目前征信体系建设中存在的主要问题及政策建议

征信体系建设中的主要问题及政策建议信用调查建设是一项系统工程，涉及面广、内容复杂、技术含量高、领先且富有挑战性。征信建设具有广泛的社会性。近日，我们以银行信用登记咨询系统为载体，于20xx年1月至10月对晋中市银行业金融机构信用报告体系建设进行了全面检查。通过检查发现，银行业金融机构征信体系建设仍存在一些问题，制约了征信体系建设的稳步推进，应引起重视。一、辖内征信体系建设存在的问题1。缺乏相关法律法规。信用报告系统的建设涉及政府、银行、企业、个人信息和相关活动记录。信用报告法律法规的缺失将对信用报告活动的顺利开展产生一定的影响。目前，信用调查体系建设的唯一依据是银行信贷登记咨询管理办法（试行）。国家信用调查条例尚未颁布，使得信用调查行业具有随意性。由于信用机构缺乏权威和相应的法律地位，很难收集信用数据。此外，经过五年的实践，办法中的相关规定还不够完善，亟待完善：首先，办法中的处罚规定不够详细，在执行过程中容易引起争议。例如，处罚只规定了对商业银行违规行为的处罚金额，而没有考虑违规行为的数量。对于存在各种违规行为的金融机构是否可以一起受到处罚，没有明确的规定。登记和报告错误信息与因工作失误而“登记和报告虚假信息”之间没有明确的区别。只给不参加银行信贷登记咨询系统的金融机构1万至3万元，并不能强迫它们参加银行信贷登记咨询系统。对于使用代理服务器提交数据的金融机构来说，银行较高层和较低层之间没有明确规定延迟报告的责任。第二，它对借款人没有很强的约束。银行信贷登记咨询系统是一个实时数据更新系统，办法缺乏有效手段来限制借款人基本档案信息的更新。如贷款基本信息发生变化，借款人应及时到人民银行办理变更手续，但对于未能及时办理变更手续的借款人，办法未说明如何处理。信用卡管理实行集中年检制度。当借款人未参加年审或年审不合格时，办法规定可以暂停借款人的信用卡。暂停期间，金融机构不能为借款人办理信贷业务。但是，它也规定，借款人可以申请取消信用卡，没有任何限制的取消程序和时间。如果借款人通过年审后被释放，借款人可根据实际需要随时申请年度补偿。集中年检制度将名存实亡。第三，办法的相关规定不具体，不易操作。例如，除破产、解散和依法撤销外，对借款人“严重违反本办法”的行为可以取消没有明确规定，对取消和暂停贷款卡取消的时间和标准也没有具体规定。同时，征信系统中的信用信息主要由金融机构收集，大部分信息是在客户不知情的情况下收集的，容易触及商业秘密和个人隐私，影响了征信行业的健康快速发展。2.金融机构没有得到足够的认可和关注由于一些基层金融机构对征信体系建设了解不够，贷款时不强调企业信用卡的有无，借款人对信用卡或年度信用卡的处理了解不够，积极性不高，观念淡薄。许多企业在向金融机构申请贷款时，只想到中国人民银行办理信用卡或年度信用卡。此外，一些金融机构尚未建立工作流程和贷款查询系统。也没有通过开展信贷业务的企业的银行信贷登记咨询系统查询信用卡的状况和信用状况，从而导致个别金融机构向持无效卡或无信用卡的借款人发放贷款的现象。例如，在检查过程中，发现被调查的金融机构发放了109笔共计1.82亿元的无效卡贷款。还有一些金融机构没有按照企业的原始凭证进行贷款记录，记录的贷款收回和发放的金额与原始凭证不符，企业的贷款记录存在错误。3.网络建设不完善影响了系统的正常运行。首先，各机构的信息平台之间缺乏功能兼容的转换接口程序。从一开始，银行信贷登记和咨询系统就建立在每个金融机构的“小系统”基础上。各机构的信息平台缺乏功能兼容的转换接口程序。相关数据主要是手工收集，这需要金融机构投入大量的人力和财力，容易形成迟报和漏报现象。但是，办法作为限制各金融机构规范运作的配套措施，虽然存在许多处罚条款，如迟报、漏报等，但中国人民银行可以根据办法第六章第三十二条的规定，给予警告，责令改正，处以1万元至2万元的罚款，并对金融机构直接负责的主管人员和直接责任人员给予纪律处分。然而，由于系统网络本身的缺陷，各金融机构普遍存在许多问题。中国人民银行不能根据办法的规定实施严厉制裁，只能实施象征性制裁。此外，目前只有城乡信用社和农业发展银行的所有金融机构使用中国人民银行开发的程序版本，而其他四大国有商业银行，即工业银行、农业银行、中型银行和建设银行，都使用自己开发的程序版本，给系统的统一升级和日常管