存款保险制度发展分析论文

1、存款保险制度发展分析论文一、我国存款保险制度的发展历程 随着我国金融体制改革的不断深入，加快建立适合中国国情的存款保险制度己经不仅仅是一项重大理论问题，而是一项越来越紧迫的实际问题。我国现在虽然没有显性存款保险制度出台，但为此做出的积极努力已达十余年之久。 自1993年国务院关于金融体制改革的决定提出要建立存款保险基金到1997年底央行存款保险课题组成立；自2004年4月金融稳定局存款保险处挂牌到2004年12月存款保险条例起草工作展开；时至2006年底，中国人民银行在发布的金融稳定报告中，指出了要加快存款保险制度建设，健全金融风险处置长效机制的必要性，并详细阐述了所要重点研究的存款保险机构的

2、职能、存款保险的成员资格、存款保险的基金来源、最高赔付限额、费率制度安排等细节问题。2007年全国金融工作会议的有关精神也促使了建立存款保险制度被纳上议事日程。目前，我国经济发展势头良好，降低了建立这一制度的成本和风险；银监会成立以来我国银行业监管水平有了很大的提高，也为存款保险制度的出台创造了前提条件；国有商业银行改制上市取得显著成效，银行不良资产的大规模政策性集中处置工作已经告一段落，此外，经营不善金融机构的市场退出机制也在建立之中，所有这些都表明，在我国建立存款保险制度所需要的主要条件都已具备。因此，中国人民银行研究局局长张健华在参加2008年11月26日举行的“第十四届两岸金融学术研讨

3、会”时表示，存款保险制度已经上报国务院估计将于2009年推出。 二、我国存款保险制度的现实选择 理论研究和国际经验共同表明，存款保险这柄双刃剑实际上是建立在提高存款人安全收益与降低市场约束之间权衡的结果，既有明显优势、又存在负面效果。如果盲目推行，效果适得其反。显然，在目前复杂的国际宏观经济形势下，我国显性存款保险制度的推出一直在等待最佳时机。因此，在推出显性存款保险制度之际，还必须仔细斟酌，周密论证，以有效防范存款保险可能带来的道德风险和逆向选择问题。从参保前，参保时和参保后三方面而言，我国的存款保险制度面临如下现实选择： 1、参保前的现实选择强制保险与自愿保险。强制保险是指在法律规定范围内

4、的存款类金融机构均应参加存款保险，缴纳存款保险费；自愿保险是指存款类金融机构可自愿选择是否参加存款保险。 为避免参加存款保险前风险越大的银行参与的积极性越高的逆向选择问题，中国存款保险制度应该是强制性存款保险。这样既有利于存款保险机构预期负担的减小，也有利于强化参加存款保险的中小商业银行在竞争中处于相对平等的地位，更可以提升公众信心，并直接强化银行业竞争，促进银行业健康发展。 2、参保时的现实选择保险额度与费率斟酌。现今，金融风暴席卷全球，显性存款保险制度健全的国家也未能幸免。而我国实行的隐性存款保险制度在这时因为其国家的全额担保形式而有利于维持公众信心，促进金融稳定。与美国存款保险公司的建立

5、过程相反，我国存款保险的施行，并非为原本暴露的储户风险引入新的担保机制，而是将事实上已经存在的隐性存款保险显性化，并逐渐把无限的国家责任变成一种内容与边界明确的、由独立机构承担的有限民事责任。因此，今天储户对于银行的信任，很大程度上仍基于对国家担保的信任，这一责任不可轻易放弃，所以我国显性存款保险制度的推出初期，还应延续以往的政策，进行全额兜底。在经济形势明朗后，资金开始从银行流出寻找投资渠道时，再逐渐过渡到分级兜底。这样才不至于引起恐慌。 此外，由于单一费率可能引起的银行追逐高风险项目行为，应对不同风险的银行征收差别保费。这种差别保费是基于风险的存款保险安排的核心内容，它要根据每家投保机构的

6、信用评级和资本充足率等因素定期调整，从而使得银行的风险与收益相匹配，约束银行的风险行为，并按照成本效益原则对问题银行进行及时处置。 3、参保后的现实选择风险识别与有效监管。为避免参加存款保险后的银行可能从事风险较大，利润较高的项目而引发的道德风险问题，还需加强对银行的审慎性监管并督促银行进一步完善内部控制，促进银行业内外兼修，降低由此引发的风险。因此，稳健的会计制度、严格的信息披露制度以及存款人与保险机构共保都是必须的，他们可以通过强化银行股东、存款人和其他债权人以及社会公众对银行的监督，有效提高市场约束，减弱道德风险。 一般而言，存款保险制度的有效与否与存款保险机构能否有效识别参保者的风险状

7、况紧密相关。因此有效的风险识别系统起着至关重要的作用。由于识别及预测未来本身存在很大的局限性，并且金融机构所面临的风险多种多样，也使得风险识别更为艰难。即使风险被识别出来，如何让金融机构相信其存在的问题也会让政策当局大伤脑筋：控制经营已明显恶化的银行风险是显而易见的，但要那些表面上经营良好、能承担其从事的风险行为且仍有盈利的银行纠正其风险行为、调整其经营策略却相当困难。因此有效的风险识别系统和理性而强势的监管干预将是存款保险制度健康推行的前提。 三、小结 目前我国的国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，建立

8、显性的存款保险机制并辅以适合中国现阶段国情的条款，不但有利于维护公众对金融体系的信心，而且顺应了中国金融机构所有权结构变化趋势，是符合中国实际、维护金融体系稳定的重要举措。因此，适时地出台符合国情的存款保险制度，在全球经济四面楚歌之时提升公众的信心，有利于保障金融体系的稳定，促进经济的持续健康稳定发展。 参考文献： 1曹元涛.隐性存款保险制度、显性存款保险制度与中国的选择J.经济学动态，2005;(6):19-21 2葛红玲.存款保险制度的建立与金融监管体制的完善J.管理世界，2001;(4):205-206 3何光辉.道德风险与存款保险额度的市场决定J.财经研究，2006;（1）:73-83

9、 4钱小安.存款保险的道德风险、约束条件与制度设计J.金融研究，2004;(8):21-27 5苏宁.借鉴国际经验，加快建立适合中国国情的存款保险制度J.金融研究，2005;（12）:1-5 6魏志宏.中国存款保险定价研究J.金融研究，2004;(5):99-105 7谢平,王素珍,闫伟.存款保险的理论研究与国际比较J.金融研究，2001;(5):1-12 8颜海波.中国建立存款保险制度所面临的困境与选择J.金融研究，2004;(11):29-36 9张正平、何广文.存款保险制度在全球的最新发展、运行绩效及其启示J.国际金融研究，2005;（6）:33-39 论文关键词：存款保险发展历程现实选

10、择 论文摘要：在目前动荡的国际宏观经济形势下，我国筹备已久的存款保险制度呼之欲出。本文回顾了我国存款保险制度的发展历程，剖析了这柄双刃剑在推出前面临的现实选择，指出了适合中国国情的存款保险制度有利于当前的金融体系稳定及国民经济发展。5 1、最灵梦想是一个天真的词，实现梦想是个残酷的词。21.2.272.27.202109:3509:35:122月-2109:352、只有收获，才能检验耕耘的好处；只有贡献，方可衡量人生的价值。二二一二二一年二月二十七日2021年2月27日星期六3、不要放弃，你要配的上自己的野心，也不要辜负了所受的苦难。09:352.27.202109:352.27.202109

11、:3509:35:122.27.202109:352.27.20214、找一个理由，否认忧伤，笑容就会灿烂到无所不在。2.27.20212.27.202109:3509:3509:35:1209:35:125、成功与不成功之间有时距离很短只要后者再向前几步。二月 21星期六, 二月 27, 20212/27/20216、只要努力抬起你的双脚，胜利将属于你。9时35分9时35分27-2月-212.27.20217、青春如此华美，却在烟火在散场。21.2.2721.2.2721.2.27。2021年2月27日星期六二二一二二一年二月二十七日8、真正没有资格谈明天的人，是那个不懂得珍惜今日的人。09

12、:3509:35:122.27.2021星期六, 二月 27, 20211、你始终不属于我，属于我的只是我自己。21.2.272.27.202109:3509:35:122月-2109:352、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月二十七日2021年2月27日星期六3、你是唯一的，你是十分独特的，你就是你生命中的第一名。09:352.27.202109:352.27.202109:3509:35:122.27.202109:352.27.20214、要跟成功者有同样的结果，就必须采取同样的行动。2.27.20212.27.202109:3509:3509

13、:35:1209:35:125、我们的生命，就是以不断出发的姿势得到重生。二月 21星期六, 二月 27, 20212/27/20216、只要站起来的次数比倒下去的次数多，那就是成功。9时35分9时35分27-2月-212.27.20217、自知之明是最难得的知识。21.2.2721.2.2721.2.27。2021年2月27日星期六二二一二二一年二月二十七日8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。09:3509:35:122.27.2021星期六, 二月 27, 20211、最灵繁的人也看不见自己的背脊。21.2.272.27.202109:3509:35:122月-2109:352、最困难的事情就是认识自己。二二一二二一年二月二十七日2021年2月27日星期六3、有勇气承担命运这才是英雄好汉。09:352.27.202109:352.27.202109:3509:35:122.27.202109:352.27.20214、与肝胆人共事，无字句处读书。2.27.20212.27.202109:3509:3509:35:1209:35:125、阅读使人充