天津市中小企业融资知识手册p

1、天津市中小企业融资知识手册flFTI【最新资天津市WOR文业融资可编手修改】冃U 言2021年12月，市金融办组织有关机构编印了?天津市中小企业融资知识手册?以 下简称?手册?，通过各区县政府免费向全市中小企业发放，取得较好效果，受到 中小企业的欢送。同时，一些中小企业也对?手册?的内容提出有益的意见和建议。 为进一步增强?手册?的实用性和可操作性，按照市领导的指示，市金融办在征求有 关中小企业意见后对?手册?内容进行了补充、修改和完善，重新编印了?天津市中 小企业融资指南?以下简称?指南?。主要变化，一是在间接融资局部，对每 种金融产品都按照业务综述、申请对象、申请条件、业务流程等四局部进行

2、详细介 绍；二是增加了股权出质贷款、专利权质押贷款、金融租赁、农贷保险等项内容；三 是对局部内容进行了简化，使其尽量简明扼要、通俗易懂。需要说明的是，各家金融机构在传统金融产品的根底上，结合自身特点纷纷推出 大量的创新型金融产品，并冠之以特色名称。由于篇幅所限，?指南?不可能收录各 家金融机构的所有产品，但各类创新型产品与传统产品相比，在操作原理、业务流程 上是根本一致的，只是在抵押、质押、担保方式等方面略有不同。在积极应对国际金融危机对我国的影响之际，我们衷心希望广阔中小企业能够通 过?指南?进一步了解金融产品，拓宽融资思路，提高融资能力，缓解融资难题，紧 紧抓住危机中的机遇，在困境中实现崛

3、起。在?指南?的编写过程中，我们得到了中国银行天津市分行、光大银行天津分行、 浦发银行天津分行、渤海产业投资基金等金融机构的大力支持，在此表示感谢。由于 时间和水平所限，难免有不当之处，敬请批评指正。第一局部间接融资11第一章间接融资概述第二章贷款业务3第一节人民币流动资金贷款3第二节固定资产贷款5第三节现汇贷款8第四节票据贴现10第三章贸易融资业务17第一节加工贸易保证金台账17第二节对外承包工程保函风险专项资金保函18第三节供给链融资20第四节国内综合保理21第五节福费廷 23弟八节出口押汇24第七节融信达 25第八节通易达 27第九节融货达 27附录第十节融易达 281、支持中小企业相关

4、政策文件目第四章其他业务30录100第一节中小企业年金方案30银行业金融机构中小企业部门名2、第二节公务卡 32第三节个人投资经营贷款35录102第四节综合授信额度383、小额贷款公司名第五节股权出质贷款40录. 104弟八节专利权质押贷款44录1 U气4、私募股权投资基金名第七节金融租赁46第八节小额农贷信用保险50录105第二局部直接融资525、创投企业名第一章私募股权融资52录107第二早债权融资63第三章企业上市75第一局部 间接融资第一章 间接融资概述间接融资，是指拥有暂时闲置货币资金的单位通过存款的形式，或者购置银行、信托、保险等金融机构发行的有价证券，将其暂时闲置的资金先行提供给

5、这些金融中介机构，然后再由这些金融机构以贷款、贴现等形式，或通过购置需要资金的单位发行的有价证券，把资金提供给这些单位使用，从而实现资金融通的过程。我国以银行性机构为中介的间接融资，占到了整个社会融资总额的75%左右，通过资本市场进行的融资仅 25%。企业通过银行的各种产品进行融资十分广泛，银行融 资占到了我国银行性金融机构融资总额的 90%以上。间接融资具有以下特点：一、间接性在间接融资中，资金需求者和资金初始供给者之间不发生直接借贷关系；资金 需求者和初始供给者之间由金融中介发挥桥梁作用。资金初始供给者与资金需求者 只是与金融中介机构发生融资关系。二、相对的集中性间接融资通过金融中介机构进

6、行。在多数情况下，金融中介并非是对某一个资金供给者与某一个资金需求者之间一对一的对应性中介；而是一方面面对资金供给者群体，另一方面面对资金需求者群体的综合性中介。由此可以看出，在间接融资 中，金融机构具有融资中心的地位和作用。三、信誉的差异性较小由于间接融资相对集中于金融机构，世界各国对于金融机构的管理一般都较严 格，金融机构自身的经营也多受到相应稳健性经营管理原那么的约束，加上一些国家 还实行了存款保险制度，因此，相对于直接融资来说，间接融资的信誉程度较高， 风险性也相对较小，融资的稳定性较强。四、全部具有可逆性通过金融中介的间接融资均属于借贷性融资，到期均必须返还，并支付利息， 具有可逆性

7、。五、融资的主动权主要掌握在金融中介手中在间接融资中，资金主要集中于金融机构，资金贷给谁不贷给谁，并非由资金的初 始供给者决定，而是由金融机构决定。对于资金的初始供给者来说，虽然有供给资 金的主动权，但是这种主动权实际上受到一定的限制。因此，间接融资的主动权在 很大程度上受金融中介支配。第二章贷款业务第一节 人民币流动资金贷款一、业务综述人民币流动资金贷款，是指为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产 经营活动正常进行而发放的贷款。按贷款期限可分为一年期以内的短期流动资金贷款和一年至三年期的中期流动资金 贷款；按贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质 押等贷款

8、；按使用方式可分为逐笔申请、逐笔审贷的短期周转贷款，和在银行规定 时间及限额内随借、随用、随还的短期循环贷款。根据贷款用途划分，可分为周转 贷款和临时贷款，周转贷款是指对借款人当年生产经营方案产生的超过自有流动资 金比例局部的正常合理资金需要而发放的短期贷款；临时贷款是指为了满足企业临 时性、季节性资金需求而发放的短期贷款 人民币流动资金贷款作为一种高效实用的融资手段，具有贷款期限短、手续简便、 周转性较强、融资本钱较低的特点。二、申请对象经工商行政管理机关 或主管机关 核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人 和其他经济组织。三、申请条件 1借款人应当是经工商行政管理机关或主管机关核准登记

9、的企事业法人、 其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照。 2借款的用途应具有经济效益，能按时还本付息。3有银行认可的担保单位提供信用担保或抵押、质押担保。 4符合受理银行其他有关贷款规定要求。四、业务流程 1申请人与银行业务部门联系，提出贷款申请并提供以下资料： 1借款申请书。 2企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程。 3经年审合格的营业执照复印件。4借款人近三年经审计的财务报表及近期财务报表。 5贷款卡。 6受理银行要求提供的其他文件、证明等。2银行对借款人的申请材料进行审核。 3银行内部审核通过后，双方签署?人民币流动资金贷款协议?及其他相关协议文

10、本如保证合同、抵押合同及质押合同等。4借款人在受理银行开立贷款账户，提用贷款。第二节 固定资产贷款 一、业务综述1业务简介固定资产贷款，是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。 企业固定资产投资活动包括：根本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相 关的房屋购置、工程建设、技术设备购置与安装等。固定资产贷款分为长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款，主要用于以下各项用 途： 1根本建设：指经国家有权部门批准的根底设施、市政工程、效劳设施和新建或 扩建生产性工程等活动。2技术改造：是指现有企业以扩大再生产为主的技术改造工程。 3科技开发：是指用于新技术和新产品的研制开发并将开发

11、成果向生产领域转化 或应用的活动。 4其他固定资产购置：指非自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施 的活动。2特点 1一般为批发贷款，以企事业单位为发放对象，数额一般较大。2固定资产贷款一般期限较长，大都为中期一年以上五年以下或长期五年 以上，且大局部采取分期归还和浮动利率。3在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以工程新增固定资 产作抵押。 4在贷款方法上一般采用逐笔申请、逐笔核贷。5固定资产贷款收益较高，但风险也较大。3作用在商业银行贷款业务中，固定资产贷款所占份额要低于流动资金贷款所占份额，在我国投融资体制正在转变、资本市场还不十分兴旺的情况下，固定资产贷款是企事

12、业单位进行工程建设的主要融资方式。固定资产贷款已成为我国拉动内需、加大全 社会固定资产投资的主要推动力。固定资产贷款利率较高，可为商业银行带来较高收益，也可提高商业银行的知名 度、促进区域经济的开展，同时固定资产贷款业务也是商业银行争揽客户、扩大市 场份额并带动其他业务开展的有效手段。但固定资产贷款同其他贷款和授信业务相 比，由于贷款期限长、工程涉及行业广，受外部因素变化而导致的不确定性、不稳 定性较大，风险也相应增加。银行从事固定资产贷款的操作难度和营运本钱较大， 因此对固定资产贷款的风险管理尤为重要。二、申请对象经工商行政管理机关 或主管机关 核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人 和

13、其他经济组织。三、申请条件1持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明文 件。2持有中国人民银行核发的贷款证 / 卡。3借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善。4落实受理银行认可的担保。5在受理银行开立根本账户或一般存款户。6固定资产贷款工程符合国家产业政策、信贷政策。7具有国家规定比例的资本金。 8工程经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实。 9申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。四、业务流程 固定资产贷款的操作，按照“审贷别离、分级审批的信贷管理体制，主要包括贷 前调查、贷时审查和贷后检查三个环节。具体为：

14、1与借款人建立信贷关系。审查借款人是否具备借款资格和条件，并要求其提供借 款申请及贷款所需其他资料，如营业执照、财务报表、资本金到位证明、贷款卡、 信用评级材料、担保材料等。借款人还需提供工程报批材料，包括立项批复、可行 性研究报告及国家有权部门的可行性研究批复；其他配套条件落实的证明文件，包 括原辅材料来源、水电气、土地征用、运输条件的落实证明；环保部门的批复以及 产品销售协议或意向，设备采购合同或意向，如系转贷款或国际商业贷款等工程， 应提供国家方案部门关于对外筹资方式、外债指标的批文，政府贷款工程还需提供 列入双方政府商定工程清单的证明等文件。2进行贷款调查并形成调查报告。银行受理借款人

15、的申请后，根据借款人提供的材 料，对借款人的信用情况和借款的合法性、平安性、盈利性等情况进行调查，核实 担保，测定贷款风险度。贷款调查的核心内容是信用风险分析，通过以借款人财务 报表为根底进行的财务报表分析、贷款工程评估等，对借款人的还款能力进行系统 分析。3贷款的审批。贷款审查人员对调查人员提供的调查报告以及其他资料进行核实评 定，复测风险，力求将贷款风险控制在银行可接受的范围内，并就贷款金额、期 限、利率等作出决策。4贷款的发放和管理。在审批同意发放贷款后，即可落实贷款条件并准备贷款法律文件，按程序发放贷款；并对贷款、借款人和担保等进行贷后管理。第三节 现汇贷款 一、业务综述现汇贷款，是指

16、银行以自主筹措的外汇向企业发放的贷款。贷款币种包括美元、欧 元、英镑、日元、港币等五种货币。贷款利率既可以采用浮动利率，也可以采用固 定利率。浮动利率一般参照伦敦金融市场银行同业拆放利率加上银行筹资的综合成 本及相应的利润确定。根据客户要求，银行可以将现汇贷款的浮动利率掉期为固定 利率。与外国政府贷款和国外银行的买方信贷相比，现汇贷款用途广泛，可用于向 任何国家或地区采购设备和材料。现汇贷款既可以满足企业流动资金方面的需求，也可以满足企业固定资产投资的需 求，贷款种类既包括短期贷款，也包括中长期贷款。二、申请对象 现汇贷款一般只对企业发放，但凡具有企业法人资格的经济实体，在受理银行开立 账户，

17、具有归还贷款能力的均可以申请现汇贷款。三、申请条件1借款人应当是经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企事业法人、 其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的“企业法人营业执 照。2借款用途必须正当合理，具有经济效益。3借款人应有相应的外汇资金来源，如借款人没有外汇收入，那么应有外汇管理部门 同意购汇还贷的证明文件。4符合受理银行其他有关贷款规定要求。四、业务流程1借款人向银行业务部门提交借款申请，同时提交贷款用途证明文件以及有关资料： 1借款申请书。 2企事业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程。 3经年审合格的企事业法人营业执照复印件。4借款人近三年经审计的财务报表

18、，及近期财务报表。 5贷款卡。 6受理银行要求提供的其他文件、证明等。 2银行对借款人的借款申请进行审查，同时根据实际情况要求借款人提供补充资 料。3银行内部审批通过后，与借款人签订借款合同。4借款人落实有关提款前提条件，根据借款合同提款。第四节 票据贴现一、业务综述1业务简介票据贴现，是指票据收款人在票据到期以前将票据权利转让给银行，并贴付一定利 息向银行取得现款的一种资金融通方式。从形式上看，它是一种票据买卖行为，从 本质上看，那么是银行以票据为担保而对票据持有人的一种授信。商业银行贴现的票 据主要包括银行承兑汇票、商业承兑汇票、商业期票和政府债券本息等，我国现行 的票据贴现主要是指对银行

19、承兑的商业汇票的贴现。2票据贴现融资优势1融资本钱较低 现行 6 个月短期贷款年利率为 5.04%，通常还有 10%左右的上浮，而银行承兑汇票贴 现年利率仅为 2.97%左右，即同样 6 个月期限下，每百万元贴现比贷款可节省利息 7380 元。企业的融资本钱降低了，利用资金获得的利润自然也就提高了。 2办理门槛较低 对目前我国众多的中小企业来说，往往因为资本金规模不够，或找不到适宜的担保 人而无法向银行贷款，而贴现无需担保，不受资本规模限制，是中小企业的融资首 选。 3操作手续便利 传统贷款业务手续繁琐，需要经过开户、建立信贷关系、授信、贷前审查、担保人 物评估等一系列过程，而贴现的手续要比贷

20、款简便许多，一般只须票据真实、票 据的形成及取得合法即可，办理时间短，到账速度快，大大提高企业资金周转速 度。3. 贴现的种类 1商业汇票贴现业务 票据持有人将其未到期的商业汇票通过背书转让给银行，银行在扣除贴现利息后向 其提前支付票款的行为。适用对象：具有短期融资需求的企业法人及其他经济组织。 2协议付息贴现业务 贴现申请人在商业汇票到期日前为取得资金，在由协议约定的付息方支付贴现利息 后，将票据权利转让给银行的票据行为。适用对象：具有短期融资需求、且产品销售具有明显的卖方市场特征的法人企业。3银行承兑汇票局部放弃追索权贴现业务银行从企业持票人手中买断未到期的银行承兑汇票，同时承诺在风险可控

21、的根底上 放弃对持票人及其指定前手追索权行为的业务。适用对象：具有融资需求的大型企业。 4商业汇票赎回式贴现业务赎回方贴现申请人 将其合法持有的未到期商业汇票以贴付利息的形式售与银行， 银行承诺赎回方在约定条件下赎回其所供票据的权利。赎回发生日，银行在足额收 妥票款后将票据如数返还赎回方的一种交易行为。适用对象：具有短期融资需求、现金流充分的优质企业以及其他组织。 5商业汇票委托代理贴现业务异地持票人 票据权利人 委托与其有直接交易关系的前手背书人，代理其向银行申请办理的商业汇票贴现业务。适用对象：具有融资需求的、符合银行规定的票据贴现条件的异地企业及其他经济组织。4. 贴现利息的计算贴现利息

22、二票面金额X贴现天数x月贴现利率+ 30天实付贴现金额二票面金额-贴现利息贴现天数为自贴现之日起到汇票到期日止的实际天数，到期日遇法定节假日顺延至 下一工作日。承兑行在异地的，贴现天数按规定另加三天划款日。例如：某银行承兑汇票面额 10 万元，贴现日为 2021年 9 月 17 日，到期日为 2021年12月24日，贴现日至到期日的实际天数为101天。如果票据贴现利率为3.6 %。，那么：贴现利息=100000X 101X 3.6 %-30=1212 元实付贴现金额=100000- 1212=98788元、申请对象 经工商行政管理机关 或主管机关 核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人 和

23、其他经济组织。三、申请条件1银行承兑汇票的持票人 贴现申请人 向银行申请办理贴现业务必须具备以下条 件： 1持票人为企业法人和其他经济组织，并依法从事经营活动。 2持票人需在受理银行开立存款账户。 3持票人与出票人或直接前手之间具有真实的商品、劳务交易关系或债权债 务关系。2申请贴现的银行承兑汇票需符合的条件： 1银行承兑汇票应是按照?中华人民共和国票据法?的规定签发的要素齐全、有 效的银行承兑汇票，并背书转让给贴现银行。2持票人与直接前手之间具有真实的交易关系和债权债务关系，且背书转让的法 律手续完善、有效。四、业务流程1票据贴现的申请与审查 凡申请办理票据贴现的客户，应持未到期的银行承兑商

24、业汇票，填制 ?承兑汇票贴现 申请书? 。向开户银行提出申请并报送有关业务合同、增值税发票如属代理业务没有增值税发票，那么需提供情况说明、运输单据等银行要求提供的资料。公司业务部门是各级行接受贴现业务申请的部门，营业部门 柜台 是各级贴现业务 的操作部门。营业部门主要审核承兑汇票上的记载是否齐全、真实、合法，印章是 否真实、有效、标准，背书是否连续，背书手续是否完备。公司业务部门审查的主 要内容是：1申请贴现的票据的合法性。如申请贴现票据是否以合法的商品交易为根底，贴 现款的用途是否合法，是否符合受理银行信贷政策。2商品交易合同、贴现凭证、增值税发票的内容、金额等条款是否与承兑汇票上 所记载的

25、要素相符。 3审查承兑人的资格。 4审查贴现人的财务和资信状况。2汇票的查询和确认由银行结算部门向汇票承兑银行发送查询电报，并要求承兑行以加押电报予以答 复，只有得到肯定答复后才可确认票据的真伪。3计算票据贴现的期限和金额票据贴现的期限原那么上是指票据到期日距离票据贴现日的实际天数，承兑行在异地的，需要在原那么天数上再加三天得到实际使用的期限，这是考虑到，票据到期后向承兑行提示并要求付款到最后承兑行完全付款需要两到三天的时间，故在贴现时就 把这一因素考虑在内。依据下面的公式准确计算出贴现利息和实付贴现金额：贴现利息二票面金额X贴现天数x月贴现利率+ 30天实付贴现金额二票面金额-贴现利息4票据

26、贴现贷款的发放和收回在?承兑汇票贴现申请书? 上签署银行审批意见并填妥贴现凭证后，将贴现凭证交银行结算部门，实现贴现贷款的发放。汇票到期当天，由结算部门向承兑银行提出票 据清算要求，从而正常收回贴现贷款。5贴现贷款的追索 1行使追索权的条件。汇票到期被拒绝付款的，贴现银行可以从贴现申请人帐户 内扣收票款，对尚未收回的局部，继续对背书人、出票人以及汇票的其他债务人行 使追索权。贴现银行行使追索权时，应当提供被拒绝付款的证明或退票理由书。如 因承兑行破产、撤销、兼并，不能取得拒绝证明的，也要依法取得其他有关证明， 如人民法院的司法文书，有关行政主管部门的处分决定。未能出示拒绝证明或退票 理由书或未

27、按规定期限提供其他合法证明的，将丧失对前手的追索权。当然承兑行 或付款人仍对贴现银行承当责任。 2行使追索权的期限。持票人应当自收到被拒绝承兑或被拒绝付款的有关证明之日起 3 日内，将被拒绝事由书面通知其前手；其前手应当自收到通知之日起3 日内书面通知其再前手。未按照规定期限通知或延期通知的，由没有按照规定期限通知的 承兑汇票当事人，承当对该损失的赔偿责任，但赔偿金额以汇票金额为限。持票人 对前手的追索权，自被拒绝承兑或被拒绝付款之日起6 个月；持票人对前手的再追索权，自清偿日或被提起诉讼之日起 3 个月。第三章 国际结算贸易融资业务第一节 加工贸易保证金台账一、业务综述 加工贸易保证金台账，

28、是指经营加工贸易的单位或企业凭主管海关核准的手续，按 合同备案金额向主管海关所在地的受理银行申请设立加工贸易进口料件保证金台 账，加工成品在规定的加工期限内全部出口，经海关核销合同后，再由受理银行核 销保证金台账。假设企业在合同规定的加工期内未能及时出口或经批准转内销的，海 关将会同税务部门和受理银行对企业进行税款追缴。对于逾期不向海关办理核销手 续的加工贸易企业，不再为其开设新台账。、申请对象 希望建立加工贸易的企业或者已经拥有了加工贸易的企业，加工贸易保证金台账业 务所提供的效劳与公司的加工业务息息相关。三、申请条件办理台帐业务所需提交的文件主要有：1加工贸易银行保证金台账企业信息卡。2海

29、关出具的?银行保证金台账开设联系单?第三、四联台账开设业务。 3海关出具的?银行保证金台账变更联系单?第三、四联台账变更业务。 4受理银行保函授权分行出具的税款保付保函正本和副本开立税款保付保函台账 业务。5海关出具的专用缴款书台账转税业务。6海关出具的注有“挂账或“停账的?银行保证金台账核销联系单?第三、四 联台账挂停业务。7海关出具的注有“正常核销的?银行保证金台账核销联系单?第三、四联台 账挂停业务。8受理银行要求的其他文件。9如果企业是初次办理加工贸易保证金台账业务，还需提交中国人民银行核准的、 根本账户开户行核发的“开户登记证复印件。四、业务流程 受理银行办理的台账业务分为“开设、“

30、变更、“挂停、“转税、“核 销五个局部，根据海关给企业开立的台账联系单，受理银行进行相应的操作处 理，并将业务通知单交给企业。如果企业需交保证金或税款保付保函开设或变更台 账，受理银行在确认保证金已经收妥并存入保证金账户或税款保付保函正确无误 后，将给企业办理相关台账业务手续。第二节 对外承包工程保函风险专项资金保函一、业务综述为进一步扩大我国对外承包工程业务规模，解决对外经济合作企业在承揽对外承包工程工程时开具投标、履约和预付款保函的担保问题，提高我国企业在国际市场中 的竞争力，国家出资设立了“对外承包工程保函风险专项资金下称“专项资 金。中国银行受国家有关部门委托独家承当专项资金的具体运作

31、、承办专项资金 项下保函业务。专项资金项下保函业务的范围包括投标保函、履约和预付款保函。专项资金项下保函业务由国家出资为符合条件的企业提供反担保，企业申请开立保 函时不必全额缴纳保证金或获得中国银行的授信，从而大大简化了开立保函的手 续，减少了资金占压，节约了本钱，提高了效率。二、申请对象申请使用专项资金的企业应具备的条件：1经商务部批准，具有对外经济合作经营资格在工商行政管理部门登记注册的企业 法人。2资产总额在 8000万元人民币以上 含 8000万元人民币 ，所有者权益在 1500万 元人民币以上含 1500 万元人民币，连续两年盈利。3未发生拖欠或挪用各类国家专项基金、资金及其他违法违

32、规经营记录。三、申请条件申请使用专项资金的工程应具备的条件 : 1合同金额或投标金额在 500万美元或其他等值货币以上含 500 万美元。2取得?对外承包工程工程投议标许可证?3符合我国外经贸政策。四、业务流程1中央管理的在京企业向受理银行总行提出申请，各地方企业及在地方的中央管理 企业向当地或就近的受理银行分支机构提出申请。2专项资金项下投标、履约、预付款保函业务的开立程序与一般的投标、履约、预 付款保函业务开立程序相同。客户申请使用专项资金应提供的材料：1企业营业执照副本及复印件。2中国人民银行颁发的贷款卡。3企业近两年来经会计师事务所审计的财务会计报告及审计报告。4工程根本情况介绍，包括

33、工程背景、实施工程的资金来源、工程可行性研究报 告、工程收支预算表。5招标文件副本，包括工程介绍局部及商务局部投标保函适用。 6中标通知书或合同副本，包括工程介绍局部及商务局部履约、预付款保函适 用。7商务部颁发的?对外承包工程工程投议标许可证?。8受理银行要求提供的有关材料。第三节 供给链融资一、业务综述供给链融资，是指银行、保理商、信用保险机构、物流公司等联手配合，为核心企 业制造商 提供针对其供给链各个环节的融资、保险、运输、仓储等在内的一系列 解决方案。供给链融资的关键是要将供给链中的物流、资金流、信息流有效结合， 解决企业在供给链各个结点上的各种问题。、申请对象 以核心企业为中心，上

34、游的供给商和下游的经销商等中小企业所提出的融资业务需 求均适合叙做此项产品。三、申请条件 核心企业是受理银行的授信客户，上下游企业与核心企业之间有着不可分割的业务 联系。四、业务流程1申请人向银行提出供给链融资业务申请。2受理银行对申请人整体供给链条进行了解分析。 3得到受理银行确认后，申请人与受理银行签订相关协议并向受理银行提供所要求 的单据与供给链业务合同。4受理银行依托整个供给链条为申请人提供融资和结算效劳。第四节 国内综合保理一、业务综述公司将内销中产生的现在或将来的基于企业与买方 债务人 订立的货物销售合同所 产生的应收账款转让给银行或保理商，由银行或保理商提供贸易融资、坏账担保、

35、销售分户账管理、应收账款的催收全部四项效劳。此项产品手续简便、提供有效风 险保障、可扩大利润、降低费用、引导企业有力地扩展市场。对于中小企业，可以 少占或不占企业授信额度为企业提供开展急需的流动资金支持；承当买方信用风 险，让企业免除坏账之忧；为企业提供针对应收账款的外包效劳，如账款管理与催 收，让企业把主要精力投入生产和销售。对大型企业，可买断企业应收账款，帮助 企业美化财务报表。、申请对象国内综合保理，适用于以赊销为付款方式且付款期限不超过180 天的国内货物贸易或效劳贸易；在国内赊销中可能担忧买方的信用风险，或流动资金周转困难，应收 账款周转率过低，希望控制风险，拓展业务的客户；买方债务

36、人 占强势地位，面临上下游客户迫切的融资需求，为降低其内部财务本钱，希望保理商提供融资支 持；适用于希望减轻应收账款管理与催收负担的买卖双方。三、申请条件 1依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营 范围的有效证明文件。2拥有贷款卡。3拥有开户许可证，在受理银行开立结算账户。4受理银行要求的其他条件。四、业务流程 1卖方向受理银行或保理商提出叙做申请，受理银行或保理商联系买方保理商对买 方进行信用评估。2买方保理商核准买方信用额度，卖方与受理银行或保理商签订相关协议。 3卖方发货出单，将相应的应收账款转让给受理银行或保理商，并进而转让给买方 保理商。4如卖方有融资

37、需求，受理银行或保理商为其提供一定比例的融资。 5买方保理商定期对已到期的应收账款进行催收。6卖方保理商扣除融资本息如有及费用，将余额付卖方，业务结束。第五节 福费廷、业务综述福费廷，也称包买票据或票据买断，指受理银行作为包买商从出口商那里无追索权 地购置由银行承兑 / 承付或保付的远期汇票，而向出口商提供融资的业务。业务优势 在于增加贸易时机出口商以远期付款条件促成与进口商交易；不占用企业在银 行的授信额度；终局性融资，提前办理核销退税，改善财务报表，防范风险。二、申请对象 适用于为改善财务报表，需将出口应收账款从资产负债表中彻底剔除；应收账款收 回前遇到其他投资时机，且预期收益高于福费廷全

38、部收费；应收账款收回前遇到资 金周转困难，且不愿接受带追索权的融资形式或占用珍贵的银行授信额度的客户。三、申请条件 1首次办理福费廷业务要与受理银行签订?福费廷业务合同?。 2办理业务时在受理银行已开立账户。 3选择信誉良好的开证、承兑或保付银行，才有利于通过福费廷业务进行融资并获 得优惠的融资利率。四、业务流程 1与受理银行结算业务部门签订正式的协议。 2提交单据和福费廷业务申请。3收到开证行承兑 / 承付电。 4款项入受益人账户。 第六节 出口押汇一、业务综述 出口押汇，是指在出口商发出货物并交来信用证或合同要求的单据后，银行应出口 商要求向其提供的以出口单据为抵押的在途资金融通。银行办理

39、出口押汇的范围包 括：信用证下出口押汇和跟单托收下出口押汇；外币出口押汇和人民币出口押汇。 二、申请对象 出口押汇适用于流动资金有限，依靠快速的资金周转开展业务，且发货后、收款前 遇到临时资金周转困难的出口业务为主的企业。三、申请条件1信用证项下的押汇申请人应为信用证的受益人。 2申请信用证下出口押汇，应尽量提交单证相符的出口单据。四、业务流程 出口押汇业务流程如以下图： 银行第七节 融信达一、业务综述融信达，是指银行对已向保险公司或经银行认可的其它保险机构投保信用保险的出 口或国内贸易，凭出口商或国内供货商提供的单据、投保信用保险的有关凭证、赔 款转让协议等，向出口商或国内供货商提供资金融通

40、的业务。根据保险机构的经营 范围，融信达业务分为短期融信达和中长期融信达两种。按是否保存追索权，融信 达业务又可分为有追索权融信达和无追索权融信达两种。二、申请对象投保出口、国内信用保险的出口型企业。三、申请条件保险公司已承保的跟单托收D/P、D/A项下出口押汇；保险公司已承保的赊销0/A项下出口商业发票贴现；保险公司已承保的信用证 L/C项下的单证相符或虽单证 不符、后由对方银行承兑 /承付的出口押汇或贴现；保险公司已承保的信用证L/C、付款交单D/P、承兑交单D/A 或赊销0/A项下的无追索权融信 达业务。四、业务流程： 1出口商向银行提出业务申请，提交构成完整出口信用保险单的单据及融资申

41、请 书。2银行对是否叙做融信达业务进行综合评估。 3签订赔款转让协议。4客户向银行提交相关出口单据；申请办理无追索权融信达业务时，出口商还应向 银行提交?款项转让书?、向债务人发出的债权转让通 L/C 项下除外。 5融资款项入帐。6到期收汇：首先归还银行融资本息及相关费用，余款如有支付给出口商。 7发生保险责任事故时行使索赔权。第八节 通易达一、业务综述 通易达，是指应开证申请人的要求，受理银行接受开证银行或其指定银行已承兑/ 承付的国际 / 国内信用证项下应收账款作为质押，为其提供的开立国际 / 国内信用证及 办理后续进口押汇 / 买方押汇的业务。二、申请对象 在同一家银行同时开展进出口结算

42、业务的进出口企业。三、申请条件 以具有收款保证的合格应收账款为质押，进行开立信用证。四、业务流程1客户提交业务申请，银行对质押应收帐款的有效性进行核实。2客户与银行签署?信用证下应收帐款质押合同?及各项业务合同 3银行为客户办理开证业务。第九节 融货达一、业务综述融货达，是指银行凭可接受的货物为质押，为客户办理的贸易融资业务。仓单质 押、保兑仓等业务均属融货达业务范畴。融货达是一种以货物质押担保的融资方 式。二、申请对象 可提供银行可接受的货物为质押的客户。三、申请条件融货达业务品种限于进口开证 /押汇、进口代收 / 押汇、汇出汇款 限货到付款 项下 融资和国内综合保理项下的融资业务。四、业务

43、流程1. 客户向银行提交办理开证业务所需材料。2. 银行为客户核定质押担保额，同时根据该质押担保额占用对客户的货押授信限 额，对质押担保额以外局部按照规定加收保证金。3. 银行与客户签署相关融货达合同文件。4. 按照有关业务程序对外开证。5. 到单审单无误及货物到达后，银行填写 ?质押物清单? ，并与客户及仓储监管合作 单位签署相关协议。6. 将相关单据交客户，原那么上在银行的监督下，由客户将提货单据交银行指定的仓 储监管合作单位代为办理提货、验货、通关、入库等手续。7. 实施质物监管直至客户还清融资本息第十节 融易达 一、业务综述融易达，是银行供给链融资系列产品之一，是指在以赊销为付款方式的

44、交易中，在 买方签署书面文件确认根底交易及应付账款无争议、保证到期履行付款义务的情况 下，银行占用买方授信额度，不再占用卖方授信额度为卖方提供贸易融资。在债务 人已确认根底交易及应付帐款无争议的前提下，通过此项业务不但能够解决周边企 业的融资需求，而且银行可买断相关应收账款，优化卖方客户的财务报表。二、申请对象 希望充分利用核心企业空闲的授信额度，防止授信资源浪费的周边企业。三、申请条件采用赊销为付款方式，买方核心企业同意占用其授信额度为其融资的企业。四、业务流程1卖方申请办理融易达。2买方与银行签订?融易达业务风险承当协议书 ?，授权银行占用其额度。 3银行与卖方签订?融易达业务协议?。4卖

45、方发货，并将相关单据提交银行。5买方验货后出具?应收账款债权转让确认书?，承诺到期付款并放弃争议。6银行占用买方额度，不占用卖方额度为卖方提供融资。7买方到期付款。第四章 其他业务第一节 中小企业年金方案、业务综述 企业年金，是指在政府强制实施的公共养老金或国家养老金制度之外，企业在国家政策的指导下，根据自身经济实力和经济状况自愿建立的，旨在为本企业员工提供一定程度退休收入保障的补充性养老金制度，是我国养老保障体系中的第二支柱， 其目的是保证员工在退休之后仍然可以维持较高的生活质量。二、申请对象任何有建立企业年金意愿的企业独立法人均可参加。三、申请条件1依法参加根本养老保险并履行缴费义务。2具

46、有相应的经济负担能力。3已建立集体协商机制。四、业务流程1确定建立企业年金意向：企业首先要确定建立企业年金的意向，确定意向一般是 由企业的人力资源部门发起，进行相关政策的研究，向领导进行汇报，征得主管领 导的同意。2成立企业年金执行小组或管理委员会：在企业确定要建立企业年金方案后，企业 要成立企业年金方案的执行小组或管理委员会，负责制定企业年金方案，相关的信 息采集，选择具有受托资格的受托人等工作。小组应包括以下部门人员：人力资源 部、财务部、法律部、工会、企业领导、职工代表。3设计企业年金方案：企业年金执行小组根据?企业年金试行方法?、?企业年金 基金管理试行方法? 及国家有关规定，结合自身

47、的经济状况和开展战略拟订企业年金4集体协商通过企业年金方案：在企业年金方案设计好以后，按照民主协商的原那么，企业年金方案草案需要由企业与工会或职工代表通过集体协商讨论通过，如果 是国有及国有控股企业的企业年金方案草案应当提交职工大会或职工代表大会讨论 通过。通过以后由集体协商双方首席代表签字，形成拟报备案的企业年金方案。5报备企业年金方案：由企业的相关部门将讨论通过的企业年金方案和职工代表大 会相关决议报送到所在地区县级以上劳动保障行政部门的养老保险管理机构备案。6选择法人受托机构：企业年金方案通过后，企业按照企业年金方案的规定，选择 法人机构受托人并与其签定?企业年金基金受托管理合同?。7受

48、托人选择其他管理机构并签署管理合同：受托人在获得劳动部资格的管理人中 选择基金托管人、账户管理人及投资管理人，并分别签署?企业年金基金托管合 同?、?企业年金基金账户管理合同?和?企业年金基金投资管理合同?。8受托人向劳动部门办理方案登记手续：企业年金管理合同签署后，由受托人向劳 动部门的基金监督部门上报办理企业年金方案登记。劳动部门审核后批准取得企业 年金方案登记号。9受托人协助账户管理人办理个人账户建立手续和基金划拨：企业根据受托人的要 求，填写相关单证，提交相关的企业信息和员工信息，并将企业年金基金转入受托 人指定托管银行的专用账户，受托人按照相关的法规和企业制定的企业年金方案的 要求，

49、进行企业年金方案管理。10按照受托人的指令企业年金基金投资运作：企业年金基金转入受托人指定托管 银行的专用账户后，投资管理人根据受托人的年金资产配置要求进行企业年金基金 的投资运作，并按照合同的约定定期向受托人汇报投资收益情况。受托人将投资情 况定期向企业汇报。第二节 公务卡一、业务综述1业务简介公务卡，是银行为满足中小型企业员工差旅T&E及其他商务支出管理需要而推出的，是由具有法人资格的公司为员工集体申请，面向公司指定的员工发行；主要用 于公务支出、消费、取现、差旅或其他指定用途，银行依据员工个人资信状况进行 信用审批；到还款日期由个人或公司统一进行还款，最终由员工个人承当清偿责任 的个人信

50、用卡产品。公务卡产品按照其清偿责任可区分为完全个人清偿责任及个人清偿责任公司担保两 种。两种卡片区别在于公司担保公务卡卡片银行在依据员工资信状况进行审批时， 将参考公司的额度建议，公司对以上情况员工承当连带担保责任，该授信不占用银 行对企业的整体授信额度。2产品品牌包括 VISA、 MasterCard 和银联等品牌。3产品特性 1全面解决企业诸多问题 公务卡是符合国际标准的信用卡产品，具有一卡双币、信用消费、预借现金、贷方 余额返还、主动及自动还款、 购汇还款、交易短信提示、大额交易确认、挂失 零风险等核心功能。同时，针对公司客户特定的用卡需求，提供最长55 天免息还款期、多层级公司财务对账

51、单及员工对账单、财务分析报表、无循环信用、无最低还 款额等差异化特殊功能，并且提供 200 万航空意外保险、航班延误险、行李丧失 险、赫兹租车多种优惠、SOS国际医疗援助与旅游援助效劳、众多特惠商户、个人积 分方案等附加增值效劳。 2使用范围消费：可在境内有关银行、银联的特约商户消费、境外可在VISA/MC/银联的特约商户消费。取现：境内可在有关银行营业机构网点柜台、ATM或贴有【银联】标识的 ATM凭提款密码提取人民币现金。在境外全球任何一台贴有PLUS CIRRUS中国银联标识的ATM上；有关银行海外分行、或贴有 VISA、MasterCard标识的会员银行办理预借现 金交易，支取当地法定

52、货币。境内交易按人民币结算，境外交易除银联负责清算按人民币结算外，其他均按照美 元进行结算。二、申请对象1政府部门、事业单位、外国使领馆。2大中型国企、股份制公司、外企在华分支 世界 500 强企业、信誉良好，同时， 具有一定规模的私营企业。3重点为银行公司授信客户。三、申请条件 申请公务卡需提供以下资料： 1公司申请资料： 1公司申请表。2公司组织机构代码证书复印件。3经年检的营业执照副本复印件。4银企合作协议。5由公司填制并加盖公章的公司架构表。6开户许可证非必须提供资料。 7外汇账户证明材料非必须提供资料。2个人申请资料：1个人申请表2个人身份证明复印件第二代身份证需影印正反面 3员工工

53、作证复印件。 4由公司填制的并加盖公司公章的公司办卡清单根本内容包括：申请人姓名、 证件号码、公司名称及公司组织机构代码、员工隶属公司及部门、职务、工资收 入、申请产品。四、业务流程 公司提供相关公务卡的需求，并同意相关协议的内容，公司提供相关申请材料，待 受理银行审批后，双方签订协议，等待发卡。第三节 个人投资经营贷款一、业务综述 个人投资经营贷款，主要是面向本市个体户、中小企业推出的专业融资贷款，以满 足其正常生产、经营、周转过程中的中短期资金需求。如：因原材料采购、进货等 发生资金短缺，或支付日常生产经营费用，均可申请个投贷款解决。二、申请对象 1自然人、个体工商户、个人独资企业。2合伙

54、制企业的主要合伙人。 3全部由自然人出资组成的有限责任公司、股份的主要 / 控股股东。三、申请条件1贷款成数、期限最高贷款金额为资金需求量的 70%，最高可贷限额为 700 万。贷款期限 1-3 年，其中 周转贷款期限最长不超过 1 年。2贷款利率10，对采用住房执行在基准利率根底上普遍上调的政策。一般执行基准利率上浮 抵押担保方式以外的贷款以及采用分次付息、一次还本的贷款利率还要适当上浮。3还款方式 一年期含以内的个投贷款，可采用按月季付息、每半年或一年到期一次还本 的灵活还款方式；一年期以上的个投贷款，须采用按月还本付息或按月还息按季还 本的还款方式。4担保方式 1抵押担保方式：住房、商铺、办公房、标准厂房、土地、公司资产均可作为贷 款抵押物申办个投贷款；2质押担保方式：可接受银行开立的本外币存单、邮政储蓄存单、银行签约的保 险公司寿险保单、代销的凭证式国债等作为质押物；3保证担保方式：除专业担保公司和自然人担保外，其余第三方的风险评级应不 低于BB级。四、业务流程 个投贷款业务流程主要包括贷款的申请及审批、落实放款条件和发放贷款并完善贷 后管理三个阶段：1申请阶段 1申请方式客户可直接到银行提出个投贷款申请；或者前台 包括网点等 营销人员运用相关渠