证券公司客户身份识别工作中存在的问题和建议

1、 证券公司客户身份识别工作存在的问题和建议 摘要: 2007年8月1日，由人行、银监会、保监会和证监会四大部门联合颁发的金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法（以下简称办法）开始实施，是基于我国反洗钱法等相关法律法规而制定的一项针对“洗钱”、“恐怖融资”而设立的行政性法规，旨在规范金融机构的客户身份识别以及客户资料和交易记录保存的行为，对维护我国的金融秩序有非常重要作用。办法第3条规定我国金融机构要建立客户身份识别制度并落实到位，在“了解你的客户”原则基础上，对洗钱行为以及恐怖融资行为相关的客户、交易以及业务进行规范和打击。同时，办法还规定金融机构在办理业务的时候，要对客户的

2、身份进行识别，了解客户的交易目的和性质，了解客户的实际控制人和受益人，对客户的有效证件进行核实，对客户的基本身份信息进行登记存档，对客户的有效身份证件、其他证明文件以及交易记录应当进行影印保存。客户身份识别还被称作“了解你的客户”，即KYC（ know your customers）和“客户尽职调查”，即CDD（customers due diligence）。主要是指金融机构开展业务时，要对客户的有效身份证件进行审查，对客户的真实身份进行核实，而且要对客户的职业和经营背景、交易的目的和性质以及资金来源等进行审查。在反洗钱工作实践中，客户身份识别非常关键，其工作效果的好坏直接关系到反洗钱工作能

3、否顺利进行，是我国预防洗钱的一项重要制度。故客户身份识别制度对证券公司开展反洗钱工作具有十分重要的意义。本文从证券公司客户身份识别等实际操作中存在的具体问题入手进行分析，探索证券公司反洗钱工作存在的问题，并提出相关的解决建议。 关键词: 客户身份识别;；证券公司；问题；建议1、 证券公司实施客户身份识别工作存在的若干问题证券公司在工作实践中实施客户身份识别制度，会从主、客观上存在一定困难，主观困难包括客户不认可证券公司的客户身份识别制度，会与公司的经营效益产生矛盾，客观困难包括民众对反洗钱认识不足，客户不愿意配合证券公司的客户身份识别，技术支持相对滞后等。主要在以下几个方面体现：（一）对客户身

4、份识别的必要性认识不足, 主观上存在应付、敷衍情绪。办法中，对证券公司执行和落实客户身份识别制度进行了详细规定，要求证券公司在以下交易和业务中必须执行客户身份识别制度，包括：客户进行资金账户的开户、变更、资金存取、销户，开立基金账户，证券代办账户开户、销户以及挂失，代理业务的授权和取消，指定交易的指定和撤销，转托管，代办股份确认，客户信息资料修改、密码挂失，开通非柜面交易，签订融资融券合同等。证券公司作为经营性主体存在严重的认识不足问题，认为实施和执行客户身份识别制度，会与公司的经济效益产生冲突，而且认为如果严格执行客户身份识别制度，会招致延长服务时间、降低服务质量、客户反感等客观问题。但是如

5、果不执行客户身份识别制度又会遭到国家主管部门的处罚，所以从主观上，对实施和执行客户身份识别制度存在抵触情绪，大多时候都是出于应付态度。办法第二十二条对客户身份信息重新识别也做了相关规定；要求证券公司和其他金融机构在变更客户姓名及名称、身份有效证件种类和信息、经营范围、注册资本、变更法人或者企业负责人，发现客户行为异常或者异常交易行为是，客户姓名及名称与国家公安机关、司法部门、国家行政机关等通缉或者要求协查的洗钱者、恐怖融资行为人、犯罪嫌疑人出现同名时，发现客户有恐怖融资或者洗钱嫌疑时，金融机构在客户提交基本信息前就发现与已知信息不一致的，对之前存档的客户身份信息存在疑问疑点时，证券公司及其他金

6、融机构都要对客户信息的真实性、有效性和完整性进行重新识别，但是在实际工作中，对于客户身份信息重新识别的调查核实工作并不扎实，多数情况依靠客户配合，如果客户不愿意配合进行客户身份信息的重新识别，客户身份重新识别易流于形式。（二）深入了解客户身份识别信息有明显难度。证券公司在给客户办理业务的时候，如果仅仅是核对客户的身份信息还是比较容易做到的，但是要对客户的其他信息如职业背景、资金来源、企业状况、资金性质和用途等信息进行核实就显得非常困难了。这是因为：第一，很多客户都不认同证券公司的客户身份识别制度，认为证券公司“了解你的客户”会导致个人信息或者企业信息的泄露，因而不愿意配合；第二，反洗钱法律法规

7、并没有对客户拒绝履行反洗钱义务的法律责任进行明确，如果客户拒绝配合提供更详细的身份信息，证券公司就会遇到选择难题：不为客户办理业务，客户会投诉；强制客户提交身份识别，会招致客户反感，导致客户流失；而不执行身份识别制度，又会被相关部门处罚。第三，身份识别时留存和登记客户资料比较困难。根据规定，客户身份识别至少要做到“了解、核对、登记、留存”，而且这个识别过程具有后续持续性特点。但由于 “了解、核对”只是过程，无法事后一一验证， 只有登记、留存步骤留有信息和资料，因此造成金融机构工作人员身份识别只注重资料登记和留存方面的工作。（三）客户身份资料及证明文件的真实性、合法性难以识别，缺少可靠的、独立来

8、源的第三方验证。要想有效识别客户身份，就必须要保证客户提交资料的真实性。但是在实践中，客户认为个人资料或者企业资料属于隐私，不会主动给证券公司提供，发生变更也不会主动通知证券公司，还有些客户甚至故意信息资料造假。对于居民身份证，目前经办人员仅能通过居民身份证阅读机对加以核实，未能通过居民身份证联网核查系统加以核实。但是除身份证以外的其他身份证明或者相关资料，例如户口本、警官证、港澳通行证、护照，企业的三证合一证件等证明文件的核实还是非常困难的。缺乏有效识别手段和技术，给证券公司经办柜员的识别工作带来隐患，无法万无一失的正确识别。而且证券公司也无法要求客户提供诸如职业、收入状况、联系方式、单位地

9、址、个人住址等身份证明信息，但是这些信息恰恰是非常具有价值的内容。我国的反洗钱法虽然做出了相关规定，允许金融机构执行客户身份识别的过程中，有必要的情况下，可以向其他相关部门进行信息核实。但是这个核实过程非常麻烦，金融机构需要致电或者是发函到发证部门进行查询，但是由于证券公司业务量大，经办人员很难做到一一查询核实，即使致电、发函或者是上门核对信息，相关部门也未必能及时作出回复。（四）客户反洗钱法律意识淡薄，不配合证券公司开展客户身份识别工作办法第二十六条中规定金融机构在办理业务时，如果客户拒绝提供有效的身份证明资料及相关证件或者证券公司要求更新客户基本信息而遭到客户无理决绝，那么金融机构就有义务

10、履行客户身份识别制度的相关责任，应当将可疑信息或者行为上报给国家反洗钱检测中心或者是央行的当地分支机构。在实际工作中，证券公司获取客户身份信息的途径主要是客户主动提供，及时客户身份没有问题，交易合法，但是也还是会做出拒绝提供身份信息的行为，尤其是关于职业、资金性质和来源、收入状况的信息提供非常抵触。 可是法规只规定证券公司履行上报可疑义务，但没有规定客户不配合客户身份识别的法律责任，对客户没有实质性约束，起不到相应的作用，（五）非柜面的工作形式在为客户带来方便、快捷的同时，也给证券公司有效识别客户身份、履行反洗钱义务带来了难度现证券公司大部分业务均可通过网上营业厅办理，办理此类非柜面业务时，证

11、券公司通常会按照普通客户身份识别标准来执行，对于非柜面办理业务导致的高风险特征没有提客户身份识别意识。客户通过网络渠道办理业务的时候，只需要提供客户身份证号码、手机验证码、账户密码，只要客户输入了正确的信息，就能享受证券公司提供的服务，交易过程中不需要进行签名或者笔迹留存。有时客户会出现将身份证、手机号码、验证码以及账户密码委托他人代办的情况，让他人实际控制账户，但是由于网络渠道办理业务无法直接面对客户，因此在业务代理人的身份识别上存在很大的困难，对于客户的交易目的、性质以及账户实际控制人，很难进行确认。客户的交易记录，证券公司只能在事后通过业务系统查询，而且只能查询到客户的交易金额以及资金去

12、向，无法获得交易目的、交易性质以及账户实际控制人等信息。（六）客户帐户数量多，同时客户身份持续识别的渠道和手段有限，导致证券公司难以有效开展持续的身份识别由于证券公司的客户量很大，而且对客户进行持续身份识别的手段和渠道却很少，因此，证券公司在进行客户身份识别的时候大多只注重姓名和身份证信息，而关于客户的职业、单位地址、家庭住址、联系方式以及资金等情况，一方面是缺乏持续识别的渠道，另一方面，经办人员为避免麻烦，也不去核实，如果客户不进行主动变更，证券公司尚无有力的制裁措施，只是做到及时电话或短信提醒，并按规定时限对未做更新的账户做相应的限制措施。同时而根据现行规则一个投资者开立证券账户数量上限调

13、整为3户，如果客户开户数量不超过规则限制，证券公司不能限制客户的开户数量，个人客户可以同时拥有多个证券账户，这就加大造成客户开立的证券账户非本人使用的情况，存在有些客户开立的证券账户非本人使用，或进行场外配资等非法证券活动。 2、 证券公司客户身份识别工作的几点建议（一）完善涉及证券公司客户的法律体系，使客户配合身份识别有法可依，有规可循。现阶段的反洗钱法规制度大多针对义务机构，对于客户履行身份识别的权利和义务没有专门明确法律义务，监管部门应制定制定切实可行的客户身份信息识别制度，要明确如果客户拒绝配合身份识别或者是不履行反洗钱义务要承担的法律责任，例如要明确规定客户法定需要提供哪些信息，当信

14、息有变更时客户应配合证券公司重新识别的义务，如果客户没有配合身份识别有怎样的法律责任等，不仅要尊重客户的权力，更要让客户明白自己应该承担的义务，促进客户主动提供身份识别信息，使客户配合身份识别有法可依，有规可循，减少客户不理解而产生的拒绝。（二）制定客户身份识别操作制度，建立综合信息风险控制数据系统, 提高身份识别工作的有效性和可持续性。证券公司应根据办法的相关规定，与公司的实际情况想结合，对客户身份识别的操作流程进行规范，主要内容有： 客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存、职责权限、办理流程、罚则等。根据规定证券公司有义务提醒和敦促客户对身份信息及时完善和更新，而且要根据实际情况对相

15、关信息进行核实，如果出现可疑行为或者异常交易的情况，根据识别流程、识别方法、识别内容等要求，进行人工识别和判断，并对识别佐证资料做好留痕。同时由于证券公司客户数量多，为了减轻工作强度，公司可以建立以客户为中心的综合信息风险控制数据系统，对客户信息进行集中管理和监控，系统通过设置阀值，设置大额交易监控、可疑交易监控、客户身份识别、客户风险登记划分等模块，方便反洗钱工作人员有针对性的进行反洗钱分析和管理，增加反洗钱工作的有效性和可持续性。（三）强化电子、虚拟化服务平台非柜面业务身份识别手段 在非柜面业务过程中，除了使用“密码”、 “验证码 ”、手机短信等手段来保证资金的安全性，本着可接受性、识别率

16、高、防伪能力强的原则，还应该采用其他诸如指纹、人脸识别等方式确保证券公司与客户本人而非其他人开展业务和交易。比如在客户网上开户或通过网上营业厅办理非柜面业务，要求客户进行视频的方式确认客户身份，业务人员通过拍摄客户清晰影像、身份证拍照上传，经过复核，方可进行下一步操作，通过对客户身份的准确确认有效避免因证券账户实际收益人无法对相关信息进行实时确认而可能出现的交易风险。（四）强化反洗钱职能部门和反洗钱队伍建设，提高反洗钱工作能力首先要正确认识对客户身份的准确识别需要反洗钱主管部门联合公司客户经理及高级管理层等相关人员共同完成，而不是单独某些人或某个部门的职责。其次要构建并强化反洗钱队伍的专业性，

17、掌握在实际工作中有效辨别客户身份必要技巧。现阶段，证券公司已逐步完成了反洗钱培训体系的构建和完善，提高了自身反洗钱人才队伍的专业化水平，由于受不同岗位在行业内地位及待遇不同的影响，员工更注重于对业务发展水平的提高，同时过高的一线人员流动率也加大了反洗钱人才的流失。因此，需要构建专门的反洗钱职能部门，培养专业化反洗钱人才队伍专职从事反洗钱工作，才能有效保障客户身份识别工作的有效开展。最后还有通过公开宣传等方式提高社会公众对反洗钱的认知度，促使社会公众积极主动配合相关机构完成身份识别工作。（五）建立统一的、可靠的第三方客户信息验证平台。 鉴于日常工作中证券公司工作人员在履行身份识别时，客户身份持续识别的渠道和手段有限，建议以人民银行为中心，联合公安个人身份联网核查系统、工商登记管理系统、税收征管等系统，在确保大陆身份证全部联网核查的前提下，逐步开展对护照、军官证、驾驶证等相关证件的核查，实现公民身份信息的实时查询，通过搭建信息资源共享平台，实现客户信息的及时获