保险实务技巧 第十四章

1、第十四章第十四章保险公司业务管理保险公司业务管理第一节第一节 险种开发、展业与承保险种开发、展业与承保第二节第二节 防灾防损与理赔防灾防损与理赔第三节第三节 再保险再保险第一节第一节 险种开发、展业与承保险种开发、展业与承保一、险种开发一、险种开发l险种开发的重要意义险种开发的重要意义l险种开发的原则险种开发的原则l险种开发程序险种开发程序l险种开发的基本类型险种开发的基本类型l险种开发策略险种开发策略险种开发的意义险种开发的意义 其他经营活动的基础其他经营活动的基础 增强保险公司竞争力，提高经营效益增强保险公司竞争力，提高经营效益 有利于推动公司技术进步和提高员工素质有利于推动公司技术进步和

2、提高员工素质 满足客户保险需求！满足客户保险需求！险种开发的原则与程序险种开发的原则与程序u原则原则： 满足客户需求满足客户需求 科学计算费率科学计算费率 可保利益可保利益u程序程序：市场调查与可行性分析市场调查与可行性分析条款设计条款设计鉴定鉴定报批报批上市上市险种开发的基本类型险种开发的基本类型u 全面开发：为全体保险客户提供多样服务全面开发：为全体保险客户提供多样服务u 类别开发：为某一大类业务进行多方面险种开发类别开发：为某一大类业务进行多方面险种开发u 有限开发：根据自身专长与能力集中开发某几个险种有限开发：根据自身专长与能力集中开发某几个险种u 专一开发专一开发险种开发策略险种开发

3、策略u 技术策略：技术策略： 创新型创新型 改进型改进型 更新型与引进型更新型与引进型u 组织策略：自主开发、联合开发组织策略：自主开发、联合开发u 时机策略：争先策略、跟进策略、拖后策略时机策略：争先策略、跟进策略、拖后策略l展业的意义展业的意义l展业的基本原则展业的基本原则l展业渠道分析展业渠道分析l展业的一般程序展业的一般程序二、保险展业二、保险展业展业的意义与原则展业的意义与原则u展业的意义：展业的意义：提高大众保险意识提高大众保险意识降低保险公司成本、扩大业务量降低保险公司成本、扩大业务量是保险商品推广的必要手段是保险商品推广的必要手段u基本原则：基本原则：创造保险需求创造保险需求非

4、价格竞争非价格竞争有效激励有效激励展业渠道分析展业渠道分析u展业渠道类型：展业渠道类型：u直接展业直接展业u中介展业：代理展业、经纪人展业中介展业：代理展业、经纪人展业u保险商品的因素：展业对象、责任范围、费率水平保险商品的因素：展业对象、责任范围、费率水平u保险市场状况：需求情况及及投保人分布、保险市场状况：需求情况及及投保人分布、 渠道竞争者的渠道选择。渠道竞争者的渠道选择。u保险企业自身因素：人员配置、财务状况保险企业自身因素：人员配置、财务状况展业渠道决策的影响因素展业渠道决策的影响因素展业渠道的决策展业渠道的决策u要求：效率高、成本低要求：效率高、成本低u直接展业与间接展业各有利弊直

5、接展业与间接展业各有利弊展业的一般程序展业的一般程序u分析环境，制定计划分析环境，制定计划u保险宣传保险宣传u寻找和接近准保户寻找和接近准保户u投保方案的设计与表述投保方案的设计与表述u达成交易达成交易u售后服务售后服务投保方案的设计投保方案的设计自然需求自然需求有效需求有效需求投保投保-购买保险购买保险投保方案设计投保方案设计分析投保人所面临的风险（财产，人身，责任等）分析投保人所面临的风险（财产，人身，责任等）确定其保险需求（高额损失原则确定其保险需求（高额损失原则-频率低损失高频率低损失高优先投保）优先投保）估算费用估算费用制定保险计划制定保险计划 对保险标的的信息进行审核并对保险合同的

6、内容做对保险标的的信息进行审核并对保险合同的内容做进一步控制以保证每笔业务都符合保险人经营方向和进一步控制以保证每笔业务都符合保险人经营方向和原则。原则。三、保险承保（关键是核保）三、保险承保（关键是核保）保险承保的含义保险承保的含义核保核保：是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接：是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受这一风险的情况下，决定以什受这一风险，并在接受这一风险的情况下，决定以什么样的条件和费率进行承保的过程。么样的条件和费率进行承保的过程。保险承保的基本要求保险承保的基本要求u扩大承保能力并保证保险人经营的稳定性扩大承保能力并保证保险人经营的稳定性u保证承

7、保质量，获利最大经营收益保证承保质量，获利最大经营收益保险承保的环节与程序保险承保的环节与程序u制定承保方针、编制承保手册制定承保方针、编制承保手册u承保信息的收集和整理承保信息的收集和整理承保管理的内容承保管理的内容审核投保申请审核投保申请投保人资格投保人资格行为能力行为能力保险利益保险利益审核标的（投保前的状况）审核标的（投保前的状况）费率（标的的类型，使用性质等）费率（标的的类型，使用性质等）控制保险责任控制保险责任逆选择逆选择保险责任保险责任特别约定特别约定投保人需求投保人需求保险人需求保险人需求人为风险人为风险道德风险（骗赔）道德风险（骗赔）心理风险心理风险不足额投保不足额投保免赔额

8、（率）免赔额（率）绝对免赔绝对免赔相对免赔相对免赔承保管理的程序承保管理的程序（投保单的内容包括：投保人名称， 投保日期，标的，种类，金额期限等）审核投保单的真实性验险财产（环境，防护措施， 状态，以往损失记录等）人身医务检验（健康状况，病史）事务检验（职业，生活习惯，经济状况）接受投保单审核验险接受业务缮制单证向投保人介绍条款、履行明确说明义务试算保险费、设计承保方案出单点录入投保信息验险、验证、初审及审核验险、验证、初审及复核录入投保信息投保人填写投保单打印投保单，投保人签字复核后提交核保超权限或特殊业务报上级核保核保通过核保未通过时，反馈核保意见承保公司收取保费、签发保单归档第二节防灾防

9、损与理赔第二节防灾防损与理赔u保险防灾防损概念保险防灾防损概念u保险防灾防损必要性保险防灾防损必要性 保险人角度出发保险人角度出发 保户角度出发保户角度出发 社会角度出发社会角度出发一、保险防灾防损一、保险防灾防损u保险防灾防损的手段与内容保险防灾防损的手段与内容l手段：法律手段、经济手段、技术手段与行政手段手段：法律手段、经济手段、技术手段与行政手段l主要内容：主要内容： 积极参加防灾妨损工作积极参加防灾妨损工作 将防灾防损贯穿于整个保险经营活动中将防灾防损贯穿于整个保险经营活动中u理赔概念理赔概念保险标的发生保险事故后保险人对被保险人所发生保险标的发生保险事故后保险人对被保险人所发生的责任

10、范围内的经济损失履行经济补偿义务，对被的责任范围内的经济损失履行经济补偿义务，对被保险人提出的索赔进行处理保险人提出的索赔进行处理二、保险理赔二、保险理赔u理赔意义：理赔意义： 经营的最后环节，对三方意义重大经营的最后环节，对三方意义重大u理赔的基本要求：理赔的基本要求： 重约守信、实事求是、主动迅速准确合理重约守信、实事求是、主动迅速准确合理u理赔机构和人员理赔机构和人员u理赔程序理赔程序确认危险事故原因：近因的讨论保单的有效性是否签发过保单保单是否具有法律效力保险事故是否发生在保险期限内提出赔偿申请的人在索赔时是否具有保险利益各种单证的有效性受理赔案（损失通知）初步审核现场查勘调查，核实事

11、故的原因是否是故意行为第三者所致偶然事故查明出险时间，地点核定损失金额现场查勘赔付处理损余行使代位追偿权争议处理报案收集单证立案赔案理算查勘核赔处理结案重开赔案追偿处理调度改派调度处置损余物资登记损余物资预赔交强险垫付垫付理算预赔理算申请核赔核赔通过送财务系统报案注销立案注销送财务系统定损上级核赔机构超权限超权限上级核赔机构上级核价机构超权限核价数据流回理算拒赔、正常赔付复勘u理赔相关规定理赔相关规定 如果保险人在收到被保险人、受益人的索赔请求和证如果保险人在收到被保险人、受益人的索赔请求和证明资料（明资料（60 ）内，对赔偿或给付数额仍然不能确定的，）内，对赔偿或给付数额仍然不能确定的，应当

12、根据已有的证明和资料可以确定的最低数额先予支付；应当根据已有的证明和资料可以确定的最低数额先予支付；保险人最终确定赔偿或给付保险金额后，支付相应的差额。保险人最终确定赔偿或给付保险金额后，支付相应的差额。 对于属于保险责任的，保险人应在与被保险人或受益对于属于保险责任的，保险人应在与被保险人或受益人达成有关赔偿或给付保险金额的协议后（人达成有关赔偿或给付保险金额的协议后（10 ）天内，）天内，履行赔偿或给付义务。履行赔偿或给付义务。 案例一案例一 某公司采购员刘某于某公司采购员刘某于0909年年1111月月2525日至江西一旅馆日至江西一旅馆住宿，室内标有住宿，室内标有“请勿吸烟请勿吸烟”明显

13、标志。但刘某仍躺明显标志。但刘某仍躺在床上抽烟，疲劳至极的刘某很快睡熟，手中的烟头在床上抽烟，疲劳至极的刘某很快睡熟，手中的烟头掉落在棉絮上引起火灾。浓烟滚滚中刘某难以辨清方掉落在棉絮上引起火灾。浓烟滚滚中刘某难以辨清方向，皮肤被大面积灼伤，花去医药费向，皮肤被大面积灼伤，花去医药费20002000余元。事后余元。事后刘某持刘某持3 3个月前购买意外伤害附加医疗保险保单和其个月前购买意外伤害附加医疗保险保单和其他有关单据向保险公司索赔。他有关单据向保险公司索赔。解析解析 围绕此案的赔付问题，业界展开了激烈的争论围绕此案的赔付问题，业界展开了激烈的争论: : 一种意见认为旅馆明确禁止室内抽烟，但

14、刘某不顾规一种意见认为旅馆明确禁止室内抽烟，但刘某不顾规定擅自抽烟，构成了过失责任。由此造成的一切后果，保定擅自抽烟，构成了过失责任。由此造成的一切后果，保险公司概不负责，否则则有纵容违规违纪现象的危险。险公司概不负责，否则则有纵容违规违纪现象的危险。 另一种意见认为刘某事先应该能预见到吸烟将会导致另一种意见认为刘某事先应该能预见到吸烟将会导致的严重后果，因而事故的发生不属的严重后果，因而事故的发生不属“意外意外”，不构成保险，不构成保险责任。责任。 第三种意见认为虽然刘某不顾规定擅自抽烟，但他并第三种意见认为虽然刘某不顾规定擅自抽烟，但他并没有故意造成火灾将自己烧伤的主观愿望。他的行为最多没

15、有故意造成火灾将自己烧伤的主观愿望。他的行为最多也只能算是也只能算是“疏忽疏忽”，保险公司应予赔付。，保险公司应予赔付。 我们认为，刘某虽然违反规定抽烟，负有一定责任，我们认为，刘某虽然违反规定抽烟，负有一定责任，但是火灾是在其睡熟后发生的，当时他处于无意识状态，但是火灾是在其睡熟后发生的，当时他处于无意识状态，客观上已无法预见或采取措施避免火灾的发生。退一步讲，客观上已无法预见或采取措施避免火灾的发生。退一步讲，即使刘某知悉抽烟可能导致的严重后果，其行为也肯定是即使刘某知悉抽烟可能导致的严重后果，其行为也肯定是建立在自己能控制事态的自信基础之上的。如果抽烟必会建立在自己能控制事态的自信基础之

16、上的。如果抽烟必会带来火灾，刘某是肯定不会抽烟的。至于很快入睡以致烟带来火灾，刘某是肯定不会抽烟的。至于很快入睡以致烟头掉落则是始料不及的，只能算是意外事故，因此保险公头掉落则是始料不及的，只能算是意外事故，因此保险公司负有赔偿责任。司负有赔偿责任。 案例二案例二 某于某于19861986年年1 1月月3030日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额附加盗窃险，保险金额50005000元，保险期限元，保险期限19861986年年1 1月月3131日至日至19871987年年1 1月月3030日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并

17、日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家财保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为附加盗窃险，郭某家的保险金额为30003000元，保险期限自元，保险期限自19861986年年3 3月月1818日至日至19871987年年3 3月月1717日，但承保人为乙保险公司。日，但承保人为乙保险公司。19861986年年5 5月月1010日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公日，郭某家发生盗窃。郭某向公安部门报案，并通知了甲保险公司，经查勘确定，郭某家被资损失达司，经查勘确定，郭某家被资损失达2000020000元，其中现金存折计元，其中现金存折计70007000元，金银手饰元，金银手饰3

18、0003000元，字画元，字画30003000元，录像机、高级西装共元，录像机、高级西装共70007000元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。元。郭某向甲、乙两保险公司提赔。 2007 2007年年3 3月，崔小姐购买某保险公司一年期意外伤害险月，崔小姐购买某保险公司一年期意外伤害险及其附加意外住院医疗险。及其附加意外住院医疗险。20082008年年1 1月，她因意外导致右髌月，她因意外导致右髌骨粉碎性骨折，住院进行手术复位，植入钢针。次月，她向骨粉碎性骨折，住院进行手术复位，植入钢针。次月，她向保险公司申请索赔并获准。保险公司申请索赔并获准。20082008年年3 3月，保单到期，崔小姐月，保单

19、到期，崔小姐没有续保。没有续保。6 6月，她再次投保该保险公司相同险种，并在合月，她再次投保该保险公司相同险种，并在合同中约定同中约定 与右髌骨粉碎性骨折有关的住院、手术和治疗与右髌骨粉碎性骨折有关的住院、手术和治疗 责责任免除，保单于任免除，保单于20092009年年1 1月后生效。月后生效。20082008年年1212月，崔小姐为月，崔小姐为取出钢针再次住院，后又为医疗费用申请索赔，却遭保险公取出钢针再次住院，后又为医疗费用申请索赔，却遭保险公司拒绝。司拒绝。案例三案例三第三节第三节 再保险再保险再保险概述再保险概述再保险的合同形式再保险的合同形式再保险的业务方式再保险的业务方式我国法律规

20、定我国法律规定再保险的概念再保险的概念u再保险的作用再保险的作用u再保险与原保险的关系再保险与原保险的关系一、再保险概述一、再保险概述再保险的概念再保险的概念 再保险就是对保险人的保险。再保险就是对保险人的保险。原保险人、分出人原保险人、分出人再保险人、分入人、分保接受人再保险人、分入人、分保接受人 再保险又叫分保，它是保险人将自己承保的再保险又叫分保，它是保险人将自己承保的风险责任一部分或全部向其他保险人再进行投保的风险责任一部分或全部向其他保险人再进行投保的行为。行为。u 经营再保险的公司有兼营再保险公司、专营再保险经营再保险的公司有兼营再保险公司、专营再保险公司等。公司等。u 分出公司付

21、出分保费，摊回分保赔款，收取分保分出公司付出分保费，摊回分保赔款，收取分保手续费（分保佣金）。手续费（分保佣金）。u 分入公司：收取分保费，摊付分保赔款，付出分保分入公司：收取分保费，摊付分保赔款，付出分保手续费（分保佣金）。手续费（分保佣金）。再保险的作用再保险的作用分散风险分散风险限制责任限制责任扩大承保能力扩大承保能力形成巨额联合保险基金形成巨额联合保险基金被保险人无权向再保险人索赔，再保险人也无权向投保人收取保费；被保险人无权向再保险人索赔，再保险人也无权向投保人收取保费；原保险人不能因再保险人未履行分保责任而对被保险人（或受益人）原保险人不能因再保险人未履行分保责任而对被保险人（或受

22、益人）不履行赔偿义务。不履行赔偿义务。再保险与原保险的关系再保险与原保险的关系u原保险与再保险有联系，但再保险是一项独立的保险业务。原保险与再保险有联系，但再保险是一项独立的保险业务。u再保险合同只对原保险人和再保险人具有约束力，而与再保险合同只对原保险人和再保险人具有约束力，而与原保险业务中的被保险人无关。即，原保险业务中的被保险人无关。即，u含义含义又称临时分保，分出公司和分入公司临时商定是否分保又称临时分保，分出公司和分入公司临时商定是否分保 及分保条件等。及分保条件等。u优点优点具有灵活性，选择余地大。具有灵活性，选择余地大。u缺点缺点只有全部临分业务安排完毕后，原保险人才可能对保户只

23、有全部临分业务安排完毕后，原保险人才可能对保户 承保，有可能失去机会；必须逐笔安排业务，手续繁杂，承保，有可能失去机会；必须逐笔安排业务，手续繁杂， 容易增加费用。容易增加费用。临时再保险合同临时再保险合同再保险的合同形式再保险的合同形式u含义含义又称合同分保，用事先签定合同的方式来使分出公司和又称合同分保，用事先签定合同的方式来使分出公司和分入公司自动履行再保险合同的权利和义务。分入公司自动履行再保险合同的权利和义务。u优点优点不必逐笔安排，节省费用不必逐笔安排，节省费用u缺点缺点缺乏灵活性缺乏灵活性固定再保险合同固定再保险合同通常做法是：通常做法是：对于分出公司来说，在合同订明的业务种类与

24、范围中的对于分出公司来说，在合同订明的业务种类与范围中的 各项业务是否分出、分出多少可以自由决定；各项业务是否分出、分出多少可以自由决定；对于分入公司来说，对分出公司分出的业务只有接受的对于分入公司来说，对分出公司分出的业务只有接受的 义务，不能拒绝义务，不能拒绝。预约再保险合同预约再保险合同比例再保险比例再保险含义含义分类分类再保险的业务方式再保险的业务方式比例分保的含义是原保险人与再保险人以保比例分保的含义是原保险人与再保险人以保险金额为基础，计算分出公司自留额及接受险金额为基础，计算分出公司自留额及接受公司承保额的分保方式。公司承保额的分保方式。成数成数分保分保溢额溢额分保分保u分出公司

25、以保险金额为基础，将每一风险单位划出一个分出公司以保险金额为基础，将每一风险单位划出一个固定比例即一定成数作为自留额，然后把其余的一定成固定比例即一定成数作为自留额，然后把其余的一定成数转让给分保接受人。数转让给分保接受人。u保险费和保险赔款按同一比例分摊保险费和保险赔款按同一比例分摊成数分保成数分保成数分保示例成数分保示例 假设一成数再保险合同，每一危险单位的最高限额假设一成数再保险合同，每一危险单位的最高限额规定为规定为500500万元，自留部分为万元，自留部分为4545，分出部分为，分出部分为55%55%（即（即5555的成数再保险合同）。的成数再保险合同）。保险金额保险金额自留自留45

26、45分出分出5555其他其他800,000800,000360,000360,000440,000440,0000 02,000,0002,000,000900,000900,0001,100,0001,100,0000 05,000,0005,000,0002,250,0002,250,0002,750,0002,750,0000 06,000,0006,000,0002,250,0002,250,0002,750,0002,750,0001,000,0001,000,000u分出公司以保险金额为基础，规定每个危险单位的分出公司以保险金额为基础，规定每个危险单位的 一定额度作为自留额，并将超

27、过自留额即溢额的部一定额度作为自留额，并将超过自留额即溢额的部 分转给分入公司。但并不是无限制，而是以自留额分转给分入公司。但并不是无限制，而是以自留额 的一定的倍数为限度。的一定的倍数为限度。u分入公司按照所承担的溢额占总保险金额的比例收分入公司按照所承担的溢额占总保险金额的比例收 分保费，摊付分保赔款。分保费，摊付分保赔款。溢额分保溢额分保危险单位危险单位自留额自留额每一次风险事故可能造成的每一次风险事故可能造成的最大损失值。最大损失值。分出公司所承担的保险责分出公司所承担的保险责任任线数线数自留额的倍数。自留额的倍数。溢额分保示例溢额分保示例非比例分保非比例分保p含义含义p分类分类再保险

28、的业务方式再保险的业务方式又称超额损失再保险，是一种以赔款为基础，计又称超额损失再保险，是一种以赔款为基础，计算自赔限额和分保责任限额的再保险。算自赔限额和分保责任限额的再保险。险位超赔分保险位超赔分保事故超赔分保事故超赔分保赔付率超赔分保赔付率超赔分保险位超赔分保（锁定损失超赔再保险）险位超赔分保（锁定损失超赔再保险）一是按危险单位分别计算，没有限制；一是按危险单位分别计算，没有限制；二是有事故限额，即对每次事故总的赔款有限制，二是有事故限额，即对每次事故总的赔款有限制， 一般为险位限额的一般为险位限额的2 23 3倍，即每次事故接受公司倍，即每次事故接受公司 只赔付只赔付2 23 3个单位

29、的损失。个单位的损失。可以看作是锁定损失超赔再保险在空间上的扩展。可以看作是锁定损失超赔再保险在空间上的扩展。关于事故超赔再保险的责任计算，关键在于关于事故超赔再保险的责任计算，关键在于“一次事故一次事故”的划分。的划分。有的巨灾事故如台风、洪水和地震，有时间条款来规定多少时间有的巨灾事故如台风、洪水和地震，有时间条款来规定多少时间 作为一次事故（如连续作为一次事故（如连续4848或或7272小时内为一次事故），有的还有地小时内为一次事故），有的还有地 区规定（如以河谷或分水岭来划分洪水地区）。区规定（如以河谷或分水岭来划分洪水地区）。对于事故持续时间较长的，按一次事故还是几次事故，在责任分对

30、于事故持续时间较长的，按一次事故还是几次事故，在责任分 摊上是不同的。摊上是不同的。事故超赔分保（巨灾事故超赔再保险）事故超赔分保（巨灾事故超赔再保险）例：假设有一超过例：假设有一超过100100万元以后的万元以后的100100万元的巨灾超赔万元的巨灾超赔分保合同，一次台风持续了分保合同，一次台风持续了6 6天，该事故共损失天，该事故共损失400400万元。万元。若按一次事故计算若按一次事故计算原保险人：原保险人：300300万元万元再保险人：再保险人：100100万元万元若按两次事故计算若按两次事故计算（假设前（假设前7272小时损失小时损失150150万元，后万元，后7272小时损失小时损

31、失250250万元）万元）原保险人：原保险人：250250万元万元再保险人：再保险人：150150万元万元人民网华盛顿人民网华盛顿2 2月月2525日电日电“911”911”恐怖袭击事件中，纽约世贸恐怖袭击事件中，纽约世贸双子星大楼到底是遭到一次袭击还是两次袭击？其答案关双子星大楼到底是遭到一次袭击还是两次袭击？其答案关系到业主是否多得系到业主是否多得3535亿美元的赔偿金。亿美元的赔偿金。美国媒体报道说，承保世贸大厦的美国媒体报道说，承保世贸大厦的2525家保险公司拒绝支付家保险公司拒绝支付两笔赔偿，其论点是这只是两笔赔偿，其论点是这只是“一次性事故一次性事故”，对一次损失的，对一次损失的最

32、高赔偿是最高赔偿是35.4735.47亿美元。亿美元。但是，这但是，这2525家保险公司中至少有三家以前曾打过家保险公司中至少有三家以前曾打过“事件连续事件连续发生发生”的官司，当时他们声称，短时间内发生的几起事件应的官司，当时他们声称，短时间内发生的几起事件应分开计算。保险公司的算盘是每笔损失都有扣除额，分开分开计算。保险公司的算盘是每笔损失都有扣除额，分开赔偿并剔除几笔扣除额后，保险公司比较合算。这三家保赔偿并剔除几笔扣除额后，保险公司比较合算。这三家保险公司结果都胜诉。险公司结果都胜诉。 世贸大厦的业主西弗斯坦已向曼哈顿地方法院提起世贸大厦的业主西弗斯坦已向曼哈顿地方法院提起诉讼，要求法

33、官判决两栋大楼分别在短时间内被撞到底是诉讼，要求法官判决两栋大楼分别在短时间内被撞到底是一次还是两次事故。如果法官采取上述案例作为判决依据，一次还是两次事故。如果法官采取上述案例作为判决依据，判决判决“911”911”恐怖袭击应该算做恐怖袭击应该算做“两起事故两起事故”，那么，西，那么，西弗斯坦将可获得弗斯坦将可获得7171亿美元的赔偿。而保险公司方面说，世亿美元的赔偿。而保险公司方面说，世贸大厦事件应是贸大厦事件应是“单一恐怖袭击单一恐怖袭击”所致，只应赔偿所致，只应赔偿3535亿美亿美元元。来源：人民网来源：人民网20022002年年2 2月月2626日日u当赔款总额过高致使其赔付率超过规

34、定的赔付率时，当赔款总额过高致使其赔付率超过规定的赔付率时， 超过部分由分入人负责；超过部分由分入人负责；u累积超赔再保险可以被看作是锁定损失超赔再保险累积超赔再保险可以被看作是锁定损失超赔再保险 在时间上的延伸。赔付率是该分保合同的核心问题在时间上的延伸。赔付率是该分保合同的核心问题. . 赔付率超赔分保（累积超赔再保险）赔付率超赔分保（累积超赔再保险）赔付率（已发生赔款赔付率（已发生赔款/满期保费）满期保费）100例：例： 有一赔付率超赔合同规定，赔付率在有一赔付率超赔合同规定，赔付率在7070以下由分出公以下由分出公司负责，超过司负责，超过7070至至120120，由分入公司负责，并规定

35、赔付金，由分入公司负责，并规定赔付金额以额以6060万元的责任限制，两者以较小者为准。假设净保费收万元的责任限制，两者以较小者为准。假设净保费收入为入为100100万元，已发生赔款为万元，已发生赔款为135135万元。万元。 则：则： 分出公司：分出公司：8585万元万元 分入公司：分入公司：5050万元万元 经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。 保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的资本金加公积金总和的1010；超过的部分，应当办理；超过的部分