农村专业合作社发展情况的调查和研究

1、农村专业合作社发展情况的调查和研究以成安县为例摘要：成安县农民专业合作社从2007年出现第一家开始，截至2009年3月，全县在工商局注册成立的农民专业合作社有100多家。农民专业合作社有三种发展模式：一是专业合作模式，二 是能人带动模式；三是专业化经营模式。其给辖区农村经济发展 带来三个优势：一是有利于调整农业生产结构，协调城乡经济发 展；二是有利于提高农产品商品率，促进农民增收；三是有利于 培育新型农民，增加就业机会。但其发展也存在的几个问题：一 是资金制约；二是技术制约；三是信息制约。本文提出以下对策 与建议：一是开闸资金“水龙头”，加大财政扶持力度，加大信 贷投入力度，贯彻落实关于做好农

2、民专业合作社金融服务工作 的意见文件精神；二是更新技术“升级包”，花钱买智，花钱 培训，总结经验；三是打造信息“千里眼”，信息到家，信息上 网。关键词：农村；信用社；发展；农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网 点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织。对 农村信用社发展能力进行系统研究的重要意义体现在：一是“三 农”问题的解决迫切需要农村信用社持续经营；二是农村信用社 发展能力的提高是持续经营的基本要求；三是农村信用社作为支 农的基础力量，只有注重发展能力建设，才能从根本上化解经营 风险，解决农村信用社在农村金融市场中的低效运行状态，才能 加强和改善服务，达到加强农业

3、基础地位，增加农民收入的目的; 四是现代农村金融企业制度的建立与完善需要农村信用社实行 综合发展能力建设。1. 农村金融体系的现状农民在农产品生产、加工、销售各领域开展专业化合作，使 分散的农民获得协作生产的能力，形成足以抗击市场风险和自然 灾害的合力，让农民从改革中越来越多地分享丰收成果，由被动 接受改革转变为主动参与改革，从而促进农村经济改革不断深 化。成安县花生专业合作社便是这一模式的代表者。西付集乡种 植户3000多家，农户间最初为争夺客源，竞相压价，加之花生 收购价格大起大落，家庭承包经营者效益下降。面对困难，该镇 19家花生种植大户、销售大户、运输专业户自发联合起来成立 专业合作社

4、进行专业经营，通过提高花生生产销售的组织化、产 业化程度，有效地规避市场风险。该社投入资金60万元，用于 花生系列产品的研制开发、机械购进改造、厂房建设、原料购进、 购买办公设备、产品检验检测等。同时合作社组织社员实施标准 化生产，并实行联户联销、联户联防、专业合作。为了更好地提 高产品的附加值，促进产品均衡上市，合作社通过不懈努力，研 制出了烤花生、花生油、花生饼等花生系列食用产品。这样产业 链条延长了，产品附加值提高了，相应的市场效益也就出来了。 由于在农产品生产、加工、销售等领域开展专业化合作，仅产品 附加值一项，农民一亩花生可增收1000元，成安县6万亩的花 生就可增收6000万元。2

5、. 农村经济社会发展的现状我国农村应该与腾冲的很类似，农业贷款和乡镇企业贷款不 足，严重影响农村地区的发展。资本的不足又将导致农村经济的 发展陷入不良循环的境况。因此，农村地区后续经济实力不强， 将使农业的产业态势逐渐弱化。更严重的是，农业和乡镇企业作 为消化农村劳动力以及吸收农村剩余劳动力的主要产业和部门， 一旦失去发展的源泉，转移农村剩余劳动力的难度将大大增强， 不但影响和谐社会的建立，而且危及社会的长治久安。长期以来, 金融资源不断从贫困地区流向发达地区，从农村流向城市，从农 业流向非农产业，导致金融空洞化。金融资源的匮乏必然影响贫 困地区农业生产结构的调整，影响农业先进技术的引进以及影

6、响 农村发展所必需的基础设施建设，农民增产增收的难度将加大。 具体表现在：（1）农村金融服务功能整体弱化。农村资金向城市 逆向流动，导致城乡差距越拉越大。农村金融服务整体上不能满 足“三农”的要求。由于各大银行小额信贷的门槛高，导致多数 地区对农户、个体工商户和中小企业的贷款基本上只有农村信用 社这一渠道。农村资金大量外流，影响农村资金的整体供应。（2 ） 农村金融机构功能定位不明确。目前，县域经济发展中金融服务 体系单一，信贷资金供给不足。国有商业银行县域的分支机构主 要以吸收存款为主，从农村吸收的资金更多地投向回报高的产业 和地区。农村信用社的功能和性质不够明晰，支农服务水平不高, 对重点

7、农户和中小企业生产经营的资金不到位。农业发展银行作 为政策性银行，其业务范围相对较窄，机构设置较单一，难以起 到积极的导向作用。农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散 风险的机制不健全。金融监管部门对防范和打击高利贷、地下钱 庄比较重视，却对如何组织和引导民间借贷为“三农”服务重视 不够。现行的农村金融体系是一个服务于城市化的制度安排，并 没有充分体现“工业反哺农业，城市支持农村”的战略思路。(3) 竞争性的金融制度安排及将民间金融排斥在外的竞争性金融体 系，无法克服农村金融市场固有的四大难题，即信息不对称问题、 抵押物的问题、特质性风险与成本问题、非生产性借贷问题，结 果很可能是将灰色金融推

8、向黑色金融。3、针对农村信用社良好发展的对策与建议(1) 人员选拔与培训人作为提供服务的主体，其素质的高低直接决定着服务质量 的优劣，影响着企业良好形象的树立。与国有商业银行职工相比, 信用社职工队伍从总体上缺乏专业理论知识，素质较低将影响其 业务发展。因此，要适应市场经济的要求，提高自身的竞争力， 就必须有一支业务素质高、思想过硬的职工队伍，这是信用社业 务发展的基础。具体来说，笔者认为农村信用社应该做好以下工 作：一是以“德才兼备”为标准招考、选调、聘用人员，严把进 人关。注重从高等院校选用人才，并逐步调整信用社的文化结构, 增加高学历职工的比重。二是信用社主要领导的任免，应改变由 主管部

9、门任命制为聘任制，竞争上岗，强化约束机制。三是加强 目前信用社在职人员的培训。首先要进行政治思想教育和文化知 识补习，增强他们的主人翁意识；其次要采取在职培训、脱产学 习等多种形式，加强业务和技术学习；而且还要注重培养职工的 道德素质，对于处在底层人民中间的信用社来说，态度至关重要, 在实习过程中有了充分的认识，因为面对一些老年客户或者是对 金融不是很了解的客户，你必须保持笑脸耐心的解说，只有赢得 了人民的爱戴也才能发展好业务。总之要努力造就一批既懂宏观 调控，又懂微观经济分析，既懂经济管理，又懂金融立法的现代 化金融人才，为信用社业务发展奠定良好基础。(2) 多样化的激励机制农村信用社在某种

10、意义上也是一种企业，最终的竞争力来自 员工，在“以人为本”的经营时代，只有不断开发出新的激励模 式，体恤员工，才能激发员工的积极性，带动他们在经营中不断 创新。具体应该：第一，利用分配机制来调动员工的积极性。要 使员工充分认识到按劳分配、多劳多得，在实施过程中要深入细 致，始终坚持以效益为目标，责任、风险、利益相一致，做到公 正公平公开。第二，用工作自主激励来调动员工的积极性。让经 营者知道自己的岗位职责和权利，在工作中赋予他们一定的决策 权，用工作本身来激励经营者，通过参与工作目标的制定，自主 制定工作计划、方案等，使工作效率大大提高。(3) 转变信贷方式，推广小额贷款业务。要深入调查，抓住

11、 当前新的经济增长点，找准信贷投入的最佳切入点，寻找贷款对 象、培育和扩展信贷投放空间。同时，要转变信贷观念，改变只 片面强调保全信贷资产而惧贷、惜贷的现象。对万元以下小额贷 款要放宽条件，简化手续，特别是对信誉好，无拖欠贷款记录的 农户，可采取信用贷款方式；对农户大额贷款，在确保信贷资产 真正用于支农的前提下，采取质押、抵押、联保等不同方式。同 时，要认真研究新的、更有效的信贷投入方式和资产保全方式， 适当扩大贷款范围。加大新增贷款投入，以增量带动存量。(4) 与客户建立良好关系，关心和监督客户贷款用途及资金运 用情况，经常到低层了解实际状况，深入调查贷款走向并及时收 回贷款，减少风险的同时

12、扩大小额贷款的数量。4. 加快不良贷款消化吸收(1)自身逐步消化历史包袱。信用社的不良贷款大多是历年 的陈旧贷款，对这种贷款要采取逐步消化的方针，坚持不懈的落 实，在必要时还要争取行政部门及其他部门的配合，争取早日把 这部分贷款收回来。(2 )积极做好央行不良贷款置换工作。央行不良贷款置换工 作就是为了减轻信用社的历史包袱，以“花钱买机制”的办法来 促进信用社逐步走向良性发展的道路。信用社应抓住这难得的机 遇，积极创造条件，促进信用社自身的发展，以达到更高的要求。 同时加强自身信贷管理工作，加大贷款第一责任人制度，加大贷 后调查力度，信贷员要联系实际，深入调查建立详细信贷档案， 并采取一厂一策

13、、一户一方、区别对待、重点消化，降低不良贷 款发生率，尽早实现不良贷款置换。(3)加大对置换后的不良贷款的清收力度。除了按正规手续 走账外，还派专人把原始借据专门专夹保管，以防丢失和损坏； 另外对专夹保管的借据，一一列出清单分给包片信贷员让他们做 到置换不死账；最重要的还要信贷员通过下发催收通知书、起诉、 抵贷等方法进行处置，真正使置换的不良贷款没有置于账外。联 社对于置换的不良贷款也进行了考核，加大清收力度，从而争取 使不良贷款的比例达到央行票据置换考核标准。5整治农村信用环境，增强贷款诚信保障加强农村信用环境的建设，培养农民的信用意识，提高农民 的信用观念，改变农民对农村信用社的负面看法，有利于农村信 用社业务的进一步拓展。一方面要重视制度性变迁，信用社可以 充分利用或借鉴人民银行新发展的征信管理系统，将农户的借贷 信息录入征信系统，出台各项规章制度，建立健全奖惩机制；另 一方面也不可忽视非制度性变迁，积极进行政策的宣传教育，使 诚信还贷的观念深入人心。而改变农户的信用观念并非一朝一夕 的事情，这需要金融部门、法律部门、政府部门的共同努力来实 现。同时在宣传的同时，还可以通过对