恒昌房易贷风控简介

1、恒昌房易贷风控简介财富管理部 黄华军 2014.08团队组织构架团队组织构架风控总监风控总监（1）风控总监：负责单笔业务风险的最终审核及把控（2）风控经理：复核团队下属的风控专员的风控工作（3）风控助理：衔接各部门间的工作，负责业务保单的初审工作，以及借 款客户的资料整理及归档。（4）风控专员：房易贷专业的风险管理人员，采取各种措施减小风险事件 发生的可能性，或者把可能的损失控制在一定的范围内，以避免在风 险事件发生时对出借人带来的难以承担的损失（5）贷后管理专员：对于已批贷客户用款情况监控以及跟踪了解借款人还 款意愿和能力，对于出现风险的借款人进行风险提示还有风险控制措 施的执行。对于逾期不

2、良借款进行催收和处置工作。（1）贷前1，业务报单至房贷风控部风控助理，风控助理对于业务上报的客户资料进行完 性及真实性核实2，通过全国法院被执行人公示平台，工商信息平台，身份通身份证查询系统对 借款人的身份进行核实。3，通过核查后风控助理对抵押物通过北京市建委不动产登记平台进行抵押物确 权工作，确保抵押物的产权清晰，没有异议登记及占用信息等。4，借款客户通过上述核查后风控助理将与客户预约风控专员尽职调查时间，确 定时间后风控助理将卷宗交接给风控专员。5，风控专员接卷后首先通过房价网（http:/ ）链家在线 （http:/ 产网站对抵押物进行预评估。预评估公式（房价网价格+链家在线+安居客价格

3、）/3 采用本方法与评抵押物可以避免通过房屋评估公司普遍存在的收费高评，房价数据 老旧等风险。6，风控专员完成预评估后将与客户确定下户时间并进行下户家访，家访过程通过 “人”（借款人用款目的，还款能力，综合素质，以及提供资料真实度的复核） “物”（抵押物状态，常住迹象，周边环境，损值风险，变现能力等）“法” （通过实地访查及沟通分析借款人及抵押物是否涉及法律风险。例如：涉及 婚姻法财产分割，物权法，继承法及担保法等相关法条）等几方面综合来评判 借款人资质。同时进行借款人评分表评分。7，完成家访后风控专员将走访三家以上抵押物周边的房产中介寻值来进行抵押物 二次评估，具体公式为（中介1+中介2+中

4、介3）/38，完成上述工作后风控专员开始撰写风控家访报告，内容包括（借款人基本情况 借款人财务情况，以及抵押房产情况，家访情况总等）同时风控专员根据预评 结果给出房屋评估值，具体公式为：（一次评估+二次评估）/29，完成上述工作后风控专员整理卷宗上报部门风控经理进行复审，复审过程中风 控经理根据风控专员基础申请款综合评定借款人资质，并给出授信额度，具体 公式为：房屋评估值*授信成数。最后给出对于借款人是否批贷的建议。10，房贷部风控经理审核批完后交由部门风控总监进行审核，风控总监参考风控人 员意见及实际调查报告给出最终是否批贷的意见。（2）贷中1，房贷风控助理根据风控总监最终意见将未批贷的卷宗

5、退还给业务，已批贷的卷 宗整理好交由法务合规部门经理安排权证工作。2，风控部要求借款人须在第三方（公证处）见证下签署借款合同，抵押合同，服 务合同。每笔贷款客户须给抵押物上商业财产险且受益人为抵押权人。3，权证办理完抵押登记后将他项权利交由风控助理，由风控助理按公司要求执行 放款流程。4，放款结束后权利凭证文件交由法务合规部门归档，客户资料由房贷风控部归档。1，自贷款发放日起每一个月贷后管理专员须通过电话对于借款人进行贷后回访 回访内容包括但不限于提醒还款，了解借款人还款能力等。自贷款发放当日 起贷后管理专员需每三个月进行一次实地贷后回访，回访内容包括但不限于 查看抵押物近况，查看抵押物有无重

6、大损值，提醒还款。了解借款人还款能 力等。贷后管理员将回访的情况每次以文字记录并归入信贷档案，回访总结 材料分别于每月回访后3个工作日内报房贷风控部经理。 房贷风控部在贷后管理中对待借款客户采用分级预警方式控制和管理客户所谓分级预警即“正常，关注，预警，处置”四个方面 正常：指借款客户的还款意愿和情况良好且有能力按月支付贷款利息并能在贷款到期时按时支付贷款本金的客户。 关注：指借款客户的还款意愿不强，在按月支付利息时不主动或足额归还利息的情况出现的 预警：指借款客户当前逾期天数大于等于10天的，在多次沟通始终没有明显还款希望的以及电话关机无法联系上借款人的，当客户处于预警状态时房贷风控部贷后管理人员将着手准备处置方案，方案为处置抵押物。 处置：指借款客户丧失还款能力或风控部认为借款客户还款希望不大的且该笔贷款当前逾期大于等于15天的。处置方式为处置抵押物。房贷风控部不良处置方案为，处置抵押物 处置抵押物：是指客户丧失还款能力或不能按期归还本金利息的我司将采取法律手段对各户抵押在我司的抵押物进行处置。处置方式分为双方协商价格转卖抵