企业客户授信管理制度

企业客户授信管理制度一、总则1.目的本制度旨在规范公司对企业客户的授信管理，合理控制信用风险，确保公司在拓展业务的同时，保障资金安全，提高经营效益。2.适用范围本制度适用于公司与各类企业客户之间的授信业务，包括但不限于贷款、贸易融资、票据承兑、贴现等信用业务。3.基本原则合法性原则：授信业务必须符合国家法律法规和监管要求。安全性原则：优先考虑客户的信用状况和还款能力，确保授信资金的安全。效益性原则：在有效控制风险的前提下，合理配置资源，提高授信业务的经济效益。动态管理原则：根据客户经营状况和市场环境变化，及时调整授信额度和条件。二、授信管理组织架构及职责1.风险管理委员会负责审议公司授信政策、重大授信项目及风险管理策略。对超过一定金额的授信业务进行最终审批。2.授信审批部门收集、整理和分析企业客户的信用信息。对授信申请进行初步审查，提出审查意见。负责授信额度的测算和评估。3.业务部门负责拓展企业客户，发起授信申请。跟踪客户经营状况，及时反馈风险信息。配合授信审批部门进行调查和审查工作。4.风险管理部门制定和完善授信风险管理制度。对授信业务进行风险监控和预警。参与重大授信项目的风险评估。三、企业客户信用评级1.评级指标体系财务状况：包括资产负债率、流动比率、盈利能力、偿债能力等指标。经营能力：如市场份额、销售增长率、经营稳定性等。信用记录：考察客户在银行、供应商等方面的信用表现。行业前景：分析所在行业的发展趋势和市场竞争状况。2.评级方法采用定量与定性相结合的方法，对各项指标进行评分。根据评分结果，将客户信用等级分为不同级别，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C等。3.评级更新定期（每年）对企业客户信用评级进行重新评估。当客户经营状况、财务状况等发生重大变化时，及时调整信用评级。四、授信额度核定1.授信额度定义授信额度是指公司在一定期限内，根据客户信用状况和风险承受能力，给予客户的最高信用限额。2.核定原则与客户信用等级相匹配，信用等级越高，授信额度越高。综合考虑客户的经营规模、资金需求、还款能力等因素。参考同行业类似客户的授信情况。3.核定方法财务分析法：通过分析客户财务报表，测算其合理的负债水平和授信需求。现金流分析法：根据客户现金流入和流出情况，评估其还款能力。担保评估法：考虑客户提供的担保物价值和担保能力。4.授信额度调整客户申请调整授信额度时，需提供相关资料，经重新评估后进行调整。若客户信用状况恶化或经营出现重大问题，及时降低授信额度。五、授信审批流程1.申请受理业务部门收到客户授信申请后，进行初步审核，符合条件的提交授信审批部门。2.调查评估授信审批部门对客户进行实地调查，收集相关资料。分析客户信用状况、经营情况、财务状况等，撰写调查报告。对担保情况进行核实和评估。3.审查审议授信审批部门根据调查结果，对授信申请进行审查，提出审查意见。提交风险管理部门进行风险评估。提交授信审批会议审议，根据审议结果进行审批决策。4.审批决策风险管理委员会对超过一定金额的授信业务进行最终审批。审批通过的，与客户签订授信协议；审批不通过的，通知业务部门并说明原因。5.授信发放业务部门根据授信协议，为客户办理具体的授信业务，确保手续合规、资金安全发放。六、授信担保管理1.担保方式保证担保：由具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或自然人提供保证。抵押担保：以客户或第三方的不动产、动产等抵押物提供担保。质押担保：以客户或第三方的股权、债券、存单等质物提供担保。2.担保评估对担保物的价值、合法性、权属等进行评估。对保证人的信用状况、代偿能力进行审查。3.担保合同管理签订规范的担保合同，明确各方权利义务。对担保合同进行跟踪管理，确保担保有效。4.担保物处置在客户违约时，按照担保合同约定及时处置担保物，以收回授信资金。七、授信后管理1.定期跟踪业务部门定期对客户经营状况、财务状况进行跟踪检查。收集客户相关信息，填写跟踪检查表。2.风险预警风险管理部门根据跟踪情况，对授信业务进行风险监控。当发现风险预警信号时，及时发出预警通知，提示相关部门采取措施。3.问题处理针对客户出现的问题，业务部门与客户沟通协商，制定解决方案。必要时，调整授信额度、条件或提前收回授信。4.档案管理建立完善的授信业务档案，包括申请资料、调查评估报告、审批文件、担保合同等。确保档案资料完整、准确、有效，便于查阅和管理。八、授信风险管理1.风险识别关注宏观经济环境变化、行业政策调整等因素对客户的影响。分析客户内部管理、经营决策等方面存在的风险。2.风险评估采用定性与定量相结合的方法，对授信业务风险进行评估。确定风险等级，为风险应对提供依据。3.风险应对根据风险评估结果，采取相应的风险应对措施，如风险规避、风险降低、风险转移、风险承受等。对高风险授信业务，加强监控和管理。4.内部审计定期对授信业务进行内部审计，检查制度执