修改第四章保险的基本原则

第四章保险的基本原则1学习目的解释保险利益的含义阐述财产保险和人身保险的保险利益解释财产保险和人身保险的保险利益的时效界限理解最大诚信原则的含义理解违反最大诚信原则的法律后果2学习目的（续）理解近因原则的含义掌握近因的认定和保险责任的确定掌握重复保险的分摊的计算方法掌握代位求偿原则的含义掌握委付原则的含义和确定条件理解委付原则和代位求偿原则的区别3第一节保险利益原则

insurableinterest含义是指投保人和被保险人对保险标的必须具有的法律上承认的利益。保险利益是保险合同成立的前提。无保险利益，保险合同无效。4二、保险利益的成立条件合法性经济性财产保险：用货币计量；人身保险：利害关系确定性现有利益：客观上或事实上已经存在的经济利益期待利益：在客观上或事实上尚未存在，但根据法律、法规、有效合同的约定等可以确定在将来某一时期内将会产生的经济利益。5保险利益的成立条件（续）注意：投保时，现有利益和期待利益都可作为确定保险金额的依据；但是在受损索赔时，期待利益必须已经成为现实利益才属索赔范围，保险人的赔偿或给付，以实际损失的保险利益为限。保险利益应为具有利害关系的利益。6三、保险利益的种类财产保险的保险利益人身保险的保险利益责任保险的保险利益信用保证保险的保险利益7财产保险的保险利益基于所有权产生的保险利益。基于使用权和经营权而产生的保险利益。基于担保权产生的保险利益即抵押权、质押权和留置权基于保管权、承运权、租赁权产生的保险利益经营者对其合法的、合理的预期利润或收益具有保险利益。利润、租金、运费8人身保险的保险利益基于自己的生命、身体而产生的保险利益。基于血缘关系产生的保险利益。基于婚姻关系产生的保险利益。基于其他扶养、赡养、抚养关系而产生的保险利益。基于雇佣关系产生的保险利益。基于债权债务关系产生的保险利益。被保险人同意投保人为其投保的，可视为投保人对被保险人的生命和身体具有保险利益。9人身保险的保险利益的确定原则英、美：利害关系论。德、日、瑞士：同意或承认论。我国：限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。《保险法》53条10责任保险的保险利益公众责任：各种固定场所的所有人或经营者（如饭店、商店、电影院）对其顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的，具有保险利益。职业责任：医师、会计师、律师等由于工作上的疏忽或者过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的。产品责任：制造商、销售商因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依法承担经济赔偿责任的。11信用保证保险的保险利益信用保险：权利人对义务人信用具有保险利益。

保证保险：义务人对自身的信用具有保险利益，可以按照权利人的要求投保自身信用的保证保险。12四、保险利益的时效和数量界限

财产保险保险利益的时效规定要求保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益。例外：海洋运输货物保险规定投保时可以不具有保险利益，但索赔时被保险人对保险标的必须具有保险利益。人身保险保险利益的时效规定要求订立保险合同的时候必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。13五、保险利益原则的意义避免赌博行为的发生。防止道德风险的产生便于衡量损失，避免保险纠纷14案情:1996年10月，某贸易公司（以下简称贸易公司）委托一家钢材公司向某五金制品公司（以下简称五金公司）出售10000吨钢材，在交易中卖方使用钢材公司的名义。合同约定货物于1996年11月在远东港口装运，卸货港为中国汕头，货物由买方投保。根据该合同，五金公司就合同项下向保险公司为这批货物投保了海运货物平安险，并支付了保险费。保险人签发了保险单。1996年12月30日，买卖合同项下的货物在俄罗斯一港口装货完毕，承运人签发了两套提单。1997年1月8日，承运上述货物的船舶在开往汕头港途中因货舱进水而沉没，货物也因此全损。五金公司向保险人索赔遭到拒绝，因此于1997年7月向某海事法院提起诉讼，要求判令保险人赔偿保险金及利息。15被告在诉讼中辩称，五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，其进口钢材的行为不合法。因此原告没有保险利益，保险合同应自始无效，原告无权请求保险赔偿。法院在审理中查明，五金公司不是核定经营进出口钢材的企业；贸易公司、五金公司没有向法院出示案件所涉的钢材进口许可证，因此认定原告没有保险利益，并驳回原告诉讼请求。16原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司对其非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可言。五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保险合同依法应当被确认为无效。被保险人无权依据该无效保险合同向保险人索赔。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。

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启示投保人在与保险人缔结保险合同时，首先应该检查自己是否具有保险利益。如上文所述，投保人对保险标的首先应该具有合法利益。这是成立保险利益的前提条件。除此之外，投保人还应该注意：投保人对保险标的必须具有确定的利益。所谓确定的利益，包括既得利益（如因对某财产具有所有权而产生的利益）和预期利益（如产品销售商对产品的预期利润等）。这种利益必须是客观存在的，而不是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。

18第二节最大诚信原则

Utmostgoodfaith含义诚信：诚实和恪守信用，一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到诚实；任何一方当事人都应善意的、全面的履行自己的义务，做到守信用。起源于罗马法，“善意”最大诚信：是指保险合同当事人在签订保险合同和履行保险合同的过程中，务必做到最大限度的诚实和恪守信用，不得隐瞒与保险标的有关的重要事实，以及逃避或减少按合同规定对另一方应承担的责任。19存在原因投保人对保险标的的价值及风险状况最为了解保险条款一般由保险人拟订或由管理机关制定，具有较强的专业性和技术性。20二、最大诚信原则的主要内容告知保证弃权和禁止反言21告知含义：当事人双方在订立合同前或订立合同时互相据实申报和陈述。告知是合同前义务。口头和书面告知都算履行告知义务形式

无限告知：本来或保险人对告知的内容没有明确规定，投保人主动将保险标的的状况及有关事实如实告知保险人。《海商法》222条询问告知：投保人只对保险人的询问如实告知，对询问以外的问题投保人无须告知。《保险法》17条22保险人的告知含义：保险人在订立合同时，应当向投保人说明保险合同的条款内容，特别是免责条款。同时对投保人有关保险合同的询问做出直接真实的回答。我国《保险法》17条有相关规定对保险人采取严格责任原则，即无论是否存在过错保险人要对说明的内容负责，而且对代理人所作的说明负责。23投保人告知含义：是投保人在订立合同时对保险人的询问所作的说明或陈述。告知的内容：重要事项影响保险人是否承保和确定费率的事项两个判例1879年伦敦保险公司诉曼索尔案1952年纽约综合人寿保险公司诉安大略金属制品公司案投保人、被保险人都有告知义务人对投保人告知是过错责任，即必须证明投保人有过错告知的时间：合同成立前。若承保前发生重要变化，则要追加告知。24保证含义是指在投保时和履行保险合同过程中对某一事项作为或不作为，某种事态存在或不存在所做出的承诺。确认保证和承诺保证

确认保证：指投保人或被保险人对过去或现在某一特定事实的存在或不存在的保证。举例：某人保证从未得过某种疾病承诺保证：是指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展作保证。

某人承诺今后不从事危险性运动

25保证明示保证和默示保证明示保证：是指以文字和书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人应当在保险实践中遵循的规则，而不载于保险合同。海上保险的默示保证船舶适航性(seaworthiness)；按预定和习惯的航线航行(nodeviation)；从事合法的运输业务(legality)。注意：明示保证和默示保证具有同等的法律效力。26弃权与禁止反言弃权(Waiver)：指保险人有意识的放弃在保险合同中可以主张的某种权利。保险人必须知悉权利的存在保险人必须有明示和默示弃权的表示弃权是一种单方面的法律行为。举例禁止反言(Estoppel)：由于一方当事人的言行误导另一方当事人实施某行为，并导致其受损的，法院阻止该当事人行使权利和否认事实。27弃权与禁止反言的一般情形提交申请代理人行为不当或过失保险未能就投保单中的不完全回答进一步询问保费交付接受支票而非现金保费缴费通知索赔审查损失证明承诺给付28三、违反最大诚信原则的

表现和法律后果告知的违反及其法律后果表现：漏报、误告、隐瞒、欺诈处分原则：区别对待。区分动机是故意还是过失故意：无论未告知的事项于事故有无因果关系，都可解除合同，并不退还保费过失：未告知的事项对保险事故发生有严重影响，不承担责任，但可以退还保费区分违反事项是否是重要事实。轻微：不承担保险责任，但退还保险费；重大：不承担保险责任且不退还保险费。

29违反最大诚信原则的

表现和法律后果保证的违反及其法律后果保证的事项都是重要事实，因此，被保险人一旦违反保证事项保险合同即告失效或保险人拒绝给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。30保险人不得以被保险人破坏保证为由使合同无效或解除合同的几种情况因环境变化使被保险人无法履行保证事项因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法时被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权

31第四章/财产保险的基本原则

第二节最大诚信原则梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔千万保金付东流演艺人员在其演艺生涯高峰时期，也是演艺收入的高峰时期而买下各种保险，是海外演艺人员的通常所为。一是为防不测，二是为未来收入锐减时或年老退休后能获得必要的保障。梅艳芳也不例外，在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买下了一份2000万港元的高额保险。而最近据媒体报道：在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。

32第四章/财产保险的基本原则

第二节最大诚信原则梅艳芳：隐瞒实情遭拒赔千万保金付东流

但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。但据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是绝无可能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩。

33第三节近因原则近因的含义是指在风险和损失之间，导致损失的最直接，最有效，起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。保险损失的近因，是指引起保险事故发生的最直接，最有效，起主导作用或支配作用的原因。近因原则的含义若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因是保险责任，则保险人承担赔偿责任，反之，则不承担赔偿责任。34雷击树倒屋塌家庭财务损失近因近因原则举例直接原因35认定近因的基本方法从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。36近因的认定与保险责任的确定（一）

单一原因。即损失由单一原因造成保险风险保险人赔付单一原因近因除外风险保险人不赔付37单一原因为近因的案例分析同难兄弟为何不同获赔？某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定：大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受了重伤，立即被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。38单一原因为近因的案例分析就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。

39单一原因为近因的案例分析最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》，保险公司作出如下核定及给付：1、核定车祸属意外事故；2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元；3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。40单一原因为近因的案例分析

判断分析：1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害（车祸）与心肌梗塞（疾病）没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。

41近因的认定与保险责任的确定（二）多种原因同时并存发生。即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序同时并存的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险损失结果可以分别计算

保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分

保险人一般不予赔付

42同时并存的多种原因导致损失的案例分析

某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿43近因的认定与保险责任的确定（三）多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的造成，且各原因之间的因果关系没有中断连续发生的多种原因近因同为保险风险保险人赔付同为非保险风险保险人不赔付既有保险风险，也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险

保险人不承担予赔付责任

44连续发生的多种原因导致损失的案例分析（一）一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，对皮革的腐烂与烟草的变质并无两样，因而，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿

45遭遇海难皮革腐烂烟草损失保险责任除外责任连续发生的多种原因近因的认定46鱼雷袭击触礁沉没船舶全损保险责任除外责任连续发生的多种原因近因的认定47连续发生的多种原因导致损失的案例分析（二）

某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险——火灾，但它发生在除外风险——暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任

48近因的认定与保险责任的确定（四）

多种原因间断发生。即损失是由间断发生的多种原因造成的保险风险保险人赔付新原因近因除外风险保险人不赔付49多种原因间断发生导致损失的案例分析（一）

在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢动。此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任50多种原因间断发生导致损失的案例分析（二）

在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任51撞车致伤心脏病发作（新的独立原因）被保险人死亡间断发生的多项原因造成的损失保险责任除外责任52第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的概念(一)损失补偿原则的含义损失补偿原则的基本含义是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失质的规定，即只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时保险人才承担损失补偿的责任量的限定，即被保险人可获得的赔偿数额，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即赔偿恰好可以使保险标的在经济上恢复到受损以前的状态损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同

53第四节损失补偿原则一、损失补偿原则的概念(二)坚持损失补偿原则的意义1.有利于保障保险关系的实现2.有利于防止被保险人通过保险获利，从而减少道德风险二、损失补偿的范围与实现方式（一）保险补偿范围对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用54第四节损失补偿原则二、损失补偿的范围与实现方式（二）保险补偿的实现方式1．现金赔付

现金赔付方式是保险人最常用的一种方式

2．

修理汽车保险中，保险人广泛使用的方式3．更换

更换作为一种损失补偿方式，在个别情况下也是有效的

4．重置保险人一般不采取的补偿方式55第四节损失补偿原则影响保险补偿的因素

（一）实际损失当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应在保险金额限度内以被保险人所遭受的实际损失为限

例：企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，一起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际损失赔偿被保险人23万元

56第四节损失补偿原则影响保险补偿的因素

（二）保险金额保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额例如：一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价60万元。虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿57第四节损失补偿原则影响保险补偿的因素

（三）保险利益

发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元，同时，将抵押的房屋投保了30万元的一年期房屋火险，按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款，不幸的是不久该保险房屋发生火灾而全焚，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30元，但银行也只能得到15万元的赔偿

58第三节损失补偿原则影响保险补偿的因素

（四）赔偿方法

在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对损失补偿额有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。1．限额责任赔偿方法采用限额赔偿方法，保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。2．免责限度赔偿方法

采取免责限度赔偿方法，对免责限度内的损失保险人不予负责，而仅在损失超过免责限度时才承担责任。特别是采用绝对免责限度赔偿方法时，免责限度内的损失被保险人根本的不到赔偿。

59第四节损失补偿原则保险赔偿计算方式

价值补偿性保险在我国主要采用比例赔偿、第一危险赔偿与限额赔偿三种方式。(一)比例赔偿方式1.在不定值保险情况下，保险赔偿金额按保险保障程度计算，其算式为：

其中，保险保障程度不得超过1。在足额保险与不足额保险情况下，保险保障程度1；在超额保险情况下，保险人按足额保险处理60第四节损失补偿原则四、保险赔偿计算方式(一)比例赔偿方式2.在定值保险情况下，保险赔偿按财产受损的损失程度来计算，其算式为：

61第四节损失补偿原则四、保险赔偿计算方式(二)第一危险赔偿方式我国家庭财产保险的室内财产的损失赔偿采用此方式第一危险赔偿方式，又称第一损失赔偿方式，是把保险财产价值分为两部分：第一部分价值是与保险金额相等的部分，称其为第一危险责任，发生的损失称为第一损失；第二部分价值是超过保险金额的部分，称其为第二危险责任，发生的损失称为第二损失。保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任。所以，赔偿金额的多少，只取决于保险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。62第四节损失补偿原则四、保险赔偿计算方式(三)限额赔偿方式1．限额责任赔偿方法限额责任赔偿方法，是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任这种赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。如农作物收获保险，保险人与投保人事先按照正常年景的平均收获量约定保险人保障的限额，当实际收获量低于保险产量时，保险人赔偿其差额；当实际产量已达到保险产量时，即使发生保险责任事故，保险人也不负赔偿责任63第四节损失补偿原则四、保险赔偿计算方式(三)限额赔偿方式2．免责限度赔偿方法免责限度赔偿方法，是指损失在限度内时保险人不负赔偿责任，超过限度时保险人才承担赔偿或给付责任。免责限度可分为相对免责限度和绝对免责限度两种。（1）相对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人按全部损失赔付，不作任何扣除。其计算公式是：赔偿金额=保险金额×损失率例如：一批酒具共5箱，每箱价值200元，投保平安险，加保破碎险，约定相对免赔率为2%，后发现第一货箱无损，第二货箱损失2%，第三、四、五货箱各损失5%、4%和3%。保险人支付被保险人的赔偿金额为：赔偿金额=（200×5%）+（200×4%）+（200×3%）=24（元）64第四节损失补偿原则四、保险赔偿计算方式(三)限额赔偿方式2．免责限度赔偿方法（2）绝对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。其计算公式是：赔偿金额=保险金额×（损失率—免赔率）上例中，若约定的是绝对免赔率为2%，保险人支付被保险人的赔偿金额为：赔偿金额=200×（5%－2%）+200×（4%－2%）+200×（3%－2%）=12（元）

65损失补偿原则（续）损失补偿原则的限制条件—以实际损失为限—以保险金额为限—以保险利益为限

例外人身保险的例外损失补偿原则不适用于人身保险定值保险的例外重置价值保险的例外66第五节代位求偿原则代位，即取代他人的某种地位。保险代位，指的是保险人取代投保方对第三者的求偿权（或追偿权）或对标的的所有权代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或求偿）的权利或取得被保险人对保险标的的所有权代位原则包括代位求偿权和物上代位权67规定代位原则的意义

防止被保险人因损失而获取不当利益

使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任

有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复正常生活或生产

68代位原则的内容

代位求偿权。代位求偿权又叫代位追偿权，是指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利代位求偿权是一种权利即债权的代位物上代位。物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金之后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务

物上代位是一种所有权的代位

69行施代位求偿权的前提条件保险标的损失的原因是保险责任事故保险标的损失的原因同时又是由于第三者的行为所致保险人取得代位求偿权是在履行了赔偿责任之后

70行使代位求偿权对保险人的要求

保险人行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。即如果保险人向第三者追偿到的款额小于或等于赔付给被保险人的款额，那么追偿到的款额归保险人所有。如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超过部分应归还给被保险人所有保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。即保险人行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿权71行使代位求偿权对被保险人的要求如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么，就意味着他放弃了向保险人索赔的权利如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况

72代位求偿原则的适用范围代位求偿权一般不适用于人身保险。但是，在医疗保险中，保险人对于因第三者责任而支付的保险金仍可以进行追偿保险人一般不对自己的被保险人或者其组成人员行使代位求偿权（除非他们是故意行为）73关于物上代位权的行使海上保险中的委付是物上代位的例证

委付是海上保险中的一种赔偿制度，是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为

与代位求偿权不同，保险人处理受损标的所得的一切收益，归保险人所有，即使该利益超过保险赔款仍归保险人所有

74第六节重复保险分摊原则坚持保险的分摊原则，有利于防止被保险人利用重复保险在保险人之间进行多次索赔，以确保保险补偿原则的顺利实现坚持保险的分摊原则，坚持被保险人的损失在保险人之间进行分摊，有利于维护社会公平原则，分摊原则是在被保险人重复保险的情况下而产生的补偿原则的一个派生原则，是指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得到的总赔偿金不得超过实际损失额75重复保险的分摊方法

责任限额制。责任限额制又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款顺序责任制。顺序责任制又称主要保险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先签订保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分我国采用比例责任制的分摊方法比例责任制。比例责任制又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额76重复保险的分摊方法举例比例责任制

公式为：例：甲乙保险人承保同一财产，甲保单保额为40000元，乙保单保额为60000元，损失额为50000元

甲保险人应赔付款额为：乙保险人应赔付款额为：

77重复保险的分摊方法举例责任限额制

公式为：例：同比例责任制甲保险人应赔付款额为：乙保险人应赔付款额为：

78损失补偿原则的例外情况定值保险。定值保险中，在发生全部损失时，不论保险标的价值如何变化，保险人仍按保险合同上所约定的保险金额计算赔款重置成本保险。置成本保险又称复旧保险或恢复保险，是按照重置成本确定损失额的保险。该保险的目的是对于价值已经减少了的旧物赔偿以同种的新物。由于这种保险在确定损失赔付时不扣除折旧，而按重置成本确定损失额，所以，对于损失补偿原则而言，也是一种例外。人寿保险

79举例某工厂有价值100万元的厂房，分别向甲乙丙三家保险公司投保，三家公司承保的保险金额分别是20万元、80万元和100万元。假定在保险期限内发生了保险事故，保险标的损失80万元，请问如何分担？甲的赔偿金额＝80×20/（20+80+100）＝8万元乙的赔偿金额＝80×80/（20+80+100）＝32万元丙的赔偿金额＝80×100/（20+80+100）＝40万元80某保险人承担的赔偿金额＝损失金额×该保险人应负的保额所有保险人应负的保险金额总和限额责任分摊方式81举例仍由上例可得：甲的赔偿金额＝80×20/（20+80+80）＝80/9万元乙的赔偿金额＝80×80/（20+80+80）＝320/9万元丙的赔偿金额＝80×80/