维护金融债权的障碍与对策

维护金融债权的障碍与对策

保护金融债务不仅是防止金融风险的必要，也是建立良好的信用环境的重要组成部分，包括政府、白银和公司的利益。做好维护金融债权工作是当前一个重要而棘手的问题。一、维护金融债权的障碍在维护金融债权工作实践中，深深感到维护金融债权的内外环境并不宽松，存在着一些障碍，制约了维护债权工作的有效开展，归纳起来主要有以下几个方面：障碍之一：体制障碍。目前，由于企业改制不规范，导致债务主体不清。由于企业产权不清，银行维护金融债权找不到真实有效的偿债主体，这是当前维护金融债权中的一个突出问题。障碍之二：环境障碍。表现在三个方面：一是信用环境不佳制约了维权；二是地方保护主义制约了维权；三是信息渠道不畅制约了维权。障碍之三：制度障碍。一是维护金融债权规章的权威性不够；二是维护金融债权的法律不健全；三是维护金融债权法律操作性不强。障碍之四：机制障碍。一是维权机构不对口；二是维权机构不固定；三是维权机构权威性不够。二、金融债权维护的对策金融债权维护工作是一项长期艰苦的工作，需要全社会和各个部门通力协作。同时，维护金融债权工作面临着许多新情况和新问题，维权工作要与时俱进，开拓创新。对策之一：更新维权理念。在新的形势下，要树立新维权理念。一是要树立维权与支持相统一的理念。要树立支持企业发展是最好的维权，是从根本维权的理念，要改变只顾维权不顾其他、只讲维权不讲支持的做法，在加大维护金融债权力度的同时，将金融债权管理与支持企业发展有机结合起来，积极帮助和参与企业的改制，为改制企业或拟改制企业当好参谋。二是树立事前维权与事后维权相统一的理念。在维权工作中，金融部门往往注重事后维权，也就是说等企业逃废债既成事实才不得不采取法律等手段加以补救，维权难度加大。实际上，事后维权只是补救手段，其作用也只是尽可能降低贷款风险，不可能完全避免损失，事前维权才是关键。三是树立维权与维效相统一的理念。维护金融债权只是手段，其目的是减少金融资产损失，防化金融风险。在以前的维权工作中，存在重维权轻维效的思想，一些金融机构为维权而维权，花了很多的人力和财力，结果是维护了债权，没有维护效益。因此，要树立既重视维权更重视维效的理念，要坚决克服在维权工作中不计成本、不讲效益的做法，要努力改变重名义维权（法院判决胜诉）轻实际维权（判决执行不到位）状况，把实际维权成果作为衡量维权工作的主要标准，以提高维权的效益。对策之二：完善维权法规。一是完善维权法律，为金融部门依法维权提供依据。建议由中国人民银行提请立法机关把恶意逃废债的行为纳入刑事犯罪范畴。在《商业银行法》和《刑法》中增加制裁、惩处、打击悬空、逃废、拖欠银行债权行为的法律条款，明确借贷不还、肆意挥霍信贷资金是侵占、贪污、挪用国家、集体财产的犯罪行为，将予以追究刑事责任，从法律上规范借贷行为。此外，将银行的债权与其他的一般的债权加以区别，放宽诉讼时效，享有永久追索权。在企业破产、承包分立、租赁等经营过程中，以法律的形式确定债权银行要自始至终参与全过程，未经债权银行参加的企业改制行为，司法部门应宣布其行为无效，属违法行为，建立完善的债务追偿机制、债权救济机制、讨债服务机制，尤其是失信行为的惩戒机制等都需要以法律的形式明确下来。二是完善内部维权规章，为维权工作提供操作依据。要针对各金融机构逃废债行为的认定依据不清晰或不一致的问题，由人民银行牵头修改完善对逃废债企业联合制裁的办法，进一步规范制裁制度，明确操作程序，为维权工作提供逃废债行为的认定依据和操作办法。三是建立维权配套制度。地方政府要牵头制定出台《信用诚信及评级业务管理办法》，强化信用考核，以促进维权工作有效开展。对策之三：改革维权机制。一是建立上下对口、左右衔接的维权机构。鉴于维护金融债权工作属于金融服务的范畴，应由省会中支负责全省人行金融债权的管理、协调工作；金融机构的金融债权维护机构应统一设在综合协调部门。二是强化维权机构职能。省会中支债权维护部门有权对省内人行和金融机构维护金融债权工作进行考核评比，对金融机构执行统一维权措施进行检查和奖惩，以提升维权机构的积极性和权威性。三是提高维权人员素质。金融债权维护工作是一项政策性、业务性都很强的重要工作，要求从业人员不仅要有高度的工作责任心，还要有较全面的政治和业务素质。为此，各金融机构要把懂经济、金融和有关法律的复合型人才充实到金融债权管理队伍，注重加强金融债权新政策法律和有关知识的学习培训，保持金融债权维护人员相对稳定，提高维护金融债权的工作能力和水平，适应新形势维护工作需要。对策之四：构建维权平台。一要完善信贷登记咨询体系。现有的信贷登记咨询系统只记录了贷款企业的基本情况以及贷款的发放收回情况，建议在此基础上，由人行牵头建立企业征信系统，将贷款企业的信用等级、经营状况等资料录入系统，属逃废债企业的将逃废债事实、逃废金额、限期整改时间、金融制裁方式以及解除制裁日期等相关资料列入其中，便于各金融机构随时调阅。二要建立改制企业监测体系。各金融机构要建立改制企业监测体系，密切关注企业改制过程中金融债权落实情况，并及时向债权办报告其动态，为维权工作提供准确及时信息来源渠道，以便及时采取措施维护金融债权。对策之五：加大维权合力。在维权工作中，既要增强社会合力，更要增强金融机构内部的合力。一是要加大银行同业公会和金融债权管理办公室的维权合力，合理分工，明确各自职责，建立金融债权管理例会，互通维权信息，研究解决维权工作中遇到的新问题。二是要加大人行与金融机构维权合力。建立联席会议制度，由银行同业公会牵头定期召开金融债权管理行行长联席会议，统一维权措施和行动；建立“黑名单”制度，各金融机构对恶意逃废债务的企业及时将其列入“黑名单”，并通报各金融机构。建立联合制裁制度，对已列入“黑名单”企业，各金融机构统一采取制裁措施，否则对违规金融机构给予警告并责令其限期改正，对负有责任的高管人员，取消任职资格，并建议其上级行对该高管人员和其他有关责任人给予处理。三是要加大金融机构内部维权合力。金融机构维权部门要与有关职能部门共同采取行动，如把现金管理、信贷登记、资金结算、账户管理等与维权工作结合起来，相互支持配合，促进维权工作的开展。四是要增强金融机构与政府及有关部门的合力。建议成立由政府牵头，金融机构及有关部门参加的维权领导小组，定期研究维权措施，解决维权中的问题，统一协调各方力量，督促各方行动，查处和纠正维权中的地方、部门保护主义和本利主义行为，真正实现整体联动。对策之六：改进维权方式。维权工作既是一项政策性很强的工作，又是一项技术性很强的工作，灵活有效运用维权方式，也是提高维权效率的重要方面。当前，要努力做到“三个结合”。一是舆论维权与制裁维权相结合。金融机构要充分发挥舆论维权作用，对重合同、守信用的“红名单”企业和个人，正面宣传，对恶意逃废债的“黑名单”企业和个人公开曝光，以形成强大舆论维权氛围。二是金融制裁与法律制裁相结合。金融制裁与法律制裁都是维护金融债权的重要手段，运用得恰当能够产生良好的效果。对经营状况良好的逃废债企业，可采取不发放贷款、停止对外支付等金融制裁措施迫使其进行整改，落实债权债务；对生产经营困难，甚至是停业倒闭的逃废债企业，采用金融制裁不适用或达不到保全信贷资产效果，就通过诉讼程序、依法收贷收息，对其进行法律制裁。三是制裁维权与支持维权相结合。对规范改制的企业，金融债权管理部门应及时提供有关债权债务落实证明，各金融机构要大力协助改制企业办理资产保全手续