公益性小额信贷机构商业化不利于扶贫

1、公益性小额信贷机构商业化不利于扶贫                 在金融扶贫工作中，公益性小额信贷机构发挥着特殊作用，不是商业金融能完全取代的。        公益性小额信贷把非营利性和社会发展目标放在首位        公益性小额信贷可以覆盖穷人甚至最贫穷的人群。公益性小额信

2、贷的特点是其非营利性和把社会发展目标放在首位，因此它有可能把自己的服务范围延伸到贫困或最贫困的社会群体。一般情况下，这是纯粹商业性金融机构难以做到的。近年来，不少公益性小额信贷组织开始把可持续发展（包括财务上的）作为目标，这可能给瞄准穷人和最贫穷的人群带来一些负面影响，因为公益性小额信贷的基本宗旨是把社会发展目标放在首位，可持续发展只是一种途径。        与以赢利为目的的商业性金融机构相比，公益性小额信贷仍然更易于实现覆盖穷人的社会目标。其一，这主要决定于它的宗旨，即其组织建立的首要目标是扶持贫困和低收入家庭

3、发展生产，增加收入，而不是赢利。其次，这类机构建立有专门针对贫困和低收入家庭的信贷运作机制，能使资金顺利到达贫困和低收入家庭手里。例如，不要抵押的小组联保、简便的贷款手续、上门服务、分期还款以及借款人互助组织形式等信贷制度的创新，在保证贫困和低收入家庭得到贷款方面发挥着重要作用。而且，公益性小额信贷机构在这方面的创新能力特别强。        公益性小额信贷组织在提供社会服务方面特别有效。由于造成贫困的原因很多，往往不仅是缺资金，因此公益性小额信贷组织在向贫困群体提供贷款帮助的同时，还非常重视提供其他社会服务。它们

4、特别重视唤起贫困群体的自我觉醒，让他们认识自己的力量，消除自卑感，提高自己的组织化程度，提高借款人的参与和自主管理能力，引导他们依靠自己的力量摆脱贫困。公益性小额信贷的社会作用与它在提高穷人收入方面的作用同样重要，甚至前者比后者更重要。不少机构开展了包括生产技术、农民权益、金融知识在内的各类培训。在小额信贷机构提供社会服务方面，目前仍存有很大争论，反对者认为这无助于提高金融服务质量，但世界上成功的公益性小额信贷机构在为穷人提高组织化程度、维权能力和生产技术能力以及开拓产品市场方面的有益实践却是令人鼓舞的。       

5、60;公益性小额信贷机构要实现自主财务平衡非常困难        正是由于公益性小额信贷机构是农村金融体系中不可或缺的组成部分，以及在扶贫领域特别重要和不可取代的地位，不应当把所有公益性组织都改制为完全商业性组织。在农村金融体系的建设中，商业性和公益性小额信贷应同时得到发展，以适应不同的需求。商业性小额信贷机构可主要服务于小企业，而公益性小额信贷机构则应主要服务于贫困和低收入群体，这样更有助于建立一个符合普惠金融原则的农村金融市场。在为贫困和低收入群体提供金融服务方面，公益性小额信贷机构不仅应该而且也可能发挥重要的

6、甚至是主导的作用。公益性小额信贷机构基于其特殊的理念和专门设计的信贷程序，使其有更有利的条件完成扶贫任务。从目前情况看，公益性小额信贷机构不是太多了，而是远不能适应广大的市场需求，需要更快、更好地发展。        公益性小额信贷机构要实现财务自负盈亏是一个非常困难的过程，更不要说增加赢利了。可以把财务自负盈亏和适当赢利作为目标，但一定要认识到这肯定是一个较长期的过程，要求得过急过快，会把它引入歧途。至今，国际上一些有名的公益性小额信贷组织（或银行）已建立了几十年、规模已达到几百万客户，但就向贫困家庭贷款这项业务

7、而言，仍没有实现财务上的自负盈亏，不得不通过建立许多赢利的金融和非金融企业来弥补。从另一个角度而言，这类小额信贷如果真正能够扶持贫困和低收入家庭并使之受益，就算是需要社会或政府为它提供补助的话，也不应被看做是不能接受的问题。        发展公益性小额信贷需要法律和政策支持        当前，我国公益性小额信贷机构面临的发展难题是缺乏法律和政策的支持。主要体现在小额信贷政策基本局限于扶持商业性小额信贷机构上，包括村镇银行、贷款公司等

8、。建立这些机构的初衷是，修补不均衡的农村金融市场，改善被传统金融机构忽视的农业、农村小企业、贫困和低收入农户的金融服务。但近年的实践表明，这些完全商业化的金融机构有偏离农村和农业的倾向，向城镇和城市转移、向较大规模企业转移的趋势很强。至于扶持贫困和低收入农户，更谈不到。出于降低成本、增加赢利的考虑，这是完全正常和可以理解的，但这同时使我们认识到，完全依靠这类商业性小额信贷无法实现支持农业、贫困和低收入农户这些弱势产业和弱势社会群体发展的基本目标。        当前最迫切需要做的是：首先，政府制定专门的公益性小额信

9、贷法规，对其建立条件、监管形式等作出规定，使符合条件者能登记注册，成为合法的金融机构。其次，政府资金支持是公益性小额信贷机构发展的重要条件。公益性小额信贷机构服务于特定社会目标的宗旨，使之不可能像商业性小额信贷机构那样从资本市场获得充足的资金，而缺乏资金是其持续发展的最大障碍。根据我国的具体条件，公益性小额信贷主要还是要靠政府政策性资金的支持。应当认识到，扶持贫困和低收入农户的小额信贷不是真正意义上的商品交易，它具有半公共品、半商品的特征。不能把这类特殊产业形式放到完全的市场框架中去进行管理，需要给予更多的政府政策扶持。可以以政府资金为主，吸收社会资金为辅的方式建立小额信贷批发基金，然后专门向公益性小额信贷机构提供贷款。也可以规定国有商业和政策银行以一定比例的资金向公益性小额信贷机构贷款。这两类扶持形式在国内外都有成功或非常成功的实践经验。        如果没有上述政府政策的支持，公益性小额信贷的前景是不容乐观的。或者它们会因资金短缺而破产；或因资金长期得不到补充而