不良贷款管理办法

1、不良贷款管理办法宁夏珑泰小额贷款有限公司不良贷款管理办法第一章总则第一条 为适应公司风险管理的需要，规范不良贷款管理行为，提高 不良贷款处理效率，确保不良贷款价值回收最大化，根据相关政策规 定，特制定本办法。第二条本办法所称不良贷款系指按本公司贷款管理暂行办法贷 款五级分类标准划分为次级类、可疑类和损失类的贷款。第三条不良贷款管理是根据不良贷款的内在特性，经过科学的管理 方法与流程，对不良贷款实行全面管理与最佳处理，包括对不良贷款进 行分类认定、调查估值、预案管理、方案实施和监测检查的全过程管 理。第四条不良贷款管理应遵循以下原则：（一）真实反映原则。要真实、准确、客观的统计和反映不良贷款 分

2、类、认定、调查、估值、问责等环节工作情况。（二）处理减损原则。不良贷款形成后，应经过调查和完善贷款手 续等手段，防止不良贷款价值贬损，并及时清收，转化和处理，实现不 良贷款价值回收最大化。（三）损失补偿原则。要按照损失程度对不良贷款提取风险拔备， 并及时处理与消化处理损失。（四）依法合规原则。不良贷款管理与处理必须严格遵守国家有关 法律、法规、政策及公司有关规定，规范操作。第五条 本办法适用于我公司所有客户不良贷款。第二章不良贷款分类与认定第六条风控部要根据贷款风险的变化情况对不良贷款分类情况进 行实时监控和调整，并按月统计和汇总。按照贷款五级分类，将不良贷 款划分为次级、可疑、损失三大类，进

3、行监测报告；按照贷款十二级分 类，将不良贷款划分为次级一级、次级二级、可疑一级、可疑二级、损 失级五级，进行细分管理。第七条按照风险报告制度的要求，对不良贷款提取贷款损失准备,真实反映贷款质量对财务状况的影响。对次级类、可疑类、损失类贷 款，要估算损失，按季足额计提专项准备，并及时消化。第八条不良贷款由风控部认定，并由风控部进行管理与处理。 对正常贷款转入不良贷款的，要实行责任认定和追究制度。第九条要完善贷款移交手续与管理程序。经认定后的不良贷款，信 贷管理部应在一个月内移交到风控部管理。在交接贷款时，信贷管理部 要提交不良贷款移交清单和不良贷款成因分析及处理建议报告。风控部 要对照清单对不良

4、贷款的诉讼时效、保证合同诉讼时效、抵（质）押时 效、执行时效等进行审查，对有瑕疵的，应立即采取补救措施，要对不 良贷款客户的经营状况、资产负债情况和抵（质）押品以及保全的资产 进行实地调查和现场勘查，在交接完毕后一个月内，风控部要撰写贷 款客户交接情况报告总结报告交接、客户经营、资产负债、贷款发放 以及催收，抵（质）押品等情况以及信贷管理中存在的问题，移交后不良贷款的分类认定与调整由不良贷款管理部门提出意见，由信贷管理部 门负责审定第三章不良贷款调查与估值第十条依据不良贷款认定结果，风控部应组织对不良贷款进行调查，即以一定时点的不良贷款为基数，从客户基本情况、客户资产及抵（质）押情况、客户负债

5、及我公司贷款情况，贷款保证情况、影响贷款 受偿的其它因素和不良贷款处理情况等方面，对不良贷款进行全面调 查，摸清不良贷款现状，掌握借款人的有效资产和偿债能力，揭示不良贷 款的清收潜力。第十一条全面调查原则上每半年一次，对新转入不良贷款应于移交后十个工作日内完成调查工作，对正在经历重大变化或出现重大情 况的客户应随时调查更新。调查可采取调阅信贷档案，查询信贷管理台 账，走访客户和有关部门，现场勘查，核定生产负债，了解市场行情， 委托中介机构等形式进行。第十二条 在调查基础上对不良贷款进行估值，即依据不良贷款形 成的原因、期限、形态和担保情况，综合考虑不良贷款客户属地的社会 经济状况、市场环境、级

6、差地租等因素，采用模型测算、估值调整和审 批要求相结合的方式，对不良贷款进行科学、公证评估（具体评估办法 另行制定）。第十三条 按照有关估值办法，逐户测算不良贷款预计收回金额和 受偿比率，在此基础上，测算不良贷款整体回收额和受偿率；结合本公司不良贷款历史处理情况和回收率，预测未来处理趋势，为制定不良贷 款处理策略和计划提供依据。第十四条 不良贷款估值结果应按照企业的生产经营情况以及资产 负债的增减情况进行适时调整，同时，不良贷款评估价是实施处理的重 要参考，处理时可根据实际情况进行调整。第十五条调查信息和估值结果经审查核实后，要将有关数据资料 及时登录不良贷款管理系统，在日常工作中，应遵循有关规定，做好不 良贷款管理系统维护工作。第十六条 不良贷款调查数据及估值信息是本公司商业秘密，任何 人不得擅自对外提供。第四章 不良贷款细分管理第十七条 根据不良贷款回收潜力及损失率高低，对次级类（次级 一级、次级二级）、可疑类（可疑一级、可疑二级）、损失类（损失 级）贷款实行细分管理。第十八条对次级类贷款要重点监控企业流动资产和现金流量，关 注客户重大经营情况变化，防范关联企业风险，积极对借款第二还款来 源进行清偿与保全，加强贷款抵（质）押管理和对贷款保证人的监控， 确保抵押担保的足