人身险产品的需求现状与转型发展,保险论文

人身险产品的需求现在状况与转型发展,保险论文摘要：中国的人身险产品正处于一个重要的转型期,客户在华而不实扮演着越来越重要的角色。随着经济的发展和人们保障意识的提高,客户对人身险产品的需求呈现出不断上升的趋势和差异化、理性化的现代特征。但从保险公司的理赔数据和市场供应情况中能够发现这些需求并未得到知足,产品转型势在必行。因而,针对当下互联网和保险科技飞速发展的时代背景,本文为和保险公司提供了一些转型的详细建议,以更好地知足客户的保障需求。本文关键词语：人身保险;产品转型;客户需求;一、引言根据银保监会颁布的数据,2022年全国原保险保费总收入约为4.26万亿,同比增长12.2%,华而不实人身险保费收入约为3.10万亿,同比增长13.76%,占总保费收入的72.7%。人身保险与人们的健康和生命息息相关,因而人身保险的保费收入在我们国家的保险业中也占据重要地位。但与发达国家相比,我们国家的人身险行业还处于发展的初级阶段,仍存在宏大的发展空间。而行业面临的主要问题已经过过去的供应量严重缺乏转变为供应不能有效地知足人们的保障需求。针对这一现象,国家也积极响应。2020年新国十条的出台为养老险、健康险等人身险产品的发展指明了方向,提倡保险公司转变发展方式,积极运用大数据、互联网等新技术对保险产品进行创新,提供个性化、定制化的产品服务,进而更好地知足人们的保障需求。关于中国人身险产品的转型,一些学者也进行了相关的研究。姚大锋(2022)通过分析韩国人身险产品发展的四个阶段总结出东亚国家人身险产品的发展规律,从宏观角度指出了中国人身险产品转型的必然趋势。霍联宏(2021),张可(2022)则分别从太平洋和太平人寿保险公司的详细实践中得出了在保险产品转型中关注客户需求,与客户共创价值的重要意义。而唐金成(2022)等学者给出了产品转型的详细建议,阐述了在保险科技的背景下怎样进行产品创新。总的来讲,当前对于人身险产品转型的研究相对较少,且不够全面和深切进入,需要进一步的探寻求索。因而,本文就从客户需求的角度出发,结合案例分析和图表分析的方式方法,对人身险产品的需求现在状况和转型的必要性进行分析,并针对当下的发展环境给出了一些建议。二、人身险产品的需求现在状况(一)呈现出不断上升的趋势图12021-2022年中国人身险保费收入构造数据来源:中国银行保险监督管理委员会,单位亿元最近几年人身险保费收入呈现出逐年递增的趋势(图1),这反映出了客户对人身险产品需求的上升。这一上升是多方面因素作用的结果,华而不实最主要的就是经济因素。随着我们国家经济的迅猛发展,居民的收入水平不断提高,根据国家统计局颁布的数据,2022年我们国家人均初次突破1万美元。根据国际惯例,我们国家的人身保险业务也将进入一个快速发展的通道。其次是人们保障意识的提高。随着受教育程度的提高,人们开场关注风险保障,如人口老龄化趋势带来的长寿风险,环境恶化带来的健康风险等都引起了人们的重视。同时,受计划生育等国家政策的影响,家庭构造由原来的大家庭转变为了如今的小家庭,家庭构造的小型化使得人们对风险的抵御能力变弱,进而刺激了人们对人身险产品的需求。表1部分保险公司2022年重疾险件均理赔金额数据来源:2022年度各保险公司理赔年报(二)呈现出理性化,差异化的现代特征(中国互联网发展报告2022〕显示,截至2022年6月,中国网民规模为8.54亿人,互联网普及率达61.2%。互联网的飞速发展促进了各种社交媒体的兴起,客户的保险消费特征也随之发生了变化。过去客户大多是从代理人那里获取保险信息,渠道单一。而如今,随着信息的透明化,客户能够从多个渠道获取保险资讯,更容易实现同类产品的比照,因而选择人身险产品时也会愈加理性,结合自个的保障需求进行购买,不会仅仅由于代理人的推荐就买不合适自个的产品。同时,由于不同的人在年龄、职业、经济水平、生活方式等方面存在着很大的差异,因而对人身险产品的保障需求也大相径庭,知足客户差异化需求的产品自然也会博得客户的认可,下面通过一个详细的案例来加以证明。根据中国保险行业协会颁布的信息,截至2020年2月18日,在售的个人传统型定期寿险产品有300多种,但被人们熟知的产品却很少。由于大公司的产品销量跟公司的规模和知名度有很大关系,因而根据慧择网,中民保险网等第三方保险服务平台颁布的销售数据,选取了五款市场上热销的中小型寿险公司的定期寿险产品进行分析,得到表2中的结果。通过表2中的分析能够发现,成功的定寿产品除了价格上的优势,每个产品还有独属的特色,而这一特点恰恰知足了某一客户群体的需求。因而能够得出结论:客户差异化,个性化的保障需求正逐步凸显,保险公司在进行产品开发时需要加以关注。表2五款热销定寿产品特点分析三、为什么要进行转型(一)客户的基本保障需求没有能得到知足当下的供应总量固然在不断攀升,但客户的基本保障需求还是没有能得到知足。以重疾险为例,当前重疾险的平均治疗费用没有官方统计数据,刘家瑞等(2021)通过测算,提出能够将50万元视为基本重疾险额度。但从表1能够看出,不管是大公司还是小公司,中资还是合资,重疾险的件均赔付额普遍偏低,只能覆盖平均治疗费用的16.8%左右,并没有起到充分的保障作用。同时,从图2中能够发现当前风险与保障的错位现象特别严重,人们在中年阶段发生重疾的概率更高层次,承当的压力也相对较大,但在这一阶段的件均赔款却很低。由此可见,产品需要进行转型以更好地知足客户的基本保障需求。(二)客户差异化,个性化的保障需求没有能得到知足市场上现有的人身险产品大多缺乏创新,同质化严重,这跟我们国家的创新保卫机制以及保险公司的组织架构有很大的关系。由于我们国家的产权保卫制度不健全,保险公司把资金都投入到了扩大销售队伍和高额的代理佣金上,使得复制模拟其他公司产品的现象特别普遍。一个产品有销路,其他公司就竞相模拟,甚至直接将热销产品稍加加工就投入市场,进而导致产品差异化程度低,只能通过降低费率来吸引客户,引发恶劣的价格竞争。而当前的组织架构则使得创新想法的落实特别困难。一是各部门都会以风险太大或风险不好度量为由,将产品进行改造,等产品真正落实的时候,已经被改得面目全非。二是金字塔式的组织架构使得产品落实的效率很低,漫长的时间周期会对需求的有效性产生冲击。图2泰康人寿重疾件均赔款和赔付件数随年龄的分布资料来源:泰康人寿2022理赔年报而且,现有产品大多缺乏针对性,不能知足客户个性化的保障需求。保险公司在进行产品设计时没有考虑到不同的客户保障需求和面临的风险存在很大差异,没有将客户群体进行细分,想着通过一个产品知足整个市场的需求。同时,也没有考虑到新兴的互联网渠道和传统的代理人渠道,银保渠道等存在很大差异,没有根据这一新渠道的特点进行产品设计,而是直接将现有产品直接搬到网络上。这就使得产品设计缺乏针对性,客户个性化的保障需求无法得到知足。通过上面的分析能够看出当前客户的保障需求没有能得到知足,因而人身险产品转型势在必行。四、怎样进行转型(一)层面首先,要加强对人身险产品的知识产权保卫。从一些发达国家的发展经历体验中能够看出,通过建立人身险产品的产权保卫机制能够激发保险公司的创新热情,进而实现产品差异化。以人身险产品种类特别丰富的韩国为例,它就规定了生产出具有创新性的保险产品的保险公司能够对该产品享有一段时间的独享期,其他保险公司若在这一期间开发出类似的产品,将会被处以罚款。因而,我们国家可以以借鉴一些类似的经历体验,进而推进产品创新。其次,还要加强监管力度,构建公平公正的竞争秩序。保险科技的应用使得客户的隐私权遭到了威胁,应当通过立法等形式规范经营主体的行为,对于未经允许窃取客户信息,泄露客户隐私的行为剥夺其经营权利,并予以通报。同时,还要大力推动人身险业开放政策。由于加大人身险市场的开放程度能够为国家带来更先进的保险产品和技术,也有助于营造良好的行业竞争气氛,驱动保险公司开发更符合客户需求的人身险产品。(二)保险公司层面1.优化人身险产品开发流程保险公司在正式开发产品前,一定要进行充分的市场调查,获取真实有效的数据,并利用统计分析等技术手段对数据进行分析,确保产品能够解决客户的痛点。而不是闭门造车,盲目地将领导层拍脑袋想出的需求当做市场真正的需求。确定需求后能够由各部门派出代表组成小组进行讨论研究,确定产品开发的必要性和可行性。假如可行就共同拟定产品方案大纲,明确各部门的责任和目的,然后各部门之间高效配合,最终构成产品的具体条款。在整个经过中,要克制金字塔式的组织形式的弊端,降低上下层的沟通成本,确保时间效率,共同向知足客户需求的目的而努力。在产品设计完成后应先小范围试运行,听取意见,经太多次改良后再全面推向市场,并随时根据市场反应进行调整。同时,要擅长反思,对于效量高的产品,考虑其博得客户认可的原因主要是知足了客户哪方面的需求;对于不成功的产品,分析客户不满意的原因,引以为戒。2.有针对性地进行人身险产品设计保险公司在开发产品时,要根据不同客户群体的需求和不同渠道的特点有针对性地进行设计。例如,传统的人身险产品往往会通过核保将一些带病体排除在保障范围之外,使身体不健康的人失去了分担风险的权利。而随着保险科技的发展,保险公司能够适当扩大其承保范围,当某一种疾病患病人数到达一定数量,保险公司就能够根据这一患病群体设计合适他们的保险产品,这样既不违犯大数法则,也使风险较高的人得到了保障。再比方,互联网和各种社交媒介的发展使得线上保险产品应运而生,针对这一新渠道,产品一定要特点鲜明,做到小而精。每一个产品都对应一种特定的保障,并结合一些详细的案例和生动的图片加以讲明,直击客户的痛点。3.运用科技手段实现人身险产品的精准定价不同的人由于生活习惯,家庭环境等差异,面临的风险也不同,在不违犯大数定律的前提下,将人们根据风险大小进行精准定价愈加符合公平的原则,而且会促使人们加强锻炼,有利于构建全民健康的社会。传统的人身险产品会通过体检,健康告知等方式进行核保,对于符合保障要求的人,仅仅根据年龄和性别进行分类,然后统一定价,这在一定程度上具体表现出了公平原则,但不够科学和灵敏。而基因检测和可穿戴设备等科技手段能够很好地解决这一问题。基因检测是指在提取被检测者的外周静脉血或其他组织细胞,扩增其基因信息后,通过特定设备对被检测者DNA进行检测,分析它所含有的基因类型和基因缺陷以及表示出功能能否正常的一种方式方法。通过基因检测,能够测算出被保险人患某种疾病的大致概率,对费率确实定起到了很好的指导作用,有助于一人一价的精准定价形式的实现。而在客户自愿的前提下为其添加可穿戴设备,能够实时监测到客户的心跳,血压等各项身体指标,通过对这些数据信息进行处理,能够及时发现客户身体出现的潜在问题和风险变化,进而实现费率的动态调整。同时,还能够将问题通过与之相连的社交媒介及时传达给客户,提示他们进行风险防备,并为他们量身定制健康计划,根据执行情况给予相应的费率优惠。但在这一经过中要注意对客户隐私权的保卫,防止数据泄露。五、结束语当前中国人身险行业发展还处于初级阶段,潜力宏大。保险公司应当捉住机遇,主动迎接现代的挑战,将产品设计流程进行优化,同时充分融入创新科技,提高将先进技术应用于保险实务的效率,进而更好地知足客户的的保障需求,提高了人们的幸福感,也给保险公司带来了可观的收入,实现双赢。以下为参考文献[1]郭姿彤.我们国家寿险市场产品创新问题研究[D].太原:山西财经大学,2021.[2]霍联宏.以客户需求为导向的保险公司转型与创新研究[J].金融论坛,2021,21(01):32-39.[3]刘家瑞,张玲,杨翠友.家庭重大疾病保险选择策略研究基于保险产品费率的分析[J].价格理论与实践,2021(11):99-102.[4]马玉秀,曾虎.我们国家人身保险产品创新发展演变及存在的问题[J].将来与发展,2021,41(10):34-40.[5]唐金成,刘鲁.保险科技时代寿