完善商业银行结算收费及发展结算业务的几点思考

1PAGE1完善商业银行结算收费及发展结算业务的几点思考招商银行南昌分行会计部一、商业银行结算业务及结算收费的现状2（一）传统结算业务收入的占比逐年降低2（二）账户管理等新兴结算收入增长迅猛3（三）银行、回单箱等增值服务成为结算收入新的增长点3（四）结算业务面临的风险越来越大，投入的本钱越来越高4（五）结算收费仍然只是商业银行对本钱支出的一种补偿4二、商业银行结算业务及结算收费中存在的问题4（一）收费能力仍处较低水平5（二）定价机制存在缺陷5（三）收费行为不够标准6（四）收费环境尚待改善6（五）服务收费与服务质量发送的同步性有待加强7三、国际商业银行推行结算收费的有益借鉴7（一）收费注重良好的出发点7（二）收费项目覆盖广8（三）推行收费政策时，采取了许多配套措施8四、对我国商业银行结算收费的建议9（一）完善商业银行服务收费的法律法规9（二）积极探索服务定价方法，提高科学定价能力10（三）标准服务收费行为10（四）扩大社会宣传，努力营造良好的服务收费环境11（五）优化自助服务环境12（六）积极承当社会责任，对部分客户予以优惠12（七）运用合理的收费杠杆，标准客户的结算行为12（八）建议实行结算业务风险金制度13摘要：本文以招商银行南昌分行及其他股份制商业银行为例，对目前商业银行结算业务及收费中的现状和存在的问题进行分析，对如何完善商业银行结算收费及发展结算业务进行了一些初浅的思考，建议从完善商业银行服务收费的法律法规，提高服务定价能力，标准服务收费行为等方面来促进银行结算业务和结算收费的发展。商业银行支付结算是市场经济各个主体资金清算的中介，是社会经济活动的枢纽。随着我国经济快速蓬勃的发展，银行支付结算的业务笔数和资金量越来越大。商业银行在为客户办理支付结算业务时而收取的结算费用也随之增长，已成为银行稳定而无风险或风险程度较低的收入来源。同时，随着金融全球化进程的不断深入，国外银行在结算业务管理中的一些先进理念和经营模式也逐渐被我国商业银行所接受、借鉴和运用。尤其是近年来，随着人行对支付结算系统的推广和完善，商业银行依托系统升级不断地为客户提供创新的支付结算工具和增值服务，拓宽了结算业务的发展渠道，促进了结算业务的发展，同时也增加了银行的结算业务收入，取得了良好的经营效益。一、商业银行结算业务及结算收费的现状（一）传统结算业务收入的占比逐年降低从柜面结算业务来看，支票、汇兑、银行汇票仍然是客户办理支付结算业务的首选。主要原因一是在同城结算业务中，支票以其使用方便、收费低廉等特点而成为最主要、最广泛使用的结算工具；二是客户在办理异地结算业务时，习惯使用汇兑方式，尤其是依托商业银行资金清算系统和人民银行的支付系统，汇兑资金能够快速到账。三是银行汇票以其携带方便、同城与异地均可使用、见票即付等特点，倍受客户的青睐。总体来看，近年来随着我国商业银行改革的不断深化和市场竞争力的逐步增强，票据、汇兑等传统支付结算业务依然呈现出良好的发展势头，其带来的结算收入绝对额逐年增长。但总体来看，其在中间业务收入中的占比则是越来越低。从我行2021年结算收入情况来看，支票、本票、汇票全年收入33万左右，比2007年增长了17.9%，但占全部中间业务收入的比例也从0.67％下降至0.49%；汇兑结算收入（人民币）约105万，%。（二）账户管理等新兴结算收入增长迅猛2003年《商业银行服务价格管理暂行办》正式实施以后，国内商业银行按照国际惯例以及保本微利的原则，开始陆续收取账户年费和小额账户管理费，同时对补制回单、账户信息查询等结算服务也开始按份/次计费。2021年，我行账户管理费全年收入近43万，已经超过支票、本票、汇票全年所产生的结算收入之和。（三）银行、回单箱等增值服务成为结算收入新的增长点近年来，国内商业银行面对客户陆续推出了银行、回单箱、银行、电子对账等增值服务。服务价格每项10-100元不等。这些增值服务的应用不仅减轻了柜面工作压力，同时也给银行带来了新的结算收入增长点。如果我行客户能够全部选择了回单箱这个服务项目，仅此一项就可为我行增加结算收入约120万元，已可以超过了汇兑结算全年的收入之和。（四）结算业务面临的风险越来越大，投入的本钱越来越高过去商业银行在办理结算业务中主要防范的是外部欺诈和内部操作风险。但是随着《反洗钱法》的公布实施和监管部门越来越严厉的监管政策，合规风险也日益被商业银行所重视，在防范合规风险方面的投入本钱也越来越高。例如客户在银行开立结算账户时，银行必须对客户实施实地尽职调查。客户在办理存取款和转账汇款时，银行必须复印客户身份证件，进行大额确认等。对于存量结算账户，商业银行每月还必须进行交易对账，不定期实施余额对账。银行机构还必须定期对大额、可疑交易进行分析上报等等。这些措施无形中都增加了商业银行的结算本钱。（五）结算收费仍然只是商业银行对本钱支出的一种补偿虽然近年来，国内银行按照国际通行惯例和地区特点，新增设了一些结算收费项目，但仍然是基于补偿其本钱支出的考虑。据统计，我行2021年全部结算收入约为1100万元，而我行为此投入的网点数是16个，人员近200人，仅人力本钱（按人均5万元计算）就近1000万元。因此，结算业务收入并没有给商业银行带来可观的利润，而仅仅是对本钱支出的一种补偿。二、商业银行结算业务及结算收费中存在的问题从商业银行结算业务及结算收费的现状来看，目前商业银行结算业务在定价、收费结构以及在对结算业务认识等方面都存在有待进一步探讨和完善的地方。主要体现以下几个方面：（一）收费能力仍处较低水平目前我国商业银行中间业务收费总体水平较低，许多基本结算类服务价格执行的是1997年公布的《支付结算方法》规定标准，导致有些项目甚至不能覆盖本钱。例如银行汇票、银行本票签发手续费仍然是1元1笔，异地汇款执行的收费标准则‰最高不超过200元。从结算本钱分析，办理一笔实时支付业务按风险控制原则需要通过经办、复核2人才能完成，如果超过一定金额还需要主管授权处理，平均办理一笔需授权的支付业务的时间为5分钟左右（包括审核结算凭证、验印、支付密码等工作），按单个柜员25元/小时(按5万元/人年估算)的工资本钱计算，3个柜员办理一笔支付业务消耗的人工本钱为固定费用,营业网点成功办理一笔异地支付业务的本钱为元左右,这其中还没有考虑商业银行在结算网络、设备建设方面的投入本钱。虽然我行2021年的汇兑收入达到105万，但支付给人民银行的费用也高达62万左右。因此，办理结算业务所获收入低于服务本钱支出，收不抵支现象严重。（二）定价机制存在缺陷商业银行中间业务收费定价一般较为适用的有本钱导向定价法，需求导向定价法，竞争导向定价法。而目前商业银行按照《商业银行服务价格管理暂行方法》中保本微利的原则，大部分结算收费都是以本钱导向作为定价依据。而国内一些中小型商业银行由于市场压力，对结算收费采取了市场跟进型定价。而实际上，商业银行对某种类的结算业务本钱很难精确核算，因此结算收费往往是入不敷出。例如：2003年2月，四大国有独资商业银行之间以协议的方式制定银承查询每笔30元的收费标准。之后全国商业银行基本上都采取每笔30元的收费标准，至今未变。其次，结算收费的定价没有考虑到风险本钱补偿。特别是银行在办理结算业务时面临操作风险、合规风险和外部欺诈所投入的物力、财力没有充分考虑在内。（三）收费行为不够标准一是市场竞争行为需要标准，存在为争夺客户而故意压低，扰乱正常的银行服务市场秩序的现象。如一些银行对异地汇款或异地存取款擅自采取了减免费用的政策，造成许多客户对银行正常收取的汇款手续费产生了乱收费、多收费的误解。二是市场营销行为需要标准，存在一些不当销售手段，向不需要银行某些服务产品的客户推销银行服务产品。如捆绑销售网上银行、银行等。这些不标准的收费行为往往成为客户投诉银行的热点，不利于银行中间业务市场的健康发展。（四）收费环境尚待改善一是居民客户对享受银行服务需要付费还不习惯。受长期方案经济体制的影响，居民已惯性把银行当作是公共服务部门，对其商业化的企业性质还未能接受，对其服务收费具有一定程度的排斥心理。二是部分新闻媒体的不当关注加重了客户的不满情况。部分媒体的个别记者或者由于出发点的偏差，或者由于专业知识不够，时常出现有失偏颇的报道，容易诱发公众的不满情绪，使得各商业银行在推出服务收费项目时非常谨慎，严重影响了银行服务转型的进程和业务创新的积极性。三是银行收费项目、标准的推出未能让客户充分知情。收费公告也不够及时，既缺乏对消费者的耐心解释和说明，也缺少正确的引导和宣传，未能有效消除客户对银行收费问题的误解。（五）服务收费与服务质量发送的同步性有待加强中间业务是商业银行靠自身信誉、技术、人才、信息、资金实力等资源，通过向客户提供服务来赚取收入，收费水平应当与产品、服务的质量和效率相匹配，使客户感到物有所值，愿意且乐而付费。但是，一些银行片面强调服务收费与国际接轨，追求中间业务收入增长，却忽略了服务质量的改善。目前，银行临柜排除现象严重，提供的结算产品相对单一，产品技术含量和附加值相对较低，满足不了客户多元化的金融服务需求，与国际上发达银行相形见绌，出现了服务收费与提供的服务质量不协调，不同步的现象，这也造成或加重了客户对银行服务收费的抵触。三、国际商业银行推行结算收费的有益借鉴（一）收费注重良好的出发点银行收费并非生而有之，20世纪60年代以前，美国对存款账户并不收取账户管理费。但随着市场化程序的提高和金融业务竞争程序的加剧，银行业存贷利差的空间日益缩小，传统的以存贷利差作为主要利润来源的盈利模式遇到了严峻的挑战，同时由于银行提供服务动用了银行大量的人力物力资源，或借用了银行信誉，出于补偿银行服务本钱和增加新的利润来源需要，美国商业银行开始进行服务收费。特别是上世纪90年代，美国银行服务收费现象更普度，费用也更高。（二）收费项目覆盖广1.对大额取现、上门接送款进行收费。世界各国银行对客户每日日临柜取款大都设定了一个上限，超过上限将对客户收取一定费用。目前我国一些商业银行或地区也已经开始收取了此类费用。据统计，2021年招商银行深圳分行仅大额取现收入一项就达到312万。2.普遍对小额存款账户收取服务或管理费用。对小额存款账户收取一定的管理费用是国际银行业的通行做法，美国几乎所有的银行对账户包括信用卡账户都有开户或月平均最低限额的限制，存款额低于这个限额的不仅不支付存款利息还要收取一定的管理费用。如香港地区各家银行都设定了最低开户金额，一般不低于1000-5000港币。汇丰银行对低于5000港元的储蓄账户每月是收取40港元的服务费。（三）推行收费政策时，采取了许多配套措施1.确保客户充分知情。一是提前告知有关收费政策的调整，并预留充分时间给客户进行账户的维护与调整；二是详细披露收费信息，与内地银行习惯张贴“店堂告示”的一般做法不同，世界各国银行大都向所有客户寄送收费通知函件，详列各种账户的资料、利率及服务收费标准，以利于客户在充分知情的情况下选择和应对2.体现对弱势客户的优待。世界各国银行在推进服务收费时，充分考虑社会不同阶层的承受能力，对一些特殊群体给予特殊优惠。例如，汇丰银行香港分行针对65岁以上的老人以及每月领取政府伤残津贴的人员，全额豁免小额账户服务月费。3.鼓励账户（业务）集中。香港地区通过利率手段引导客户整合账户，提高账户结余，以享受更高的利率优惠，从而减少“散户”的分散程序，提高客户关系维护效率。4.引导客户使用自助服务渠道。国际银行在普遍收缩物理网点的同时，都不余遗力推广自助服务渠道。四、对我国商业银行结算收费的建议（一）完善商业银行服务收费的法律法规1.要就《商业银行服务价格管理暂行方法》落实情况开展检查。督促各商业银行理顺定价管理机制，依法合规定价和收费，切实防范不当竞争行为引发的政策风险，维护《商业银行服务价格管理暂行方法》的严肃性和权威性，保持商业银行收费政策的稳定性。2.尽快出台《商业银行服务定价指引》。对商业银行完善服务定价决策与执行机制、建立科学的服务定价体系、信息系统支持和服务定价执行机制进行原则性标准，指导商业银行增强服务定价意识，完善服务定价体系，提高服务定价能力。（二）积极探索服务定价方法，提高科学定价能力1.按照《商业银行服务价格暂行方法》规定，实行市场调节价的服务价格则商业银行总行自行制定和调整。而创新的产品和服务很多时候是由商业银行的各分支机构率先提出的。因此，商业银行在建立完善服务产品定价机制时必须采取措施尽可能缩短这段时间差，对现有产品要及时掌握市场变化、同业竞争形势，把握恰当的时机调整价格，促进我国商业银行顺利转型、稳健发展。2.要做好服务产品价格的确定，必须把握好对服务产品的特点分析、对服务产品本钱的合理测算、区别不同的情况选择不同的定价方法及最后确定合理的服务产品价格等几个环节。结算类服务产品具有可替代性强、价格敏感度高等特点，应采取竞争导向定价法，对一揽子服务和产品打包定价。对其中许多服务项目给予价格优厚、辅助性质的服务甚至免费，以此来吸引客户，维持银企关系，加强客户的忠诚度，鼓励客户消费其他的金融服务，从主要业务品种的获利中补贴次要业务的服务支出，确保结算业务在保本的基础能够实现赢利。例如工商银行对法人账户推出了“体验型”、“进取型”、“经典型“等七种账户套餐服务收费项目，将“回单柜”、“网上银行”、“人身意外伤害保险”等打包在一起，价格从180元至3000元不等供客户选择。（三）标准服务收费行为1.要标准收费名目，尽量避免歧义和公众误解。可由银行业协会通过制定行业标准的形式，对现行银行中间业务进行梳理，在此基础上对中间业务收费的类别、名目进行统一标准。2.制定相对科学的各项服务标准，制止不当竞争行为。可由银行业协会组织有关专家，采用相对科学的测算方法，对各项服务项目进行本钱测算，对同质化和社会影响面大的基本服务实行较低收费或免费策略。对能够为客户提供高端增值服务的产品及服务可采取较高的收费策略；对一些技术含量、投入本钱相似的服务收费标准应尽可能在行业范围内实行收费标准或浮动范围的统一。3.标准中间业务营销行为，杜绝硬性捆绑销售其他服务产品的行为。（四）扩大社会宣传，努力营造良好的服务收费环境1.监管部门要指导银行业协会和商业银行共同做好社会宣传工作，向公众普及金融产品知识和有关服务收费的政策、规定，引导社会公众树立有偿享受服务的理念，明白付费是促进银行改进服务、创新服务品种的动力，也是保护客户自身权益的重要手段。2.加强与媒体沟通，正确引导社会舆论。一是监管部门要指导银行业协会和商业银行共同做好社会宣传工作，向公众普及金融产品和有关服务收费的政策、规定，引导社会公众树立有偿享受服务的理念，明白付费是促进银行改进服务、创新服务品种的动力，也是保护客户自身权益的重要手段。二是杜绝媒体对银行服务收费的失实不恰当炒作，鼓励、引导人大代表、政协委员、律师等特殊身份人士通过恰当的方式和途径监督银行收费行为，维护社会公众对银行的信心，珍惜银行声誉。3.提高银行收费信息的透明度。商业银行分支行在坚持“店堂告示”简单做法的同时，针对不同客户的具体情况，要通过网络公告、报纸公告、寄送通知函等多种渠道向客户披露信息，确保客户知情权。（五）优化自助服务环境鼓励客户使用自助设备办理结算业务，不仅可以有效降低柜台交易本钱，提高金融服务水平和质量，而且通过自助交易的费用减免政策，可以给客户节约金融消费本钱。我行从2007年开始向对公客户大力推广网上企业银行，同时对于客户通过网上银行进行转账、汇款的手续费给予折扣优惠。活动实施两年来，网上银行替代柜面业务率已上升至67%，尽管柜面汇兑手续费比2007年下降了16.81%，但网上汇兑手续费收入却增加了64.89%，同时也基本消除了对公柜台的排除现象。（六）积极承当社会责任，对部分客户予以优惠商业银行不能仅以为股东创造利润为唯一目标，还应积极增进自身利益以外的其他社会利益，包括社会弱者和消费者的利益。因此，商业银行在实行服务收费时，应考虑采取相关优惠措施：一是保障低保户享受银行基本服务的权利。二是对年长者及伤残人士予以优惠。三是对农民工和在校大学生予以优惠。四是积极社会公益事业，对公众的慈善捐款、拨付救灾求助款项等一律免费。（七）运用合理的收费杠杆，标准客户的结算行为商业银行可能通过运用收费杠杆，来标准客户的结算行为，维护正常的结算秩序。例如可以通过收取大额现金取款的手续费的方式来增加客户取现本钱，减少现金业务结算量；通过收取账户管理费、不动户管理费等费用促使客户主动及时注销、合并长期不用、低效、零散、不必要的账户，释放占用的系统资源。（八）建议实行结算业务风险金制度收费业务在为商业银行带来丰厚利润的同时，也潜在着风险。因此，注重风险防范是收费业务稳步发展的有力保证。由于收费业务的风险受内外部因素的影响，并非通过银行自身努力完全可以躲避或化解，因此，发展收费业务，必须注重客户调查，把握风险，强化自我约束机制，合规经营。同时建议建立结算业务风险金制度，规定各商业银行每年必须根据结算业务量从结算业务收入中提取结算业务风险金，增强商业银行抵御结算操作风险的能力。

宝贝计划专卖店创业计划书企业名称：__宝贝计划婴儿用品专卖店创业者姓名：_________________________________________日期：__________________________________________通信地址：_________________________________________邮政编码：__________________________________________电话：____________________________________________传真：__________________________________________电子邮件：__________________________________________目录一、项目介绍------------------------------------3二、市场分析------------------------------------3三、成本预算------------------------------------3四、盈利状况------------------------------------4五、市场风险预测----------------------------------4六、人员机构配置----------------------------------5七、市场营销策略----------------------------------5宝贝计划婴儿用品专卖店计划书项目介绍：项目名称：宝贝计划婴儿用品专卖店经营范围：以出租和出售婴幼儿童车、童床、儿童玩具、婴儿日常用品和孕前孕后的孕妇培训为主，兼做婴儿游泳馆和家政服务信息等。项目投资：10—14万元回收成本期限：15个月（预计）样板店地址：桂林市兴安县（具体地址待定）项目概况：先组建宝贝计划婴儿用品总店，在此基础上，创办一个以片为依托的婴儿用品连锁店。企业宗旨：一切为了宝贝计划。二、市场分析：(一)市场需求分析：1、玩具是孩子的天使，孩子是父母的心肝宝贝。父母对自己孩子的投入是心甘情愿的，但由于各种原因，又不能完全满足孩子对玩具的占有欲望。同时，由于孩子的天性，对玩具喜新厌旧，一个几百元的玩具玩几天就不感兴趣了。而市场上层出不穷的高价玩具，都是孩子永不满足的需求，这样促使了儿童玩具出租行业的萌芽和发展。比如婴幼儿大都需要童车，低档童车价格大约在60—100元，中档童车价格大约在150～300元之间，高档一点的在500元以上，而一部质量较好的童车起码可以用三五年，家庭购买的童车平均使用期为一年左右，不买童车不行，买吧，用完后又很难处理，而且又浪费，所以本店的特色是——既可以出租而可以出售的方法。相似的用品不仅仅局限于童车童床，还有学步车等等。如果开一间婴幼儿童童车童床出租出售店，可以给消费一般的家庭带来实惠，生意肯定兴隆。2、孕前孕后培训也是一个新兴的行业，据市场调查，在此之前没有任何商家以店的形式对准爸爸和准妈妈进行。因为现在的准妈妈准爸爸无法科学的照顾自己的孩子和孕妇，通过培训后，使其能够正确的操作。(二)目标群体分析：儿童车、童床、婴儿日常用品0～2岁的婴儿。由于出售的儿童车、童床、婴儿日常用品品种繁多，档次繁多，适合于各种不同层次的家庭孩子。选择在县级以上城市开店，可以说明该城市的人均家庭状况一般在小康水平或小康水平以上，对出租玩具的承受能力均没有任何问题。孕妇的孕前孕后培训主要是针对现在准妈妈准爸爸开设的课程，主要是产前的身体锻炼，饮食合理搭配及科学的锻炼；产后的小孩护理及营养搭配，常见的小孩注意事项等方面知识，让准妈妈准爸爸们科学的呵护自己的小孩。(三)竞争对手的分析：目前兴安县出售出租婴幼儿童车、童床、儿童玩具、婴儿日常用品为一体的公司或店铺寥寥无几，现在的店一本是单一性的，不是集中为一体的，而且这样做也是一个新兴的行业，我们应该有一种先人为主的优势，特别由总店然后发展成一片区为分店的一家连锁店。三、成本预算(一)样板店的成本预算15000元样板店启动资金大约在7万元左右，具体安排：(1)办理工商、税务登记等费用：200元(2)店铺租金及押金：9000元(3)装修：20000元(4)工资(1个月)：8000元(5)购买产品及维修保养费用：50000元(6)咨询顾问及资料费：5000元(7)公司其他开支：10000元(水费、电费、管理费、卫生费及流动资金得等)总计：12000元左右（估计）注：总预算里面还包括员工的首期上岗培训费用。四、盈利状况(一)、连锁总店业务收入来源：A、出售婴幼儿童车、童床、儿童玩具、婴儿日常用品。现在很大部分的家庭里面只有一个小孩，不管是男孩还是女孩，都是家长们的掌上明珠，家长们都舍得为自己的子女花钱，针对这一现象，本店采取了出售其婴幼儿童车、童床、儿童玩具、婴儿日常用品，来满足每一个小孩家庭的需求，相对这样出租婴幼儿童车、童床、儿童玩具来说，这样显得奢侈，但是很多家长为了孩子，还是舍得花钱。B、出租婴幼儿童车、童床。现在很多家庭出生的小孩只有一个，如果购买一个童车或者童床势必会造成浪费，本店将为准妈妈们准备了童车童床的出租，这样相对来说，就要节省一点开支，这也是资源的合理利用。C、孕前孕后的孕妇培训。现在的准妈妈准爸爸对孕前的营养饮食搭配、孕前的护理和孕后的营养饮食搭配、小孩的照顾等各方面的培训，培训费是按每节课多少钱来计算，顾客如果使用会员卡，可享受月底结算和打折优惠的特权。D、婴儿游泳馆。婴儿游泳是国内兴起的一个行业，在国外非常常见。因为婴儿在游泳时，可以对其全身的肌肉关节韧带均得到运动，心理放松，神情喜悦，运动所带来的外周刺激反馈至大脑皮层，对脑神经的发育有着良好的作用。E、家政服务信息。本店与当地的家政信息公司进行合作，为各位需要家政服务的家庭提供家政信息服务，盈利在于与家政公司合作的提成。（二）、连锁店业务收入的次要来源：A、本里本店的会员卡是本店次要收入来源，会员卡有效期为1年，然后经过续费后，方可继续使用，会员卡办理卡费是20元，续费费是10元，本卡将采取实行实名制，实行一卡专用。B、赔偿金收入(因顾客归还玩具时，有些玩具可能会由于关键部位的断裂，重要配件的丢失损坏等原因，按照我们的赔偿比例表，按比例赔偿)。五、市场风险预测：(一)竞争者的出现，是本店主要的市场风险当一个项目被发现巨大市场空间时，必会引来竞争者，为了能让企业在市场中生存和壮大，因此在推出玩具出租加盟样板店时，要实行五个统一的管理模式(即统一形象设计，统一宣传资料，统一会员卡销售，统一营销管理，统一售后服务)建立自身的品牌。提高服务质量和准确掌握市场行情也是增强竞争力等办法。(二)玩具、童车、童床是对儿童的伤害最大，是本行业的最大风险所在。为了避免此类风险，可采取以下三种方法：(1)进货渠道严格把关，明确与进货商或厂家的责任关系。(2)向小孩和家长详细说明玩具的使用说明；(3)明确与被租方的责任关系。(三)对玩具损害程度的鉴定，是处理客户关系的一大风险必须从日常的经验和生产厂家，逐步完善玩具损害程度的鉴定标准，明细化与客户的责任关系。（四）、产品售后服务：产品售后服务是关键。本店将对购买和出租童车、童床的用户建立客户信息档案中心（信息档案中心将属于自愿原则，顾客有权不建立）。将定期派遣技术人员