第一章风险与保险6354562837

保险学,吴晓成TELOEmail: 金融学院办公室 金融学院保险系,金融学院保险系,1、“保险”一词的来源：Insurance2、 “保险” 是什么：保险产品是满足人们基本安全需要的一种产品。特点：这种商品是一种无形商品保险商品是一种“非渴求商品”保险商品的消费是一种隐型消费,序 言,金融学院保险系,3、现实生活中为什么需要保险的存在各种风险的客观存在无论是个人还是集体，对损害的后果都难以独自承担，从而需要有社会化的风险分散和控制机制,序 言,金融学院保险系,1976年7月28日凌晨3时，河北唐山市发生7.8级强烈地震，这是中国历史上、也是400多年来世界地震史中最悲惨的一次。,这次地震破坏范围超过3万平方公里，波及全国14个省、市、自治区，造成24.24万人死亡，重伤16万，轻伤36万人。,无时不在，无所不有的风险,金融学院保险系,印度洋海啸2004年12月26日早上8时，印度尼西亚苏门答腊岛北部发生海啸，袭击了印尼、斯里兰卡、泰国等国家，8.9级，死亡30余万人。,无时不在，无所不有的风险,金融学院保险系,2008年1月中旬，我国南方部分地区出现入冬以来最大幅度的降温和雨雪天气，雪灾造成湖南、湖北、贵州、安徽等省区万人受灾，倒塌房屋万间；因灾直接经济损失亿元。,安徽省。一家农贸市场的屋顶因不堪大雪重负而倒塌，8人被困其中。,湖南郴州。一辆小巴因为结冰的路面而被困。50年未遇的恶劣天气几乎冻僵了东南部的几个省份，也将高速公路上的汽车困在路上。,无时不在，无所不有的风险,金融学院保险系,2008年4月28日4时41分，北京开往青岛的T195次旅客列车运行至山东省境内胶济铁路周村至王村间脱线，与烟台至徐州的5034次客车相撞。事故造成72人死亡，416人受伤。,无时不在，无所不有的风险,金融学院保险系,2008年5月12日，四川汶川发生8.0级强烈地震，最终确认遇难69225人，17923人失踪，受伤374660人，4624万人受灾。,无时不在，无所不有的风险,金融学院保险系,2010年4月14日，青海省玉树藏族自治州玉树县发生7.1级地震，截止5月30日18时，经青海省民政厅、公安厅和玉树州政府按相关程序规定核准，玉树地震造成2698人遇难。,无时不在，无所不有的风险,金融学院保险系,日本东海岸9级强震 引发海啸核泄漏,时间：北京时间3月11日13时46分 地点：日本东北部宫城县以东太平洋海域 震级：里氏9.0级 震源深度：10公里 余震：11-13日共发生168次5级以上余震 伤亡：已确认14704人遇难 10969人失踪 核电站事故：福岛核电站1、2、3、4号机组接 连发生事故后，日本各地均监测出超出本地标准值的辐射量。 火山：新燃岳火山4月18日再次喷发,金融学院保险系,日本东海岸9级强震 引发海啸核泄漏,日本茨城县，日本地震引发海啸，海面出现大漩涡,航拍海啸冲进岩沼市沿海地带,金融学院保险系,日本东海岸9级强震 引发海啸核泄漏,日本沿海多个城市地震海啸后一片狼藉，大片的陆地被海上倒灌,被海啸引发的洪水淹没的地区，大量房屋起火,金融学院保险系,日本东海岸9级强震 引发海啸核泄漏,日本仙台，机场里的飞机和汽车被地震引发的海啸冲在一起,日本，气仙沼：海啸过后的场景,金融学院保险系,日本东海岸9级强震 引发海啸核泄漏,3月15日，日本岩手县的一个小镇变成了一片瓦砾，人们在这片地区搜索被困人员和能够使用的物品,海啸和地震袭击日本后，汹涌而来的海水冲过防洪堤，瞬间淹没黑河入海口附近的一个海滨村庄,金融学院保险系,金融学院保险系,4、掌握和学习的内容：基础知识基本理论保险实务（案例分析） 5、意义 树立风险意识 掌握控制风险的手段,金融学院保险系,用胡适先生对保险的理解作为总结：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大时的准备，如此而已”,胡适（1891.12.171962.2.24），汉族，安徽绩溪人。现代著名学者、诗人、历史家、文学家、哲学家。因提倡文学革命而成为新文化运动的领袖之一。代表作品：文学改良刍议，卢山游记，胡适文选,金融学院保险系,第一章 风险与保险,第一节 风险及其特征 第二节 风险的分类 第三节 风险管理 第四节 可保风险,金融学院保险系,一、风险的概念1、风险与危险第一类风险：收益风险，即只会产生收益而不会导致损失的可能性。如教育风险第二类风险：纯粹风险第三类风险：投机风险 危险是指“纯粹风险”天津财经大学刘金章教授，认为危险与风险的区别：结果不同；风险与人类的经济行为相联系。,第一节 风险及其特征,金融学院保险系,2、风险的含义日常生活中遭遇的能导致人身伤亡、财产受损及其他经济损失的自然灾害、意外事故和不测事件的可能性。风险即未来损失发生的可能性。 3、风险的真正含义：是指引致损失的事件发生的一种可能性。 首先，风险的这种定义强调的是“损失的事件”的存在。 其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。 再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。,金融学院保险系,21,二、风险的特征,风 险 的 特 征,风险的损害性,不确定性,风险的发展性,风险存在的客观性,总体风险的可测性,金融学院保险系,22,损失发生的时间不确定,损失发生的地点不确定,损失发生后造成的损失程度和范围不确定，即不可预见和不可控制,风险不确定性的表现,风险不确定性的表现,金融学院保险系,23,三、风险因素、风险事故和损失,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,24,（一）风险因素（Hazards),风险因素 是指引起或增加风险事故发生的机会的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。,实质风险因素,心理风险因素,道德风险因素,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,25,（二）风险事故（Perils),风险事故 是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,26,（三）损失(Loss),在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,27,损失,直接损失,间接损失,：,：,直接损失是指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。,间接损失是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。,损失的分类,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,28,（四）风险因素、风险事故和损失三者之间的关系,风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，它们之间存在一种因果关系，这种关系可归纳为：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失。,风险因素,风险事故,损失,引起或增加,导致,金融学院保险系,（一）按风险的环境分类；（二）按风险性质分类；（三）按风险的原因分类；（四）按风险对象（或危及的范围）分类。,第二节 风险的分类,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,30,（一）按风险的环境分类,静态风险(Static Risk),动态风险(Dynamic Risk),静态风险是指在社会经济活动不发生变动情况下存在的风险，是由于自然力的不规则变化或人们的过失行为导致的风险。,动态风险是指社会经济、结构变动或政治变动、科技发展等因素所导致的风险。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,31,（二）按风险的性质分类,纯粹风险（Pure Risk),投机风险（Speculative Risk),损 失,无 损 失,损 失,无 损 失,盈 利,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,32,（三）按风险产生的原因分类,自然风险,社会风险,经济风险,政治风险,Natural Risk,SocialRisk,EconomicRisk,PoliticalRisk,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,33,（四）按风险的对象（危及的范围）分类,人身风险,财产风险,责任风险,信用风险,Personal Risk,PropertyRisk,LiabilityRisk,CreditRisk,金融学院保险系,练习题,1、简述风险有哪些特征？2、静态风险与动态风险有哪些差别？3、自然风险有哪些特征？4、风险因素、风险事故与损失三者之间的关系？5、名词解释：（1）风险事故；（2）责任风险； （3）自然风险；（4）社会风险。,金融学院保险系,思考,资料：人类基因密码的破译对寿险业的影响随着人类基因密码的破译，保险公司可以通过对被保险人DNA的测试了解被保险人的家庭病史、将来可患的病症，甚至预测被保险人大致的生存期间。这似乎是为承保提供了更科学的依据，但是如果通过DNA测试排出了“所有”可能的风险，保险的意义和作用又何在呢？,金融学院保险系,假如一个人在发现自己的遗传基因含有若干年以后会患绝症的信息时，要加入人寿保险，而倘若此信息为人寿保险公司所得知，那么公司将会拒绝该人加入人寿保险。因为，人寿保险经营的基本理念建筑在科学地对风险的预测和大数法则之上，对偶然的、外来的、激烈的保险事故承担保险责任。但如果这种风险变为可以预测的，人寿保险公司赖以建立的基础将发生动摇，其唯一的选择是拒绝该人加入保险。那么，如果人寿保险公司将来要求每一个希望加入保险的人都必须检查遗传基因，并企图掌握被保险人的遗传基因信息来进行“危险选择”的话，那人寿保险公司的经营理念就必须改写。否则人寿保险公司将永远处于只赢不亏的境地，有违于商业经营的竞争原则。,金融学院保险系,如果遗传基因信息被保险人事先得知，而人寿保险公司不知的情况下，假定被保险人故意隐瞒投保，后被保险公司察觉的情况下，而认定为违反告知义务而宣布保险合同无效的话，那么，也将陷入上述的困境之中去，有违于现代保险公司的经营原则。如果遗传基因信息完全没有任何问题的人，不愿意加入保险，而想加入保险的人都是遗传基因信息中有问题的人，人寿保险公司将面临的不是对自己有利的一面了，而是将面临巨大的道德风险挑战，其结果是保险公司的经营陷入巨大的危机之中。,金融学院保险系,少数西方先进国家已经开始重视“类基因密码的破译”这个问题：法国、奥地利开始着手制定生命伦理特别法；比利时和丹麦已经修改保险法，禁止人寿保险公司在进行“危险选择”时利用遗传基因信息。遗传基因信息的破译是一把双刃剑，既对人类的进步带来不可估量的作用，引起一场新的技术革命，也同时给人们带来棘手和烦恼。,金融学院保险系,第三节 风险管理,一、风险管理的概念 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。即社会经济单位在全面系统分析风险的基础上，通过风险识别、风险估测、风险评价，优化组合各种风险管理方法，对风险实施有效的控制，妥善处理风险所致后果，以期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的过程。在西方很多大中型企业里有一个专门机构负责监督、检查该公司的风险管理活动，即研究如何以最少的支出取得所需的最大风险保障。部门的负责人就是风险管理经理(Risk Manager)。,金融学院保险系,二、风险管理的产生与发展1.风险管理的产生 风险管理最早产生于美国，风险管理的概念由宾夕法尼亚大学的所罗门许布纳博士于1930年在美国管理协会的一次保险研讨会上首次提出的。 2.风险管理的发展20世纪50年代风险管理作为独立的管理系统而成为一门新兴的学科，在美国兴起；20世纪末，出现了整体化风险管理这一崭新概念，即把纯粹风险和财务风险综合起来加以研究和管理。 财务风险包括价格风险、利率风险、汇率风险。,金融学院保险系,3、风险管理理论发展的原因经济危机造成的经济损失，促使管理者注意采取措施以减少风险造成的损失保险的局限性保险是有条件的保险条款的制定非常谨慎保险业的发展相对生产方式的发展是滞后的现代经济关系的日趋复杂,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,42,三、风险管理的基本程序,风险识别(Identifying Risks）,风险评价（ Evaluating Risks),风险管理效果评价(Evaluating Management),风险估测（Measuring Risks）,选择风险管理技术（Selecting the Methods),金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,43,1.风险识别,风险识别是风险管理的第一步，主要包括感知风险和分析风险。感知风险依靠感性认识，经验判断；分析风险要利用财务分析法、流程分析法、实地调查法等。要利用很多信息对损失风险进行识别，完备的信息通常会让风险管理经理做出更好的风险管理决策；反之，如果信息不足，不确定性就会增加，决策效率会降低。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,44,个人面临的主要风险,收入,医疗费用,责任,实物资产,金融资产,死亡,伤残,老年,失业,汽车,住宅,股票,债券,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,45,企业风险的主要类型,价格风险,信用风险,纯粹风险,输入价格风险,输出价格风险,商品价格风险,汇率风险,利率风险,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,46,2.风险估测,风险估测（定义）是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，运用概率和数理统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。对风险概率进行估测的方法主要有两种，即主观和客观。通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，以确定：不能承担的风险难以承担的风险相对不重要的风险,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,47,3.风 险 评 价,风险评价是指在风险识别和估测的基础上，评估发生风险的可能性及危害程度，确定系统的危险等级，并决定是否需要采取相应的措施。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,48,4.选择风险管理技术,选择风险管理技术是最重要的环节。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术并组织实施。这一环节的核心是将消除和减少风险成本均匀地分布在一定时期内，以便减少因随机性的巨大损失发生，而引起财务上的波动。,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,49,风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性状况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。,5.风险管理效果评价,金融学院保险系,风险处理是指通过采用不同措施和手段，用最小的成本达到最大安全保障的经济运行过程。风险处理方式比较：自留：出现机会不多，损失金额不大；或出现机会较多，但损失金额很小的风险。转嫁：出现机会多，损失金额也大，或出现机会很少，但损失金额巨大的风险。,四、风险管理方式及其比较,金融学院保险系,Chapter 1 Risk & Insurance,51,四、风险管理方式及其比较,控制型风险管理技术,财务型风险管理技术,避免,预防,抑制,自