风控专业知识培训

1、风控专业知识与实操培训（二）,风控审核部 2014.09.22,一,基本理论,1.风险定义 2.借贷风险种类 3.风险产生原因 4.风险审查原则 5.常用风控手段,二,风险分析,1.主体资格分析 2.借款用途分析 3.还款来源分析 4.担保方式分析,三,风险管理,1.基本原则 2.常用方法 3.风险预警 4.风险处置,四,风险解释,1.基本原则 2.一般步骤 3.解释话术,目录,基本理论（风险的定义）,风险 风险是指未来特定时间范围内，可能发生某种损失的不确定性 借贷中的风险 是指债务人到期无力清偿债务，造成债权人本金、收益蒙受部分或者全部损失的可能性 风险控制 风险是客观存在的，我们不能消除

2、或杜绝风险，只能控制风险，降低潜在风险转换为实际损失的可能性，或者当风险爆发，有效的挽救、弥补,基本理论（借贷风险的种类）,从宏观上，分为贷款人的风险、借款人的风险、服务机构的风险 从微观上，分为道德风险、政策风险、经营风险、法律风险、操作风险、不可抗力 讨论： 从贷款人、借款人、服务机构三个角度，采用风险分析法，对炜弘模式的科学性进行解释。,风险产生,社会诚信体系较差,监管不力,过分的趋利心态,违约成本较低,信息不对称,市场经济的必然产物,基本理论（风险产生的原因）,1,实事求是,3,水涨船高,5,天衣无缝,2,有罪推定,4,一叶知秋,6,张弛有度,基本理论（风险审查基本原则）,贷前审查,签

3、订合同,留存证据,设立担保,办理公证,监管用途,分批放款,分期还款,股权介入,锁定回款,风险控制常用手段,1,2,3,4,5,6,7,9,10,8,基本理论（风险控制常用手段）,风险分析（主体资格分析）,分析要点： 企业主体是否合法存在、五证一卡是否有效 企业成立年限及历史沿革 是否是特殊许可行业 有无涉诉纠纷、强制执行记录、行政处罚记录 企业及个人征信是否良好 企业的市场名声如何 有无拖欠重要款项（税款、工程款、员工工资）等记录 股权结构是否复杂、是否有频繁的股权变动 法人代表（或实际控制人）、股东及高管人品如何 法人代表（或实际控制人）、股东及高管家庭关系是否稳定 讨论：结合以上主体资格审

4、查事项，分析为何要注重借款人主体资格的审查？,风险分析（借款用途分析）,合法性： 最高院审理借贷案件的意见第十一条规定：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护 合同法第二百零三条规定：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同 借款合同条例第九条规定：借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得使用借款进行违法活动，必须按期还本付息 合理性： 询问借款用途一定要具体，不得有“资金周转”、“生产经营”等粗狂的用途说明 分析判断借款用途是否真实（逻辑推理法、调查取证法） 分析判断其借款用于的投资是否理性（行业固有的

5、风险性、投资激进） 思考：我们为什么要重视借款用途？,风险分析（借款用途分析）,借款用途潜在风险： 借款用于非法用途 借款用于偿还债务 借款挪作其他高风险投资 通过借款牟取不正当利益 借款用途缺乏理性 案例分析： 结合借款用途的合法性、合理性，对万寿陵园项目的借款用途进行分析。,明确性,可靠性,可控性,切忌模糊不清 可以精准预测,还款计划明确 控制回款 锁定销售,无瑕疵 多重保障 净值可覆盖,风险分析（还款来源分析）,1,2,3,4,5,6,7,经营收入,投资回报,资金返还,其他借款,应收账款,补偿款项,银行贷款,风险分析（还款来源分析）,常见还款来源：,风险分析（担保方式分析）,债务人或者第

6、三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保,保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为,债权人按照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依法留置该财产,抵押,质押,保证,留置,定金,当事人约定一方向对方给付一定金额的定金作为债权的担保,债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保,法定担保方式：,风险分析（担保方式分析）,不动产抵押,担保,股权质押,土地使用权抵押,设备抵（质）押,汽车抵（质）押,保证人担保,应收账款质押,仓单、存货质押,项目抵押、网签,其他权利质押,借贷中常用担保方式：,风险分析

7、（担保方式分析）,抵（质）押物能否抵押 抵（质）押物权属是否清晰 抵（质）押物是否足值 抵（质）押物能否径直取得 抵（质）押物能否顺利处置、变现能力 抵（质）押物是否存在损毁的可能 是否存在优先于抵押权的其他权利存在 出质的股权是否存在权利瑕疵 出质股权的实际价值 应收账款债务人的支付能力 知识产权价值评估 保证人的代偿能力 债务追索对保证人、借款人的威慑力,分析要点：,风险分析（担保方式分析）,思考： 1.我们为什么要重视抵押物？ 2.抵押是万能的吗？为什么？ 3.针对没有抵押物的项目，我们通过何种方式控制风险？,风险管理（基本原则）,A,B,C,D,及时性 实时监测，出现预警信息及时上报，

8、及时进行风险处置,客观性 尊重事实，客观评价。以主观推测为方法，以客观依据下结论,关联性 行业关联性，主体关联性，整体与局部关联性,全面性 监测方法全面，监测内容全面,风险管理（常用方法）,风险管理（预警信息）,财务预警 注册资本金减少、或有负债增加、各项财务比率出现异常变化等现象 经营状况 业务收入变化、利润变化、经营活动产生的现金流量变化、存款及现金的变化、存货量的变化、业务伙伴关系恶化等 行为预警 借款人及担保人日常行为变化，如电话不通、不接，经常不在办公室，很少出现在日常活动场所等 管理状况 管理秩序混乱、高层内部出现矛盾、拖欠员工工资、出现重大人事变动等现象都是借款人管理状况预警信息

9、 担保人、抵押物预警 保证人保证能力下降、抵（质）押物价值减少、抵（质）押物变现能力降低、抵（质）押物存在灭失风险、抵（质）押物可能被查封冻结等预警信息 重大变革 借款企业进行股权变更、更换高管、主营业务变化、重大对外投资、重要项目实施变化等,风险管理（风险处置）,列为特殊关注对象，加大监管力度 要求借款人提出更详细的还款计划 落实专人催收逾期款项 增加抵押物、保证人、其他担保措施 追索保证人连带责任 退出该企业并提前收回全部款项 实现径直取得或处理抵押物 依法提起诉讼,风险解释（基本原则）,客观求是 把握尺度,以情动人 以理服人,01,05,有理有据 空口无凭,善用背景 巧妙借势,02,06,抓住核心 突显亮点,逻辑顺承 环环相扣,03,07,轻描风险 重画策略,运筹帷幄 虚实结合,04,08,风险解释（一般步骤）,了解投资人意向并进行解答,综合进行分析 给出总结意见,凸显借款企业及项目的优势,与风险相对应的解决办法,陈述项目可能存在的风险,简述融资主体及项目情况,1,2,3,4,5,6,风险解