家庭财务知识：衡量家庭财务状态的几个指标

衡■家庭财务状态的几个指标一个健康的财务状况包含两方面，一方面资产稳步积累，一方面资产的良好流动性。对于我们家庭理财来说，同理，也需要同时考核到这些。具体从哪些指标看呢？结余率负债率偿债比率已经有了比较详细的说明。这里就不再赘述了。里也有很多相关的话题，大家在里面进行了热烈的讨论和分享，我觉得都是很好的可借鉴的思路。这里想聊些别的东西。财务安全现如今，随着大家理财观念的增强，越来越多的人会开始讨论“财务自由”。即被动收入能覆盖支出。大家不断通过投资理财增加被动收入，最终实现财务自由。但“财务自由，，真的这么容易这么迅速就能实现吗？相比之下，我觉得"财务安全”更是上有老下有小的中年人更应该优先考虑的问题在我看来，财务安全是指在遇到突发状况的情况下，家庭不会破产不会走投无路，在绝望的状态下仍能运行下去，甚至有一切重新开始的机会。其实在我们的人生中一直充满各种各样的意外和突发状况。这点在我最近看的关于改革开发40年的电视剧中感触还是挺深的。大起大落，真的太容易了。所以对于我们来说，也要做好各种可能发生的好的不好的状况的打算。事业不顺收入走低，失业突然没有收入，小孩出生支出上升，家里有病痛状况出现支出上升甚至减少劳动力，市场波动导致持有资产价格大跌（房价股价）等等。那么什么算财务安全呢？我个人觉得从两方面考虑：1） 建立好家庭基本的保障-工作时候，好好缴纳社保。关联到退休后的养老工资，医疗保险，生育津贴，甚至失业保险。都是一笔笔关键时候能起到帮助的钱。-保险的配置。-商业医疗保险，重疾险，意外险，都是当意外发生时能起到经济补贴作用的。2） 资产的积累-我个人的一个判断，不一定适用所有人。我倾向于家庭可投资净资产（不包含第一套自住刚需房）能覆盖3倍家庭支出。比如说，家里一年支出20W，那么手上各类现金理财（银行理财，国债，网贷，基金股票等）+投资房净资产（目前公允挂牌价减贷款金额）合计能有60W，这样我会觉得比较安心。也就是说，即使3年没有任何现金流入，仍有资产能够支撑。3年之后？我相信3年之后事情一定会在家庭的共同努力之下逐步向好的方向发展。-且控制资产配置中房产的比例。考虑流动性问题。流动性资产的流动性，是另一个值得关注的点。日常常见理财方式，按流动性排列：现金＞活期〉货币基金〉基金&股票〉各种定期理财&国债&网贷〉房产在众多方式中房产的流动性和变现能力肯定是最弱的。因为涉及金额巨大且交易流程长。还要综合考虑到房产市场周期及大家心理预期各项因素。低流动性的资产在最•急套现的时候，一定不可能按原价值，也就是说会折价变现。一个投资房产不少的朋友说，根据他的经验大概是5-7折变现。是不是比想象中低不少？那么反应在咱们投资理财时候，怎么做呢？1） 房产和其他金融资产的配比要合理。综合考虑流动性，风险性及回报率。我自己未来比较倾向的目标是1:1配比。当然这是一个目标，还在努力中。2） 不要持有太多老破小（学区属性除外），可以考虑逐步向次新置换。我观察了一下身边的90-00后，大多从小生活条件不错，老破小这种房子他们大概从小到大都没接触过。所以在买房的时候，他们大概率是同等支出更愿意选择买远一点的环境好一点的次新或者新房，也不愿意买市区老破小。今后的卖出，流动性会存在问题。80年龄法在投资时，高中低风险的投资理财方式如何配置呢？国际上比较通用的是80年龄法，即用（80-投资者年龄），可得到可投资于较高风险领域的最高比例。比如，吸管我今年18岁