xx农行精细化管理典型经验材料

1/23XX农行精细化管理典型经验材料2016年以来，外部经济环境急剧变化。国际方面，受美国次贷危机影响，华尔街五大独立投资银行消失，美国银行业的蓝图彻底改变，所引发的金融风暴正席卷全球，并向实体经济蔓延。国内方面，房地产、股市低迷，国家宏观调控政策持续发酵；原材料价格居高不下、用工成本增加和人民币升值导致生产企业成本快速增长，企业生存越发困难。外部经济环境变化必然给商业银行带来冲击，银行现在所要面对的不仅仅是客户的信用风险，而是包括市场风险、政策风险在内的综合性风险。应对错综复杂的外部环境的变化，面对新形势、新挑战，该行应转变发展思维，结合总行的“3510”发展战略，继续立足“做石狮最好的零售银行”市场定位，全面落实科学发展观，牢固树立“三个”观念（加快发展的观念，风险管控的观念，审慎经营的观念），围绕“保发展、调结构、控风险、强队伍、促稳定”的工作主线，实施精细化管理，实现由外延扩张为主的粗放型经营方式向以内涵提高为主的集约型经营方式转变，保证业务经营持续、健康、协调、稳健、和谐发展。一、队伍建设人本化，员工管理精细化一是树立人本意识，为加快发展奠定人才基础。要2/23人性化地处理与员工的关系，重视人才，引进人才，发现人才，淘汰庸才，让想成才、愿成才、能成才的人员快成才，搭建各个层面的不同的人才成长跑道，营造吸引和留住人才的良好的人文环境，使员工对农行有一种亲切感和归属感，增强员工对企业的忠诚度，激发员工的积极性和创造性，努力提升团队的向心力、凝聚力，发挥112的“系统效应”。二是优化劳动组合，建设和谐团队。继续实行“竞争上岗、双向选择、优胜劣汰”的和谐用工制度，结合岗位特点、员工特长和工作需要进行“组阁”；让员工享有充分的知情权，发挥他们的主人翁精神；以价值创造为导向，依照“有利于公平竞争、有利于调动积极性、有利于业务经营持续发展”原则，按照市场化运作模式，完善资源配置和激励约束机制，以业绩论英雄，对那些循规蹈矩、爱岗敬业、贡献突出的员工进行物质奖励和精神鼓励。三是创建“学习型银行”。员工是风险防范的主要关口，员工素质高低直接关系到风险的大小。要将对员工的教育培训作为一种投资，引导员工视学习培训为最好的福利。要制定科学有效的培训计划，实施分层次培训，加强对员工业务技能和业务知识的培训，增强现代金融经营管理意识，提高风险识别能力。鼓励员工做学习型员工，培育一支熟练掌握各项业务技能和新技术、新方法的从业3/23人员队伍，使其熟悉岗位要求和相关的规章制度，以减少和杜绝工作中的盲从和失误。二、业务操作规范化，内控管理精细化。一是牢固树立合规理念。在员工中开展法纪法规教育、职业道德教育和案例警示教育，将“敬业、诚信、合规”的核心理念落实到每个员工具体的行为规范中，在思想认识、制度制约、违规惩处等方面下真功夫，以提高员工的自律意识，法律素质，道德水准和知风险、识风险、化风险、抗风险的风险防范能力，使员工不折不扣地严格执行上级行关于加强内控制度管理的有关规定，在风险和案件面前“不会违规、不能违规、不敢违规”，逐步实现规范操作由强制到自觉自愿的过渡，在全行上下形成“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的制度文化，形成“时时遵章、事事合规、自觉纠错”的合规文化，切实做到依法合规经营，按章按规操作，防范道德风险。二是细化业务操作流程。要改造内部管理流程，全面建立风险管理防范体系，把各个业务环节流程控制作为全行规范化操作和精细化管理的切入点，通过再造业务环节流程来控制细节，做到每一项业务、每一件事情的完成都能按照精细化的管理要求运作。各环节责任人都要履职尽责，员工要严格按照各项操作规程办理业务；业务主管部门要加强操作环节的检查指导，并邀请审计部门适时开4/23展现场检查，加大对违规操作处罚力度；强化会计主管实时现场监管、ABIS远程监控和监管员事后监督的制约作用，从监管层面强化员工遵守制度、精细操作的意识。严格重要凭证、印章、机具、密码、枪支的管理。在领入、使用、交接等各个环节，严格相关手续，明确各环节责任人，确保不出现问题。三是加强内部管理，认真寻找内控体系中的盲点，及时弥补内控薄弱环节。要强化对基层营业网点的内控制度执行情况检查力度，做到常规与专项检查、现场与非现场检查相结合，并实行后台部门联动检查，努力确保执行制度的严肃性，以检查促整改、促提高、促规范，通过有效的检查，进一步增强员工内控风险防范意识和制度执行能力，确保有岗、有职、有责，改变“以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律”等不良现象，提高人防、物防和技防水平。制定严密的案件防控考核办法，考核内容涵盖现有的基本风险点和操作环节。对成功堵截案件的单位和个人进行重奖；对考核不合格者，实行“一票否决制”，发生案件的，追究相关责任人的责任。三、市场营销多元化，负债管理精细化对银行来说最重要的始终是存款，银行经营的特殊性必须要做大做强负债业务，提供稳定的信贷资金来源。要坚持“存款工作是第一要务”指导原则，强调“阵地不5/23能丢失，份额不能减少”，抓好服务引存、网络引存、以贷引存，把产品组合成综合的产品，把客户变成综合的客户，把服务提升为综合的服务，把收益变成综合的收益。首先，要细分客户市场，提高服务水平，找准自身的市场定位，突出主攻方向，增加农行在存款市场中的竞争力。对业务网点进行精细化管理，优化网点布局，将市区和专业市场作为业务拓展战略要地，扩大分销渠道，强化网点的单兵作战能力，根据所在市场经济特点赋予营业网点不同的市场定位，凸显专业经营特色，着力建设功能齐全、服务有特色、竞争力强的精品网点。其次，建立业务营销体系，行领导作为高级客户经理带头搞营销，把大部分时间精力投入到营销中去，分层落实对客户的营销、服务、维护和管理责任，高级客户经理、客户经理上下联动搞综合营销，各有侧重，分工协作。在机制上完善客户经理考核办法，调动客户经理的积极性。第三，以创新的魅力产品抢占市场、争夺客户。根据市场和客户的需求，包装、改良、研发、推介、创新产品和量身定做市场综合营销方案，通过客户分类研究制订出差别化的产品组合及与之相配套的服务策略，向客户营销一揽子产品、提供一揽子服务，做到人无我有，人有我新。6/23第四，大力实施客户关系处理，拓宽资金组织渠道。加强与政府部门、村镇的沟通，以项目客户、系统性客户、上市公司、骨干企业等为重点公关营销，创造条件为高端客户提供个性化、差别化服务，提升高端客户的忠诚度和贡献度。第五，实施资产、负债联动营销，深化银企合作，进一步加强对贷款客户的跟踪管理，锁定客户资源，实行“二次营销”，延长客户价值链，促进业务范围的扩展、现金流的增长，落实重点客户存款监测制度，切实抓好法人贷款客户对公结算及存款业务的归行，扩大对公市场份额。第六，大力发展中间业务和国际业务。充分发挥中间业务的媒介作用，通过大力拓展高质量的代收代付业务，借助我行优势金融产品，带动各项业务的发展。把中间业务作为业务发展的切入点和利润的增长点，大力推广银行卡、第三方存管、财务顾问、网上银行及基金、证券、保险等代收代付业务；以国际结算为龙头，积极拓展进出口项目的融资业务，不断扩大客户群体和市场份额，争取有新的突破。第七，下大气力抓好柜台“转型”，逐步实现客户分类、服务分区、管理分层、业务分流。以“管理零障碍、质量零缺陷、服务零距离”为目标，提高规范化服务的精7/23细化管理水平，增加自助设备，大力推广非柜台业务，推行专职大堂经理制，完善窗口、高低柜配置及弹性排班机制，提高服务效率，缓解客户排长队现象。四、资产客户优质化，信贷管理精细化在当前国际金融危机、国内经济金融形势存在许多不确定性的情况下，该行的信贷业务更应注重风险防控，积极采取措施促外延扩张向内涵优化转型。（一）加强对市场研究与分析。一是要加强宏观经济环境与政策的研究。必须随时关注宏观经济的发展态势，研究政府出台的政策措施。分析其对本行经营、市场份额和市场地位的影响，提出应对策略，作为制定、修改信贷政策，进行业务创新和开发新市场的基本依据。二是要进行行业（产业）的分析筛选。银行信贷资产在各行业所占的比重，既决定了其资产质量的优劣、也决定了其赢利水平的高低。银行对各个行业的进退策略则决定了其未来的市场地位和发展潜力。因此，准确分析行业状况、把握行业的发展方向是确定银行的竞争方针、制定适当的信贷政策的基础。三是要结合区域经济与业务发展状况进行分析。必须认真分析各区域的经济发展状况及其特点，结合国家产业政策和银行的行业分析，明确优势行业、优质客户和潜8/23在的优良市场。四是要重视同业竞争研究。要想在竞争中占得先机，就必须跟踪国内外同业对手的动态，分析其市场份额及其变动的原因，评估其经营方针和竞争手段对本行的影响，与之比较自身的优劣势所在，制定有针对性的竞争方略，做到知己知彼，在竞争上处于主动地位。（二）健全信贷进出机制，掌握信贷结构调整的主动权。要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，努力拓展优良客户和低风险贷款市场。一是要把好准入关。在对客户进行调查的时候要特别关注其经营管理机制是否完善，信用程度如何，产权归属是否明晰，抵押物的所有权和管理权是否统一，变现能力是否可靠，防止客户“带病准入”。合理安排贷款时机、方式与期限，发放贷款过程中，要结合客户经营状况和财务能力加以充分考虑。二是要大力拓展优势行业和黄金客户。加大对系统性、垄断性和有稳定收入的社会服务性行业客户的公关开拓力度，支持符合国家发展计划、效益好、还本付息有保证的大型基础设施和固定资产贷款项目，必须把拓展、培养和巩固优良客户作为信贷经营的基本原则，要在严格信9/23用评级的基础上，选择一批优良客户实行公开统一授信。对已建立现代企业制度、市场的前景好的重点骨干企业，要加大贷款投入力度，主动渗透，使其成为绩优客户。三是要加强对个体民营经济的信贷投入。要针对石狮民营经济“十分天下有其九”的特点，不论“出身”看效益，继续加大对支持个体民营经济信贷市场的开发力度，尤其对产权明、机制活、负债低、效益好的个体民营企业要建立“绿色通道”制度，实行优惠政策和特殊服务，使其成为新型优良客户群体和信贷高效低险的“保护区”。要借助金博士可自助、可循环小企业贷款的品牌优势，大力主持“效益型”、“品牌型”、“配套型”、“成长型”、“外向型”民营小企业。四是要建立信贷退出机制，坚决压缩劣质客户。不良资产的剥离，使银行存量信贷结构和客户结构得到调整优化，但剥离的仅是不良贷款的一部分，即使在正常贷款中也隐含潜在的风险。因此，在优化增量投入的同时，要抓好主动性和预见性退出，努力压缩淘汰劣质客户，主动防范化解存量贷款现实和潜在风险是银行信贷结构调整优化的关键所在。对于高风险的客户要采取果断压缩的政策，对高风险的行业要实行总量控制，对于高风险的地区要采取审慎的信贷投入政策，对承贷主体不合规的贷款坚决清压，对那些虽然经营正常但发展前景黯淡的客户，必须主10/23动、提前退出。（三）加快信贷业务管理创新。信贷业务创新包括信贷产品创新、信贷服务创新、信贷管理方法创新。在信贷产品创新上要进行充分的市场调查，积极寻找竞争空白点，根据市场和客户的需求，开发、改良、创新与银行自身相适应的产品和服务品种，由单纯的生产性信贷向消费性信贷转移，并尽量增加柜台贷款业务，为客户提供全方位的“套餐”式产品，做到人无我有，人有我新。在信贷服务创新上本着对客户服务至上的原则，信贷人员要全方位地为企业服务，促使企业有限的资金实现最大限度的增值，及时为企业提供财务分析和业务咨询。在信贷管理方法创新上，要采取简化贷款审批环节，提高办事效率；实行贷款时间承诺和贷款额度承诺制度；全面推行客户经理制；加快电子化建设步伐等措施吸引优质客户。（四）建立有效的信贷风险防范体系。一是建立相关的预警机制。要充分运用信息机制对信贷资产进行全面监测，发现问题及时矫正，实行定性预防与定量监控相结合的管理。另外，由于企业的经营活动直接关系到银行贷款投入的风险程度，因而银行要主动走向企业，走银企融合的道路，参与企业的生产管理、财务管理与劳动管理等，获取信息，监督企业的生产经营行为，11/23防范信贷风险。二是提升科技应用水平。要加强对信贷管理系统（CMS）进一步开发及利用，要整合全行科技资源，创建数据共享平台，充分利用在线监测系统，结合机器制约和人力制约等方式，实施动态风险监控，及时监控客户的风险状况，将风险防控通过系统贯彻到信贷整个运作过程，包括客户评级、授信、用信等。三是提升贷后管理水平。加强贷后环节的管理，化繁为简，制定措施，确保客户经理真正能深入客户、了解客户。提供客户经理简单有效的风险识别方法或工具，总结及制定风险防控预案，提升客户经理识别风险及防控风险的能力。四是建立快速高效的应变机制。加强及细化客户风险分级动态管理，对于不同风险级次客户细化风险防控措施，明确风险防控操作细则，确保相关人员在第一时间对风险作出快速准确的反应。对风险分层管理、按权处置，对于风险金额超过一定额度的风险事项，由相关层级人员在第一时间直接参与处置，减少层层上报导致风险继续加大。五是建立信贷风险分散与补偿机制。必须大力推进资产业务的多元化与分散化，拓展资产的外延，提高资产的内涵，从而增强分散与抗御经营风险的能力。银行自身12/23一方面要不断提高资本充足比率与呆账准备金率；另一方面要在信贷资金发生风险后，主动通过组织企业兼并、拍卖企业资产、追偿企业债务、依法进行诉讼等渠道获取资金，补偿信贷损失。2016年以来，外部经济环境急剧变化。国际方面，受美国次贷危机影响，华尔街五大独立投资银行消失，美国银行业的蓝图彻底改变，所引发的金融风暴正席卷全球，并向实体经济蔓延。国内方面，房地产、股市低迷，国家宏观调控政策持续发酵；原材料价格居高不下、用工成本增加和人民币升值导致生产企业成本快速增长，企业生存越发困难。外部经济环境变化必然给商业银行带来冲击，银行现在所要面对的不仅仅是客户的信用风险，而是包括市场风险、政策风险在内的综合性风险。应对错综复杂的外部环境的变化，面对新形势、新挑战，该行应转变发展思维，结合总行的“3510”发展战略，继续立足“做石狮最好的零售银行”市场定位，全面落实科学发展观，牢固树立“三个”观念（加快发展的观念，风险管控的观念，审慎经营的观念），围绕“保发展、调结构、控风险、强队伍、促稳定”的工作主线，实施精细化管理，实现由外延扩张为主的粗放型经营方式向以内涵提高为主的集约型经营方式转变，保证业务经营持续、健康、协调、稳健、和谐发展。13/23一、队伍建设人本化，员工管理精细化一是树立人本意识，为加快发展奠定人才基础。要人性化地处理与员工的关系，重视人才，引进人才，发现人才，淘汰庸才，让想成才、愿成才、能成才的人员快成才，搭建各个层面的不同的人才成长跑道，营造吸引和留住人才的良好的人文环境，使员工对农行有一种亲切感和归属感，增强员工对企业的忠诚度，激发员工的积极性和创造性，努力提升团队的向心力、凝聚力，发挥112的“系统效应”。二是优化劳动组合，建设和谐团队。继续实行“竞争上岗、双向选择、优胜劣汰”的和谐用工制度，结合岗位特点、员工特长和工作需要进行“组阁”；让员工享有充分的知情权，发挥他们的主人翁精神；以价值创造为导向，依照“有利于公平竞争、有利于调动积极性、有利于业务经营持续发展”原则，按照市场化运作模式，完善资源配置和激励约束机制，以业绩论英雄，对那些循规蹈矩、爱岗敬业、贡献突出的员工进行物质奖励和精神鼓励。三是创建“学习型银行”。员工是风险防范的主要关口，员工素质高低直接关系到风险的大小。要将对员工的教育培训作为一种投资，引导员工视学习培训为最好的福利。要制定科学有效的培训计划，实施分层次培训，加强对员工业务技能和业务知识的培训，增强现代金融经营管14/23理意识，提高风险识别能力。鼓励员工做学习型员工，培育一支熟练掌握各项业务技能和新技术、新方法的从业人员队伍，使其熟悉岗位要求和相关的规章制度，以减少和杜绝工作中的盲从和失误。二、业务操作规范化，内控管理精细化。一是牢固树立合规理念。在员工中开展法纪法规教育、职业道德教育和案例警示教育，将“敬业、诚信、合规”的核心理念落实到每个员工具体的行为规范中，在思想认识、制度制约、违规惩处等方面下真功夫，以提高员工的自律意识，法律素质，道德水准和知风险、识风险、化风险、抗风险的风险防范能力，使员工不折不扣地严格执行上级行关于加强内控制度管理的有关规定，在风险和案件面前“不会违规、不能违规、不敢违规”，逐步实现规范操作由强制到自觉自愿的过渡，在全行上下形成“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的制度文化，形成“时时遵章、事事合规、自觉纠错”的合规文化，切实做到依法合规经营，按章按规操作，防范道德风险。二是细化业务操作流程。要改造内部管理流程，全面建立风险管理防范体系，把各个业务环节流程控制作为全行规范化操作和精细化管理的切入点，通过再造业务环节流程来控制细节，做到每一项业务、每一件事情的完成都能按照精细化的管理要求运作。各环节责任人都要履职15/23尽责，员工要严格按照各项操作规程办理业务；业务主管部门要加强操作环节的检查指导，并邀请审计部门适时开展现场检查，加大对违规操作处罚力度；强化会计主管实时现场监管、ABIS远程监控和监管员事后监督的制约作用，从监管层面强化员工遵守制度、精细操作的意识。严格重要凭证、印章、机具、密码、枪支的管理。在领入、使用、交接等各个环节，严格相关手续，明确各环节责任人，确保不出现问题。三是加强内部管理，认真寻找内控体系中的盲点，及时弥补内控薄弱环节。要强化对基层营业网点的内控制度执行情况检查力度，做到常规与专项检查、现场与非现场检查相结合，并实行后台部门联动检查，努力确保执行制度的严肃性，以检查促整改、促提高、促规范，通过有效的检查，进一步增强员工内控风险防范意识和制度执行能力，确保有岗、有职、有责，改变“以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律”等不良现象，提高人防、物防和技防水平。制定严密的案件防控考核办法，考核内容涵盖现有的基本风险点和操作环节。对成功堵截案件的单位和个人进行重奖；对考核不合格者，实行“一票否决制”，发生案件的，追究相关责任人的责任。三、市场营销多元化，负债管理精细化对银行来说最重要的始终是存款，银行经营的特殊16/23性必须要做大做强负债业务，提供稳定的信贷资金来源。要坚持“存款工作是第一要务”指导原则，强调“阵地不能丢失，份额不能减少”，抓好服务引存、网络引存、以贷引存，把产品组合成综合的产品，把客户变成综合的客户，把服务提升为综合的服务，把收益变成综合的收益。首先，要细分客户市场，提高服务水平，找准自身的市场定位，突出主攻方向，增加农行在存款市场中的竞争力。对业务网点进行精细化管理，优化网点布局，将市区和专业市场作为业务拓展战略要地，扩大分销渠道，强化网点的单兵作战能力，根据所在市场经济特点赋予营业网点不同的市场定位，凸显专业经营特色，着力建设功能齐全、服务有特色、竞争力强的精品网点。其次，建立业务营销体系，行领导作为高级客户经理带头搞营销，把大部分时间精力投入到营销中去，分层落实对客户的营销、服务、维护和管理责任，高级客户经理、客户经理上下联动搞综合营销，各有侧重，分工协作。在机制上完善客户经理考核办法，调动客户经理的积极性。第三，以创新的魅力产品抢占市场、争夺客户。根据市场和客户的需求，包装、改良、研发、推介、创新产品和量身定做市场综合营销方案，通过客户分类研究制订出差别化的产品组合及与之相配套的服务策略，向客户营17/23销一揽子产品、提供一揽子服务，做到人无我有，人有我新。第四，大力实施客户关系处理，拓宽资金组织渠道。加强与政府部门、村镇的沟通，以项目客户、系统性客户、上市公司、骨干企业等为重点公关营销，创造条件为高端客户提供个性化、差别化服务，提升高端客户的忠诚度和贡献度。第五，实施资产、负债联动营销，深化银企合作，进一步加强对贷款客户的跟踪管理，锁定客户资源，实行“二次营销”，延长客户价值链，促进业务范围的扩展、现金流的增长，落实重点客户存款监测制度，切实抓好法人贷款客户对公结算及存款业务的归行，扩大对公市场份额。第六，大力发展中间业务和国际业务。充分发挥中间业务的媒介作用，通过大力拓展高质量的代收代付业务，借助我行优势金融产品，带动各项业务的发展。把中间业务作为业务发展的切入点和利润的增长点，大力推广银行卡、第三方存管、财务顾问、网上银行及基金、证券、保险等代收代付业务；以国际结算为龙头，积极拓展进出口项目的融资业务，不断扩大客户群体和市场份额，争取有新的突破。第七，下大气力抓好柜台“转型”，逐步实现客户分18/23类、服务分区、管理分层、业务分流。以“管理零障碍、质量零缺陷、服务零距离”为目标，提高规范化服务的精细化管理水平，增加自助设备，大力推广非柜台业务，推行专职大堂经理制，完善窗口、高低柜配置及弹性排班机制，提高服务效率，缓解客户排长队现象。四、资产客户优质化，信贷管理精细化在当前国际金融危机、国内经济金融形势存在许多不确定性的情况下，该行的信贷业务更应注重风险防控，积极采取措施促外延扩张向内涵优化转型。（一）加强对市场研究与分析。一是要加强宏观经济环境与政策的研究。必须随时关注宏观经济的发展态势，研究政府出台的政策措施。分析其对本行经营、市场份额和市场地位的影响，提出应对策略，作为制定、修改信贷政策，进行业务创新和开发新市场的基本依据。二是要进行行业（产业）的分析筛选。银行信贷资产在各行业所占的比重，既决定了其资产质量的优劣、也决定了其赢利水平的高低。银行对各个行业的进退策略则决定了其未来的市场地位和发展潜力。因此，准确分析行业状况、把握行业的发展方向是确定银行的竞争方针、制定适当的信贷政策的基础。三是要结合区域经济与业务发展状况进行分析。必19/23须认真分析各区域的经济发展状况及其特点，结合国家产业政策和银行的行业分析，明确优势行业、优质客户和潜在的优良市场。四是要重视同业竞争研究。要想在竞争中占得先机，就必须跟踪国内外同业对手的动态，分析其市场份额及其变动的原因，评估其经营方针和竞争手段对本行的影响，与之比较自身的优劣势所在，制定有针对性的竞争方略，做到知己知彼，在竞争上处于主动地位。（二）健全信贷进出机制，掌握信贷结构调整的主动权。要牢固树立“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”的经营理念，努力拓展优良客户和低风险贷款市场。一是要把好准入关。在对客户进行调查的时候要特别关注其经营管理机制是否完善，信用程度如何，产权归属是否明晰，抵押物的所有权和管理权是否统一，变现能力是否可靠，防止客户“带病准入”。合理安排贷款时机、方式与期限，发放贷款过程中，要结合客户经营状况和财务能力加以充分考虑。二是要大力拓展优势行业和黄金客户。加大对系统性、垄断性和有稳定收入的社会服务性行业客户的公关开拓力度，支持符合国家发展计划、效益好、还本付息有保20/23证的大型基础设施和固定资产贷款项目，必须把拓展、培养和巩固优良客户作为信贷经营的基本原则，要在严格信用评级的基础上，选择一批优良客户实行公开统一授信。对已建立现代企业制度、市场的前景好的重点骨干企业，要加大贷款投入力度，主动渗透，使其成为绩优客户。三是要加强对个体民营经济的信贷投入。要针对石狮民营经济“十分天下有其九”的特点，不论“出身”看效益，继续加大对支持个体民营经济信贷市场的开发力度，尤其对产权明、机制活、负债低、效益好的个体民营企业要建立“绿色通道”制度，实行优惠政策和特殊服务，使其成为新型优良客户群体和信贷高效低险的“保护区”。要借助金博士可自助、可循环小企业贷款的品牌优势，大力主持“效益型”、“品牌型”、“配套型”、“成长型”、“外向型”民营小企业。四是要建立信贷退出机制，坚决压缩劣质客户。不良资产的剥离，使银行存量信贷结构和客户结构得到调整优化，但剥离的仅是不良贷款的一部分，即使在正常贷款中也隐含潜在的风险。因此，在优化增量投入的同时，要抓好主动性和预见性退出，努力压缩淘汰劣质客户，主动防范化解存量贷款现实和潜在风险是银行信贷结构调整优化的关键所在。对于高风险的客户要采取果断压缩的政策，对高风险的行业要实行总量控制，对