项目一：商业银行放款业务认知(商业银行基础知识+资金来源与资金运用)

1、主要内容（项目构成）主要内容（项目构成） 商业银行放款业务认知商业银行放款业务认知 商业银行个人贷款商业银行个人贷款 商业银行公司信贷商业银行公司信贷子项目及工作任务子项目及工作任务 商业银行基础知识商业银行基础知识 商业银行资金来源与资金运用商业银行资金来源与资金运用 贷款业务基础知识贷款业务基础知识 贷款业务法规制度贷款业务法规制度子项目及工作任务子项目及工作任务 商业银行基础知识商业银行基础知识 商业银行资金来源与资金运用商业银行资金来源与资金运用 贷款业务基础知识贷款业务基础知识 贷款业务法规制度贷款业务法规制度1.1.商业银行的含义与发展沿革商业银行的含义与发展沿革2.2.商业银行的

2、职能与组织形式商业银行的职能与组织形式3.3.商业银行机构设置与业务构成商业银行机构设置与业务构成4.4.商业银行经营管理的目标与原则商业银行经营管理的目标与原则 子项目及工作任务子项目及工作任务 商业银行基础知识商业银行基础知识 商业银行资金来源与资金运用商业银行资金来源与资金运用 贷款业务基础知识贷款业务基础知识 贷款业务法规制度贷款业务法规制度1.1.商业银行资金运动过程商业银行资金运动过程2.2.商业银行资本商业银行资本3.3.商业银行资金来源（负债业务）商业银行资金来源（负债业务）4.4.商业银行资金运用（资产业务）商业银行资金运用（资产业务）5.5.商业银行资金来源与资金运用的关系

3、商业银行资金来源与资金运用的关系子项目及工作任务子项目及工作任务 商业银行基础知识商业银行基础知识 商业银行资金来源与资金运用商业银行资金来源与资金运用 贷款业务基础知识贷款业务基础知识 贷款业务法规制度贷款业务法规制度1.1.贷款含义、贷款分类、贷款原则与政策贷款含义、贷款分类、贷款原则与政策2.2.贷款要素：对象、金额、期限、利率、担保贷款要素：对象、金额、期限、利率、担保 方式、还款方式方式、还款方式3.3.贷款程序贷款程序4.4.贷款管理制度与贷款定价贷款管理制度与贷款定价子项目及工作任务子项目及工作任务 商业银行基础知识商业银行基础知识 商业银行资金来源与资金运用商业银行资金来源与资

4、金运用 贷款业务基础知识贷款业务基础知识 贷款业务法规制度贷款业务法规制度1.1.贷款担保贷款担保2.2.授信内部控制授信内部控制3.3.个人贷款管理个人贷款管理4.4.小企业授信小企业授信5.5.流动资金贷款管理流动资金贷款管理6.6.固定资产贷款管理固定资产贷款管理7.7.借款合同借款合同 1.1.商业银行的含义与发展沿革商业银行的含义与发展沿革2.2.商业银行的职能与组织形式商业银行的职能与组织形式3.3.商业银行机构设置与业务构成商业银行机构设置与业务构成4.4.商业银行经营管理的目标与原则商业银行经营管理的目标与原则 项目目标项目目标知识目标知识目标 通过知识回顾、图片展示与课堂分享

5、，加深对商业银通过知识回顾、图片展示与课堂分享，加深对商业银行含义、性质、职能、组织形式、商业银行业务构成、行含义、性质、职能、组织形式、商业银行业务构成、商业银行经营管理目标与原则的理解与认识。商业银行经营管理目标与原则的理解与认识。 能按要求总结、归纳并准确表述对商业银行含义、职能、能按要求总结、归纳并准确表述对商业银行含义、职能、组织形式的认识；组织形式的认识； 能按要求进行银行机构设置情况调研，并画出银行机构能按要求进行银行机构设置情况调研，并画出银行机构设置结构图。设置结构图。 项目目标项目目标能力目标能力目标 培养团队协作意识；培养团队协作意识； 培养诚信品质和责任意识；培养诚信品

6、质和责任意识； 锻炼总结、归纳的能力。锻炼总结、归纳的能力。 项目目标项目目标素质目标素质目标金金 融融证证 券券银银 行行保保 险险融资租赁融资租赁信信 托托任务任务1 1：商业银行的含义和发展变革：商业银行的含义和发展变革资金盈余部门资金盈余部门家庭家庭政府政府企业企业资金短缺部门资金短缺部门企业企业政府政府家庭家庭直接融资领域直接融资领域间接融资领域间接融资领域金融机构提供的金融机构提供的各种金融工具各种金融工具购买金融产品购买金融产品让渡资本使用权让渡资本使用权出售金融产品出售金融产品获得资本使用权获得资本使用权获得债权获得债权储蓄储蓄出售债权出售债权贷款贷款 商业银行是指依照商业银行

7、是指依照中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法和和中华人民共和国公司法中华人民共和国公司法设立的设立的吸收公众存款、发吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务放贷款、办理结算等业务的的企业法人企业法人。 商业银行是指商业银行是指以利润最大化为经营目标，以多种金融以利润最大化为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能够利用负债进行信用资产和金融负债为经营对象，能够利用负债进行信用创造，能为客户提供多种服务的业务综合化、功能多创造，能为客户提供多种服务的业务综合化、功能多样化的金融企业样化的金融企业。 一、商业银行的含义一、商业银行的含义 什么是商业银行？什么是商业银行？的人”。他

8、们就是最早的银行家。“银行银行”一词最早起源于拉丁文一词最早起源于拉丁文“Banco”Banco”，意思是，意思是“长板长板凳凳”。中世纪时，由于各国贸易的需要，出现了专门为别人。中世纪时，由于各国贸易的需要，出现了专门为别人鉴别、估量、保管、兑换货币的人，这些人都在港口或集市鉴别、估量、保管、兑换货币的人，这些人都在港口或集市上坐着长板凳。于是他们有了一个统一的称呼上坐着长板凳。于是他们有了一个统一的称呼“坐长板坐长板凳的人凳的人”。银行闲散的资金需要资金的人存入提款贷款还债二、商业银行的发展变革二、商业银行的发展变革 中国金融组织体系中国金融组织体系中国人民银行中国人民银行证监会证监会银监

9、会银监会保监会保监会一行三会一行三会三、我国的商业银行三、我国的商业银行 经营性金融机构经营性金融机构 政策性银行政策性银行 商业银行商业银行 证券机构证券机构 保险机构保险机构 信用合作机构信用合作机构 非银行金融机构非银行金融机构 任务任务2 2：商业银行性质、职能与组织形式：商业银行性质、职能与组织形式 商业银行的性质具有一般性又具有特殊性商业银行的性质具有一般性又具有特殊性; ; 商业银行兼具了一般企业性质和特殊企业性质。商业银行兼具了一般企业性质和特殊企业性质。一、商业银行的性质一、商业银行的性质二、商业银行的职能二、商业银行的职能 信用中介信用中介 支付中介支付中介 信用创造信用创

10、造 金融服务金融服务 调节经济调节经济 信用中介信用中介 支付中介支付中介 信用创造信用创造 金融服务金融服务 调节经济调节经济商商业业银银行行个人个人单位单位个人个人单位单位存存款款贷贷款款债务人债务人债权人债权人商业银行职能商业银行职能信用中介信用中介无信不立无信不立 信用中介信用中介 支付中介支付中介 信用创造信用创造 金融服务金融服务 调节经济调节经济商业银行商业银行单位单位A（买方（买方/债务人）债务人）单位单位B （卖方（卖方/债权人）债权人）资金结算资金结算转账转账商业银行职能商业银行职能支付中介支付中介商业银行职能商业银行职能信用创造信用创造商业银行职能商业银行职能金融服务金融

11、服务 金融服务是指商业银行利用其在国民经济活动中的特金融服务是指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，以及其在提供信用中介和支付中介职能过程殊地位，以及其在提供信用中介和支付中介职能过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进手段和中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进手段和工具，为客户提供的其他服务。工具，为客户提供的其他服务。 金融服务主要包括财务咨询、代收代付、担保、信托、金融服务主要包括财务咨询、代收代付、担保、信托、租赁、信用等级评估、投资理财及保管箱等。租赁、信用等级评估、投资理财及保管箱等。商业银行能为人们提供哪些服务？商业银行能为人们提供哪些服务？吸收存款吸收存款商业银行

12、能为人们提供哪些服务？商业银行能为人们提供哪些服务？吸收存款吸收存款商业银行职能商业银行职能调节经济调节经济 调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社调节经济是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策的指会各部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策的指引下，在国家其他宏观政策的影响下，调控经济结构，引下，在国家其他宏观政策的影响下，调控经济结构，调节投资和消费的比例关系，引导资金流向，从而达调节投资和消费的比例关系，引导资金流向，从而达到促进经济发展的目的。到促进经济发展的目的。 二、商业银行的组织形式二、商业银行的组织形式 商业银行的组织形式是指商业

13、银行在社会经济生活中商业银行的组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式。的存在形式。 单一银行制和总分行制单一银行制和总分行制 分业经营制和综合经营制分业经营制和综合经营制 （一）按组织结构分类（一）按组织结构分类1 1、单一银行制、单一银行制2 2、总分行制、总分行制3 3、持股公司制、持股公司制4 4、连锁银行制、连锁银行制 （二）按业务结构分类（二）按业务结构分类1 1、职能分工型、职能分工型 职能分工型又称银行分业制，即通常所说的分业经营，职能分工型又称银行分业制，即通常所说的分业经营，是指商业银行业务与证券业务、保险业务、租赁业务是指商业银行业务与证券业务、保险业务、租赁业务及

14、信托业务截然分离，不同的业务由不同的金融机构及信托业务截然分离，不同的业务由不同的金融机构经营。经营。2 2、全能银行型、全能银行型 全能银行型又称综合银行制，即通常所说的混业经营，全能银行型又称综合银行制，即通常所说的混业经营，是指商业银行可以经营一切金融业务，即不仅可以经是指商业银行可以经营一切金融业务，即不仅可以经营普通的存贷款业务，还可以经营证券、保险和信托营普通的存贷款业务，还可以经营证券、保险和信托等业务。等业务。任务任务3 3：商业银行机构设置与业务构成：商业银行机构设置与业务构成 个人业务部个人业务部 公司业务部公司业务部 信贷业务部信贷业务部 国际业务部国际业务部 资产运营部

15、资产运营部 代理托管部代理托管部 信用卡中心信用卡中心一、商业银行机构设置一、商业银行机构设置 办公室办公室 党群工作部党群工作部 人力资源部人力资源部 财务会计部财务会计部 科技信息部科技信息部 渠道管理部渠道管理部 审计部审计部 风险管理部风险管理部 法律合规部法律合规部邮储银行邮储银行机构设置机构设置情况一览情况一览任务任务3 3：商业银行机构设置与业务构成：商业银行机构设置与业务构成 根据是否列入资产负债表，商业银行业务可分为表内业根据是否列入资产负债表，商业银行业务可分为表内业务和表外业务。务和表外业务。二、商业银行的业务活动二、商业银行的业务活动（一）表内业务（一）表内业务 商业银

16、行资本商业银行资本 负债业务负债业务 资产业务资产业务（二）表外业务（二）表外业务 表外业务又称中间业务表外业务又称中间业务 表外业务是指商业银行表外业务是指商业银行不运用或较少运用自己不运用或较少运用自己的资财，以中间人的身的资财，以中间人的身份替客户办理收付和其份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类他委托事项，提供各类金融服务，并收取手续金融服务，并收取手续费的业务。费的业务。商业银行法商业银行法所规定的商业银行业务所规定的商业银行业务资产业务资产业务中间业务中间业务负债业务负债业务我国商业银行的业务我国商业银行的业务商业银行业务体系商业银行业务体系（一）商业银行经营与管理的含义（一）商

17、业银行经营与管理的含义 1 1、经营与管理的关系、经营与管理的关系 经营决定管理，管理促进经营；经营决定管理，管理促进经营； 经营侧重于外向的业务开拓，管理侧重于内向的组织经营侧重于外向的业务开拓，管理侧重于内向的组织活动，主要为人际关系的协调。活动，主要为人际关系的协调。 一、商业银行经营管理的目标一、商业银行经营管理的目标任务任务4 4：商业银行经营管理目标与原则：商业银行经营管理目标与原则2 2、商业银行经营与商业银行管理的含义、商业银行经营与商业银行管理的含义 商业银行经营包括货币信用业务的全部活动，即银行要商业银行经营包括货币信用业务的全部活动，即银行要组织存款、发放贷款和办理结算，

18、组织和调节货币流通。组织存款、发放贷款和办理结算，组织和调节货币流通。 商业银行管理可概括为商业银行按照一定的原则、程序商业银行管理可概括为商业银行按照一定的原则、程序和方法，通过管理的各项功能，合理组织和运用银行的和方法，通过管理的各项功能，合理组织和运用银行的人、财和物，正确处理好各个方面关系的有效活动。人、财和物，正确处理好各个方面关系的有效活动。 （一）商业银行经营与管理的含义（一）商业银行经营与管理的含义 一、商业银行经营管理的目标一、商业银行经营管理的目标3 3、商业银行经营管理的含义、商业银行经营管理的含义 商业银行经营管理就是商业银行按照一定的原则、程商业银行经营管理就是商业银

19、行按照一定的原则、程序和方法，从人力、资金、物质技术设备和信息资源序和方法，从人力、资金、物质技术设备和信息资源等方面，对银行货币信用活动，进行计划、组织、指等方面，对银行货币信用活动，进行计划、组织、指挥、监督和调节，从而以尽量少的耗费来取得最佳经挥、监督和调节，从而以尽量少的耗费来取得最佳经营成果的活动的总称。营成果的活动的总称。 （一）商业银行经营与管理的含义（一）商业银行经营与管理的含义 一、商业银行经营管理的目标一、商业银行经营管理的目标（二）商业银行经营管理的目标（二）商业银行经营管理的目标经济效益目标职业道德目标社会责任目标经济效益经济效益职业道德职业道德社会责任社会责任二、商业

20、银行经营管理的原则二、商业银行经营管理的原则 我国我国商业银行法商业银行法规定，商业银行以安全性、流动性、规定，商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈效益性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。亏，自我约束。 “三性三性”原则：安全性是基础，流动性是条件（保证），原则：安全性是基础，流动性是条件（保证），效益性是最终目的。效益性是最终目的。Add Your Text银行经营银行经营“三性三性”原则原则安全性安全性安全性安全性流动性流动性效益性效益性安全性安全性1.1.商业银行资金运动过程商业银行资金运动过程2.2.商业银行资本商业银行资本3

21、.3.商业银行资金来源（负债业务）商业银行资金来源（负债业务）4.4.商业银行资金运用（资产业务）商业银行资金运用（资产业务）5.5.商业银行资金来源与资金运用的关系商业银行资金来源与资金运用的关系项目目标项目目标知识目标知识目标 理解商业银行的资金运动过程；理解商业银行的资金运动过程； 掌握商业银行资本的含义、构成及其对银行信贷的支掌握商业银行资本的含义、构成及其对银行信贷的支撑与约束；撑与约束； 掌握商业银行资金来源、资金运用的构成与重点；掌握商业银行资金来源、资金运用的构成与重点； 理解并掌握商业银行资金来源与资金运用的关系。理解并掌握商业银行资金来源与资金运用的关系。 能够上网查阅资料

22、，了解最新的有关商业银行资本、资能够上网查阅资料，了解最新的有关商业银行资本、资金来源、资金运用的相关制度规定、监管部门要求以及金来源、资金运用的相关制度规定、监管部门要求以及业务发展数据；业务发展数据； 能按要求运用能按要求运用excelexcel等工具画出商业银行资金来源与资等工具画出商业银行资金来源与资金运用结构图。金运用结构图。 项目目标项目目标能力目标能力目标 培养团队协作意识；培养团队协作意识； 培养诚信品质和责任意识；培养诚信品质和责任意识； 锻炼总结、归纳的能力。锻炼总结、归纳的能力。项目目标项目目标素质目标素质目标任务任务1 1：商业银行资金运动过程：商业银行资金运动过程 一

23、、商业银行的资金运动过程一、商业银行的资金运动过程商业银行资金运动过程可以直观地划分为商业银行资金运动过程可以直观地划分为4 4个阶段：个阶段：借债：吸收存款；借债：吸收存款；放债：发放贷款；放债：发放贷款；收债：收回贷款本息；收债：收回贷款本息；还债：向存款人还本付息。还债：向存款人还本付息。 商业银行资金运动过程：商业银行资金运动过程：二、商业银行资金运动的特殊性二、商业银行资金运动的特殊性资金运动资金运动特殊性特殊性特殊的债主体特殊的债主体特殊的债工具特殊的债工具特殊的债来源特殊的债来源特殊的债生债特殊的债生债特殊的债经营特殊的债经营特殊的债循环特殊的债循环任务任务2 2：商业银行资本：

24、商业银行资本 资本是商业银行资金来源的基础部分，银行的设立和资本是商业银行资金来源的基础部分，银行的设立和经营活动开展都要以一定数量的资本为前提；经营活动开展都要以一定数量的资本为前提； 银行资本的充足程度还关系到债权人和社会公众对银银行资本的充足程度还关系到债权人和社会公众对银行的信心；行的信心； 资本对于商业银行有着特殊意义。资本对于商业银行有着特殊意义。一、商业银行资本的含义与构成一、商业银行资本的含义与构成经济资本经济资本会计资本会计资本监管资本监管资本（一）商业银行资本的含义（一）商业银行资本的含义（二）我国商业银行的资本构成（二）我国商业银行的资本构成 一级资本一级资本= =核心一

25、级资本核心一级资本+ +其他一级资本其他一级资本监管资本监管资本= =一级资本一级资本+ +二级资本二级资本（二）我国商业银行的资本构成（二）我国商业银行的资本构成 少数股东资本少数股东资本可计入部分可计入部分 实收资本实收资本/普通股普通股 资本公积资本公积可计入部分可计入部分盈余公积盈余公积未分配利润未分配利润1.1.核心一级资本核心一级资本一般风险准备一般风险准备 + +（二）我国商业银行的资本构成（二）我国商业银行的资本构成 2.2.其他一级资本其他一级资本= =其他一级资本工具及其溢价（优先股）其他一级资本工具及其溢价（优先股） + +少数股东资本可计入部分少数股东资本可计入部分 3

26、.3.二级资本二级资本少数股东资本可计入部分少数股东资本可计入部分二级资本工具及其溢价二级资本工具及其溢价超额贷款损失准备超额贷款损失准备可计入部分可计入部分 （二）我国商业银行的资本构成（二）我国商业银行的资本构成 （一）商业银行资本的功能（一）商业银行资本的功能二、商业银行资本的功能和作用二、商业银行资本的功能和作用 营业营业管理管理保护保护商业银行存在和商业银行存在和发展的先决条件发展的先决条件商业银行承担经营活商业银行承担经营活动的意外损失，保护动的意外损失，保护存款人利益的基础存款人利益的基础商业银行经营商业银行经营活动正常进行活动正常进行的保证的保证控制贷款控制贷款规模的尺度规模的

27、尺度充足的资本有利于提充足的资本有利于提高商业银行的信誉高商业银行的信誉（二）商业银行资本的作用（二）商业银行资本的作用 （三）商业银行的资本充足率（三）商业银行的资本充足率 资本充足率资本充足率= =（总资本（总资本- -对应资本扣减项）对应资本扣减项）/ /风险加权资产风险加权资产 一级资本充足率一级资本充足率= =（一级资本（一级资本- -对应资本扣减项）对应资本扣减项）/ /风险加风险加权资产权资产 核心资本充足率核心资本充足率= =（核心一级资本（核心一级资本- -对应资本扣减项）对应资本扣减项）/ /风风险加权资产险加权资产 风险加权资产包括信用风险加权资产、市场风险加权资产风险加

28、权资产包括信用风险加权资产、市场风险加权资产和操作风险加权资产。和操作风险加权资产。 （三）商业银行的资本充足率（三）商业银行的资本充足率商业银行资本充足率监管要求分为四个层次：商业银行资本充足率监管要求分为四个层次： 第一层次最低资本要求：核心一级资本充足率第一层次最低资本要求：核心一级资本充足率5%5%；一级资；一级资本充足率本充足率6%6%；资本充足率；资本充足率8%8%； 第二层次储备资本要求和逆周期资本要求：第二层次储备资本要求和逆周期资本要求：2.5%/0-2.5%2.5%/0-2.5%。储备资本要求于储备资本要求于20132013年年1 1月月1 1日实施，日实施，6 6年过渡期

29、，年过渡期，20132013年底年底0.5%0.5%；以后五年每年；以后五年每年0.4%0.4%，20182018年底达标；年底达标； （三）商业银行的资本充足率（三）商业银行的资本充足率商业银行资本充足率监管要求分为四个层次：商业银行资本充足率监管要求分为四个层次： 第三层次系统重要性银行附加资本要求，为第三层次系统重要性银行附加资本要求，为1%1% 第四层次根据单家银行风险状况提出第二支柱资本要求第四层次根据单家银行风险状况提出第二支柱资本要求 20132013年初：我国大型银行和中小银行的资本充足率监管年初：我国大型银行和中小银行的资本充足率监管要求分别为要求分别为11.5%11.5%和

30、和10.5%10.5%。 20142014年初：我国大型银行和中小银行的资本充足率监管年初：我国大型银行和中小银行的资本充足率监管要求分别为要求分别为12%12%和和11%11%。任务任务3 3：商业银行资金来源（负债业务）：商业银行资金来源（负债业务） 商业银行的负债业务是一项基础性工作，既要满足业务商业银行的负债业务是一项基础性工作，既要满足业务发展的需要，尽可能以较低成本筹措所需资金，又要符发展的需要，尽可能以较低成本筹措所需资金，又要符合国家法律法规，考虑到商业银行经营所面临的客观环合国家法律法规，考虑到商业银行经营所面临的客观环境。因此，负债业务的经营必须遵循一定的原则。境。因此，负

31、债业务的经营必须遵循一定的原则。一、商业银行负债业务的经营原则一、商业银行负债业务的经营原则一、商业银行负债业务的经营原则一、商业银行负债业务的经营原则经营原则经营原则对称性对称性合法性合法性稳定性稳定性效益性效益性 二、商业银行负债的构成二、商业银行负债的构成 商业银行负债主要由存款、借入款构成商业银行负债主要由存款、借入款构成; ; 存款是银行主要的负债和经常性的资金来源；存款是银行主要的负债和经常性的资金来源； 借入款的比重随着金融市场的发展不断上升；借入款的比重随着金融市场的发展不断上升； 结算性负债一直是商业银行资金来源的有益补充。结算性负债一直是商业银行资金来源的有益补充。 （一）

32、存款（一）存款 存款是商业银行以信用的形式，将社会上的闲置资金存款是商业银行以信用的形式，将社会上的闲置资金集中起来的一种活动。集中起来的一种活动。 没有存款，也就不能称为银行，这也是商业银行作为没有存款，也就不能称为银行，这也是商业银行作为特殊企业与一般企业的重要区别。特殊企业与一般企业的重要区别。 （二）借入款（二）借入款 短期借款短期借款: :指商业银行主指商业银行主动通过金融市场或向中动通过金融市场或向中央银行借入的期限在一央银行借入的期限在一年以内的款项，主要包年以内的款项，主要包括同业拆借中的同业拆括同业拆借中的同业拆入、向中央银行借款等入、向中央银行借款等形式。形式。 长期借款长

33、期借款: :主要是指商业主要是指商业银行通过向社会发行期银行通过向社会发行期限在一年以上的金融债限在一年以上的金融债券所筹集的款项。券所筹集的款项。 （三）结算性负债（三）结算性负债 结算性负债是指商业银行在结算业务活动中形成的负结算性负债是指商业银行在结算业务活动中形成的负债，主要包括结算保证金、支票结算款项占用和联行债，主要包括结算保证金、支票结算款项占用和联行汇差占用。汇差占用。存款意义存款意义商业银行最主要商业银行最主要的资金来源的资金来源商业银行发挥商业银行发挥其职能的基础其职能的基础存款决定结算存款决定结算存款吸收连续性可延缓存款吸收连续性可延缓不良贷款对银行的冲击不良贷款对银行的

34、冲击存款决定贷款存款决定贷款存款信用创造功能存款信用创造功能三、商业银行存款的组织与管理三、商业银行存款的组织与管理 （一）商业银行存款的意义（一）商业银行存款的意义（二）商业银行存款种类及其规定（二）商业银行存款种类及其规定 城乡居民储蓄存款城乡居民储蓄存款 单位存款（对公存款）单位存款（对公存款）1.1.存款产品存款产品特点特点能否转让能否转让存款期限存款期限提款方式提款方式附加功能附加功能利率形式利率形式和计算方法和计算方法利息高低利息高低（三）商业银行存款产品的营销（三）商业银行存款产品的营销 2 2、商业银行存款规模的控制、商业银行存款规模的控制 存款的多与少，是一家商业银行规模和实

35、力的标志，尤存款的多与少，是一家商业银行规模和实力的标志，尤其是发展中国家相对更多处于资金紧缺的状态，存款产其是发展中国家相对更多处于资金紧缺的状态，存款产品的营销和存款市场的开拓显得尤为重要。品的营销和存款市场的开拓显得尤为重要。 若存款的期限结构，既能满足银行资产业务的需要，又若存款的期限结构，既能满足银行资产业务的需要，又能适当降低成本；存款的品种结构，既能满足资产结构能适当降低成本；存款的品种结构，既能满足资产结构的要求，又能满足客户多样化的需求，其规模就是合理的要求，又能满足客户多样化的需求，其规模就是合理的规模。的规模。四、商业银行借入款四、商业银行借入款长期借款长期借款短期借款短

36、期借款同业拆借同业拆借向中央银行向中央银行借款借款 发行金融债券发行金融债券借入款借入款再贷款再贷款再贴现再贴现五、商业银行的负债成本五、商业银行的负债成本 商业银行的负债成本是商业银行经营成本的重要组成部商业银行的负债成本是商业银行经营成本的重要组成部分，是银行组织资金来源过程中所花费的各种开支。分，是银行组织资金来源过程中所花费的各种开支。 它不仅反映商业银行组织资金的能力和效率，也为合理它不仅反映商业银行组织资金的能力和效率，也为合理确定贷款的价格提供了科学依据。确定贷款的价格提供了科学依据。 商业银行的负债成本包括商业银行的负债成本包括利息成本利息成本和和营业成本营业成本两部分。两部分

37、。五、商业银行的负债成本五、商业银行的负债成本 资金成本是指商业银行为筹集一定的资金所发生的一资金成本是指商业银行为筹集一定的资金所发生的一切费用，即利息成本与营业成本之和。切费用，即利息成本与营业成本之和。 资金成本率资金成本率=(=(利息成本利息成本+ +营业成本营业成本)/)/筹集的资金总额筹集的资金总额 可用资金成本率是指商业银行可用资金所应负担的全可用资金成本率是指商业银行可用资金所应负担的全部成本。部成本。 可用资金成本率可用资金成本率=(=(利息成本利息成本+ +营业成本营业成本)/)/可运用的资可运用的资金总额金总额任务任务4 4：商业银行资金运用：商业银行资金运用 缴存存款准备金缴存存款准备金 贷款贷款 证券投资证券投资 存放同业和拆放同业存放同业和拆放同业 本外币库存本外币库存 存放同业存放同业和拆放同业和拆放同业存放同业存放同业和拆放同业和拆放同业任务任务4 4：商业银行资金运用：商业银行资金运用商业银行证券投资目的商业银行证券投资目的获取收益获取收益分散风险分散风险保持流动性保持流动性商业银行证券投资的