筹建成立某小额贷款公司的可行性报告

1、关于筹建成立广西南宁大丰小额贷款有限公司的可行性研究报告为支持农村建设， 推动地方经济发展， 根据中国银行业监督管 理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监 发2008 23 号）、中国人民银行、中国银行业监督管理委员会 关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政 策的通知（银发 2008 137 号）以及广西壮族自治区人民政 府关于印发广西壮族自治区小额贷款公司管理暂行办法的通知 （桂 政发 2009 4号）等文件精神，由广西贺州伟达矿业（集团）公 司、薛金洪和商正作为主发起人，成立广西南宁大丰小额贷款有限 公司筹备工作小组。筹备工作小组认真学习领会有关文件精

2、神，对 南宁市经济金融状况进行了细致调研，并参考发达地区经验，就成 立广西南宁大丰小额贷款有限公司的可行性进行了周密论证。现将 主要情况报告如下：一. 拟设置地经济金融发展情况公司设置地拟在南宁市兴宁区 XXX路XXX号，业务涵盖兴宁区 所有区域。南宁市是广西壮族自治区的首府，位于广西南部，土地面积 22112 平方公里，市区面积 6479 平方公里。全市总人口 659.54 万人， 其中农业人口 409.87 万人。南宁地理位置优越，处于中国华南、西 南和东南亚经济圈的结合部，是环北部湾沿岸重要经济中心；面向东南亚，背靠大西南，东邻粤港澳，西接印度半岛，具有得天独厚 的区位优势和地缘优势，是

3、华南沿海和西南腹地两大经济区的结合 部以及东南亚经济圈的连接点，是新崛起的大西南出海通道枢纽城 市。南宁市对广西沿海城市发挥着中心城市的依托作用，对华南、 西南经济圈发挥着枢纽城市的连接作用，对东南亚各国发挥着中国 前沿城市的开放作用。兴宁区，广西壮族自治区首府南宁的六个城区之一，南宁市的中心区域是市中心老城区 三塘、五塘、昆仑镇3个镇和朝阳、民生2个街道,40个村委会（含3个农村社区）,332个自然屯，城区总面积751平方公里，总人口 31万人其中农业人口 12.3万人、3.22万户n1 r*套 sc 霜呱wL, raySv!*k/1“ F勺t Jrwji|,、LukiI41 1* 牡f i

4、 / wNGmh兴宁区是南宁市最老的城区之一，也是城市的商贸中心区，辖 区内商贾云集，商贸服务业十分发达。南宁市现存历史最久远的商 业区，就是现在兴宁区西关路、交易场一带。如今，西关路、交易 场的生意照样红火，唯一与过去不同的是，它们只是兴宁区发达的 商贸服务业的一部分，它们与步行街、新华街、朝阳路等商业区一 起，构成了这座城市的核心商业区朝阳商圈。进入21世纪，伴随着西部大开发战略的实施，兴宁区经济发展 迅猛，兴宁区委、区政府因地制宜，提出了实现城区经济跨越式的 “两区带动”战略，制定和落实一系列吸引投资、发展经济的政策 和措施，城区经济连续多年保持两位数的增长速度，招商引资工作 也是一年上

5、一个台阶。鉴于市中心部分属于传统商业区， 历史久远， 但基础设施落后， 制约了第三产业的进一步发展，城区政府积极结合城市建设“ 136 工程，大力推进旧城改造工作， 引进外来企业和资金进行城市建设， 经过不懈的努力，近年来，先后有南宁万达商业广场、新朝阳商业 广场、金朝阳、太阳广场、金之岛广场等重要商业地产建成交付。 基础设施的改善，使得兴宁区原有的区位优势更得以体现：密集的 人流、物流、信息流，极短的市场培育期，吸引了众多知名商业企 业落户兴宁区。在第二届中国东盟博览会开幕前夕，辖区内汇 集了各种高档名牌的东博百货商场又隆重开业，而全面引进著名的 义乌小商品市场经营、管理模式、瞄准东盟市场的

6、南宁金之岛义乌 小商品商贸城也在紧锣密鼓地筹备中，朝阳商圈城市第一商圈地位更加巩固。除此之外，由交易场、民族商场、和平商场组成的“金 三角”和辖区内众多的专业市场，更使得兴宁区的第三产业在南宁 市占据了举足轻重的地位。 2004 年，行政区划调整前人口仅 17 万人 的兴宁区商品销售总额近 100 亿元，商贸中心区名不虚传。为了实现城区经济的持续发展，兴宁区把目光投向了从前被称 作“非洲村”的东沟岭，作出了开发东沟岭新区的重大决策。这是 南宁市第一个由城区负责规划、开发、建设的新区。在进行新区定 位时，除了建设行政区、新的商贸区和商住区外，兴宁区把重点放 在了新兴的被称作“第三利润源”的现代物

7、流业。在新区规划中， 北侧7000 多亩土地被划为物流园区，命名为“南宁金桥物流园”。 园区建设总投资超过 30亿元人民币，建成后年销售额超过 100 亿元， 年上缴税收 10 多亿元，它将凭借南宁连接西南、华南、中南三大经 济圈，面向东南亚的独特优势，极大地增强南宁市对周边地区的经 济辐射力，更好地服务于中国东盟自由贸易区。现在，“金桥 物流园”已成为南宁“中国东盟物流园”的重要组成部分，其 中的子项目南宁快环建材装饰批发市场已建成营业；另一子项目金 源国际汽车城已开工建设， 其投资总额达 7 亿元，建成后年销售额约 60亿元，成为广西乃至西南最大的汽车物流基地。在可以预见的将 来，展现在人

8、们面前的， 不仅是一个商业发达、 市场繁荣的兴宁区， 还将是一个有着现代物流业强大辐射力的兴宁区。在进行城市中心区改造和东沟岭开发的同时，兴宁区根据行政 区划调整后城区纵深增大的有利条件，把辖区内东北方三塘镇的重点城镇建设作为城区建设的又一个重点， 而作为城市的脊梁的工业， 被作为三塘重点镇建设的核心和重点。这里，规划有兴宁区的工业 集中区，面积达 800 公顷，以电子、服装、特种汽车及配件、新型 建材四大重点产业起步，集中相关产业和配套产业，拉长产业链， 以形成四大产业集群， 到2010 年，规模以上工业总产值预期超过 30 亿元。得益于国家西部大开发政策和重点小城镇建设的优惠政策， 工业集

9、中区一期所需土地已经得到落实， 一批规模大、 技术含量高、 市场前景好的工业项目已经落户工业集中区，正陆续开工建设。随着城市基础设施建设和旧城改造工作的不断推进，兴宁区将 以做强做优以朝阳商圈为中心的城市中心区为目标， 引进知名商业、 物业品牌和名店，巩固和强化朝阳商圈的地位，城区的商贸中心区 将日新月异。随着友爱南路的打通，这里将建设一座汇集东西方文 化的精华，以小巧精致为特色的商业地产澳门街。这是澳门迄 今在广西最大的投资项目， 总投资超过 3亿元，用投资商何国锋先生 的话说：澳门街的建设，不仅仅是一个地产开发项目，它将在南宁 澳门之间，搭建起一座经济交流和文化交流的桥梁。而在上海路 济南

10、路围合区，广西盛世基业房地产公司将和成都著名的“荷花 池”批发市场联手， 运用现代电子信息、 交易服务技术和现代管理， 在此倾力打造第二个“荷花池”，成为兴宁区商品批发行业新的展 示、交易平台和新的亮点。凭借着兴宁区优越的区位优势、建设中 的可作为依托的物流业以及所面对的东盟广阔的市场，合作双方信 心十足。建设中的东沟岭新区， 将继续本着 “生态、 绿色、环保”、“以 人为本”的理念进行开发。使之成为兴宁区未来的行政中心、物流 中心、新的商贸中心和商住区。除建设中的物流项目和基础设施、 房地产项目外，兴宁区将继续推出多个物流、商贸、房地产、服务 设施项目， 吸引开发商进行投资建设。 在获得国家

11、建设部 “中国人 居环境范例奖”的基础上争创“迪拜国际最佳范例奖”。最终，这 片昔日荒凉的土地将建设成为面积 14.12 平方公里，居住人口 7.5 万 人，各类设施齐全的生态型新区，成为兴宁区新的经济增长点。未来的三塘镇区，规划面积达 28 平方公里，人口 20 万。除了继 续做大、做强、做优工业集中区外，镇区还将按照“六区”工 业区、物流区、专业市场区、行政文体区、及两个居住区、 “三心” 市级的公共活动中心及两个居住区的配套商业中心、 “一带” 南北向结合三塘河形成的景观绿化带、 “一园”结合松柏 水库布置的一个社区公园进行规划和建设。在镇区的九曲湾，将出 现一座新型的住宅区嘉和新城，还

12、将依托珍贵的温泉资源，建 设具有民族特色的旅游、休闲、度假设施。今后的三塘，将成为南 宁重要的卫星城。这里同样是投资的热土，孕育着希望和收获。1.经济发展情况2008 年，南宁市全市生产总值 1316.21 亿元，增长 14.5% ，连 续七年实现两位数增长； 三次产业结构由上年 16.34 ：34.18 ：49.48 调整为 15.44 ：34.65 ：49.91 。财政收入 191.17 亿元，增长 26.74% ； 全社会固定资产投资 693.44 亿元，增长 23.78% ；全部工业总产值1050.62 亿元，增长 26.55% ；社会消费品零售总额 631.68 亿元，增 长 22.

13、51% ；外贸出口 15.86 亿美元，增长 56.54% ；外商实际投资 2.52 亿美元，增长 35.65% ；区外境内实际到位资金 202.59 亿元， 增长 29.84% 。城镇居民人均可支配收入 14446 元，增长 19.95% ； 农民人均纯收入 4001 元，增长 15.58% ；居民消费价格总水平上涨 8.4% ;人口自然增长率8.46%。工业经济繁荣发展。南宁市全部工业总产值完成超千亿目标， 完成全部工业总产值 418 亿元，增长 34% ，占全市工业总产值的 39.79% 。工业园区成为我市工业发展新高地。 全市拥有规模工业企 业 952 家，其中超亿元企业达 170 家

14、。超亿元企业实现工业产值 562.81 亿元，占全市工业总产值的 72% ，拉动全市工业增长 23.78 个百分点， 增长贡献率达 65.85% 。超亿元企业已成为我市工业经济 发展的重要助推器。从企业累计生产情况，产值超 5亿元企业 13 家， 超10亿元企业 4家，超20亿元企业 3家。其中广西电网公司南宁供电 局、广西中烟工业公司南宁卷烟分厂及南宁糖业股份有限公司始终 位居前三。支柱行业推动工业快速发展。 2008 年，南宁市农副食品加工业、 电力热力的生产和供应业、化学原料及化学制品制造业、非金属矿 物制品业、烟草制品业、造纸及纸制品业、医药制造业、电气机械 及器材制造业、有色金属冶炼

15、及压延加工业、塑料制品业等十大工 业行业的工业总产值均超过 20 亿元，完成的工业总产值占全市工业 总产值的比重达 72.15% ，拉动全市工业增长 23.07 个百分点。支柱行业推动工业加快发展。农副食品加工业、电力热力的生 产和供应业、化学原料及化学制品制造业、非金属矿物制品业、烟 草制品业、 造纸及纸制品业、 医药制造业、 电气机械及器材制造业、 有色金属冶炼及压延加工业、塑料制品业等十大工业支柱行业的工 业总产值均超过 20 亿元，共实现工业总产值 483.23 亿元，占全市工 业总产值的 72.15% ，拉动全市工业增长 23.07 个百分点，增长贡献 率达 67.62% 。农业稳步

16、发展。粮食增产，产业结构优化。粮食总产量突破两 百万吨，达201.8 万吨，创历史新高。农村生产生活条件改善。 农村 基础设施建设步伐加快。县域经济稳步发展，实现了农业增产、农 民增收、农村稳定。兴宁区经济发展情况：2008 年，城区实现地区生产总值 64.06 亿元，同比增长 17.2% ； 财政总收入完成 14.17 亿元，同比增长 27.43% ；农业总产值 7.01 亿元，同比增长 10.73% ；工业总产值完成 38.7 亿元 ,同比增长 26.84% ，其中规模以上工业企业完成总产值 22.46 亿元，同比增长 30.54% ；全社会固定资产投资完成 25.42 亿元，同比增长 3

17、1.14% ； 社会消费品零售总额实现 12.3 亿元，同比增长 20.19% ；城镇居民 人均可支配收入实现 14834 元，同比增长 15.52% ，农民人均纯收 入 4305 元，同比增长 11.03% 。 工业飞速发展 。三塘工业集中区建设有实质性进展。入区主干道松柏路一期和兴工路一期已建成通车，入区供水、电管网已 完成；已有嘉捷特种汽车及零部件生产一期项目、兴典混凝土项目 及金恒丰出口包装箱生产一期项目入区建设；二期入区的 7 个项目 用地指标已完成申报工作，三塘镇南区一期和北区控制性详细规划 已获市政府批准。工业重点项目建设顺利推进。 金汇通混凝土有限公司等 8 家企 业与市经委签

18、订了“千亿工程”责任状。嘉捷特种汽车及零部件生 产、振宁西南薄板钢管生产、兴典混凝土、金恒丰出口包装箱生产 及广西印务中心续建工程等项目被列为南宁市“百项工业项目大会 战”项目，已完成投资 1.54 亿元。服务企业工作卓有成效。健全了城区领导联系企业（项目）机 制，先后组织走访城区重点企业 20 多家，积极为企业排忧解难， 鼓励扶持企业做大做强。 2008 年，城区新增工业企业 20 家，新增 规模以上工业企业 11 家，其中亿元企业 2 家，为辖区企业争取技 改贴息和支持企业技改资金 464 万元， 积极为新建企业申报进入南 宁绿色通道。 区属集体企业改制有新突破。 取得了市政府对城区 26

19、 家集体企业进行整体改制的政策。已完成制镜厂、锅炉维修厂、包 装厂等 7 家集体企业兼并工作， 正进行土地收储、 盘活等相关工作。2008 年我市规模以上工业多数行业生产保持增长，但增速普 遍回落。全市 36 个规模以上工业行业大类中，有 33 个行业增长， 3 个行业下降，其中六大重点工业行业产值增速比上年有不同程度 的升降： 农副食品加工业 累计完成产值 177.89 亿元，比上年增 长29.51%，增速比上年回落2.36个百分点；电力、热力生产供应业 累计完成产值 82.82 亿元，比上年增长 19.15% ，增速比上年 回落 4.43 个百分点； 化学原料及化学制品制造业 累计完成产值

20、 71.63 亿元，比上年增长 20.03% ，增速比上年回落 9.05 个百分点； 非金属矿物制品业 累计完成产值 56.79 亿元，比上年增长 22.01%，增速比上年回落 9.29个百分点；造纸及纸制品业累计完成产值 44.95 亿元，比上年增长 27.25% ，增速比上年上升 5.09 个百分点；烟草制品业 累计完成产值41.13亿元，比上年增长 12.46% ，增速比上年回落 16.78 个百分点。新农村建设稳步推进。 农业产业布局和产业规划进一步完 善。按计划完成第二次全国农业普查工作，城区按照“一村一品” 的要求，编制了 37 个行政村（社区）的农业产业发展规划和 128 个村（

21、屯）新村规划。积极推进土地合理流转，在五塘镇坛白坡等 4 个村（坡）进行了土地流转试点，通过加快农村产业化经营，带 动了 3650 户农民致富。农业产业结构进一步优化。完成粮食种植面积 17.28 万亩，粮 食产量 5.02 万吨，蔬菜种植面积 12.03 万亩，蔬菜产量 13.72 万 吨，新造林面积 544.3 公顷。超级稻、蔬菜种植规模不断扩大，水 产畜牧养殖效益不断提高，水产畜牧业总产值占农业总产值的 44.67 。新农村建设扎实推进。农村道路、水利、生态能源、教育文体、 医疗卫生等新农村试点项目已开工 653 项，超计划 5 项，完工 651 项，超计划 3 项。累计完成投资 133

22、63 万元，完成计划投资的 107.19 。通过两年的试点工作，农村路网已基本形成，水利主渠 道基本硬化，村级教育、文体、卫生设施普遍得到改善，受益群众 达 11.8 万人；五塘镇四六村整村扶贫开发工作扎实推进， 各项建设 项目基本完成。农业科技创新能力得到新的提升。城区投入 65 万 元组织培训农民 8540 多人次，培育科技示范户 345 户；结合农业 产业结构调整，投入 90 万元建设了花卉苗木、无公害蔬菜、中草 药种植等多个示范点；全面推广超级水稻、良种玉米等 15 个新品 种，苦瓜套袋和水稻、玉米免耕栽培等 8 项新技术，农业科技贡献 率达到 48.5 ，农业机械综合作业率达到 45

23、.3% 以上。现代物流业发展迅速。 朝阳商圈作为广西第一商圈的地位 得到巩固。 朝阳商圈建设步伐加快， 广西第一商圈的地位得到巩固， 配合市商务局完成了朝阳商圈业态调整规划编制，盛世联邦广场部 分商铺建成销售，绿都商厦全面进入预售，交易场二期成功出让， 朝阳商圈的硬件设施日趋完善，将吸引更多商家到朝阳商圈置业经 营。市场经济秩序进一步规范。积极配合市有关部门开展酒类流通 专项整治、食品安全工作、屠宰检查工作、治理商业贿赂专项工作 等一系列活动，坚决打击取缔假冒伪劣产品，指导帮助企业做好申 办商贸流通网点备案和 22 家企业进行外贸经营备案登记工作，市 场经济秩序明显好转。商贸活市百亿工程进展顺

24、利。金源国际汽车 城等 11 个商贸活市百亿项目总投资达 2 亿元， 澳门街已顺利开工。 继续实施“万村千乡”工程，已设立 16 家“农家店”，有力促进了 城区商贸业的发展。物流园建设稳步推进。依托东沟岭新区及昆仑 大道经济带建设，发展现代物流业，金桥农产品批发市场一期工程 已开工建设， 东盟川桂国际物流园项目、 玉柴南宁国际物流中心项 目已进入征地阶段。 旅游业蓬勃发展。 九曲湾温泉和嘉和城温泉谷旅 游项目成为南宁市旅游热点，年接待游客 84 万多人次。招商引资工作取得新成绩。 积极开展推进招商引资项目 “大 兑现”工作，落实重点项目兑现责任制，嘉和城二期、澳华花园、盛 世联邦广场等8个招商

25、引资重大项目顺利推进；完善了招商引资工作 网络，建立了招商引资工作信息传递、 引进服务、后期管理网络系统， 组织参加重大经贸招商活动，全年共引进企业（项目） 65 个（内资 企业项目 61 个，外资企业项目 4 个），合同引进内资 36.2 亿元，新 批合同外资 3012 万美元。实际到位内资 15.52 亿元，实际利用外资 2176 万美元。认真做好承接东部产业转移工作，筛选了 3 个项目作 为重点发展方向报市政府审定。2.兴宁区金融发展情况 兴宁区现有工行、农行、中行、建行、农村信用社和邮政储蓄 多家金融机构。然而，这些金融机构为该地区微小企业和农户提供 的金融服务确实有限的。可以说，兴宁

26、区长期以来只有农业银行和 农村信用合作社两个系统的金融机构对农户从事房贷业务，且其他 商业银行对于微小型企业、 “三农”发展的支持也是“蜻蜓点水”， 微乎其微。具体表现如下：农户需求情况。发展程度不同的区域，农户金融需求是不 同的。兴宁区的农村绝大多数农户的金融需求是存款、贷款、保险等诸方面。首先，兴宁区农户存款需求基本得到满足。调查发现， 90% 以上的农户存款定期在一年以上，用途主要是供子女上学、建 房、婚丧嫁娶和养老防病，而为购买化肥、农药等生产资料投资所 进行的存款并不多。同时，我们筹建小组在调查中还发现，兴宁区 个别地方等地方没有一家金融机构，当地农户别说贷款，就连存取 款都极为困难

27、。其次，兴宁区绝大多数农户购买农资、农用机械、 子女教育、治病、种养和发展工商业迫切希望得到农村金融部门的 信贷支持，因向亲友借款金额小、人情大，向其他人借款利息高、 家庭收入低，还款难。农民工返乡创业需求。农民工“回流潮”是当前经济社会 发展的一个新现象。返乡创业人员素质相对较高，目前已成为新农 村建设的主力军。然而，部分农民在回乡创业过程中，往往出现资 金不足、结算不便等实际问题，需要农村金融部门提供有力的金融 支持。小企业需求。调查表明，目前兴宁区农村没有大、中型企 业，但小企业却有许多，这些小企业对农村金融服务的需求，主要 是信贷需求。希望通过借取金融机构贷款。近年来，兴宁区农业主 导

28、产业发展态势良好。目前，许多乡镇、街道出现了公司+基地 +农户的新型农业产业化主体模式。 部分公司由于市场预测还不明朗， 又缺乏抵押、担保，所以很难取得县域金融机构的信贷支持。新农村建设需求。 村容整洁是中央对社会主义新农村建设的一项具体要求和目标。据调查，兴宁区为了加强新农村建设，以“三清（清垃圾、清淤泥、清路障）三改（改路、改水、改厕）一 拆（拆除空心房和破旧烂厕）一分（人畜禽分离）一绿（村庄绿化） 为切入点和着力点，着力改善农村生活条件，改善村容环境，实现 村容整洁。 据预测，兴宁区要基本实现村容整洁目标最少需要 8亿元 以上资金。为此，我们筹建小组认为，在加大各级财政对小城镇建 设的引

29、导性投入外，还需要金融机构包括小额贷款公司给予一些中 长期信贷以加强其基础设施建设，从而为其提供中长期信贷服务。此外，农村小城镇建设迫切希望得到金融的信贷支持。兴宁区农村金融服务中存在的问题： 一是农村金融服务体系不完善。据调查，兴宁区目前农业发展 银行这家政策性金融机构，机构设置较少，滞后于兴宁区农业农村 经济发展，支农业务主要落在农村信用社身上，出现了“一农支三 农”的现象。但在调查中发现，兴宁区个别农村信用社机构也有被 撤销现象，农户为了发展生产、种养等需要资金得不到金融机构的 充分支持，个别地方成了被金融遗忘的角落。由于农村金融服务体 系不完善，在一定程度上影响了农村小康社会的建设步伐

30、。二是信贷投向远离“三农”。农行自实行商业化经营以来，兴 宁区农行以追求自身效益为目标，不断调整经营策略和信贷投向， 把大量资金投放在区域优势产业上。同时，撤销乡镇营业机构和区 域低效营业网点、精简富余人员，加大不良贷款清收力度，致使涉 农贷款逐年减少。此外，目前兴宁区唯一承担支农责任的农村信用社，也为了做强做大资产业务，不断地调整信贷结构，撤销部分农 村低效网点，在区域增设营业机构，花大量资金装修网点，同区域 四大国有银行争抢金融资源和客户资源，并把乡镇组织的大量资金 抽走，用于支持当地招商引资企业、区城基础设施建设、中小企业 和个体工商户等客户上，加剧了“三农”发展所需资金供求矛盾， 小额

31、农户贷款占比明显低于其他行业贷款。三是区域资金外流严重。邮政储蓄只存不贷，其吸收的资金全 部流出。保险业分流区域资金不断增多，兴宁区财险和寿险两大传 统保险机构保费收入大幅上升，且新设立和开办的保险公司或营销 部又不断增加，从此看出，保险业分流区域资金数额较大。此外， 当地民间出现投资热。 据调查， 兴宁区近年民间融资到贵州、 云南、 湖南等省投资开采煤、 钨、铁等矿产资源的就达 4.5亿元以上。 此外， 居民教育投资、债券股市、基金等也是分流区域资金的重要渠道。据调查显示：截至 2008 年末，该地区年贷款需求量超 75 亿元， 特别是工业企业和中微小企业以及农民资金短缺非常严重。就中微 小

32、企业以及农民来说，其年贷款需求量就达 28 亿元，而金融机构在 这一地区的 2008 年贷款余额不超 40 亿元，其中农业银行和农村信用 合作社两个系统的金融机构用于微小企业和农户年贷款余额不足 9 亿元，该地区总资金缺口超 35 亿元，微小企业、农民资金缺口 19 亿 元。为此，微小企业、农户亟需生产发展资金扶持。根据上述数据，我们筹建小组聘请了专家对此进行了认真细致的分析预测，可得如下结论：综上所述，就兴宁区 35 亿元的经济发展资金缺口和 19 亿元 的微小企业、农户资金缺口来说，此放贷规模远远无法满足兴宁区 微小企业、农户发展需求，更无法满足该市经济社会又好又快发展 的需求。二. 筹建

33、小额贷款公司的可行性和必要性 小额贷款是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方 式。中国的小额贷款始于 20 世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、 资金及知识等，小额信贷在我国发展一直比较缓慢。从农村小额贷 款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任 界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家 虽己多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍 遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤 其是大额资金很难回流农村。1. 农民对于小额信贷的需求 中国的问题，首先是农民的问题，要解决农民问题，首先必须 解决农民致富的启动资金问题。因此，

34、要改善城乡二元经济结构， 要解决农村、农业、农民的问题，就要从农民在整个资金运转中最 迫切的需求入手。 农村社会资金流失严重， 大量存款都集中到城市， 造成农村资金严重短缺。 资金短缺是制约农村经济发展的重要阴力， 也是许多发展中国家与地区农业发展的重要问题。南宁市与全区、乃至全国其它地方一样，农民贷款都有供需困 难，发放回收，风险防范等方面的许多问题，破解这些困难和问题 要小额贷款公司为“三农”服务，需要小额贷款公司对农村经济发 挥杠杠和桥梁作用；同时，小额贷款公司应加强与金融界的交流， 加强与金融部门和政府的合作，创新信贷方式，创新信贷产品，实 现信贷安全与农民致富的双赢。2. 微小企业和

35、个体工商户对于小额信贷的需求南宁市微小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体 工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的 结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织机构、金融市 场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工 商户的融资需求。在农村开发金融业务成本高、风险大，商业银行不愿意在农村 开展更多业务。另一方面国家政策性银行功能有限，无法顾及广大 农村农民各个方面的需求。农村信用社进行小额信贷业务的试点当 中起到很大作用， 但是数量太少， 规模太小， 又由历史和现实原因， 与三农需求形成一定的差距。农村信用社也在不同程度上存在着商 业化、城市化的倾

36、向。小额贷款公司有利于优化金融结构、推动金融创新，有利于强 化对中小民营企业和个体工商户的金融支持，有利于拓宽中小民营 企业和个体工商户的融资渠道，更有利于改善微小企业和个体工商 户发展的金融环境。3. 金融结构的不合理促使小额贷款机构早日出现近年来， 南宁市的小额贷款规模虽然不断扩大， 但是与“三农” 迫切需求相比还存在很大的差距。全市农业人口多，三农贷款的需 求巨大，但农村金融服务落后，农民往往借贷无门。在农村开发金融业务成本高、风险大，一般商业银行不愿意在 农村开展更多的活动。另一方面国家政策性银行功能有限，无法顾 及广大农村农民各个方面的需求。农村信用社进行小额信贷业务的 试点当中起到

37、很大作用，但是数量太少，规模太小，又由历史和现 实原因，与三农需求形成一定的差距。农村信用社也在不同程度上 存在着商业化， 城市化甚至合作理念的倾向。 金融机构资金较充裕， 管理和服务水平也在不断的提高，但并没有与“三农”进行理想的 有效对接。扩大并坚持真正的农村合作金融，是解决农村金融问题的有效 途径。就三农需求总体而言依靠现有财政手段，政策性银行、国有 商业银行、投资制商业银行、储蓄银行、农村合作银行，都不可能 有效的解决农村金融可持续发展问题。而商业性的小额信贷公司以 农村和城市地区微型和小型企业、 农户以及个体工商户为服务对象， 能够提高信贷资金使用效率，是对现有金融机构的有益补充。4

38、. 成立广西南宁大丰小额贷款有限公司的可行性和必要性 在市场经济条件下，各地在经济发展过程中，或多或少存在资 金瓶颈制约，特别是“三农”和中小企业融资困难尤为明显。近年 来，南宁市经济发展迅速，成功地发挥了辐射拉动作用，形成了以金融、商贸、房地产、饮食娱乐、信息、旅游会展、物流等为代表 的城区三产业迅速发展，构建了一批上档次、上规模、具有辐射功 能的大市场，建成了大中小结合、功能齐全、服务配套、多层次、 全方位的商品流通服务体系。2008 年国内生产总值 19 亿元（其中第一产业增加值 5.8410 亿元，第二产业增加值 10.2020 亿元，第三产业增加值 53.8189 亿元），同比增长

39、18.4% ；财政总收入 23.2719 亿元（其中一般预 算收入 52998 万元），同比增长 27.95% ；人均地区生产总值 12742 元；农林牧渔业总产值 96934 万元；工业总产值 14.4882 亿元； 全社会固定资产投资完成额 34.8303 亿元；社会消费品零售总额 106.1238 亿元；固定资产投入施工项目 198 个，实际利用外资额 2481 万美元，实际到位内资额 213327 万元；新增规模口企业 6 家，新增产值 13290 万元； 城市居民年人均可支配收入 16504 元， 同比增长 14.78% ；农村居民年均纯收入 3975 元，同比增长 11.37% 。

40、城区财政总收入名列全区第一。社会经济发展势头迅猛， 社会政治持续稳定，人民安居乐业。2008 年，南宁市兴宁区实现地区总产值 81.2 亿元。辖区内有 130 多家工业企业， 2100 多家商业企业。星湖路电子科技一条街、 东葛路通信产品一条街、七星路名牌服装一条街、桃源路休闲娱乐 一条街、双拥路特色饮食一条街、仙葫美食一条街等特色街和五象 广场商业圈。近年来，该区在服装、电子、通讯、农产品加工等产 业蓬勃发展。特别是，兴宁区农业发展实现品牌化、产业化、生产基地化，形成了“公司 + 基地+ 农户”的农业产业化经营新格局。特 色经济作物种植业发展生机勃勃，扶持和推广超级稻，建立了无公 害葡萄园、

41、西甜瓜生产示范基地和食用菌生产基地，打造了“刘圩 香芋”等品牌，实现一镇一品牌；养殖业兴旺，开辟多种家禽家畜 养殖。以上资料可以看出，该区的农户大部分从事养殖业及经济作物 种植上和设施农业生产上，农民在生产发展上急需资金，该地区资 金缺口极其严峻。目前，该地区长期以来只有农业银行办事处和农 村信用合作社两个金融机构为农民发展提供资金扶持，远远满足不 了该地区工业、农业和人民生活发展的资金需要。特别是，该地区 每年近 300 亿元的资金缺口，为南宁市经济社会发展影响严重，同 时也为拟成立的兴宁区汇金小额贷款股份有限公司提供了广阔市 场。为此，在该地区设立广西南宁大丰小额贷款有限公司，将进一 步充

42、实和完善南宁市地区的融资平台，为区域经济发展注入新的活 力，一定程度上缓解该地区资金需求压力，具有紧迫的现实意义和 重要长远意义。三 . 市场前景分析 南宁市兴宁区后续产业培育步伐加快，农民证满腔热情地调整 产业结构，农民对资金的需求也越来越迫切。据调查了解，前些年 每户农民的贷款需求仅两三千元，现在增至 1万至 5万元，农村资金需求从过去的零散、小额向集中、大额转变，单户资金需求额度较 过去明显增大。在这次抽样调查的 20 户农户中：单户资金需求在 1 万元以内的有 6户，占比30% ；资金需求 2至5万元的有 10户，占50% ； 5 万元以上的有 4户，占比 20% 。在农户家庭总收入中

43、，种植业收入 占到45% ，养殖业收入占 13% ，劳务输出收入占 25% ，退耕还林资 金收入占 11% ，其他个体经济收入占 6% ；家庭各项支出中： 日常生 活费用占 20% ，化肥农药等生产资料费用占 18%,学生学费支出占 33% ，购买口粮支出占 6% ，偿还各类债务支出占 18% ，家庭其它 支出占 5%。近日，我们还组织人员分别抽样调查了南宁市兴宁区内农户贷 款需求情况。抽样调查显示，南宁市兴宁区内农业人口 16.6 万人、 近6.2 万户，有贷款需求的为 4.9 万户，资金需求为 2-5 万元的为 2.8 万户， 5万元以上的为 1.4万户（主要从事养殖业、经济作物生产和 设

44、施农业等方面）。从南宁市农户贷款的发放情况看，与信用社有 贷款关系的农户只占农户总数 27% ，户均贷款余额 16000 元。此外，我们还对南宁市兴宁区的微型企业和个体工商户进行了 调研：注册 100-500 万元的企业有 830 多家；注册 50万元以下的企 业为2600 多家；个体工商户为 2.1 万户；微型企业有贷款需求的占 65% ，需求资金在 30 万-200 万之间；个体工商户有贷款需求的占 78% ，需求资金为 10万-20 万，这些个体工商户包括了几个专业市 场的个体工商户。小额信贷的长远发展：其一，小额贷款公司将迎来更大的发展和政策扶持。据悉，内蒙古自治区的小额贷款公司已经获

45、得了减免 公司所得税的政策优惠。其二，小额贷款公司的融资限制进一步宽 松。其三，小额贷款公司拥有广阔的同业合作前景。总之，拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司以服务农民创 业和微小型企业发展为目标，农村小额贷款在南宁市兴宁区将拥有 长远的发展前景。四. 未来3年业务发展计划（一）发展战略和目标拟实行商业化运作， 以切实可行的经营策略和灵活的商业运作 模式，制定行之有效的商业运做机制；在管理上要与国际金融运作 接轨，学习和借鉴德国 IPC 公司专家微贷款管理的先进理念和技术， 结合本地实际，制定全新的小额贷款业务流程和工作机制，不断发 展现代货经营网点，使拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司成

46、为同行业企业的领头羊。根据中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款 公司试点的指导意见（银监发 2008 23 号）第六条的规定： 小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿 的基础上，按照村镇银行组建审批指引和村镇银行管理暂行 规定规范改造为村镇银行。（二）经营机制 拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司将实行“以人为本”的经营机制，实施可预期、可持续的经营策略，采取差异化的竞争 策略，创新信贷产品，促进自身发展。1. 经营理念：拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司将按照“规范、 便捷、服务、共赢”的经营理念，坚持走规范经营、稳健发展之路，立足 为“三农”服务，即为农户

47、、农业和本地区农村经济服务，不断拓 展适合“三农”和中小企业需求的金融业务，充分发挥小额贷款的 支农、支小作用，对农户、农业和农村贷款应优先发放，酌情发放 非农户贷款和其他行业贷款，支持重点骨干企业和个私民营经济， 做到“高效、灵活、分散”，推动地方经济社会繁荣发展。2. 贷款利率 ： 据央行研究局副局长、小额信贷试点专题工作小组副组长焦谨 璞介绍，中国目前的民间贷款利率在 16到 18之间。央行规定， 试点地区小额贷款公司的利率不得低于法定贷款利率的0.9 倍和超过法定贷款利率的 4 倍，按现在的银行贷款基准利率（一年期为5.31%）计算如下，5.31% X4=21.24%。为此，我们的利率

48、应控制 在年15-25% 。3. 人才招聘：面向社会招聘人才， 按公司先期工作需要： 拟招聘总经理一名、 风险部、信贷部 、会计部经理各一名， 这4名人员必须是有从事过相 关金融工作经验的专业人员。（二）目标市场拟成立小额贷款公司的资金投放以南宁市地区为资金投放范 围，以农业、农村经济为主要目标市场，以地区内农户、种养殖加 工户（场）、商业网点及各类商贸企业、各种专业个体经济组织、小 型及微型加工制造企业为资金投放对象。（三）资金投向（1 ）农户小额信用贷款 （授信） :农户小额信用贷款是指公司 以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用人民 币贷款的业务 ,可以采取“一次核定、随

49、用随贷、余额控制、周转使 用”的管理办法。（ 2 ）信用担保贷款 （亲属担保贷款、村干部担保贷款、公务 员担保贷款）：是指以具有一定经济能力的担保人担保的小额人民 币贷款业务。（ 3 ）抵押贷款 （房产、汽车、设备等）：是指借款人或担保 人以房产、 汽车、 设备作抵押， 从公司取得一定金额的人民币贷款， 到期由借款人偿还本息的贷款业务 。申请抵 押贷款可用下列财产作 为抵押物：1. 抵押人所有的房屋和其他地上定着物；2. 抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；3. 抵押人依法有权处分的国有土地使用权、 房屋和其他地上定 着物；4. 抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；5.

50、 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、 荒滩等荒地的土地使用权；6. 依法可以抵押的其他财产。（ 4 ）质押贷款 （存单、有价证券等）是指借款人或担保人以 未到期的定期存单、国库券、债券等有价证券作质押，从公司取得 一定金额的贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务（ 5 ）货款结算权抵押贷款 ：是指借款人或担保人以未结算的 货款作抵押，从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿 还本息的贷款业务（该贷款应取得未结算的货款的欠款人的书面同 意以该笔未结货款作为贷款的抵押担保）。（6 ）经营权抵押贷款 ：是指借款人或担保人以经营权作抵押， 从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借

51、款人偿还本息的贷款 业务（该贷款应取得与经营权相关的个人或者单位的书面同意， 如： 房屋出租人、市场管理委员会等）。（7 ）三户或多户联保贷款 : 是指若干借款人自愿组成一个联合 体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向公司联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向贷款公司申请借款而产生的全部债 务提供连带保证责任， 贷款公司藉此发放一定额度金额的贷款业务。（8 ）库存抵押贷款 ：是指借款人或担保人以库存货物作抵押， 从公司取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款 业务。9 ）商业助学贷款 ：是指公司按商业原则自主发放的用于支付境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费

52、的商 业贷款业务。（10 ）委托贷款 ：是指委托人提供资金，由公司（即受托人） 根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等发放的贷 款业务。（四）业务规模及资产组合 业务规模：拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司将在第一 年计划计划放款 2000 万元，在第二年计划放款 2300 万元，第三年 计划放款 2500 万元。资产组合：拟成立公司预将注册资本金的 70% 用于农户小额信 贷，其余 30% 用于各类中微小企业信贷。（五）盈利能力预测 日前，我们派有关人员到山西省考察了小额贷款公司。山西平 遥县的“晋源泰”“日升隆”两家小额贷款公司于2005 年12 月27日同一天挂牌， 200

53、6 年2 月正式对外开办业务，至今已是 2年有余。 截至2006 年底，两家小额贷款公司累计发放贷款 6956 62 万元， 累计收回 2469 30万元，余额 4487 32万元；贷款户 736 户，其 中农户贷款率为 81 69 。 06 年1月份，两家公司的贷款管理均实 现了“三个百分之百”：正常贷款 100 ，贷款回收 100 ，利息回 收 100 ；不良贷款率为零。到 2006 年末，两家公司新增贷款占到 当地全县金融机构新增贷款的 25 18 ，成为当地支农资金的有力补充；而且自身效益良好，实现利润 279 12万元。运行一年来， 在全国 5个试点县中率先挂牌的平遥县交出了一份满意

54、答卷。此外， 2006 年8月日升隆公司接受一笔委托资金 500 万元，月利率千分之 七点五，期限半年； 2006 年12 月，晋源泰公司吸收一笔委托资金 350 万元，年利率百分之八点四，期限一年。目前，两家小额贷款 公司运营情况良好。根据山西小额贷款公司的盈利情况 ,我们对拟成立的广西大丰 小额贷款有限公司盈利能力， 初步测算如下 ：按 5000 万元注册资本 预测， 5000 万的年收益 20%是1000 万， 5000 万按 300 天计算是 1600万+365天X300天=1314万。费用：按4个部门平均每个部门 3人，总经理、副总经理各 1人，加上其他人员 3人， 1 6人左右，平

55、 均年薪 2.5万元，工资 40万年，房租 8-10 万年，加上其他费用 及不可预测费用 20万元，总费用 70万。正常情况下 5000 万注册资 本，其年收益在 18% 以上。保守估算公司另外收益近 1000 万元。公司若正常运营一年被批准为村镇银行之后，公司将开展委托 贷款、银行承兑汇票贴现等业务，加上50% 的金融机构融资和本地资金的借调按 3000 万计算，除去 8%的融资成本（金融机构 4% ，本 地资金12%）495 万-240 万=255 万，总计收入 495万+100 万+255 万=850 万，按投入 3000 万计算的应有 28% 以上的年收益。（六）利润分配预案 拟成立的

56、广西南宁大丰小额贷款有限公司前三年经营利润分析：第一年：计划营业收入为 380 万元，其中放款利息收入为 360 万元（计划放款 2000 万元，放款年利率为 18% ），经营成本 160万 元（包括经营损失按 5%计提100 万元，经营税金及附加 20万元，其 他费用 40万元），可获利润总额 220万元，扣除所得税 55万元，税 后利润165 万元。第二年：计划营业收入为 430 万元，其中放款利息收入为 414 万元（计划放款 2300 万元，放款年利率为 18% ），经营成本 178万 元（包括经营损失按 5%计提115 万元，经营税金及附加 23万元，其 他费用 40万元），可获利润

57、总额 252万元，扣除所得税 63万元、税 后利润189 万元。第三年计划营业收入为 470 万元，其中放款利息收入为 450万元 （计划放款 2500 万元，放款年利率为 18% ），经营成本 190万元（包 括经营损失按 5%计提125 万元，经营税金及附加 25万元，其他费用 40万元），可获利润总额 280 万元，扣除所得税 70万元、税后利润 210 万元。三年经营期税前投资利润率在 9%-12% 间，税后投资利润率在 8%-10% 间。拟成立的广西南宁大丰小额贷款有限公司所有出资人约定：公 司在三年经营期间， 仅按其投资额的 5% 计提投资利润， 利润总额结 余部分作公司未分配利润。五. 未来 “五年发展规划” 根据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银 行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知 （银发 2008 137 号）规定，小额贷款公司依法合规经营，没有 不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照村镇银行组建审 批指引和村镇银行暂行管理规定规范改造为村镇银行。第一个五年计划：规范经营，改造成村镇银行即通过 5年时间，贷款余额达到 1.5 亿元人民币，年利息收入达 到3000 万人民币成为南宁市兴宁区农村金融市场的重要补充力量， 争取规范改造成村镇银行。第二个五年计划：通过资本运作，成为区域性