我国农村金融市场存在问题研究

1、我国农村金融市场存在问题研究摘要：新农村建设需要建立健全新型农村金融体系，目前 我国农村金融市场还存在许多与新农村建设不相适应的地 方。本文尝试从资金来源、市场环境、金融产品、支农功能 和人员素质等方面对我国农村金融市场目前存在的问题展 开简要分析。关键词：金融农村金融市场问题新农村建设需要建立健全新型农村金融体系。进一步改 革和创新农村金融体系才能更好地为农业服务，为解决“三 农”问题创造了一个良好的金融环境。本文尝试对我国农村 金融市场目前存在的问题展开一点分析。1农村资金来源不足，资金大量流向城市和非农产业农村金融需求有其独特的特点，我国是农业大国，农户 众多，需要的资金量也大；我国农村

2、面积广阔，需要的金融 服务分散；农业生产季节性强，需要的金融资金量也随季节 变化。但是农村金融市场现行的信贷资金投入和供给严重不 足，原因之一是中国农业银行、中国建设银行、中国工商银 行及中国银行等国有商业银行近年来调整经营战略，对县域 网点实行战略性收缩，县域网点功能萎缩，这一情况直接减 少了信贷量的投放数量，从而导致了农村金融严重的供给不 足。另一原因是因为现有的农村金融机构业务办理功能不完 善，农业贷款业务扩展不利，大部分办理点只吸储不放贷， 将农村的资金发放向城市和非农产业。本来就资金匮乏的农 村地区，反而资金外流严重，农村金融机构成为了资金抽水 机，存款仅三分之一用于三农。数据表明，

3、2010年末，全国 县域贷款余额12.3万亿元，在全国金融机构贷款余额的占 比为25%左右。2农村金融市场环境不完善，运转效率低首先，农村地区经济发展没有城市快，农业的经营特点 包括周期长、季节波动性强以及风险不确定，而且收益率普 遍也比非农产业低，这些特点也决定了农村金融机构为了盈 利性都有各自的经营战略，多数商业银行都将资金重点转向 城市和非农产业，加剧了农村地区金融环境的不完善程度。 其次，我国农村金融现在的体系大致是以农信社为主，农业 银行和农业发展银行为辅，以民间借贷作为补充，中国农业 发展银行、中国农业银行、农村信用社，分别代表政策性银 行、商业性银行、合作性银行。看似合理的体系，

4、但仍存在 问题。各机构之间并没有在分工中实现功能上的互补，没有 建立有效的信息沟通平台，缺乏合作共赢的意识。还有一方 面原因就是农村地区诚信系统的不完善，加剧了金融机构发 放信贷的风险。农村地区面积大、农户散，是信用缺失的重 灾区，农村个人信用档案还未健全，记录系统还未完善，也 没有提供评估信息的财务及产业发展状况，部分农户、涉农 企业缺乏诚信意识，仍然存在故意逃债的现象；农民普遍缺 乏金融知识和法律意识，这些都阻碍了完善农村金融环境的 步伐。3农村金融产品及服务创新不足创新是经济发展的主要推动力，创新对于正在发展中的 中国农村金融市场的发展尤为重要。创新有三层含义，第一 是更新，第二是创造新

5、的东西，第三是改变。首先，农村金 融市场上的金融产品结构单一，创新不足，信贷市场占据了 绝大多数，其他产品很少，这种不平衡的产品供给并不能满 足日益多样化的需求，阻碍了农村金融市场的发展。农村金 融机构主要提供的服务还是存款和贷款，但是缺乏别的产 品，比如适应农户的理财产品，适合农户的个性化贷款融资 方案等等。其次是农村金融机构的管理经营模式的创新不 足，农村地区有其独特的需求特点，要求金融机构更新出适 合在农村地区发展的经营模式，实现地区发展和机构发展的 双赢态势，而不能照搬在城市地区的管理方式和经营模式， 需要因地制宜创造新事物。再次，新型农村金融机构近年来 发展快，但整体平均水平较低。几

6、年来村镇银行、资金互助 社、资产管理公司、小额贷款公司等新型农村金融机构开始 出现并较快发展，但是大部分正规金融机构仍严重缺乏，也 并未能满足庞大的农村金融需求市场，所以还是需要继续创 新，继续探索，促进农村金融市场的发展。4现有农村金融机构支农功能弱化我国现在的农村金融市场有政策性金融机构中国农业 发展银行，商业性金融机构中国农业银行和合作性金融机构 农村信用社，以信用社为主，农业银行为辅，民间借贷为补 充。看似农村金融机构体系合理，但还是存在很多问题。就 农业发展银行来说，作为1994年成立的一家政策性银行， 它只是将重点放在了粮油收购方面，而在其他大量的政策性 业务或准政策性业务如农业产

7、业化、农业开发、基础设施建 设等新农村建设的关键环节并无实际行动1。真正供给给 “三农”的信贷资金数量很少，而且不提供农村中小企业和 农户需要的小额贷款，在县域以下并没有网点。以农业银行 为代表的国有商业银行来说，一方面提高了贷款的门槛，一 方面撤销合并了县以及县以下分支机构和营业网点，并且农 村资金都流向城市和非农产业。4家大型国有商业银行的网 点陆续从县域撤并，并且精简人员。资料显示，2007年末， 全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少 9811个。就农村信用社来说，现在农信社是我国农村地区分 支机构最多的农村正规金融，唯 个与农业、农户有直接 的业务往来的金融机构。但

8、是农信社采取的商业化经营模式 将从农村吸收的资金流向收益较高或非农部门，使得有贷款 需求的农户和农村微型企业难以得到金融支持。农信社现在 的自有资金不足、贷款利率高小额贷款供给少等问题更弱化 了农信社的支农功效。5农村金融业从业人员素质不高农村金融机构由于设在农村地区，经济相对城市较不发 达，工作环境、薪酬等方面原因使得很难吸引高素质并且熟 悉当地农村情况的从业人员。尤其新成立的新型农村金融机 构，更需要具有髙素质多经验的金融从业人员，不然会增加 其风险和管理水平。总的来说，现在的农村金融机构从业人 员来源有两种途径：一种是有经验的中高级管理层；另一种 是没经验的刚参加工作的应届毕业生。后者的问题是没有工 作经验，不利于提高机构的工作效率，而前者虽然有工作经 验，但对当地情况不了解。这些问题将会使农村金融机构很 难长远发展。参考文献：1 刘德恒构建新型农村金融体系建设社会主义新农 村j福建金融，2006 (5)：