理财规划师第四章风险管理与保险规划

1、学习目标：学习目标： 理财规划是理财规划师从业必须掌握的重要知识。 通过本章的学习，考生要掌握风险管理及保险相 关基础知识，掌握保险及风险管理基本原则，熟 悉人身保险基础知识及财产保险基础知识，为理 财规划师从业过程中对家庭保险的规划做理论准 备！ 第四章风险管理与保险规划第四章风险管理与保险规划 风风 险险 管管 理理 与与 保保 险险 规规 划划 收集客户信息 提供咨询服务 风险和风险管理 保险基础知识 个人/家庭面临的主要风险 保险的基本原则 保险合同 人身保险基础知识 财产保险基础知识 责任保险和信用保证保险基础知识 重点：重点： 1.风险相关知识风险相关知识 2.保险分类保险分类 3

2、.人身保险合同条款人身保险合同条款 难点：难点： 1.原保险、再保险、共同保险、重复原保险、再保险、共同保险、重复 保险的定义与区别。保险的定义与区别。 2.可保利益的适用时限。可保利益的适用时限。 3.近因原则的运用。近因原则的运用。 4.损失补偿原则。损失补偿原则。 5.足额保险、不足额保险与超额保险足额保险、不足额保险与超额保险 的区分和理赔的区分和理赔 第一节 收集客户信息 理财规划师所面对的大多是小型商业保险购买者， 小型商业保险购买者与大型商业保险购买者相比，他们的需 求相对要简单一些，这些客户通常具有以下特征： 1、对保险产品的保障性需求大于投资性需求。 2、对保险条款不太熟悉。

3、 在无充分保险的情况下，一旦家庭主要经济来源发生风 险事故，将给客户的家庭和个人带来极大的经济损失。 3、大多数客户的家庭经济状况较为良好，这使得他们把 保险视为一种生活必备品，有较为迫切地购买保险产品的需 要。 第二节 提供咨询服务 第第1 1单元单元 风险与风险管理风险与风险管理 1、含义：某种事件发生的不确定性（实务中，指某种损失的不确定性） 3、构成要素： 风险因素（潜在、间接原因）、风险事故（直接、外在原因）、损失、 载体 按产生原因：自然、社会、政治、经济、技术 4、分类 按风险标的：财产、人身、责任、信用 按风险性质：纯粹、投机 按风险产生的行为：基本（非个人）、特定（个人） 2

4、、特征 3不确定性：是否发生、发生时间、产生结果 1客观性：不以人的意志为转移 2普遍性：无处不在、无时不有 4可测定性：概率论、大数法则，数理统计 5发展性：技术进步、科技发展带来的 按风险产生的社会环境分：静态（自然灾害、事故）、动态（变动） 风 险 5、风险对财务状况的影响 (1)准备足够的资金 人们必须有足够的资金应付损失发生对其财务所带来的巨 大打击 (2)消费水平降低 风险所带来的物质损失会使人们消费水平降低 (3)支出增加 损失还导致相应支出的增加 6、风险管理 风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把把风险减 至最低的管理过程。 (1)风险识别 风险管理首要环节 (2)风险预

5、测 风险预测实际上就是估算、衡量风险，用科学的方法根据 掌握的资料、风险的信息及性质进行分析研究，确定风险 的频率和强度，为选择适当的处理方法提供依据。 (3)风险评估 评估发生风险的可能性及危害程度，决定是否需要采取相 应措施的过程。 (4)风险处理 风险回避、损失控制、风险自留、风险转移 7、风险与保险的关系 (1)风险是保险产生和发展的前提 (2)保险对风险管理也有着实质的影响 (3)风险与保险存在着互制互促的关系 第二单元保险基础知识 一、保险定义：是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理计算 分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所致经济损失或由此而 引起的经济需要进行补偿或给

6、付的行为。 （1）从经济角度看 作为一种经济制度，保险是指人们为了保障生产生活的顺利进行，将 具有同类风险保障需求的个体集中起来，通过合理的计算建立起风险准 备金的经济补偿制度或给付安排。 1.经济行为 2.金融行为 3.分摊损失的财务安排 （2）从法律角度看 保险是指当事人双方通过订立合同的方式规定双方的权利义务并依此 建立起来的风险保障机制。 1.合同行为 2.双方的权利义务在合同中约定 3.合同中载明的风险继续符合特定的要求 二、保险要素 （一）保险的前提要素：风险存在 风险存在是保险成立的前提。 （二）保险的基础要素：众人协力 基本原理是集合风险，分散损失。 （三）保险的功能要素：损失

7、补偿 三、保险特性： (1)经济性:从根本上说，保险是一种经济行为 (2)互助性:人人为我，我为人人 (3)契约性:合同行为 (4)科学性:概率论和大数法则 四、可保风险应具备的理想条件 (1)必须是纯粹风险 (2)风险必须具有不确定性 (3)风险所致的损失可以预测 (4)损失的程度不要偏大或偏小 (5)存在大量同质风险单位 (6)损失的发生纯属意外 五、保险的分类 (1)按照风险性质分类：商业保险、社会保险和政策保 险 (2)按照保险标的分类：财产保险、人身保险、责任保险 和信用保证保险 (3)按照风险转移层次划分，保险可分为：原保险、共同 保险、重复保险、再保险和责任保险 (4)按照实施方

8、式分类，保险可以分为自愿保险和强制保 险 六、保险的职能和作用 (1)基本职能：分散风险的职能和补偿损失的职能 (2)保险的派生职能有：融通资金的职能、防灾防损的职 能、社会管理职能、分配职能、分散风险职能 (3)作用：微观经济作用和宏观经济作用 七、商业保险与社会保险的区别 (1)保险的目的和主体不同 (2)保险的对象不同 (3)保险的实施方式及保险关系建立的依据不同 (4)保险金的构成不同 (5)权利和义务对等关系不同 (6)待遇水平的给付办法不同 (7)管理体制不同 (8)立法范畴不同 八、保险与储蓄的区别 (1)实施方式不同 (2)给付与反给付不同 (3)目的不同 (4)作用不同 九、

9、保险与保证的区别 保证 保险 保险人一般无代位求偿权，除非财产保险事故是由第三人 的过错造成的。 债权人债权人 债务人债务人/被保被保 证人证人 保证人保证人 还钱的义务还钱的义务 如果债务人如果债务人 不还钱不还钱 保证人还钱之后取得要钱保证人还钱之后取得要钱 的权利的权利 十、改革开放后中国保险业的发展状况 (1)业务发展迅速，规模不断壮大 (2)经营主体有了较大发展 (3)保险法律法规不断完善 (4)保险市场对外开放度不断加大 第三单元个人/家庭面临的主要风险 一、分析客户面临的人身风险 1.生命风险 2.健康风险 二、分析客户面临的财产损失风险 1.不动产 2.动产 三、分析客户面临的

10、责任风险 1.侵权责任 2.违约责任 3.其他责任 四、分析客户面临的投资风险 1.利率风险 2.通货膨胀风险 3.价格变动风险 4.信用风险 5.流动性风险 第四单元 保险的基本原则 一、最大诚信原则 (一)含义： 要求保险双方当事人在订立与履行保险合同的整 个过程中要做到最大化的诚实守信 (二)最大诚信原则的基本内容： 1.告知 (1)告知的定义 广义：订立合同时或订立后都要告知风险状态 狭义：订立合同时告知风险状态 (2)重要事实 一、足以使被保险人风险增加的事实 二、为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实 三、表面被保险风险特殊性质的事实 四、显示投保人在某方面非正常的事实 (3)告知

11、的内容 订立合同时根据保险人询问对已知应知的保险标的及风 险相关重要事实如实告知 合同有效期内风险程度增加应及时通知保险人 若重复保险，投保人需将重复保险情况告知保险人 事故发生后及时通知保险人 保险标的转让，经保险人允许并更改合同后继续有效 (4)告知的方式 投保人的告知方式：无限告知，询问回答告知 保险人的告知方式：明确列明，明确说明 2.保证 (1)保证的含义 保险合同中书面文字或法律规定被保险人应遵守的保险条款 (2)保证的构成 保证必须是书面的，默示保证只存在于海上保险 (3)保证的种类 确认保证和承诺保证 明示保证和默示保证 3.弃权与禁止反言 (1)弃权 弃权的含义 弃权的条件

12、两个条件：1保险人必须有弃权的意思表示，无论明示默示2保险 人知道被保险人违约并因此获得抗辩或解约权 (2)禁止反言 禁止反言是指保险人已经放弃了的某种权利，日后不得再向被保 险人主张这种权利。 1保险人、保险代理人对一项重要事实错误陈述 2投保人对该项陈述合理依赖 3如果该项陈述不具备法律约束力将会给投保人（被保险人）造成 危害或损害 不可抗辩条款（两年） （四）违反告知的表现形式 漏报：投保人一方由于疏忽对某些事项未于申报，或对重要 事实误认为不重要而遗漏申报 隐瞒：投保人一方明知而有意不申报重要事实 误告：投保人一方因过失而申报不实 欺诈：投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事

13、实不作正确申报并有欺诈意图 （五）违反告知的处分原则的区别对待 要区分其动机是无意还是故意，对故意的处分比无意的重 要区分其违反的事项是否属于事实，对重要事实的处分比非 重要事实重 （六） 违反告知的处分原则 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有 严重影响的，保险人对于合同解除前发生保险事故，不承 担赔偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除 前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并 不退还保险费 二、可保利益原则 （一）可保利益及其构成条件 1可保利益的定义与性质 定义：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利 益

14、，主要体现的是经济利益 性质：1、利益是合体的客体2、可保利益是合同生效的依 据3、可保利益不等于保险利益，通过合体取得的利益才 是保险利益 2可保利益的构成条件 1合法的利益 2经济上的利益 3客观确定的利益 （二）可保利益原则的含义及作用 1可保利益原则含义 订立和履行保险合同过程中投保人或被保险人对保险标 的必须具有可保利益，若投保人不具有可保利益则合同 无效；订立合同后若失去保险利益则合同失效；发生保 险责任事故后被保险人不因保险获得保险利益额外的利 益 可保利益原则的作用 有效防止和遏止投机行为发生 防止道德风险发生 规定了保险保障的最高限额，并限制了赔偿的最高金额 （三）可保利益的

15、适用时限 人身保险订立时存在保险利益即可 财产保险有效期的整个过程中都需存在 （四）可保利益原则的适用对象 1本人 2配偶、子女、父母 3前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他 成员、近亲属 4与投保人有劳动关系的劳动者 5被保险人同意投保人为其签订合同的 财产保险中凡是与投保人产生经济利害关系的标的都具有 保险利益 三、近因原则 （一）近因及近因原则的含义 近因含义：引起保险标的的损失的最直接、最有效、起决 定性作用的原因 近因原则的含义：在风险与保险标的损失关系中，如近因 属于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险 或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 （二） 近因原则的运

16、用 1确定近因原则的基本方法 由因推果；执果索因 例子：雷撃折断大树，大树压倒房屋，房屋倒塌致使家用 电器损毁，家用电器损毁的近因就是雷撃 2近因原则的运用 （1）单一原因造成的损失：即造成保险标的损失的原因 只有一个，这个原因就是近因. 如近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任； （2）多种原因造成的损失 多种原因相互延续：前因导致后果 例子：猎人打猎 多种原因交替：新的独立原因介入 例子：车祸与心肌梗塞 多种原因并存 1独立不重合2相互重合共同作用 四损失补偿原则 （一）损失补偿原则的含义 补偿性保险合同发生保险责任内的损失时，保险人按照合同 约定履行赔偿义务使被保险人恢复到损失前的经济状况

17、但不 允许获得额外利益 有损失有补偿，无损失无补偿 （二）损失补偿原则的派生原则 1.代位求偿原则 权利代位 物上代位 2.重复保险分摊原则 含义采用重复保险获得充分的补偿也不获得额外的利益 重复保险必须具备的条件： 同一保险标的，同一可保利益同一保险期间及同一保险风险与数个保 险人签订数个保险合同，且保险金额超过保险标的的价值 重复保险计算方式 投保人将价值150万元的财产同时向甲、乙两家财产保险公司投保财 产保险综合险，保险金额为50万元和150万元。若一次保险事故造成 实际损失为80万元 一比例责任制： 甲：80X50/（50+150）=20乙：80X150/（50+150）=60 二限

18、额责任分摊： 甲：80X50/（50+80）=30.7乙：80X80/（50+80）=49.3 三顺序责任分摊： 谁先出单谁先赔 （三）损失补偿原则实现方式 1.现金赔付 2.修理 3.更换 4.重置 （四）损失补偿原则的例外 1.定值保险 2.重置成本保险 3施救费用的赔偿 4.人身保险 第五单元 保险合同 一、保险合同 含义：根据当事人双方约定投保人支付保费，保险人在保 险标的发生约定事故时承担经济损失补偿责任或承担给付 保险金义务 二、保险合同特点 1.双务合同 2.附和合同 3.射幸合同 4.最大诚信合同 5.有偿合同 6.要式合同 三、保险合同种类 保险标的性质：财产、人身 经济性质

19、：补偿性和给付性 保险金额与保险价值的关系： 足额保险、不足额保险、超额保险 保险标的价值事先是否在合同中约定： 定值、不定值 保险责任范围不同： 特定风险、综合保险 订立合同的主体不同： 原保险、再保险 二、保险合同的主体、客体、内容及形式 （一）保险合同的主体 1.保险合同当事人 投保人、保险人、 2.保险合同关系人 被保险人、受益人 （二）保险合同的客体 保险利益，保险标的是保险利益的载体 （三）保险合同的内容 1.基本条款2.特约条款3.保险合同解释 （四）保险合同的形式 书面形式：1投保单 2暂保单 3保险单 4保险凭证 5批单 6 其他书面形式 工作要求： 第一步：分析保险合同的订

20、立、生效、无效及履行 （一）保险合同订立 1.要约与承诺 要约：希望和他人订立合同的表示 承诺：受要约人同意要约的表示 2.保险合同订立过程 填写投保单 将投保单交付保险人 保险人承诺后合同成立 （二）保险合同的生效 1.保险合同生效含义 2.保险合同生效的要件 （三）保险合同无效 1.认定保险合同无效的条件 具备保险法上的无效原因 超额保险、无保险利益 因其他的法定无效原因 内容违反法律行政法规、无权代理、损害国家和公众利 益 因合同当事人约定的原因 约定解除合同、约定合同不生效和约定合同失效 （四）保险合同履行义务 1投保人 及时缴纳保险费 接受保险人检查，维护保险标的处于安全状态 风险增

21、加的通知义务 发生保险事故及时通知 发生保险事故尽力施救 索赔时提供相关证明和资料 2.保险人 及时签发保险单 索赔时及时赔偿或给付保险金 依法支付施救费用、调查费用、诉讼或仲裁费用 拒保及时通知投保人，对所知道的投保人、被保险人、 保险标的和受益人情况保密 第二步：分析保险合同的变更 （一）主体变更 当事人和关系人变更 （二）客体变更 保险利益的变化 （三）内容变更 保费增加、减少。 保额增加、减少。 第三步：分析保险合同中止与复效 （一）保险合同中止 保险合同暂时失效 （二）保险合同复效 中止后两年内提出复效申请，经保险人同意双方达成书面或口头协议， 投保人一次性补缴合同效力中止期间的保费

22、 第四步：分析保险合同的终止 （一）保险合同因届满而终止 （二）保险合同因双方解除而终止 法定解除、约定解除、任意解除 （三）保险合同因违约失效而终止 （四）保险合同因履行而终止 （五）保险合同因保险标的的灭失或被保险人的死亡而终止 第五步：分析保险合同的解除 第六步：处理保险合同的争议 （一）保险合同的解释原则 文义解释、意图解释、有利于被保险人或者受益人、专业解 释、补充解释 （二）保险合同争议的解决方式 协商、调解、仲裁、诉讼 第六单元 人身保险基础知识 一、人身保险概述 定义：以人的身体和寿命作为保险标的的一种保险 特点：1.保险标的不可估价性2.保险金额的定额给付性 3.保险期限的长期性4.生命风险的相对稳定性 5.人身保险的储蓄性 二、人身保险合同主要条款简介 不可抗辩条款、年龄误告条款、宽限期条款、保费自动垫 交条款、复效条款、所有权条款、不丧失价值条款、保单 贷款条款、保单转让条款、受益人条款、红利任选条款、 保险金给付任选条款、自杀条款、战争除外条款、共同灾 难条款、犹豫期条款 三、人身保险分类 （一）按保险责