银行贷款论文关于兵团村镇银行贷款风险之我见论文范文参考资料

银行贷款论文关于兵团村镇银行贷款风险之我见论文范文参考资料 孙家瑜 （石河子大学经济管理学院， 石河子 832000） 【摘要】经过几年的发展，兵团的村镇银行成长很快，但是受经济形势、业务结构、客户结构和管理能力的影响，村镇银行的隐性风险较高。本文分析了村镇银行风险管理中的存在的结构不合理、信息不对称、成本偏高等问题，认为村镇银行的风险管理应该把握村镇银行发展节奏，做好业务结构调整，积极进行风险管理的制度创新。 【关键词】村镇银行 兵团 风险 xx年村镇银行在的发展势头良好，县域法人机构覆盖面达到27%，分布在全疆11个地州市、26个县市区、兵团12个师，分支机构数量达到108家。整体来看，兵团的村镇银行发展起步较早，发展较快，充分利用了兵团团场的制度优势，很好的完成了村镇银行的本地化，找到了兵团村镇银行的生存之道，基稳了脚跟。历经八年多的发展，村镇银行承担了“支农支小”的重要任务，已成为兵团金融行业不可或缺的一部分。发展的速度是值得肯定的，但越是发展速度快，对风险管理的研究就越重要。 虽然兵团村镇银行发展很快，无论存贷款的规模还是利润都是节节攀升，但是一些贷款的风险已经开始显现，随着经营环境的变化，风险管理的压力越来越大，形势 _。 这几年，国际经济复苏乏力，进出口形式恶化，大宗产品价格下滑，兵团虽然地处边疆，但也受此影响很大，经济增长速度放缓，各行业经营都出现了一些困难，这样的形势大大的限制了村镇银行的业务拓展。在最基本的“三农”贷款上，行业风险也不断加大，以棉花价格来讲，虽然国内棉价高企，但是的棉花种植、运输、人力成本太高，种植利润长期得利于政府补贴，长远来看，如果没有相关产业的发展，的棉花在国际上的竞争力日趋下降。这对村镇银行的经营产生了直接影响，长远来看非常不利。 村镇银行作为新兴农村金融机构发挥出了“鲇鱼效应”，激活了县域金融市场的竞争，农村信用社、农业银行在本地耕耘多年，邮政储蓄也在不断拓展，村镇银行面临的竞争越来越激烈，随着国家批准设立的村镇银行越来越多，村镇银行之间的竞争也不可避免。整体来看未来的竞争只会越来越激烈，这样竞争的结果就是贷款门槛不断降低，为了拓展业务拉客户，不可避免的向一些相对风险较高的客户发放了贷款，在盈利性和风险性的平衡中，这个度很难把握，可能造成一些损失。 这几年，在一些地方，村镇银行、信用社的贷款出现了不少问题，有些问题是由于灾害、市场价格波动等客观原因造成的，但也出现了一些严重的违规现象，像冒名顶替、资金挪用、收受回扣、甚至还有贷款诈骗。前几年，经济形势好，资金需求旺盛，市场上出现了大量的资金掮客，冒名顶替从村镇银行套取贷款，发放高利贷；还有的内外勾结、资料*，骗取资金做各种投资；更有甚者，一些无业者、无产者、赌徒都能从金融机构获得贷款。除此以外，兵团各团场经营情况也不乐观，负债率偏高，他们在各个银行的贷款规模庞大，涉及各个金融机构，每年还款压力很大。尽管有这些问题，出于应付监管的需要、经营的需要，这些违规行为往往纠正不够 _、不良贷款往往通过各种方式化解，并没有直接的反映在金融机构的不良贷款统计之中，这种隐性风险不断积聚造成了巨大的隐患。 面对日益复杂的经营环境，村镇银行自身的经营模式和经营特点也给风险管理带来了一些不利因素。 （一）客户结构单一导致风险未能有效分散 目前，兵团各村镇银行的贷款业务70%以上都是农业贷款，这些贷款的发放大大提高了对团场的金融支持水平，也给了村镇银行里“立行之本”。一个家庭几万到十几万不等，种植大户可以上百万的贷款规模，虽然客户数足够多，贷款看似分散，但是农业种植的高风险其实并未得到有效分散。 村镇银行的经营范围往往局限于很小的区域，在此区域内团场的种植作物结构、耕种方式、技术水平、市场环境、包括气候条件几乎都是一样的，这就导致一旦遇到自然灾害，或者不利的市场环境，种植户就会出现集中的、大面积的亏损，这些亏损导致的直接结果就是村镇银行贷款的还款压力剧增，逾期贷款增加，不良贷款比例提高。 村镇银行作为新兴的农村金融机构是后进者，发起行可以提供资本、技术的支持，但是对于客户信息的收集、客户资源的积累却鞭长莫及。信用社等其他金融机构在本地经营多年，对市场情况非常熟悉，筛选其中的优质客户发展业务，而村镇银行开门迎客，进来的第一批客户往往是这些经过筛选没能获得资金支持的那些客户，这使得村镇银行的经营信息不对称非常严重，对风险把握的难度很大。 村镇银行贷款发放特点非常明显，金额小、客户数多、季节性强。一个团场支行只有一两个客户经理，他们要在一两个月的时间内对大量团场职工贷款的申请进行资料审核、现场勘察、贷款的申报与发放，时间紧，任务重，很多团场职工贷款都是批量发放，发放完贷款之后，客户经理还要做几轮的贷后检查，贷款回收，周而复始。客户经理没有足够的精力保证每个客户都不出问题，如果要在发放贷款的同时更好的实现对风险的把控，势必增加客户经理数、审查岗数量、人力成本太高，村镇银行往往无法负担。 在当前形势下，风险管理工作的重要性应该得到高度重视，村镇银行要把握好盈利性和风险性的平衡才能持续健康发展，多方面入手改善当前风险管理的现状。 村镇银行成立不久，处于一个开拓市场积累客户的重要阶段，追求较高速度的增长是可以理解的。但是这种高成长的目标很容易造成“ _”式的粗放经营，尤其是在当前不太理想的经营环境中风险就比较大。因此，村镇银行要合理的设定经营目标，要根据村镇银行的长期发展战略，充分考虑当地实际情况制定长期发展规划。根据所在地的经济形势、市场规模、政府支持力度、本行经营能力来调整发展节奏，不能一味求增长，在经营环境恶化的时候要适当调低增长速度，加强风险管理工作，保证村镇银行的稳健经营。 业务结构、客户结构的单一都会对经营的安全性产生影响，村镇银行要明确发展方向，逐步调整业务结构。对于资产业务要尽量的多元化，不能仅仅局限于贷款，要积极的参与同业拆借、货币市场，充分利用闲散资金，加强使用效率；要积极开展票据业务，有条件还应该参与国债、企业债的投资。在贷款的客户结构上也要尽量多元化，除了“三农”贷款之外，提高对中小企业、个体工商户的资金支持，为他们量身 各种金融服务。在对中小客户的服务中，要注意行业风险的分散，各行各业都可以参与，尽可能的通过多元化的贷款分布降低“三农”贷款集中带来的影响。 要大力拓展中间业务，中间业务是未来商业银行的主要盈利点，是未来商业银行改革的方向。目前，村镇银行中间业务不发达，种类少，收入低，网点利用率不高，发展中间业务不仅仅可以提高人员、机构的利润率给村镇银行带来收入，更重要的是它是村镇银行风险的隔离带和缓冲区，能够有效地降低不良贷款增加给银行盈利带来的影响，降低经营风险。由于村镇银行产品开发能力弱，没有合适的金融产品，与其他金融机构合作是比较合适的路径，可以与其他银行、各种财富管理机构合作 各种理财产品、保险产品、基金产品，充分把闲置的人员和网点资源利用起来，大力发展各种零售业务。 风险管理没有捷径，只有在经营中不断地积累经验，不断地查漏补缺，逐步建立适合自己的组织体系，培养自己的风险管理人才队伍，完善自己的风险管理制度。由于村镇银行业务结构和市场定位的特殊性，它的风险管理必须要创新，通过创新来对风险进行有效控制，通过创新来降低风险管理成本。 具体来说，一是要建立不良客户识别制度，通过各种方式途径把一些不适合发放贷款的客户集中管理，把那些有不良嗜好、较高资金杠杆、品质不佳的客户建立相应的数据库，在贷款风险发生之前就有效规避掉。二是要充分利用利益相关者，实现风险的共担。要根据客户的情况，尽量的把相关利益者考虑进去，形成三方的风险管理框架。例如，石河子国民村镇银行和各商会形成战略合作伙伴关系，村镇银行为商会会员提供资金支持，商会帮助银行进行风险控制。因此，村镇银行要因地制宜，和兵团团场、各种行业协会、商会、各种农村合作组织、各种市场和平台合作，共同搭建一个风险管理框架，为贷款风险管理提供便利，降低风险，也降低管理成本。三是要创新风险管理机制，适当参与资产的证券化。村镇银行盘子小、底子薄，提高资金使用效率、管理效率是盈利的保证。银行可以根据自己的实际情况，资金不足的时候通过资产的证券化来筹集资金，解决流动性问题。在不良贷款的处置上，也可以采用资产证券化的方式，解决积攒的问题资产，轻装上路。也可以为自己的相应资产购买相应的违约掉期产品，防止由于违约给自己带来过多损失。总之，对贷款和不良贷款的处置上，不能死守着提拨备、注销或者