商保与社保的融合发展1

1、浅谈社会保险和商业保险的融合开展朱清伟湖南群众传媒职业技术学校湖南长沙 410000摘 要：社会保险与商业保险都是社会保证体系的必要组成局部,二 者既有联系,又有区别,相辅相成,共同起到了稳定 社会的作用.文章通 过对社会保险与商业保险的定义、特征、作用、保证范畴以及二者的 共性与区别的分析,进一步阐述了社会保险与商业保险互相补充的途 径与举措,从而论证社会保险与商业保险互补 和融合的重要性.关键词:社会彳险；商业保险;社会保险法；互补和融合；市场竞争一、社会保险与商业保险社会保险是国家通过立法,多渠道筹集资金,对劳动者由于年老、 失业、患病、工伤、生育而减少劳动收入时给与的经济补偿,使劳动

2、者能够享有根本生活保证一项社会保证制度, 是我国社会保证制度的 核心局部.社会 保险具有强制性、互济性和非盈利性.商业保险是指通过订立 保险合同运营,以营利为目的的 保险形 式,由专门的保险企业经营.商业保险具有自愿性、有偿性和盈利性. 二、商业保险与社会保险融合开展的必要性和可能性从定义上看商业保险和社会保险历来都是界限清楚、泾渭清楚 的.二者在许多方面存在着明显区别,主要表现在二者的性质、具体 目标、实施手段、保费来源、资金运用、税收政策、立法范畴、治理体制、效劳对象、保证水平、覆盖范围以及二者所侧重的原那么公平还是效率的不同,止匕外,商保主要是基于投保者自愿原那么,而社保 那么多带有强制

3、性.但是,也正由于二者在许多方面的不同, 才使得社会保险和商业 保险在许多方面存在着互补性：1保证功能的互补性.社会保险可以对工薪劳动者的根本生活 提供保证,但是由于投保金额及给付标准、 保证对象的有限性导致社 会保险所起的保证作用十分有限,而商业保险那么可以公民面对的所有 可保风险进行承保,并且可以提供不同层次的保证程度. 并且二者是 并行不悖的,可以共同构成对国民经济保证.2保证范围的互补性.社保一般只包括应对工薪劳动者面临的 生、老、病、死、伤、残、失业等其中风险的七大险种,而商业保险 的险种那么五花八门、层出不穷.可以说,社会保险满足了人们根本的、 普遍的保证要求,而商业保险那么满足了

4、人们多层次、特殊的保证需求, 所以两者在范围上是互补的.3保险技术和方法上的互补性.现在社会保险也越来越重视借 鉴商业保险的收支相等原那么及其精算技术, 而商业保险公司由于其自 身开展需要也需要开办一些偏中社会需要、无视利润的保险以树立其 良好形象.止匕外,于商业保险和社会保险存在根本目的上都是保证劳 动者的生活稳定；在资金运动上都需要使集聚的资金保值增值, 从而 保证被保险人的利益等共性,这决定了商业保险公司可以承办社会保三、我国商业保险参与社会保证体系的现状1从市场主体投入来看,商业保险参与社会保证体系建设的积 极性越来越高.我国保险机构参与社会保证体系主要涉及到养老险、健康险和 农村保险

5、三大领域.在养老险、健康险的开展上,主要表达在专业化 保险公司的数量越来越多、规模越来越大,并在资金投入、机构开展 上给予了重点支持.在农村保险开展上,主要表达在保险效劳网点的 覆盖率越来越高、效劳功能越来越强；并开发一系列专门针对农村市 场的保险产品,逐步建成全方位、多层次、广覆盖的农村保险效劳体 系,这将对农村保证体系的建立和完善起到积极的作用.2从取得的成果来看,商业保险参与社会保证体系建设的社会 效益越来越好在我国社会保证体系建设时间不长、国家财力有限的情况下,商 业保险对有效减轻财政负担、缓解政府压力、尽快扩大社会保证覆盖 面和提升保证水平发挥了积极作用. 一是满足居民多层次的养老、

6、医 疗保证需求.二是在完善农村保证体系方面的有益探索.保险业在被 征地农民养老保险、农村小额保险等方面进行了积极探索. 三是有效 治理、承办了新型农村合作医疗保险,有效降低了政府治理本钱,提 高了医疗保证效劳水平.四、?社会保险法?的实施是促进我国商业保险市场进一步开展的大 好契机.?社会保险法?在2021年10月28日召开的十一届全国人大常委 会第十七次会议上被审议通过,已于2021年7月1日施行.?社会保险 法?拥有较高的法律层次,其出台将终结社会保险强制性偏弱,城乡之 间、地区之间、机关、事业单位和企业之间的社会保险制度缺乏衔接 等诸多制度性难题.?社会保险法?所调整的社会保险活动涉及到

7、我国城乡数以万计 的家庭和成千上万的劳动者,其保证程度关系众多家庭和劳动者的基 本生活需要,通过?社会保险法?的适用,广阔公众势必置身于社会 保险的范围内,并为此接触和了解社会保险的运作原理和根本知识, 品尝到社会保险在稳定生活秩序方面的社会价值,这无疑是保险知识 的社会化普及,当然包含着对于商业保险的熟悉,增强社会公众的保 险意识,提升大家投保商业保险的意愿,在适用社会保险保证的同时, 寻求商业保险提供的保证.我国商业保险市场近年来的开展速度之快是有目共睹的,但是,其市场规模和保证效果仍然差强人意,?社会保险法?的实施是促进 我国商业保险市场进一步开展的大好契机. 原因是我国?社会保险法?

8、的施行势必促进社会保险制度的完善和开展, 使其适用范围和适用深 度出现重大变化,这就为我国商业保险市场创造了新的开展空间, 商 业保险公司可以借此获取重要的开展创新途径. 其结果是商业保险市 场范围得以扩大,创新性保险产品的出现为社会公众提供更为丰富多 采的保险效劳和保险保证.商业保险可以考虑对以下几点进行改善：1.在?社会保险法? 调整的社会保险领域内,商业保险公司可以充分发挥其保险产品的创新水平,在法律允许商业保险公司介入的范围内,设计与社会保险相配套的新的商业保险险种,补充社会保险适用上的空白点,丰富社会保险的效劳层次和效劳内容；2.在商业保险范围内,可以借鉴社会 保险的适用经验,推出新

9、的保险产品来充实传统保险险种的适用空 间,开展商业保险的保证深度；3.利用商业保险经营的经验和优势, 在法律允许的范围内为社会保险领域的巨额保险基金提供科学的、安全的、稳健的使用途径,提升社会保险基金的运用效率,加快商业保 险市场的开展速度.五、商业保险参与社会保险险种的市场竞争结合兴旺国家经验及我国的实际,我认为可以在社会保险与商 业保险相结合的根底上,商业保险公司以社会保险的投保型式, 和社 会保险一起参与社会保险险种市场竞争,通过市场竞争,优劣淘汰, 替代局部社会保险险种,从而提升保险资金的运营效率.1商业保险的资金统筹范围是全国性的,远高于目前社会保险 的统筹程度.这一特点,无疑将有助

10、于解决我国二元社会保证体系及 区域统筹制度所致的社会保险区域性,及其所致的社会保险关系的断 裂等问题.商业保险的经营范围那么不受地域的限制, 如在政府的支持 下,用商业保险替代某些社会保险险种养老、 医疗、工伤 ,是完 全可以满社会多层次人群需求的.2商业保险的资金运用是在较完善的法律法规监替下运营的, 能较好保降保险资金的增值性及有效提升保险保降资金的保证水平. 目前我国社会保险资金的监管及运营主要由各级社会保险治理机构完成.然而各级社会保险治理机构从性质上讲是政府行政部门,既是社保资金运用的监管者,又是社保资金的运营者,这样的定位,既违 反了政企别离的原那么,也违反了监管与运营别离相别离的

11、金融业经营 治理法律法规,为社会保证资金的违规挪用创造了条件.与之相比商业保险资金的运用是在较完善的法律法规监督下,由具经营经验及水平的专业金融企业保险公司运营的.这种经营机制 既能有效预防和减少社会保险资金的违规挪用,又能有效提升社会保 障基金的增值及保证水平.3基于商业保险资金的统筹范围和保险基金的融资及增值水平, 能有效降低相关保险险种的费率,切实减轻受保证者缴费负担.不管 商业保险,还是社会保险都具有社会互助保证性质, 社会互助的范围 越大,具所建立的保证基金来源越广,基金总量越大,保证基金融资 增值水平及抗风险水平越强,保证水平也就越强；同时,参与互助、或受保证者是所需缴纳的费用也就

12、越少, 费率也越低.商业保险所具 有的保险资金的统筹范用程度高和保险基金的融资及增值水平强的 特点,使其具有了,在用商业保险替代局部社会保险险种,切实减轻 受保证者缴费负担的水平.总结：社会保险和商业保险的融合开展可以使商业保险逐步成为社会 保险体系的重要组成局部,同时它可以健全可完善社会保险体系的保 障功能,对社会保险体系的再分配、资金的保值增值有积极作用；二者的融合开展,也可以使得商业保险的社会治理功能得以更加全面的表达,商业保险也可以借助参与社会保险的过程,扩大自己的影响力,促进自身开展.商业保险与社会保险的融合开展将有力的促进了国家 政治、经济和社会的全面开展.社会保险与商业保险在根本上都是为 了保证社会公众的生活平安.