商法概论保险法【7】单一与多数保险下的损失补偿

1、第第 八八 讲讲 （二）（二）单一保险与多数保险下的单一保险与多数保险下的补偿规则补偿规则一、单一保险及其补偿规则n【单保险】n单保险是指投保人对单保险是指投保人对同一保险标的、同一同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故仅保险利益、同一保险事故仅向一个保险人向一个保险人订立保险合同的保险。订立保险合同的保险。n【补偿规则】n比较保险金额与保险价值之大小。n超额保险超额保险n保险法保险法第条第款第条第款n保险金额不得超过保险价值。超过保险价保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。应的保险费。n不足额保险不足额保险n

2、保险法保险法第条第第条第4 4款款n保险金额低于保险价值的，除合同另有约保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。比例承担赔偿保险金的责任。n足额保险足额保险n保险金额等于保险价值。保险金额等于保险价值。n【小结】【小结】n保险价值为保险人之给付在保险价值为保险人之给付在“法律上法律上”之之最高限制。最高限制。n保险金额为保险人之给付在保险金额为保险人之给付在“契约上契约上”之之最高限额。最高限额。n当事人仅得于保险价值之限度内，约定为当事人仅得于保险价值之限度内，约定为同额给付或低于此额之给付同额给付

3、或低于此额之给付。n【讨论】不足额或超额保险之成因。【讨论】不足额或超额保险之成因。二、多数保险之一：重复保险及其分摊规则n 复保险之要件复保险之要件 n旧旧保险法保险法第条第款：第条第款：“重复保险是指重复保险是指投保人对投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故险事故分别向二个以上保险人分别向二个以上保险人订立保险合同的保订立保险合同的保险。险。”n新新保险法保险法第条第款：第条第款：“重复保险是重复保险是指投保人对指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故保险事故分别与两个以上保险人分别与两个以上保险人订立保

4、险合同，订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值且保险金额总和超过保险价值的保险。的保险。”要件要件备注备注四个四个“同一同一”同一保险标的同一保险标的同一保险利益同一保险利益同一保险事故同一保险事故同一保险期间同一保险期间同一保险期间同一保险期间全部重叠：全部重叠：同时重复同时重复保险保险部分重合：部分重合：异时重复异时重复保险保险两个两个“复数复数”两个以上保险人两个以上保险人两份以上保险合同两份以上保险合同与两个以上保险人签与两个以上保险人签订一份保险合同者，订一份保险合同者，为为共同保险共同保险两个两个“超过超过”保险金额总和超过保险价值保险金额总和超过保险价值【积极保险】【积极保险】

5、保险金额总和超过损害额保险金额总和超过损害额【消极保险】【消极保险】未超过者，未超过者，无无“通知通知义务义务”规范之必要规范之必要n通知义务及其规范目的通知义务及其规范目的n保险法保险法第条第款第条第款 ：“ “ 重复保险重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人各保险人 。”n复保险通知义务制度之设，旨在复保险通知义务制度之设，旨在防止投保防止投保人以人以“化整为零化整为零”之方法之方法，达到超额保险达到超额保险之目的之目的，并进而通过，并进而通过不当得利之禁止不当得利之禁止以以防防范道德危险之滋生以及保险诈欺之可能范道德危险之滋生以及保险诈欺

6、之可能。n【讨论】【讨论】n复保险是否应当区分善意与恶意而异其法复保险是否应当区分善意与恶意而异其法律后果？又应当如何区分？律后果？又应当如何区分？n善意复保险之给付规则：比例分摊善意复保险之给付规则：比例分摊n保险法保险法第条第、款：第条第、款：n重复保险的各保险人赔偿保险金的总重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。和不得超过保险价值。除合同另有约定外，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。的比例承担赔偿保险金的责任。n重复保险的投保人可以就保险金额总重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的

7、部分，请求各保险人按和超过保险价值的部分，请求各保险人按比例返还保险费。比例返还保险费。三、多数保险之二：保险竞合及其分摊规则n【保险竞合的含义】【保险竞合的含义】n在大陆法系称之为保险竞合，英美法系称之为在大陆法系称之为保险竞合，英美法系称之为“其他保险其他保险”（other insuranceother insurance）。）。n数保险人就同一保险事故所致保险标的物的损数保险人就同一保险事故所致保险标的物的损失，都应对被保险人负赔偿责任者，称为保险失，都应对被保险人负赔偿责任者，称为保险竞合。竞合。n两种情形：一为投保人以自己为被保险人投保两种情形：一为投保人以自己为被保险人投保两个以上

8、种类不同的保险；二为投保人以自己两个以上种类不同的保险；二为投保人以自己为被保险人投保的保险与他人为该被保险人投为被保险人投保的保险与他人为该被保险人投保种类不同的保险，因保险范围的重叠产生保保种类不同的保险，因保险范围的重叠产生保险竞合。险竞合。n【认定】n保险竞合必须在保险事故发生时，数个保保险竞合必须在保险事故发生时，数个保险人负有保险险人负有保险给付义务的对象均是同一个给付义务的对象均是同一个被保险人被保险人。n若数个保险人负有保险给付义务的对象不若数个保险人负有保险给付义务的对象不是同一个被保险人，就不是保险竞合。是同一个被保险人，就不是保险竞合。【保险竞合与复保险之界分】【保险竞合

9、与复保险之界分】n【相同点】【相同点】n保险竞合与复保险共同的特色是就同一个保险竞合与复保险共同的特色是就同一个保险标的物发生约定的保险事故时，都有保险标的物发生约定的保险事故时，都有数个保险人有理赔义务，都必须解决数个数个保险人有理赔义务，都必须解决数个保险人的理赔分摊分配。保险人的理赔分摊分配。n【不同点】【不同点】n复保险是在复保险是在同一险种同一险种情形下的多数保险。情形下的多数保险。n保险竞合是在保险竞合是在不同险种不同险种情形下的多数保险。情形下的多数保险。【保险竞合的分摊规则：以美国为例】保险竞合的分摊规则：以美国为例】n【传统方法【传统方法冲突解决法或冲突解决法或“首要首要”保

10、保障法】障法】n当两张保单分别保障同一个风险时，两张当两张保单分别保障同一个风险时，两张保单中的保单中的“他保他保”条款经常发生冲突，每条款经常发生冲突，每张保单都试图把损失保障责任推给其他保张保单都试图把损失保障责任推给其他保单。单。n为解决保险人之间的冲突，法院确定该两为解决保险人之间的冲突，法院确定该两张保单哪张提供了张保单哪张提供了“首要首要”保障，首先强保障，首先强制在该张保单下赔付保险金。制在该张保单下赔付保险金。n首要保障的判断有许多种经验方法：首要保障的判断有许多种经验方法：n以对特定损失的特定保障作为首要保障。以对特定损失的特定保障作为首要保障。n以最先购买的保单作为首要保障。以最先购买的保单作为首要保障。n以保障首要侵权人的保单作为首要保障。以保障首要侵权人的保单作为首要保障。n以机动车所有人的保单先于驾车人的保单以机动车所有人的保单先于驾车人的保单作为首要保障。作为首要保障。n【现代方法【现代方法比例分摊法或比例分摊法或“Lamb-Weston 规则规则”】n如果损失小于两张保单的保障数额之和，保如果损失小于两张保单的保障数额之和，保险人之间根据他们保单的预期限额按比例承险人之间根据他们保单的预期限额按比例承担赔额责任。担赔额责任。n如果损失超过保单保障的总限额，每一个保如果损失超过保单保障的总限额，每一个保险人将赔