中国互联网金融发展现状及对策学业论文(含封面、前置表格)1

1、学科分类号 树达学院 学年论文 题目（中文）：中国互联网金融发展现状及对策 姓名涂敏 学号201321290221 系（部）经济管理系 专业、年级金融学2013级 指导教师曹虹剑 二一五年十一月 目录 1. 引言 1 1.1本文选题背景 1 1.2 本文研究思路 2 2. 互联网金融的概念、特征、功能 2. 2.1 互联网金融的概念 2. 2.2 互联网金融的特征 1. 2.3 互联网金融的功能 4. 3. 中国互联网金融的发展现状 5. 3.1 余额宝 5. 3.2 p2p 网贷 6. 3.3 众筹 6 3.4互联网理财 7 4. 中国互联网金融发展的问题 8. 4.1 监管弱 8. 4.2

2、 风险大 9. 4.3 信息安全问题 9. 5. 中国互联网金融发展的对策 1.0 5.1 明确监管责任，出台法律法规 1.0 5.2 推动形成互联网金融业自律 1.1 5.3 防范信息安全 1.2. 结论1.3. 参考文献 1.3. 致谢1.4. II 中国互联网金融发展现状及对策 金融学 2013 级 涂敏 摘要： 火热的双十一购物狂欢节刚刚过去， 光湖南省的网上购物支出 就有三十亿， 这足以证明互联网金融的迅猛发展， 随着互联网金融的 火热，关于互联网金融的理论和实践也日益增加。 但是普通老百姓可 能对互联网金融的知识了解不是很多， 造成了很多互联网金融诈骗的 产生。本文从互联网金融的概

3、念、特征、功能入手。论述了互联网金 融发展的现状， 发展过程中所存在的问题以及解决这些问题的对策多 反面分析，让人们了解互联网金融，减少互联网金融诈骗损失。 关键词： 互联网金融；风险；监管；信息安全 1 引言 1.1 本文选题背景 近年来， 随着信息通讯技术和互联网的发展， 互联网金融信息对 金融市场的影响已经越来越不容忽视。 某一个新事件的发生或者是网 络上对某支股票的热议都在很大程度上左右着金融实践者们的行为， 同时进一步影响着股市变化的趋势。另外，从政府不断出台的金融、 财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋 律，占中国企业总数 98%以上的中小微企业之于中国经济发

4、展的重要 性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属 性来看， 相比传统金融机构和渠道而言， 则更易受到中小微企业的青 睐，也更符合其发展模式和刚性需求。 当前，在 POS 创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业 的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机 构深度聚焦着。随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具 针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。 业内专家认为， 支付创 新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联 网金融发展中最大的赢家， 这对于中国经济可持续健康稳定发展也将 有着重要且深远的意义。 1.2 本文研究思路

5、伴随着互联网金融的发展， 金融交易变得快捷方便的同时也带来 了一系列的风险和问题。因此，了解我国互联网金融的现状、问题成 为当务之急。 本文以我国互联网金融的概念、 特征、功能为分析起点， 首先了解互联网金融的发展的现状， 其次在发展的现状中找到互联网 金融的发展问题， 最后在此基础上提出了几点关于我国互联网金融问 题解决的对策，以期能够为大家了解我国互联网金融提供参考。 2 互联网金融的概念、特征、功能 2.1 互联网金融的概念 百度百科对于互联网金融的解释：互联网金融（ ITFIN ）是指传 统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金 融通、支付、投资和信息中介服务的新型金

6、融业务模式。 互联网金 融不是互联网和金融业的简单结合， 而是在实现安全、 移动等网络技 术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受） ，自然而 然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。 是传统金融行业与互联 网精神相结合的新兴领域。谢平，邹传伟（ 2012）认为互联网金融模 式是既不同于商业银行间接融资， 也是不同于资本市场直接融资的第 三种金融融资模式。 从融资模式角度看， 互联网金融模式本质上是一 种直接融资模式， 但与传统直接融资模式相比， 互联网金融融资模式 具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。林采宜认为互联网金融 模式是信息时代的一种金融模式。 而笔者认为互联网金融是一

7、种依托 现代信息科技的金融模式，具有融资、支付、交易中介的功能 2.2 中国互联网金融的特征 （1）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络 平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成 本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投 入和运营成本； 另一方面， 消费者可以在开放透明的平台上快速找到 适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 （2）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完 全标准化， 客户不需要排队等候， 业务处理速度更快， 用户体验更好。 如阿里小贷依托电商积累的信用数据库， 经过数据挖掘和分析， 引入 风险分析

8、和资信调查模型， 商户从申请贷款到发放只需要几秒钟， 日 均可以完成贷款 1 万笔，成为真正的“信贷工厂”。 （ 3）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的 约束，在互联网上寻找需要的金融资源，缓解金融排斥，金融服务更 直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主， 覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率， 促进实体经济发展。 （4）发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得 到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线 18 天，累计用户数达到 250 多万，累计转入资金达到 66 亿元。据报道，余额宝规模 500 亿 元，成为规模最大的公募基

9、金。 （5）管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征 信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规 和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等 P2P 网贷平台宣布破产或停止服务。 二是监管弱。 互联网金融在中国处于 起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个 行业面临诸多政策和法律风险。 （ 6）交易信息相对对称。传统融资模式下，金融机构获得投资 企业，特别是小微企业的信息成本高，收益与成本不匹配。互联网金 融通过互联网生成信息和传播信息， 任何个人和企业的信息都会和其 他主体发生联系。 交易双方通过互联网搜索信息能够比较全面的了解

10、一个企业或个人的财力和信用情况， 降低信息不对称。 当贷款对象违 约时， 互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式， 增 加违约成本。 2.3 中国互联网金融的功能 （1）平台功能。 通过互联网金融企业搭建的互联网金融平台， 客户可自行选择适 合的金融产品，然后动动手指，就可开展投资、支付、贷款等金融活 动，方便快捷。节省了时间成本。 （2）融资功能 互联网金融模式下，我们能够方便地查阅交易对手的交易记录； 找到合适的风险管理和风险分散工具；通过信息技术深入的分析数 据，全面、深入掌握对手信息，提高了资源配置效率，随着互联网金 融模式 兴起，“自金融”应运而生。 （3）支付功能。 互

11、联网金融模式下， 商家和客户之间的支付有第三方完成， 方便、 快捷、成本低、相对安全。目前，中国人民银行为 200 多家第三方支 付企业颁发了支付业务许可证。 （4）信息搜集和处理。 互联网金融模式下，人们采用“云计算”原理，将不对称，金字塔 形的信息扁平化，实现数据的标准化，结构化。提高数据的使用效率 1。 。 3 中国互联网金融发展现状 3.1 余额宝 2013-2014 年互联网金融快速增长， 最为引人注目的就是余额宝。 余额宝于 2013年 6月 13日上线，截止到 2014年 6月 30日，余额宝 规模达 5741.6亿， 2014 年上半年余额宝为广大投资者，带来的收益 超过 12

12、5 亿，上半年平均年化收益率超过 5.4%，用户数也保持了持 续增长，截止 2014年 6月底，用户数达到 1.24亿户。但是，最近互 联网理财产品收益率持续走低，余额宝的规模也进入了平稳增长期。 与此同时， 各大银行也纷纷推出与余额宝类似的产品以应对挑战。 如 平安银行推出“平安盈”、民生银行推出“如意宝”等。从截至2014 年第 二季度末的数据来看，余额宝仍然一家独大。在银行系宝宝军团中， 规模最大的为兴业银行“掌柜钱包”规模为 591。34 亿。但是与余额宝 相差巨大。随着 2014 年货币市场利率下降，与余额宝类似的货币基 金宝宝们收益不断下降，年化收益率从 2014年 1月 1 日的

13、 6.47%下 降到 2014年 6月 30日的 4.23%2 。 3.2 P2P网贷 在余额宝规模不断壮大，收益率不断下降的同时， p2p 成为我国 互联网金融新的亮点。从最初的拍拍贷到宜信，陆金所等，根据壹财 经和网贷之家的数据2014年6月末我国p2p平台数量超过1000家， 成交数量达到 1 60 .4亿。贷款余额达到 476.6亿。然而累计出问题的 平台数达到了 172家。 目前国内比较成功的便是阿里金融，阿里巴巴集团旗下的多个 B2B、B2C 公司海量的真实交易大数据支撑，可以准确实现风险评估 为需要融资的企业和个体户提供资金支持。 2013 年 7月 4 日，东方 证券和阿里金融

14、合作发行东方证券资管阿里巴巴 1 号至 10号获 得证监会的审批。 实现了小额贷款证券化， 加速了互联网金融资金的 回流。网贷作为互联网金融的发展模式， 其发展方向不断适应市场需 求，有着广阔的市场发展空间 3。 3.3 众筹 与P2P贷款投资不同，吸引投资的众筹公司在 2014年也得到快 速发展。 2011年国内首家众筹网站“点名时间”成立，先后完成了十万个 冷笑话、大鱼海棠等国内原创动漫作品的众筹项目，引起社会 广泛关注。自此众筹在我国火热发展。据艾瑞咨询统计，截止到 2014 年12月，全国约有 110家正常运营的众筹平台，其中，权益类众筹平 台达75家，主要分布在北京、上海、广东、浙江

15、等省内，以及东部沿 海地区，内陆地区分布较少；涉及科技、技术、影视、摄影、出版、 人文、音乐、房产、农业、公益等多个领域，均获得了一定的成绩。 在2014年10月9日众筹著名的众筹网上有 11549个项目，已经成功 990 个，众筹中 552个。根据梦 800网站，众筹网 2014年8月筹得的资金为 539.43万,9月众筹为 821.68万元；京东众筹 8月份为 227.41万， 9月份为 1173.83万；淘宝众筹 8月为2200.33万， 9月份为 1592.09万。预计，随 着参与主体的不断增多，平台专业化、垂直化的发展模式不断深化， 服务一体化水平的不断提高，未来众筹行业将迎来新的发

16、展高峰期。 3.4互联网理财 中国产业调研网发布的 2015年中国互联网理财市场现状调查与 未来发展前景趋势报告认为： 当前的互联网理财产品主要分为四个类 别：一是具备支付功能的，例如“余额宝”，集收益、资金周转和支付 功能于一身； 二是基金公司在自己的直销平台上销售的产品， 比如汇 添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱、现金宝、全额宝等；三 是互联网公司和基金公司联合开发的理则产品， 如微信理财通、 百度 理财等；四是银行目己发行眼行端现金管理工具， 如平安银行的平安 盈、广发银行的智能金、交通银行的实时提现等 诞生于2009年的“挖财”是我国最早的个人记账理财平台，5年时间 累积了超过

17、8000万的客户。“金银猫”是国内首家互联网票据理财，是 银行业P2B业务领域最有实力的平台。2014年金银猫理财用户数突破 一万人。2014年金融e家社区理财服务店超过50家。 总体而言，无论是余额宝、信贷、众筹还是互联网理财在规模上 都得到了较大的发展。 发展势头不可阻挡， 使传统的金融业和商业银 行都受到了巨大的冲击。给人们的生活也带来了巨大的变化。 4 中国互联网金融发展的问题 4.1 监管弱 互联网金融作为一个新兴产业， 肯定存在着许许多多的问题。 监 管弱就是其首当其要的一个问题。互联网金融在中国处于起步阶段， 还没有监管和法律约束， 缺乏准入门槛和行业规范， 整个行业面临诸 多政

18、策和法律风险。 2015年以来国内P2P、可题平台增至680家，半数以上的问题平台跑 路，其中 1至9月份问题平台数量达 664家，涉及贷款余额 77亿元。而 近年来问题平台则为近 1000家左右，这意味着有近三分之一的网贷平 台已经不能正常运转。 银监会曾经就这一问题发布了 关于人人贷有关风险的通知 发 文件的目的在于防止P2PB贷业务的风险向银行业传递和蔓延，避免 风险进一步扩散， 影响金融体系的稳定， 但从这份文件也可以看出银 监会的监管范围并不包括p2p信贷业务。除此之外自律组织在互联网 金融行业的发展也不容乐观。 2013年1月个人对个人小额信贷信息 咨询服务机构行业自律公约 由中国

19、小额贷款联合发布， 但在行业内 并没有取得良好的反响，加入自律联合的机构非常少。 4.2 风险大 互联网金融本质上仍然是金融，金融最核心的基因便是风险控 制。但是其又属于一个新兴的行业， 相对传统金融来说两个行业结合 起来的互联网金融的风险要更大一些。 一是信用风险大。 现阶段中国 信用体系尚不完善， 互联网金融的相关法律还有待配套， 互联网金融 违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P 网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管， 成为不法分子从事非法集资和 诈骗等犯罪活动的温床。 去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等 P2P 网贷平台先后曝出“跑路”事件。 二是网络安全风险大

20、。 中国互联网安全问题突出， 网络金融犯罪 问题不容忽视。 一旦遭遇黑客攻击， 互联网金融的正常运作会受到影 响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。 4.3 信息安全问题 我国互联网金融信息安全问题日益突出， 受到广泛关注。 以大数 据为基础的互联网金融通过对海量数据的分析， 可以掌握客户的消费 习惯、消费需求、信用情况等信息，可以解决传统金融行业对客户定 位不准确的问题。但与此同时，大数据本身需要庞大数据库的支撑， 随着数据的集中势必会对客户的个人隐私、 个人信息、 人身安全造成 威胁。 2013年3月第三方支付行业龙头支付宝出现重大的信息安全 问题，通过搜索引擎就可以获得大量用户的支付宝

21、账户信息， 包括转 账交易信息、用户名称和手机号码等隐私信息。无独有偶，2013年 9 月由网上银行变化而来的“马温”导致很多网民损失了大量的理财资金 ;2013年4月，黑客对丰达财富P2P网贷平台进行攻击，导致网站长时 间崩溃，损失无法估量； 20 1 3年7月“中财在线”系统也受到黑客攻击， 导致大量客户数据因此披露。 2013年瑞光系统所截获的病毒样本达 1600多万个，呈现出一个爆发式的增长态势，同比增长 93% 5 中国互联网金融发展问题的对策 5.1 明确监管责任，出台法律法规 要尽快明确互联网金融企业的监管责任，在监管到位的前提下， 做到对互联网金融行业兼容并包， 各个部门必须建

22、立良好的金融保护 协调机制。建议我国联合互联网金融的实际发展情况， 明确相应企业、 相应业务的监管部门。 工商部门应该加大对互联网金融企业的监管监察力度， 加大检查 的深度，提高检查的频率，对企业信息进行收集保存，发现问题及时 反映；行业监管部门应从风险控制、信息技术、业务创新的角度进行 监管；中国人民银行和银监会应该联合专门的研究机构加强对互联网 金融的研究， 共同探索和建立网络和风险的安全保障， 避免系统风险 的发生 4。 目前，我国互联网金融行业监管办法将陆续出台， 监管责任也将 越来越明朗，监管构想为银监会负责监管 P2P（信贷行业；证监会负责 监管众筹网络； 人民银行负责监管第三方支

23、付。 但是监管责任也不是 一成不变的而是需要随着互联网金融发展动态调整的。 与此同时我国 政府也应该尽快出台法律法规，是的互联网金融监管有法可依。 5.2 推动形成互联网金融业自律 行业自律效果明显，自觉性强、作用范围大。从国家角度出发， 政府应该科学指导， 促进互联网金融行业自律组织的形成， 加强互联 网金融行业的自律性，提高行业的透明度。 2013年 3月成立的互联网 金融专业委员会的成立初衷就是要加强互联网金融行业的自律管理， 推动行业内的服务标准和规则达成统一。 除此之外， 国家和地方各级 金融主管部门还应加强和互联网金融自律组织、 行业协会的沟通和交 流，将国家的相关政策逐步渗透到互

24、联网金额行业自律组织和行业协 会的日常工作中去， 并从持续发展的角度出发， 推动自律规范尽快在 自律组织和行业协会中形成解决互联网金融行业存在的问题。 从企业自身角度出发，互联网金融企业应该进行 必要的沟通和 交流，发挥企业的自主性和能动性，制定自律标准，建立约束机制， 因此建议培育互联网金融行业的自律组织，从而引导行业健康发展。 互联网金融企业可以将企业标准提高， 并逐步将企业标准转化为行业 标准，最终形成公众认可的行业规范 4 。 5.3 防范信息安全 为了保护互联网金融信息安全， 防止信息安全的进一步蔓延， 我 们可以采取一下几种措施。 第一，建立应对互联网金融信息安全的主动防御体系。

25、首先在考 虑国家战略安全的基础上， 构建信息安全服务保障体系， 以安全服务 提供商和互联网金融企业、 金融业主管部门为核心， 利用互联网可信 服务技术， 形成服务于互联网金融的可信服务体系。 其次为互联网金 融信息安全制定相关的行业规范， 用来引导互联网金融行业构建服务 平台，保证互联网金融行业可信网络体系的健康运行。最后，完善互 联网金融行业的征信系统， 实现与中国人民银行征信系统的对接， 真 正实现资源共享，保证互联网金融信息的来源安全。 第二，积极创新，采取多手段保证交易的安全性。各家互联网金 融企业应该通过强大的技术实力、 安全可靠的营运体系、 完善的服务 保障体系， 致力于推动信息服

26、务产品的国产化进程， 提供更多产品来 服务客户，为互联网金融发展提供更为有力的保障。 第三，加大金融知识的普及。 在互联网金融向我们生活逐渐渗透 的同时，加强金融学知识成为当务之急。在此基础上，我们应该积极 倡导责任金融和惠普金融的理念、 落实监管部门， 行业自律和消费者 能力提高。 政府机构应该及互联网金融企业应该运用现代媒体， 网络 开展金融知识宣传教育， 对金融知识进行普及。 通过媒体和网络曝光 互联网金融信息安全欺诈行为， 引起消费者的注意， 帮助公众识别金 融风险，提高消费者的认识。提高自我保护能力，维护自身的利益不 受损害。 结论 通过本文分析可知， 互联网金融在我国起步较晚， 在

27、我国相对监 管较松的情况下发展迅速， 但与此同时在其发展过程中也出现了一些 问题。因此，本文从互联网金融的概念、特征、功能来研究，通过互 联网金融的发展历程了解其中存在的问题，并提出对策来进行解决。 通过本文分析得出以下结论： 首先是在监管法规方面，要加强监管，出台法律法规，让我国对 互联网金融的监管有法可依。 李克强总理就在 2014年的政府工作报告 中，首次提到互联网金融的监管问题，使之前一些监管问题明朗化， 但是新的监管制度还在设计中，还没有形成完整的体系。 其次是在互联网金融的监管上又不能过于严格， 这样就会妨碍互 联网金融的发展， 是的互联网金融失去活性。 由此对于互联网金融的 监管

28、制度设计要切合实际，要保证我国互联网金融行业的持续发展， 设计的要合理、合法。 最后，互联网金融的监管与技术创新两者都要考虑到， 不能顾此 失彼。互联网金融是我们的生活快捷方便， 但同时我们要注意互联网 金融信息安全。 同时我们也要加强技术创新， 使监管和创新可以同步 发展。 18 参考文献 1 宫晓林 .互联网金融模式及对传统银行业的影响D ，2013年3月 20日 2 段曼丽.我国互联网金融的功能和规模分析J,财经视野2015年 16期 3 王丹丹.我国互联网金融的发展和研究 D， 2015年5月 4 白杰.我国互联网金融的演进及问题研究D,2014年6月 致谢 本文是在导师曹虹剑副教授的

29、悉心指导和严格要求下完成的， 从 选题、收集资料、加工整理、撰写指导做后的定稿，曹老师付出了大 量的心血，给了我很大的帮助。曹老师严谨的治学态度，使我受益良 多，他给予我的教诲令我永生难忘，在此论文完成之际，谨向他表示 最诚挚的敬意和最衷心的感谢。 另外， 我还要感谢商学院的各位领导和老师， 是你们孜孜不倦的 教诲使我顺利而充实地过着大学四年的学习生活， 同时，也要感谢和 我共同学习生活的同学们，是你们的关心、帮助和支持，让我用于克 服各种困难，顺利完成了学年论文最后衷心地感谢百忙之中抽出时间 为我们评阅论文的老师们。 目录 一、总论 错. 误！未定义书签。 （一）项目概况 错 误！未定义书签

30、。 （二）项目编制依据 错 误！未定义书签。 （三）问题与建议 错 误！未定义书签。 二、项目建设的背景和必要性 错误！未定义书签。 （一）政策背景分析 错 误！未定义书签。 （二）项目区社会经济状况 错 误！未定义书签。 （三）本行业及关联产业发展现状 错 误！未定义书签。 （四）项目建设的必要性 错 误！未定义书签。 三、承办单位概况 错误！未定义书签。 （一）概况 错 误！未定义书签。 （二）研发能力 错 误！未定义书签。 （三）财务状况 错 误！未定义书签。 （四）法人代表基本情况 错 误！未定义书签。 四、市场分析与销售方案 错误！未定义书签。 （一）市场分析 错 误！未定义书签。 （二）市场竞争优势分析 错 误！未定义书签。 （三）营销方案、模式及策略 错 误！未定义书签。 五、项目选址与建设条件 错误！未定义书签。 （一）场址所在位置现状 错 误！未定义书签。 （二）场址建设条件 错 误！未定义书签。 六、建设方案 错. 误！未定义书签。 （一）建设规模与布局 错 误！未定义书签。 （二）建设目标与功能定位 错 误！未定义书签。 （三）产品质量标准 错 误！未定义书签。 （四）构建绿色有机农产品流通体系 错 误！未定义书签。 （五）土建工程 错 误！未定义书签。 （六）主要设备 错 误！未