银行业务发展策略探讨

1、银行业务发展策略探讨尽管从二 000 年以来，各大银行加强了信贷管理，先后出台了各项信贷制度进一步建立健全了信贷规章也加大了执法监管力度，但是受到诸如政府行政干预、短期利益驱使、完成营销任务及社会信用环境较差等方面的影响良资产的产生仍没有得到根本的扼制银行为了改善经营环境提高经营效益做了许多的工作包括银行不再担任政府出纳机关不再履行财政职能，实行商业化经营，并拓展多种业务，但是不良资产仍在继续产生。加入世贸组织后，为了提高银行竞争势力，国家和银行都采取了更加积极的措施国家加大了不良资产的处置力度成立了四大资产管理公司接收各国有商业银行剥离的不良资产行提高了信贷准入门槛提高了科技水平从单纯依靠资

2、产生效转 到资产与负债并重，进而向第三大版块 间业务要效益，形成资产业务、负债业务和中间业务三驾马车并驾齐驱的发展态势这些在一定程度上使国有商业银行的效益得到提高但我认为在有必要对国有商业银行的业务发展思路进行进一步的探 讨。一、资产业务还应不应该成为国有商业银行的主营业务银行刚成立时，我们就把银行定性为经营资金的机构，确立了向资产业务要效益的经营观念，不断加大了资金运用的力度，将信贷资金实行撒胡椒面式的遍地开花。只要有项目，有企业，有需求，银行就有求必应，给予贷款支持，而并没有真正树立效益观念个时候银行充当的是政府出纳机关行财政职能，这主要是计划经济时代银行的做法在的不良资产大部分就是那个时

3、候发放的贷款只是到后来我们才开始注重信贷效益加强信贷管理信贷资产质量得到一定的改善但由于社会信用环境、各种自然灾害、信贷客户经营效益等方面因素，不良资产的 产生依然不能得到有效的扼制。现在，银行不再是计划经济时代的银行，已经实行商业化经营追求的是效益最大化任何业务的经营首先要考虑的就是效益么在现在社会信用机制不健全有的项目的情况下，我们还要不要走资产扩张之路呢？事实也证明在银行效益不好原因就在于不良资产太多正是不良资产这个包袱制约了银行前进的步伐们前段时间进行的不良资产剥离还有不良资产的核销，就是为了甩掉这个包袱，做到轻装上阵，提高与外资银行的竞争势力其发放一笔不能收回最终导致银行资金损失的不

4、良资产，不如将这笔钱投资到别的方面。打个最浅显的比方，银行发放一笔 万元的贷款， 年期，利率 假设能够按 期收利息，每年的利息收入为 万元， 年收回利息 60 万元，如果这笔贷款不能如期收回就等于五年后该笔贷款将形成不 良，也就是说我们虽然得到了 万元的利息收入，但损失的实 际上是 140 万元的资金，而且还不包括这几年的资金被占用损失如果发放一笔不能收回的贷款就等于我们银行做这笔生意 是亏本的而现在这种亏本生意我们做的又何止是这 200 万元呢？我们的不良就是这样形成的，我们的包袱也是这样背上的， 我们的经营效益也是因为这样下降的。如果我们的业务不能产生预期的效益，这样的业务我们就不能再扩大

5、我们要树立有所为有所不为的思想不能把加大资产业务作为银行的经营思想要把一切为了效益作为我们的经营思想，在资产业务中要向高质客户作为，坚决放弃低效市场，而不能再充当财政职能在没有优质客户优质项目的情况下我 们应该发放低风险贷款，如各种质押贷款。可以这样说，我们目前亏损就亏损在不良信贷资产上，我们要防止的也是不良资产的进一步产生然这样认为今后，我们的国有商业银行不应该再把资产业务作为主营业务产业务应该集中到大中城市和经济发达地区么在经济相对欠发达地区由谁来提供资金支持呢？可以由其他的金融机构，如信用社、政策性银行、还有就是财政去支持。当然这只是我个人的观 点，不一定正确。二、国有银行应该考虑把效益

6、的切入点放在负债和中间业 务上。负债即组织存款。九十年代后期，我们开始重视负债业务，确立了“存款立行、存款兴行”的指导思想，提出了向负债要效益的观点存款就是效益的观念已经深入银行员工心中一方面组织存款要支付客户利息另一方面我们可以将这些资金通过往来及上存实现利差收益而事实上现在通过负债的运用产生的效益比资产业务产生的利息还要高些只要去研究一下银行报表就可以看出来银行的财务收入主要依赖资金利差如果把不良资产造成的损失也算进去产业务产生的那些利息简直是九牛一毛、入不敷出，实现的其实是负效益。曾在某报上看到一篇报道有一个支行他们就是把经营思路转到向负债要效益谨慎发展资产业务上来，也同样实现了盈利，取

7、得了好的成效。中间业务是近几年来银行新兴的业务，它是不直接运用银行自身资金风险较低收入稳定的业务现在我们虽然知道中间业务的重要意义但在我们国家它的发展空间还不是很大也还没有得到广大客户的认可和接受向客户营销中还存在较大的困难因而发展得比较慢目前在不少行中间业务的目标偏重于稳定客户、完善服务、增强竞争力等间接效益目标上。我们要把中间业务的有效拓展作为今后增加效益的一个重要策略发展的过程中要循序渐进加大宣传推出真正有市场潜力的中间业务产品不能盲目发展也不能推出没有实际意义不能让客户真正得到好处的中间业务因地制宜地开发和拓展适销对路的中间业务产品。一个没有销路，不切合市场需要，不能实现效益的 产品，哪怕再新也不是好的产品。目前在银行存在开发与营销两个层面即开发的一层营销的一层，由于管理环节多，不可避免存在信息不对称的现象，因而也存在开发的产品与实际需要脱节的现象些产品在大中城市可以得到很好的发展但不一定能够在一般的县市地区同样得到发展；或者在这个地方行，不一定在另一