财务报表的真实性进行判断，对重要数据核对总账、明细账，查看原始凭证与实物是否相符，掌握贷款申请人和保证人的偿债指标、盈利指标和营运指标等重要财务数据；四、判断原到期贷款及应付利息清偿情况，认定不良贷款数额、比例并分析成因；五、判断借款人对外股本权益性投资情况；六、对于以往在我行有个人经营贷款信贷记录的客户，应结合风险预警的结果，对待定预警客户、严重预警客户予以严格判断和审核，对于无法提供合理佐证材料的严重预警客户应予以拒绝。七、应审慎判断押品使用状况、权属情况、市场流通情况及市场价值变化情况。,2、合法合规性判断,3、贷款安全性判断,4、贷款效益性判断,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（一）贷前调查,贷款判断,1、客户风险状态判断,21,贷款的效益性是指贷款业务经营的盈利情况，为保障银行的盈利水平，客户经理应从以下方面对贷款效益性进行判断：一、借款人过去、现在、未来的经营效益情况。二、借款人能给银行带来的综合效益情况，结合银行风险资本占用，合理设置贷款定价。三、符合我行有关贷款定价的战略要求，不低于我行的贷款定价下限。,2、合法合规性判断,3、贷款安全性判断,4、贷款效益性判断,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（一）贷前调查,贷款发起,CCAS系统录入,“PLCA”发起单笔贷款申请，“PLGA-PLCA”先申请额度再发起额度项下单笔用款。在“保险加成金额”栏位应按照投保单所述录入相应金额，系统控制保险加成比例不超过贷款额度或总金额的20%。在“放款前提条件”中勾选“履约保险单”选项。信息录入完毕后，点击“银保通信息推送”将贷款相关信息推送到银保通系统进行初次核保，如提示错误信息，根据提示修改贷款资料；信息推送后如无提示信息点击“查询”，如提示“贷款申请成功”，则证明信息推送成功。,22,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（二）贷款复核,业务复核,业务主管重点复核贷款申请资料的真实性、完整性、合规性和一致性；对双享贷客户保险费率层级审批表作签字复核，如不符要求，应退回客户经理调整；投保单内容与贷款资料内容的一致性，如果不一致退回客户经理改正；如资料无误报核准人核准。如资料不充分，退回客户经理补充；如经过审查，其确实不符合我行贷款要求，则予以拒绝。,23,业务核准,核准人对贷款的合规性、风险可控性进行核准；对双享贷客户保险费率层级审批表作签字复核，如认为客户不符要求，应退回客户经理调整；如资料不充分，退回客户经理补充；如经过审查，其确实不符合我行贷款要求，则予以拒绝，并要求客户经理做好对客户的解释工作。,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（三）贷款审查,尽职调查,24,对经核准的单笔贷款申请，从完整性、合规性、安全性进行独立自主的尽职审查，并发现当中的风险点，提出有效的解决方案或应对措施，作为给审批人决策的依据。,现场尽职个人经营贷款管理办法第二十条规定，对超出客户各风险等级最高限额的贷款进行现场尽职.,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（三）贷款审查,尽职调查,25,借款人基本情况,借款人家庭资产情况,借款人家庭负债及信用记录情况,借款人公司基本情况,借款人公司经营情况,借款人公司财务情况,贷款用途合理性,贷款金额合理性,还款来源,保证保险,住房、商铺、办公房抵押,以公司财产作为抵（质）押品,标准厂房抵押,土地抵押,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（三）贷款审查,评审会,评审会原则,26,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（三）贷款审查,贷款审批,审批权限,资料审查,审查CCAS系统资料规范性，主要包括贷款资料、影像资料、尽责资料、历史贷款、审批流水记录等；审查贷款资料完整性，对经办行提交的贷款资料和影像资料清单进行核对，确保资料的完整性和一致性；对贷款资料的基本逻辑合理性做出分析判断。,审批判断,根据双享贷关于客户经理和尽职人员提供的分析信息进行判断，做出贷款审批决策。在业务审批过程中，审批人员应对单笔贷款的整体信息进行全面审核。注:（1）核查“保险加成贷款”金额的合理性;（2）投保单信息的完整性与准确性。,27,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（四）贷款放款,落实放款条件,28,常规,双享贷,注意事项,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（四）贷款放款,放款审核,29,审核放款前提条件是否全部落实（包括暂保单）；审核借款借据、借款合同中的收款人名称、开户行、账号等是否正确，审核暂保单中投保人信息、承保比例、费率等是否正确，判断支付事项与合同约定的贷款用途是否一致，是否符合审批书和监管部门规定的贷款支付方式；核对完毕后进行贷款发放操作；前提条件落实不充分，退回客户经理补充。,贷款支付,双享贷支付方式须符合银监会个人贷款管理暂行办法等相关法律法规和监管规定以及中国银行股份有限公司个人贷款管理办法（中银发20111068号）的相关规定，对于超过五十万元人民币的贷款应同时按照贷款合同约定的生产经营用途，相应遵守流动资金贷款管理暂行办法、固定资产贷款管理暂行办法。采用借款人自主支付方式的，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。核对完毕后进行贷款发放操作；前提条件落实不充分，退回客户经理补充。款发放后，客户经理直接在中银保险指定的网址（http：/48/ebsweb/)进行电子保单的下载、打印和归档（电子保单是T+1日生成）。同时，客户经理应提示客户可以通过外网方式在中银保险电子商务网站（http：/下载、打印正式的电子保单。,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（四）贷后管理,贷后检查,30,对还款意愿和还款能力都具备的借款人，进行还款提醒；对具有还款意愿但还款能力欠缺的借款人，进行贷款重组或展期，但必须追加经办行对借款人未来偿债能力的合理分析判断，并提交有权人签字核准；对具有还款意愿但还款能力丧失的借款人，在法律催收的同时采取多种方式的催收手段；对还款能力和还款意愿都不具备的借款人，提交催收保全人员。,根据以客户风险状态和贷款金额两个维度，对客户采取不同的贷后检查比例及频次。一、贷款金额300万（含）以上的必须每年至少检查一次；二、贷款金额300万以下的：客户状态AAA级且五级分类正常的按贷款金额排名前5%贷款笔数至少每年一次；客户状态AA级且五级分类正常的按贷款金额排名前10%贷款笔数至少每年一次；客户状态A级且五级分类正常的按贷款金额排名前15%贷款笔数至少每年一次；客户状态B级和C级的且五级分类正常的按贷款金额排名前20%贷款笔数至少每年一次；三、对逾期贷款须100%按照季度进行贷后检查。,检查频率,结果,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（四）贷后管理,风险预警,风险预警是在贷后管理中，动态掌握客户违约风险变动情况，并采取相应措施的主动风险管理过程，是双享贷贷后检查的重要补充。风险预警是对还未明确出现风险的贷款进行潜在风险的预测，与已出现风险的贷款监测管理不同，风险预警需在大量不确定性的信息中去发现对贷款安全有潜在影响的因素，并分析和评估各种因素组合下对贷款的影响。,31,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（四）贷后管理,风险预警,风险预警人员按预警频率每半年提交预警报告，在报告中应包括待定预警、严重预警类客户产生的预警信息汇总清单、处理结果和相关建议。预警报告应发送给经办行及资产业务、尽职调查、贷款审批、催收保全等相关团队，传达风险信息及控制措施。,提交预警报告,32,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（四）贷后管理,贷款展期和重整,一、客户经理在贷后检查和还款提醒过程中，发现借款人不能按原计划偿还贷款本息，但符合贷款展期的要素；,二、符合贷款展期要素的借款人在还清所欠本息的前提下，提前15个工作日向我行申请进行贷款展期；,五、展期后的贷款金额应为借款人未到期的贷款本金，贷款期限采用新的期限，贷款利率执行原贷款发放日至展期后的贷款到期日的同档次期限利率；,六、贷款展期后按一笔新的贷款进行贷后管理，五级分类认定为关注类，客户经理提请风险部门进行手工调整风险分类将贷款展期后的贷款认定为关注类贷款；,三、贷款展期不超过一次，展期按照授后变更流程进行审批；审批通过后，在核心银行系统中使用展期交易实现。,七、如贷款展期审批不通过，及时进行催收保全。,借款人不能按照合同约定的期限偿还贷款本息而申请展期必须经抵（质）押人、保证人书面同意，并向中银保再次投保，展期后的保险期间应覆盖展期后的贷款期限。具体展期条件按中国银行的有关文件规定执行。,四、展期申请经贷款人审查批准后，借款人、抵/质押（保证）人和贷款人必须签订展期协议，并办理延长抵（质）押登记、保险手续。,注意：1.无需进行银保通信息推送，直接提交审批；2.参照新增贷款流程，需重复各级审批步骤；3.生成新保单。,33,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（四）贷后管理,循环额度的管理,额度生效后，客户出现以下情况之一，各经办行应暂停循环额度项下用款发放，经审批后在BANCS系统办理相应的额度冻结手续：一、在我行办理的单笔贷款出现了连续两期（含）以上逾期且未归还；二、在我行办理的信用卡出现了透支并恶意拖欠；三、通过人民银行征信系统查出客户在同业贷款中出现了连续两期（含）以上逾期且未归还；四、违反国家有关法律法规使用贷款或不按合同约定挪用贷款；五、抵（质）押品价值出现暂时性明显下降，或出现权属争议等情况；六、我行认定的其他情况。,客户申请提前结清循环额度时，各经办行应根据合同约定办理相关手续，在BANCS系统办理相应的额度终止手续。,如客户具备下列条件的，经办行可以对已冻结的循环额度解冻，经审批后在BANCS系统办理相应的额度解冻手续：一、客户已归还逾期贷款并正常还款三期以上（含三期）；二、客户归还信用卡透支额度并正常使用三个月以上（由各经办行银行卡部门出具正式证明材料）；三、客户（在人民银行征信记录已改善并）已偿还同业逾期贷款；四、挪用贷款行为已经纠正；五、抵（质）押品价值已经回升合理水平，或权属争议已经解决，我行抵（质）押权益可以得到有效保障；六、其他我行认定的情况。,循环额度冻结、终止后，额度不得再使用。如果额度项下还有已发放但尚未偿还完毕的单笔贷款，经办行继续负责督促客户及时还款。同一额度对应的抵（质）押物不得提前释放或部分释放，只有当客户结清其额度项下所有贷款后，才能结清循环额度。,循环额度有效期满，额度自行终止。在额度有效期内，如客户发生下列情况之一，经办行应立即终止其循环额度，并在BANCS系统办理相应的额度终止手续。对已经发放贷款额度项下单笔贷款，应及时催收，尽快收回：一、丧失民事行为能力、死亡、或被宣告失踪、死亡的；二、从事或涉嫌从事违纪、违法或犯罪行为，可能影响偿还贷款本息的；三、借款人涉入诉讼或仲裁案件，可能影响偿还贷款本息的；经审批后在我行的贷款发生了诉讼、仲裁或强制执行的；四、连续两期或累计三期未按时偿还本额度项下贷款本息且当前仍处逾期状态；,循环额度的管理是针对客户在额度使用过程中为保障我行信贷资金安全，结合贷后检查和风险预警管理的结果而采取的相应操作,五、在我行的多笔贷款中任何一笔贷款出现三期（含）以上的逾期且当前仍处逾期状态；六、以信用卡透支方式偿还贷款本息的；七、财务状况明显恶化，可能影响偿还贷款本息的；八、向我行提供或通过第三人向我行提供虚假的文件、资料、报表和凭证的；九、挪用本额度项下贷款资金的；十、抵、质押品价值出现严重下降，或法律权属发生重大不利变化；十一、通过人民银行征信系统查出其在同业贷款出现重大不良信用记录（累计六次或连续三次且当前仍处逾期状态）；十二、在其他合同项下发生重大违约；十三、其他可能明显影响其偿还贷款本息的情形。,34,二、双享贷业务SOP重点环节说明,（四）贷后管理,催收保全,根据客户经理反馈的贷后监控情况，研究采取催收保全措施；按客户设立催收监控台账，详细记录监控和催收情况；将催收的记录按月反馈给客户经理，按月保存纸质和电子台账档案各一份，并备份电子台账档案；对借款人有意向进行和解的，分为庭内和解与庭外和解。应考虑借款人还款意愿、抵押物残值、追加担保情况作出和解决定，并与借款人及关联人签署相应协议。进行催收行动的布置，直至双享贷贷款结清。,对所发放贷款进行监控，配合催收保全人员的催收保全工作。关注借款人及担保人的经营活动及资金状况，如出现问题，及时向上级领导汇报，同时与催收人员沟通，研究采取相应措施。将催收过程中的重要文件及个人贷款中心反馈的重要信息纳入贷款档案。,采取（但不限于）以下多种措施进行清收：短信催收、电话催收、信函催收、上门催收；发送律师函或约谈；依法查封、扣收借款人账户资金；依法处理抵/质押物；实施以物抵债；诉讼。对关注类贷款：增加电话催收的频度和密度，反复催收，并同时通知担保方协助催收；对欠款户寄发催收律师函；原则上要约借款人进行面谈或上门催收。对次级贷款，催收保全人员根据不同情况加强催收：对还款意愿较强、尚具备还款能力